金融扶貧的難點與對策
——基于對湖北省江陵縣先進村的調查

劉忠姣

(中國人民銀行荊州市中心支行，湖北　荊州　434000)

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金融扶貧的難點與對策
——基于對湖北省江陵縣先進村的調查

劉忠姣

(中國人民銀行荊州市中心支行，湖北荊州434000)

摘要：湖北江陵縣位于江漢平原腹地，長江中游荊江北岸，屬于典型的“插花式貧困”區域。江陵縣先進村為中國人民銀行荊州市中心支行對口扶貧工作點，通過駐村走訪、深入調查，了解貧困戶情況，找出貧困的原因，剖析扶貧的難點，有針對性開展金融扶貧，努力尋求一條適于平原地區的金融扶貧模式。

關鍵詞：金融；扶貧；調查

一、先進村金融幫扶對象貧困的原因

江陵縣先進村519戶，人口2192人，勞動力1387人，土地總面積4418畝，自留地700畝，2015年全年總收入6萬元，人均年純收入6000元，建檔立卡貧困戶80戶，254人，在貧困農戶中，殘疾人48人，孤寡老人9人，缺乏勞動能力農戶7戶，因長期患病致貧農戶24戶。導致先進村幫扶對象貧困的原因如下：

(一)勞動力老齡化嚴重，增收能力差。先進村離荊州市市區40公里，屬近郊，80%的年輕人基本外出務工，50歲以下的在冊人口為72%，實際居住的僅為55%，剩余人員以“婦幼、老弱、病殘”為主，老齡化問題較為普遍。近年來，人民銀行荊州市中心支行與共青團合作致力于在轄內開展“青年信用示范戶”評選工作，希望通過評選青年示范戶帶動農戶脫貧致富，而先進村選擇45歲以下的達標農戶僅張紅1人，雖然基本農田實現機械化生產，但大部分田間勞動依然還是體力活，老齡化成為勞動致富的極大弱勢。

(二)生產結構單一，收入水平低下。先進村土地4418畝，可水可旱，沒有流轉，該村種植模式以水稻、棉花、蔬菜、淡水魚為經濟支柱，全村養雞10戶，養豬1戶，大棚蔬菜50戶，生產結構單一，經濟收入來源少，抗風險能力低下，一旦遇到自然災害，生產受損、生活困難、導致貧困加深，同時，由于全村農民文化素質不高，勞動技能不強，制約了農民的增收。

(三)長期受疾病困擾，生活成本增加。江陵縣先進村建檔立卡的貧困戶80戶，就有24戶是因各類不同疾病致貧(見表)，重大疾病成為該村致貧的主要原因，同時，喪失了基本生產勞動能力，絕大多數貧困戶都存在小病扛、大病拖，往往一旦進醫院檢查就是大病、絕癥，出現了一人得病、一家致貧的現象。

先進村扶貧對象重大病情情況

二、先進村金融幫扶存在的問題

(一)金融扶貧精準度不夠。先進村建檔立卡的80戶貧困戶中，其貧困的原因不同、程度不一，需求有差別、情況有變化，金融機構掌握這些動態信息的難度大、成本高，導致識別貸款對象往往不準確，“先放款—再審核—后貼息”的扶貧貼息到戶貸款的發放模式往往落空，影響了金融扶貧的針對性和精準性。金融機構對貧困戶的信用評級指標設計不合理，如荊州市某涉農銀行自主開辦了貧困戶小額信用貸款，其貧困戶評級指標與一般農戶幾乎相同，導致貧困戶難以達到貸款要求。

(二)金融扶貧產業造血功能弱。在政府扶持下，農民專業合作社蓬勃興起，目前荊州市有種植、畜牧、水產和農機服務等各類農民專業合作社4500、家庭農場2200家。而先進村僅有1家蔬菜專合社，而且規模很小，入社農戶50戶；調查發現，每個農戶自籌資金搭建大棚，專合社統一負責技術指導、聯系商戶收購和銷售。該專合社獲得了信貸支持，雖然生產能力提高，但抗風險能力仍然較低。該專合社沒有參加商業保險，蔬菜又不屬于政策保險范圍，2015年底一場大雪壓垮了大部分大棚，每戶農戶損失近2萬元，給參加合作社的貧困戶造成很大的打擊。該村貧困戶中有唐定伏、黃真勇、張義兵3戶貧困戶參與蔬菜合作社， 2015年大棚受災也未能幸免。

(三)金融扶貧抵押擔保不足。據調查，先進村申請貸款的貧困戶僅占江陵縣貧困戶總數的0.02%，主要原因一方面是由于多數貧困戶以傳統農業為主，缺乏產業支撐，融資需求較少；另一方面是由于貧困戶抵押擔保難問題突出。調查顯示，貧困戶未能通過金融機構的貸款申請案例中，絕大部分是因為申請的貧困戶缺乏抵押擔保，抵押擔保問題嚴重影響了信貸扶貧。

