我國互聯網金融風險現狀及監管策略

孟祥鶴

摘要：近年來，隨著我國社會經濟快速發展，互聯網電子商務也得到長足進步，并在一定程度上帶動了互聯網行業的發展。當前，互聯網金融在市場經濟中的涵蓋面愈發廣泛，其中包括金融行業最為基礎的資金的存、貸及支付等業務活動，極大地推動了金融利率市場化及現代化，為人們生活及工作中的金融交易提供了極大方便。但整體而言，互聯網金融在推動市場現代化運行的同時，也帶來了一定的風險，本文主要對其現狀及相關監管策略進行分析。

關鍵詞：互聯網金融風險；現狀；監管策略

中圖分類號：F832.1 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-01

1999年開始，我國所出現的交易性支付模式代表著互聯網金融的產生與興起，發展至今，2013年阿里巴巴所運營的余額寶充分促進了我國互聯網金融的快速發展，并與此同時實現了各類互聯網金融產品的研發，這對我國傳統金融行業造成極大沖擊[1]。此外，在金融互聯網的快速發展下，導致大量客戶的投資方向發生了一定改變，以獲得更高的投資回報，但因此而引發的金融風險也受到社會各界的廣泛關注，所以，為構建良好的互聯網金融運行體制，需在明確其風險現狀的前提下，提出具有現實可行性的監管策略。

一、我國互聯網金融風險現狀分析

互聯網金融是基于現代互聯網技術而開發的全新金融產品，主要包括網上證券、網上期貨、網上結算、網上銀行、網上保險、網上支付等，以及近年來所研發的眾籌融資、余額寶等，其在應用過程中在信息處理、支付成本、資源配置等方面具有顯著的優越性。就互聯網金融應用風險而言，主要有融資類、投資理財保險類、支付結算類等，實踐活動中的所存在的風險也主要在其具體應用環節，如下予以簡要分析。

（一）第三方支付風險

第三方支付是互聯網金融中網絡公司與銀行簽訂協約后，應用通信與計算機技術所建立的支付系統，旨在為客戶提供更加便捷的服務，金融活動主要由非金融機構完成資金的具體支付，具體表現為中介性質的資金收支轉賬服務。該類金融活動及業務主要是針對電子商務所進行，常見產品有財付通、支付寶等。具體應用中，第三方支付主要存在兩方面風險，其一，隨著電子商務的不斷發展，網絡消費呈明顯上升趨勢，當第三方支付系統的資金運行及用戶數量達到一定規模時，會影響到系統的整體運行，進而影響金融市場的安定與社會經濟的整體穩定；其二，第三方支付系統存在一定的安全隱患，常見的有系統設置漏洞，若出現客戶信息丟失時，極易造成經濟損失[2]。

（二）金融籌資風險

常見的互聯網金融籌資模式主要有點對點信貸、人人貸等，其具體應用時主要由借款人應用網絡平臺發布相關借款信息，并予以固定利率，該方式下的投資人可以是一人也可以是多人，貸款人也是依據網絡平臺發布信息，尋找借款人，由雙方共同承擔借款籌資活動中所發生的金融風險。金融籌資網絡平臺應用過程中所產生的風險主要受系統設置限制，導致其阻止黑客攻擊能力相對較低，使借貸活動中存在惡性競爭及詐騙行為，影響雙方利益的同時，甚至會導致基本信息泄漏及資金損失。

二、我國互聯網金融風險監管策略分析

（一）完善互聯網金融法律體系

完整法律體系是降低互聯網金融風險的一種有效手段。完整金融法律體系的構建主要從兩方面出發，首先，需在互聯網金融風險引起全社會共同關注的整體環境下，國家立法機構對其相關法律法規不斷進行完善，為互聯網線上交易提供安全保障；其次，需建立互聯網金融企業間的明確規章制度，并深化監管部門智能，對金融業務交易進行監督，保障用戶合法權益。相關實踐表明，近年來，我國互聯網金融體系的構建得到了政府的大力支持，在進一步的深化與完善，并且法律監管力度也在不斷強化，并在自身發展建設過程中吸取國外先進經驗，以優化我國互聯網金融發展環境，使其有法可依。

（二）規范互聯網金融準入標準

通過制定嚴格的互聯網金融準入標準并對其進行合理控制，能夠充分且有效的保障用戶的信息安全，具體管理過程中，首先需依據不同類別對和互聯網金融機構及其主體進行分類與分級管理，進而依據所劃分類別設置管理權限，確保信息安全管理的整體有效性。此外，還需對互聯網金融主體自身所擁有的主營項目、資金等進行審核，并對其進行交易的信息平臺的安全性進行評估與管理，全方位、多角度的保障互聯網金融中交易雙方的合法權益[3]。

（三）加強對互聯網金融資金的管理力度

就根本而言，互聯網金融是在投資雙方在互聯網平臺下所進行的資金交易活動，故而控制其風險的主要方向是確保資金的安全性，所以，依據其應用過程中所存在的風險，在進行監管控制時主要從資金監控及管理機制兩方面進行。強化第三方支付交易平臺是資金管理機制是保障互聯網金融交易過程中交易雙方資金安全、避免第三方交易機構利用客戶資金進行項目投資等的有效方式；此外，建立完善的監控機制能夠降低應用過程中互聯網交易平臺受到黑客攻擊、病毒感染等的發生機率，能夠有效保障用戶資金安全。

三、結束語

現代化環境下，社會經濟發展迅速，人們的生活水平與質量需求也不斷強化，這在一定程度上推動了互聯網金融行業的快速發展，因其整體運行關系著人們的生活、工作及國家經濟的穩定[4]。但就互聯網金融的實際應用而言，其發展尚不健全，在信息安全管理及法律法規、資金監管等方面存在著極大地風險及不安全性，一定程度上影響著互聯網金融的健康發展，難以有效保障用戶的資金及信息安全，所以需針對互聯網金融風險現狀，提出具有可行性的監管策略，以使互聯網金融在現代經濟中的優勢得到充分發揮，為我國現代金融領域創建全新的、快速發展的健康良好環境，為社會主義金融市場的現代化發展做出貢獻。

參考文獻：

[1]彭玉媛.互聯網金融的風險分析及監管策略研究[D].對外經濟貿易大學，2015.

[2]洪娟，曹彬，李鑫.互聯網金融風險的特殊性及其監管策略研究[J].中央財經大學學報，2014，09：42-46.

[3]王吉.我國互聯網金融風險分析及應對策略研究[D].吉林大學，2015.

[4]孫陽.基于影子銀行視角的我國互聯網金融風險監管問題研究[D].吉林財經大學，2016.