經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下小微企業(yè)綠色生態(tài)金融環(huán)境建設(shè)迫在眉睫

王艷軍

摘 要：本文認(rèn)為在當(dāng)前國家“三去一降一補(bǔ)”的宏觀調(diào)整背景下，為有效破解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題，政府部門應(yīng)建立政策配套機(jī)制，小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)生機(jī)制建設(shè)，融資機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新服務(wù)體系建設(shè)，共同打造小微金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 生態(tài)金融 內(nèi)生機(jī)制

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定、國家稅收、市場經(jīng)濟(jì)等方面具有舉足輕重的作用。2016年上半年，全國小微企業(yè)貸款余額近25萬億元，隨著經(jīng)濟(jì)下行明顯，小微企業(yè)風(fēng)險高發(fā)，小微企業(yè)的不良貸款成了商業(yè)融資機(jī)構(gòu)不良的重災(zāi)區(qū)。為此，部分商業(yè)融資機(jī)構(gòu)開始在是否繼續(xù)發(fā)展小微企業(yè)上“搖擺不定”，出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮，停滯不前，抑或抽貸、斷貸、惜貸的現(xiàn)象。據(jù)重慶本地財(cái)經(jīng)資訊微信公眾號“黃桷樹財(cái)經(jīng)”介紹，發(fā)生在重慶因資金鏈斷裂，某船務(wù)公司由于受長江航運(yùn)市場低迷、不景氣的影響，企業(yè)生存艱難，加之資金主要來來源于民間借貸和設(shè)備租賃，該公司老總夫婦先后跳江、墜樓身亡，令人痛心疾首。造成這種局面，到底是融資機(jī)構(gòu)的“錯”？還是小微企業(yè)的“過”呢？談到這里，我們不得不提及環(huán)境。正如自然界中任何生物的生存和發(fā)展都由其自身?xiàng)l件和其所處的外部環(huán)境二者共同決定的一樣。當(dāng)前，小微金融服務(wù)環(huán)境呈現(xiàn)出了前所未有的尷尬局面，究其原因，一是小微企業(yè)管理不規(guī)范，應(yīng)對市場波動的能力差；二是社會監(jiān)督管理不能完全覆蓋小微企業(yè)；三是融資機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制。我們每個人都向往著“美麗的草原，我的家”的青草依依，天空湛藍(lán)的美好景象。金融生態(tài)也是一樣，需要政府部門、小微企業(yè)、融資機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)建。

一、政府部門應(yīng)建立健全政策配套機(jī)制建設(shè)

2016年7月27日，國務(wù)院常務(wù)會議指出，確定有針對性加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的措施，緩解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”，更好服務(wù)“三農(nóng)”，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要任務(wù)，有利于推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進(jìn)擴(kuò)大就業(yè)。一是狠抓政策落實(shí)。確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平。主要服務(wù)小微企業(yè)的地方銀行在審慎經(jīng)營前提下自主確定小微企業(yè)貸款規(guī)模。二是合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，不得隨意抽貸、壓貸、斷貸。推廣無還本續(xù)貸。采取循環(huán)貸款、分期償還本金等方式減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。支持商業(yè)銀行擴(kuò)大應(yīng)收賬款質(zhì)押融資規(guī)模，探索其他動產(chǎn)質(zhì)押融資試點(diǎn)。三是堅(jiān)決清理整頓融資過程中的各種不合理收費(fèi)，支持金融、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)化績效考評指標(biāo)，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”減費(fèi)讓利。四是鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新大額存單、可轉(zhuǎn)換票據(jù)、集合債券等產(chǎn)品，引導(dǎo)更多社會資金投向小微企業(yè)，拓寬直接融資渠道。支持各地建立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制，更好發(fā)揮融資擔(dān)保和保險的增信分險作用。

二、小微企業(yè)應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)內(nèi)生機(jī)制建設(shè)

良好的銀企關(guān)系，取決于知己知彼，相互尊重和理解。當(dāng)前廣大小微企業(yè)出現(xiàn)融資瓶頸，是自身缺乏內(nèi)生機(jī)制的建設(shè)，使得融資機(jī)構(gòu)無法判斷其合理的融資需求，我認(rèn)為企業(yè)要獲得融資機(jī)構(gòu)便捷的金融服務(wù)。需要做到如下幾個方面：

1.要有一定的戰(zhàn)略管理意識，確保企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。戰(zhàn)略管理意識決定小微企業(yè)的發(fā)展方向。小微企業(yè)要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，選擇國家支持和鼓勵的行業(yè)，做好自己的市場定位，細(xì)分好客戶群體，把做精做強(qiáng)作為企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。幾乎所有的融資機(jī)構(gòu)都會關(guān)心企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力，都希望小微企業(yè)在發(fā)展過程中耐得住寂寞，抵擋得住多元化擴(kuò)張的誘惑，保持產(chǎn)品的競爭能力。在自己的目標(biāo)市場上精耕細(xì)作，推陳出新，沿著企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，一步一個腳印，拓展需求空間，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量及附加值，在專業(yè)領(lǐng)域或?qū)I(yè)產(chǎn)品上做出特色，這樣所有融資機(jī)構(gòu)都會不遺余力地選擇支持。

