對涉農互聯網金融P2P與農村信用體系建設的思考

楊勇

摘要：由于各種因素制約，作為社會信用體系構建重要內容的農村信用體系，一直以來發展緩慢，也未能對金融資源流向農村地區發揮更大的作用，而互聯網金融尤其是涉農P2P的出現，有可能改變這一現狀。互聯網金融快速有力的市場行為，為農村信用體系建設注入了新的動力。本文聚焦了當前農村信用體系建設中的問題，并以當前國內主要的涉農P2P翼龍貸為例剖析了其征信體系特點，提出了進一步推進涉農P2P征信發揮作用的政策建議。

關鍵詞：涉農金融；互聯網P2P；農村信用體系；思考

一、當前農村信用體系建設中存在的主要問題

（一）農民信息采集困難，數據真實性難以保證

一是部分農民缺乏金融知識，對金融機構貸款認識不到位，不易達到貸款需要的標準，多數短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機構難以發生借貸關系，導致很多農民在人民銀行的個人信用報告都毫無信息。二是欠發達地區的農村由于農業經濟不發達，農民外出務工人數日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機構發生存取款關系外，很難產生借貸關系，外出務工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農民比較注重個人隱私，不愿意過多透露個人信息，在金融機構采集征信信息時，不愿填報或少填報個人信息，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。四是信息采集人員個人工作水平參差不齊，部分農村信貸人員對農民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關鍵信息缺失或失真，使得相關信息無法有效使用。

（二）農民信用意識淡薄，信用體系建設基礎不足

我國農村地區廣闊，農業人口眾多，再加上我國金融信用產品的推廣使用起步晚發展慢，對于農村地區的信用觀念推廣與農民信用意識教育還不到位，很多農民對信用記錄還不夠關注，重視程度不高，對信用記錄不良造成的后果還未有充分的認知。同時，受農村地區經濟發展落后等因素影響，農村地區尤其是欠發達地區的農村地區整體信用意識不高，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。

（三）金融機構信貸門檻高，多數農民被排除在信用體系之外

多年以來，農村信用體系的建立主要是由金融機構來完成，民營機構幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長期以來，金融機構為防范信用風險，多數信貸產品是以足值的抵押物、質押物或擔保為前提的。但農村地區由于土地使用權、房產等物品無法進行抵押，無法有效流轉變現，導致大量農戶得不到足夠的金融服務，無法使用金融機構信貸產品。而為增加金融信貸服務成立的擔保機構數量少、規模小、業務滯后、發展不充分，現有的多數擔保機構未能惠及農村地區。此外，大部分擔保公司已經基本放棄了農戶貸款的擔保業務，更加關注縣級以下企業信貸，這就使多數農民無法通過信貸服務進入到征信體系內，也無從被采集相關信用信息，農村信用體系建設難以快速發展完善。

（四）社會參與度較低，農村信用體系創建氛圍較弱

農村信用體系建設是一項綜合性系統工程，涉及部門、環節較多，由于缺乏法律、法規的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業及個人的工商、稅務、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關信息的采集都存在著相當大的難度，雖然從農村居民到涉農政務機關都深知農村信用體系的重要作用，但由于構建完善的信用體系不僅需要有長期的規劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機構共同推進。同時，農村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機構，海量的數據采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經濟欠發達地區的農村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設推廣難度高居不下，社會參與度大大下降，嚴重影響農村信用體系建設的進程和效果。

二、涉農互聯網金融P2P的征信建設特點

（一）立體化，提升了征信的全面性

一是信息內容更廣泛。涉農P2P，如翼龍貸網，除了傳統的人民銀行征信報告中反映的情況，還記載了農村借款人的家庭人口信息、職業信息、經營項目信息、學歷知識水平、家庭房產情況，資產負債狀況、現金流情況、經營能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實的農業項目經營情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進行征信信息采集，主要包括其長期居住地、住所、經營場地、家庭人員等方面的照片信息，同時還在借款人注冊申請貸款時對其進行視頻錄制，采集動態信息，并在確認借款時二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實現了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。

（二）關聯化，解決了信息采集難問題

翼龍貸網的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農村房產證等資料，而且借款的相關資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達到借款條件時，可以采取擔保人擔保形式，增加至少一個人的信息采集和簽字確認。這樣，一次借款申請就可以采集到一個家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔保人的情況下還能再增加一個人的征信信息。