(四)金融扶貧環境建設不理想。1994年先進村村委會牽頭建面粉廠，向農行貸款100萬，農村信用社貸款100萬，投資建廠，經營不到一年，廠垮人散，至今廠房設備閑置，欠銀行貸款116萬，形成不良。2003年以來，雖然開展多年信用村、信用農戶、信用鄉鎮創建工作，但先進村的信用狀況仍難以扭轉，近年來，該村各類經濟組織發展緩慢，承貸主體發育遲緩，制約了金融服務的發展。

三、先進村金融扶貧的建議

先進村扶貧工作已按照“強化領導、部門配合、規劃到戶、責任到人”的原則有序開展，金融扶貧是其中不可缺少的環節。如何以金融手段提升農戶的自我發展能力、改善發展環境，還需要深入探索。

(一)幫扶需要“大金融”

在基層，提到金融扶貧往往首先想到貸款，事實上，貸款僅僅是一個方面，金融扶貧的手段要多樣化：

首先是人生保險。社會保險與商業保險結合，推出針對特困人口的大病醫療救助模式勢在必行，要對精神病、糖尿病、癌癥、尿毒癥等疾病提供基本的保險保障，商業保險的主要作用是彌補社會保險的不足，以便解決不同層次、不同類型的貧困戶問題，對新農合報銷剩余部分給予適當的補償。

其次是財產保險。針對先進村的情況，將保險責任擴大到包括暴雨、洪水、凍害、常見病蟲害、大規模疫病等主要大災，擴大水稻、大棚蔬菜、主要畜牧產品、漁業等保險品種，鼓勵金融機構加大金融創新力度，在風險可控的前提下，加強銀保合作。

第三是全面方位的金融服務。擴大先進村非現金支付工具的覆蓋面，安裝POS機2臺，布放ATM機1臺，實現POS助農取款機村村通，解決金融服務不足的問題；制定適應貧困戶信用評級標準，改變傳統的信貸管理體制與辦法在金融扶貧路上行不通的局面，讓信貸資金啟動貧困戶創業；開展信用村創建、信用農戶等級評定，讓誠實守信的農戶得到好處，引導農民樹立信用意識。

第四是相關管理制度的改進。金融監管部門對商業銀行、保險公司的考核要切實考慮扶貧因素，可將扶貧業務單獨考核，對扶貧投入給予鼓勵；政府對金融生態的評價同時納入金融扶貧指標；財政對涉農貸款增長超過一定比例的縣域金融機構給予資金獎勵和補償。

(二)創業需要“帶頭人”

目前，先進村僅靠一位從廣東返鄉的80后村民張紅牽頭建起蔬菜合作社，帶動50戶農民發展大棚種植遠遠不夠，急需大批有文化有知識的年輕勞動者回鄉創業，因此各級政府要高度重視，優化創業環境，盡快出臺開展扶持農民工回歸創業活動實施方案，為創業者開展技能培訓，引導農民工回歸創業，同時申請地方財政補貼資金到位，讓青壯年有盼頭，有奔頭；江陵縣金融機構積極響應政府號召，通過創新農民工回歸創業貸款，為返鄉農民工搭建創業平臺，滿足農民工返鄉創業資金需求。

(三)發展需要“市場化”

扶貧需要各種愛心資金的推動，但要提升這部分資金的效能，還必須運用多種手段激發貧困戶的“造血能力”。一是建議推動先進村組建 “合作組織+農戶”、“政府部門+合作組織+農戶”的扶貧農民專業合作社模式，對現有的扶貧蔬菜合作社規范化建設，完善財務管理和會計核算，簽訂三方合作協議，規范經營行為，提升信用意識，提高金融機構對財務的信任度，提升金融精準扶貧效能，另外發展壯大10戶養雞和1戶養豬專業戶，切實發揮種養大戶對扶貧工作的帶動作用，解決貧困戶因缺乏產業支撐產生的融資有效需求不足問題；二是鼓勵扶貧農民專業合作的成員按照“互保互益，風險共擔”的原則進行貸款聯保，有效分散風險，降低農戶貸款融資難度，提高扶貧農民專業合作社成員的獲貸能力。三是加快推動先進村互助資金試點貧困村建設，盡快形成一批可復制、可推廣的試點經驗向全市推廣，更好地在家門口為貧困村農戶提供方便快捷的借貸服務；四是盡快實施推進土地流轉工作，推動農民土地承包經營權、農村宅基地使用權等抵押融資新方式，推動和配合地方政府建立農村產權交易服務機構，為農村土地流轉提供一條龍服務，提高農村各類產權交易效率，降低貧困農戶融資難度。五是對開展涉農貸款業務突出的擔保公司給予適當獎勵，以鼓勵各擔保公司加強對扶貧農民專業合作社、家庭農場、扶貧專業大戶和貧困戶的融資擔保。

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