淺談我國保險行業的生存發展之道

葛青凌

【摘 要】 我國的經濟正處于一個高速發展的狀態下，我國的保險行業更是迅猛發展，但是我國的保險行業的發展現狀還是堪憂，保險制度的缺陷也還很多，這些都制約著我國保險行業的快速發展。鑒于此，本文先分析了我國保險行業的發展現狀以及保險制度的缺陷，緊接著提出了通過產品創新和服務創新來找尋保險行業的生存發展之道，并以產品創新為例分析了創新思路，最后對我國保險行業進行了未來展望。

【關鍵詞】 保險行業 現狀 創新 展望

一、我國保險行業的發展現狀

近年來，中國的保險行業進入改革開放、迅猛發展的嶄新階段，保險業在經濟領域的應用越來越廣，所擔負的社會責任同樣也越來越重，現代社會保險業正在逐步努力提升自己的科學發展能力和經濟的實力。在探索具有中國特色的保險業發展道路和維護百姓民生方面有了顯著的進步。目前在我國，新興的保險業站在發展的新起點，并且進入了一個發展的新階段，我國正在努力向一個負責有信用的新興的保險業完善的大國。

我國保險業的總體保費收入的規模大幅迅速，保險業發展良好，特別是中外資產保險公司共同發展的市場格局。一般專業性的保險資產管理公司或者健康保險公司養老險等慢慢的成長為我國市場的重要一部分。中國保險的市場具有廣闊的發展前景和潛力，中國經濟的上升空間依然較大，特別是“十三五”時期以來，我國深化改革開放，經濟形勢轉變也處于重要時期，經濟社會不斷發展的大背景下保險業發展獲得了難得的機遇，這個時代同時也對保險業提出了新的、更高品質的要求。筆者認為我國保險業未來將由外延式轉型發展為內涵式，改善多元化、競爭有序的一種市場體系，保險業要想穩步的發展就要使保險業務更加多樣化，更加創新、營銷渠道更加廣闊，服務領域也更加寬泛，服務水平也更高，達到東中西部保險市場的共同發展。

二、我國保險制度的缺陷

隨著我國經濟體制的改革，產業結構發生的變動，國有企業產權制度得到改革，現下的一些保險業的矛盾也逐漸暴露出來。其一就是保險的公平問題，公平性是建立我國社會醫療保險的制度的一個重要問題，雖然我們有意識到這個嚴重的問題，但是基于我國的基本國情，這個問題并沒有得到很好的解決，尤其是在城鄉保險業方面這個問題尤為顯著。盡管我們國家頒布了一系列的縮小城鄉差異化的政策，但是長久以來的積累并不是一朝一夕可以改變的，從長遠來看，打破城鄉分割建立統一的社會保障體系是勢在必行的，所以農村的社會保障體系也應該著重考略，現在看來還是有一定的距離，從長遠來看，我國的這個問題一定會有所改善的。其二就是我國的醫療保險與醫療體制的發展不配套，醫療衛生制度的改革關系到醫療保障制度的改革，包括機構的補償機制問題和醫療保險的收費問題。隨著市場經濟體制的確立，政府對醫療的補償漸漸降低，醫院主要靠自營來獲取利潤，所以在追求利潤的同時，醫院會給病人開很多很貴的一些藥來提升醫院的利潤。這種現象就是醫療的發展與醫療機制的不配套問題。總的來說這就是一些現在我國的保險方面的基本的問題。

三、我國保險行業的生存發展之道

（一）產品創新

保險業需要創新，在保險行業的改革創新中，其中的根本是產品和產品的創新。當下，中國的絕大部分保險公司和企業已經不再堅持傳統的保險創新而轉向現代新型的產品創新。現階段，各種新型的展品不斷涌現，譬如說，萬能壽險、平安保險等，諸如此類保險品種的出現，不僅在解決保險行業的利潤問題上起到很大的作用，而且更加活躍了保險行業市場的氣氛。使中國的保險業即便在沒有優質的經營條件下，也可以在產品創新的方面達到與世界相接軌的水平。

（二）服務創新

中國經濟現處于發展的階段，廣大群眾和消費者的收入水平亦在不斷被提高，人名在消費方面的意識也在不斷改變，消費者也在要求更加優質的服務，也只有更加高質量的態度和服務才能吸引到更多的消費者。當下這個階段，中國的許多保險公司都將提高保險服務來作為與對手競爭的籌碼和手段，與此同時再建立起了效率、全能、廣泛的保險業服務窗口。更加全面的創新方式主要包涵以下幾方面：拓展服務網口、增益服務質量、延伸服務范圍等三種。

四、我國保險產品創新的思路分析

（一）在我國法律規章制度方面

1、對我國保險方面的法律法規進行進一步完善，為保險產品創新提供更多機會，只有彌補了法律的缺陷，才能促進保險業的發展，加快保險產品創新進程。

2、為使保險產品盡快完成相關創新及改革，需要國家相關政策的鼓勵，比如降低保險公司的入市門檻，借此可以增加我國的保險公司的數量。在現在的市場體制下，民間資本進入市場的成本太高，這也造成了很多民間資本放棄進入市場的情況，因此，降低門檻會是一個很好的解決辦法，這樣可以增強保險公司的差異化程度，進而提高產品創新速度。