（三）普惠化，擴大了征信采集覆蓋面

作為涉農P2P，翼龍貸網95%的客戶來自于農村地區，其特有的以家庭為單位的信息采集和風控模式不斷擴展了其在農村地區的覆蓋面。涉農互聯網金融P2P企業，對銀行流水、可抵押資產等原有金融機構必須達標的部分風控指標進行了弱化處理，充分利用了農村地區農戶血緣關聯關系密切、重視鄉村內社會聲譽等特點，轉而采用具有農村特色的家庭化、立體化等風控手段，將大量被傳統金融機構信貸產品高門檻拒絕的但資質優良的農戶，通過特有的產品模式和風控手段，納入到互聯網金融P2P的服務范疇內，有效擴展了農村金融服務的覆蓋面。

（四）模型化，推進農村信用體系科學發展

大多數P2P企業都通過數據模型對借款用戶進行評級，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學歷、家庭人口結構、聯系人反映情況、住房和經營情況等數據，結合眾多案例的實際情況，進行科學的模型設計，除了傳統的金融機構采集的數據外，還將借款用戶在互聯網中留下的信息與痕跡作為征信信息進行收錄與分析，形成綜合化大數據。通過數據整理與分析，對借款人進行自動化的網絡評級，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個級別，對不同級別的借款人結合借款期限審批不同的借款額度和利率。

三、進一步推進涉農P2P征信發揮作用的政策建議

（一）充分發揮人民銀行在信用體系建設方面的重要作用

人民銀行各分支機構，要充分發揮引導、推動和管理作用，推動地方市縣兩級政府積極構建地方征信體系和較為完善的社會信用體系。對地方建設征信體系的建設，人民銀行要提建議、做方案，積極協調配合地方政府和相關部門，突破原有社會信用體系建設中常用的宣傳教育、強化懲戒等原有套路，將相關P2P征信信息系統納入地方社會信用建設的工作規劃和方案中。

（二）鼓勵規范合法P2P在農村地區落地

作為地方政府和金融管理部門，應主動接近和認知互聯網金融，更要深入了解本地P2P企業的運營模式和風控模式，鼓勵規范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動深入扎根三農的P2P企業，更要鼓勵其發揮為農村地區輸血和完善農村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場拓展等方面給予相應的優惠條件，以此彌補其對地方傳統金融的服務空白，從宏觀層面延展征信體系和社會信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場機制和科學風險定價的金融產品，使其從市場角度進一步完善多層次的金融服務體系，為實體經濟、中小微企業和三農發展提供持續、穩定、深入的資金支持。

（三）規范涉農P2P用戶信息采集的管理

當前多數P2P企業都將客戶信息納入到上海資信成立的“網絡金融征信系統（NFCS）”中，P2P企業可以通過查詢服務共享其他企業提交的客戶征信信息。一方面，要對納入系統的涉農P2P企業應進行嚴格的約束與管理，劃清個人信息采集的范圍與界限，保持對P2P企業信貸客戶的個人人格和隱私的尊重，嚴防信息的泄露對借款與理財客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對涉農P2P企業開展的征信業務進行管理，對沒有納入NFCS系統的，要盡快要求其加入系統，對未經允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個人信息的行為進行嚴厲管控與打擊，嚴防負面效應。

（四）強化征信信息交流共享與對接

地方政府和金融管理部門要對地區相關P2P企業的征信信息進行共享和整合。可以通過建立行業協會、組織聯席會議、制定P2P客戶信息共享機制等方式，將地區所有P2P企業的征信信息進行整合梳理，發布在統一的地區信息平臺上，減少地區P2P企業的過度性交叉借款和借款人的過度負債負面效應，防范因信貸集中度過高造成的系統性風險。將P2P企業挖掘和提供的大數據信息轉化為推動地區信用體系建設和促進實體經濟發展的力量，并為這些在地方經濟發展中承擔社會責任，填補傳統金融空白的P2P企業提供征信保障。同時，可以與全國性的征信信息共享平臺進行對接，從線上線下共同完善信用體系。在條件具備的情況下，可以允許一部分P2P接入人民銀行征信系統，豐富和完善原有征信體系內容與構架，真正形成統一的大數據、立體化、廣覆蓋的征信體系。

（作者單位：中國人民銀行張掖市中心支行）