如何加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

魏景茹

【摘要】本文分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)的模式，并且研究了整個(gè)借貸過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，以此為基礎(chǔ)從監(jiān)管原則、監(jiān)管模式以及監(jiān)管內(nèi)容三方面來對(duì)其平臺(tái)進(jìn)行有效的監(jiān)管。

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 監(jiān)管

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)也實(shí)現(xiàn)了突破性的發(fā)展。按照平臺(tái)涉及借方與貸方的資金性質(zhì)，將其實(shí)際的運(yùn)營(yíng)模式分為兩類：第一類是借方與貸方的都不涉及資金的模式，該模式主要的目的就是向借貸雙方提供一些有效的信息、在線匹配以及貸款的搜索等，這種模式的實(shí)質(zhì)就是只涉及到相關(guān)的信息，而對(duì)于資金是不涉及的。第二類就是對(duì)于借方與貸方涉及資金的模式，該模式在向借貸雙方提供相關(guān)信息的同時(shí)，還涉及資金的轉(zhuǎn)移以及結(jié)算等。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）用戶身份與借款原因?qū)徍?/p>

由于互聯(lián)網(wǎng)存在的特殊性以及在線上進(jìn)行交易的虛擬性等特征，導(dǎo)致借方以及貸方的資信情況很難進(jìn)行評(píng)價(jià)，容易造成欺詐現(xiàn)象。現(xiàn)階段，雖然很大一部分的借貸平臺(tái)都進(jìn)行了審核機(jī)制的建立，對(duì)貸款者的實(shí)際用途實(shí)行一定的審核，但是這樣的審核還存在一定的難度，不能夠保障借款的安全性。

（二）資金轉(zhuǎn)賬

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金借貸不是由借方和貸方直接實(shí)現(xiàn)，需要通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)其資金劃轉(zhuǎn)行為，支付方式主要有兩種：一種是通過第三方支付的形式來實(shí)現(xiàn)，比如通過支付寶來進(jìn)行，套用了支付寶的擔(dān)保信用額度，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都是通過支付寶等第三方支付形式來完成；另一種是直接轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶，既通過個(gè)人賬戶劃款轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的賬戶用作出借人與借款人轉(zhuǎn)賬的中間賬戶，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者在某個(gè)時(shí)期能控制平臺(tái)內(nèi)的大部分滯留資金。以上兩種方式都會(huì)產(chǎn)生不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，存在進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)或者網(wǎng)絡(luò)欺詐等問題。因此，對(duì)于監(jiān)管部門來講，以上兩種支付方式需要采取一定的措施對(duì)資金進(jìn)行有效的監(jiān)管來防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）借款使用

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來講，其借方的資金實(shí)際使用情況應(yīng)該與其申報(bào)的方向是一致的，一旦出現(xiàn)了其實(shí)際的用途與申報(bào)的用途是不一致的，或者是存在高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，就會(huì)直接給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而產(chǎn)生不良影響。現(xiàn)階段，很多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借款資金的實(shí)際使用情況的監(jiān)管力度比較弱，資金安全存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）還款階段

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上存在很大一部分的借貸行為沒有一定的抵押做擔(dān)保，完全在以前的資信基礎(chǔ)上實(shí)施借貸行為，這種現(xiàn)象的存在對(duì)于借方的制約是非常薄弱的。現(xiàn)階段，在欠款的追逃方面，我國(guó)在相關(guān)的法律層面上是比較缺乏的，一般情況下，銀行欠款會(huì)直接交給專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行追逃行為的實(shí)施，或者是以訴諸法律的形式來進(jìn)行。

三、構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系的建議

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)管

為了保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的安全，應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)管。主要從以下幾方面進(jìn)行：第一，要加強(qiáng)對(duì)借款方審核和監(jiān)督。在貸款之前，對(duì)借款人的重要資料要全面審核，在借款使用階段要及時(shí)監(jiān)督資金的使用情況。在還款階段，應(yīng)當(dāng)建立債務(wù)追討機(jī)制，協(xié)助出借人催促借款人進(jìn)行還款；第二，對(duì)貸款的額度進(jìn)行限制。不能為了賺取差額利潤(rùn)而鼓勵(lì)越大金額的借貸越好，而是應(yīng)當(dāng)限制貸款額度，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。第三，不斷完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)部控制相關(guān)制度，對(duì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)以及關(guān)鍵崗位和人員加強(qiáng)管理和控制，有效防止不法分子的入侵，減少不必要的損失。