3、在制度方面鼓勵創新與保護創新。正如上文提到的，保險產品創新是一個耗費大量人力物力的過程，這種情況也使得保險產品有著較強的自我保護功能。因此，國家要建立較為完善的保護機制，在立法中找到一個平衡點，防止保險產品的自我保護功能過高或過低，只有這樣，才能同時考慮到保險公司的利益與整個行業及市場的發展。

（二）提升保險企業創新能力

1、注意保險公司自身實力的培養。保險產品創新需要大量人力物力，不僅要求資金投入，還要專業的技術方面的人才，這對保險企業自身實力的要求較高，為此，提高企業實力勢在必行。本文提供一下思路：

（1）加大對產品創新的投入

保險企業應轉變思路，將投入更多的放在新產品創新上，調集資金支持保險產品創新，為市場調研、精算等環節提供足夠的資金支持，為保險產品創新提供更多機會，同時也為企業的發展提供機會。

（2）加快人才培養進程

正如上文提到的，保險方面的人才對于企業的發展極為重要，而且目前人才稀缺的情況也比較嚴重。因此，加大人才培養的力度會是保證企業健康發展的一個重要方法。首先是鼓勵高校對保險方面的人才進行培養，其次是企業要注重建立人才的機制，在企業內部對員工進行培訓，開展培訓活動會是一個很好的方法，通過這類活動發現有創新精神的員工并加以培養。

（3）注重歷史數據的整理歸檔

各種災害數據的整理可以幫助企業及時發現商機，發現產品創新方向。當然，對數據進行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企業應加大在這方面的投入，包括人力與財力，以保證收集到的數據更加完整。以便于企業設計新的保險產品。除此之外，保險企業在適應市場的過程中，需要與其他各行各業加大聯系，這樣也方便了企業收集各類數據，同時在聯系中發現新的商機。

（4）提升保險企業信息技術能力

在當今社會，信息技術的應用已越來越廣泛，不僅影響著知識信息的傳播速度，還影響著保險產品創新的進程。雖然近幾年來，我國保險公司的信息技術有著較為明顯的提高，但對于更新產品的要求來說還是存在不足。企業的自動化水平影響著企業能否走向現代化。

2、除硬件條件外，保險企業的軟條件也需要提升。在競爭激烈的社會，保險企業保持競爭優勢是基于其他競爭對手的企業優勢上的，只有這樣，才能做出最正確的創新決策。企業提高自身軟實力可以通過在以下方面進行：

（1）在員工之間普及企業文化

企業文化能否深入員工內心關乎到企業的凝聚力與競爭力。對于公司內部來說，一個團結有凝聚力的公司可以在市場上更具競爭力，同時也能更健康持久的發展。同時，如果能將企業文化宣傳給顧客，讓顧客更加了解企業可以幫助企業更好地生存。

（2）增強客服理念

在競爭越發激烈的現代社會，“顧客是上帝”的觀念應該早已深入所有企業高層的內心，顧客扮演著越來越重要的角色，能否滿足顧客要求成為衡量一個企業是否成功的標準，同時，顧客要求也成為了保險產品創新的出發點。所謂客服即為客戶服務，在此過程中能否以顧客需求為先影響著企業的形象與信譽，同時，也影響著企業能否長久存在。

五、我國保險業的生存發展前景

我國的經濟現狀近年來發展迅猛，而保險業的發展與經濟有著密切的關系，但是相比發達國家來說還是有待進步，但是我國具有巨大的人口基數，同時這也意味著我國的保險也有很大的市場，并且我國老齡化趨勢嚴重，這就意味著很多的老年人需要購買保險，這對我國的保險業來說也是一個發展的機會。再者就是我國的保險業保險深度與保密程度都很低，為保險市場的發展提供了巨大的發展空間，其中保險深度與保險的費用極大程度上反映了一個國家的保險市場的發展潛力，所以有專家研究我國的保險業市場認為我國的保險市場發展空間極大。還有就是我國的居民人均收入不斷地上漲，這也為保險業的發展提供了一定的經濟基礎，畢竟人們有了一定的純收入之后才會更大可能性的考慮購買額外的保險，同時經濟的飛速發展為我國的保險市場提供了長期發展的后盾新的社會保險制度的建立需要一個過程，并且結合保險業發展的時序性和規律性來說，我國的保險業發展形勢大好。但是不可否認我國的我們也將遇到一些問題，比如說擴張的速度過快會造成一定的泡沫現象，另外保險業需要經過一個改革轉型的時期，這也需要一定的精力與累積。面對這些機遇與挑戰，筆者認為我國需要建立一個獨立的保險監管體系，盡量拓寬資金的運用范圍，盡量做到業務多樣化、混業經營，還有就是要增強我國保險業的抗風險能力以及完善保險業的立法制度，這些都會一定程度上有助于我國保險業的規范性發展。

【參考文獻】

[1] 劉昕.我國保險中介行業發展研究[D].暨南大學，2008.

[2] 李晨惠.我國保險中介市場現狀與問題分析[D].西南財經大學，2013.