（二）監(jiān)管原則

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)質(zhì)其實(shí)就是民間的借貸形式，在互聯(lián)網(wǎng)普及后，其實(shí)際的借貸行為的各個(gè)環(huán)節(jié)就出現(xiàn)了很多的不確定性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的金融模式，能夠?yàn)榻栀J雙方提供的服務(wù)范圍非常廣，已經(jīng)超越中介的信息服務(wù)，因此加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管工作就變得非常重要，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該被直接納入在政府部門的監(jiān)管工作中，確保其健康的可持續(xù)發(fā)展。

（三）監(jiān)管模式

政府相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際情況制定出行之有效的管理方案，并引導(dǎo)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)者在各個(gè)層面上加強(qiáng)其自身建設(shè)，以應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)；而相關(guān)的經(jīng)營(yíng)者也應(yīng)根據(jù)實(shí)際制定切實(shí)可行的管理方案，提高自身的公信力以及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）監(jiān)管內(nèi)容

1.用戶識(shí)別機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在其業(yè)務(wù)的開展過程中，用戶識(shí)別機(jī)制是基礎(chǔ)性的工作。需要對(duì)相關(guān)用戶的實(shí)際身份、收入狀況、資信狀態(tài)、業(yè)務(wù)的范圍以及借款的實(shí)際用途進(jìn)行有效的審核，在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的同時(shí)，在合法化的前提下提供便捷的借貸行為。在這種機(jī)制制定的同時(shí)，還需要相關(guān)的人員對(duì)于自身的社會(huì)責(zé)任進(jìn)行明確。

2.資金管理機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)突破性的發(fā)展給公眾資金的安全帶來了一定影響。在資金的劃轉(zhuǎn)中，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者可能對(duì)很大一部分的資金進(jìn)行了控制，需要一定的行政以及法律手段進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)而保障資金的安全性。在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)部門應(yīng)對(duì)管理的條例進(jìn)行建立并完善，明確實(shí)轉(zhuǎn)賬流程，并將資金的實(shí)際到位責(zé)任人等情況進(jìn)行進(jìn)一步的確認(rèn)。

3.反洗錢系統(tǒng)建設(shè)。作為反洗錢的義務(wù)主體，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要對(duì)用戶的相關(guān)資料以及實(shí)際的借貸信息保存一定期限，需要建立這種制度，其內(nèi)容包括：第一，作為反洗錢的義務(wù)主體來講，應(yīng)該有效的保障用戶相關(guān)資料的識(shí)別以及交易報(bào)告義務(wù)的記錄和證明。第二，對(duì)于相關(guān)用戶的實(shí)際身份進(jìn)行掌握，再現(xiàn)用戶資金流轉(zhuǎn)過程，并為可疑交易提供有效的依據(jù)。第三，能夠?yàn)檫`法的調(diào)查、起訴以及偵查審判提供有效的依據(jù)。

4.信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)。在眾多的行業(yè)中，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)一般具有集聚性，因此對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制尤為重要。現(xiàn)階段，我國(guó)的自然人的信用評(píng)級(jí)制度尚需完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要根據(jù)其嚴(yán)格的管理來解決相應(yīng)的問題，比如借貸雙方信息不對(duì)稱以及基礎(chǔ)信用制度設(shè)計(jì)方面存在的一系列問題，所以，基于政府相關(guān)部門的監(jiān)管工作考慮，信用評(píng)級(jí)體系的建立是一項(xiàng)非常重要的工作。

5.安全技術(shù)與指標(biāo)設(shè)計(jì)。在借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬過程中，需要運(yùn)用一定的技術(shù)手段來對(duì)相關(guān)的安全隱患進(jìn)行防范。第一種就是對(duì)用戶的用戶名、動(dòng)態(tài)口令、USBKey以及生物特征實(shí)進(jìn)行認(rèn)證，保證用戶相關(guān)資料的合法性以及真實(shí)性。第二種是對(duì)于傳遞過程中的信息進(jìn)行加密工作，運(yùn)用VPN技術(shù)和SSL技術(shù)保障互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸安全性，確保用戶身份以及資金信息的轉(zhuǎn)賬指令在網(wǎng)絡(luò)通信過程中不被篡改。

四、總結(jié)

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的應(yīng)用日益廣泛，但是由于存在各種風(fēng)險(xiǎn)，需要采取有針對(duì)性地措施加強(qiáng)監(jiān)管，從而保證資金的安全，更好地為廣大用戶服務(wù)。