2.要有清晰的公司治理結(jié)構(gòu)，建立有效的激勵約束機(jī)制。這里所講的治理結(jié)構(gòu)，簡而言之就是要求小微企業(yè)無論大小都應(yīng)有清晰的內(nèi)部分工與協(xié)作機(jī)制，要有一套明確的管理體系，要建立有效的激勵約束機(jī)制，確保企業(yè)指揮有序、運(yùn)轉(zhuǎn)有力。融資機(jī)構(gòu)往往最怕企業(yè)一盤散沙，辦事找不到負(fù)責(zé)人，企業(yè)行事無規(guī)矩，報(bào)告無路徑。

3.要有穩(wěn)定的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮企業(yè)資源的有效配置。小微企業(yè)對人才的吸引力不強(qiáng)，若擁有一支與企業(yè)同成長共患難的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)便十分珍貴。融資機(jī)構(gòu)十分看重企業(yè)文化的塑造，員工素養(yǎng)的培育，人際關(guān)系的和諧。因此，小微企業(yè)應(yīng)重視人力資源管理，合理匹配員工貢獻(xiàn)與待遇，完善基本保障制度，讓員工有安全感，全身心投入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中，自覺鞏固企業(yè)的發(fā)展成果。

4.要有合理的資金營運(yùn)規(guī)劃，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)核算體系。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。資金短缺和緊張是困擾小微企業(yè)發(fā)展最重要的問題，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，做好資金的統(tǒng)籌安排便顯得尤為必要。企業(yè)應(yīng)真實(shí)反映生產(chǎn)經(jīng)營活動，合理安排資金的運(yùn)用，資金結(jié)算應(yīng)通過融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行，便于融資機(jī)構(gòu)核實(shí)企業(yè)的交易行為，便于融資機(jī)構(gòu)從企業(yè)的經(jīng)營流量發(fā)現(xiàn)商業(yè)信用，大大增強(qiáng)企業(yè)的融資能力，最大限度節(jié)約融資成本。

5.要有良好的社會信用記錄，共建綠色金融生態(tài)。以誠感人者，人亦誠而應(yīng)之。誠信是企業(yè)的生命，是企業(yè)家立足社會的基礎(chǔ)，更是企業(yè)百年傳承的根本。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的今天，融資機(jī)構(gòu)除了有人民融資機(jī)構(gòu)的征信報(bào)告作為信用基礎(chǔ)，更能依托大數(shù)據(jù)核實(shí)企業(yè)相關(guān)的債務(wù)糾紛、法務(wù)行為、投資狀況。失去信用，在當(dāng)今的社會舉步維艱，希望企業(yè)家們珍惜自己的信用，呵護(hù)自己的誠信，不要因?yàn)橐粫r的僥幸心理，斷送多年來的心血。

三、融資機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)開展創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制建設(shè)

1.打造素質(zhì)過硬的小企業(yè)金融服務(wù)人力資源體系。專業(yè)的人做專業(yè)的事，只有設(shè)置了獨(dú)立考核的小企業(yè)金融組織結(jié)構(gòu)，配備專業(yè)小微金融從業(yè)人員，才能做好小微企業(yè)的服務(wù)下沉工作。目前商業(yè)銀行一般采取在總行設(shè)置小微企業(yè)金融部，分行設(shè)置小微企業(yè)金融分部，支行設(shè)置小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)部的三級架構(gòu)模式，也有采取分行架構(gòu)，持牌照事業(yè)部運(yùn)營的模式，還有有些城市商業(yè)銀行設(shè)立專門從事小微業(yè)務(wù)的小微業(yè)務(wù)專業(yè)支行。

2.打造具有核心競爭力的小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品體系。服務(wù)小微企業(yè)，融資產(chǎn)品是“武器”，小微企業(yè)多半是輕資產(chǎn)企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不健全，因此靠傳統(tǒng)的流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款是無法滿足小微企業(yè)的“短、小、頻、急”的融資訴求的，唯有適時開發(fā)與公司業(yè)務(wù)差異化的產(chǎn)品才能對接需求。目前有些商業(yè)銀行開發(fā)了諸如依托核心企業(yè)進(jìn)行自償性貿(mào)易融資的小企業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，在核心企業(yè)供應(yīng)商“應(yīng)收賬款”、“預(yù)付賬款”、“存貨”三個會計(jì)科目上做文章，為小微企業(yè)開展免抵押融資業(yè)務(wù)，也有依托政府對小微企業(yè)政府采購扶持信用融資的政策支持小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，還有依托小微企業(yè)納稅情況，進(jìn)行銀稅互動扶持小微企業(yè)依靠自身信用進(jìn)行融資的產(chǎn)品等等。

3.打造扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大的孵化培養(yǎng)體系。從最新的金融機(jī)構(gòu)劃分上看，國內(nèi)大多城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)都是劃型為小微企業(yè)，同時這些融資機(jī)構(gòu)因?yàn)樵诋?dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)分布較多，加之其注冊資本較少、成立時間短等因素，具備扶持小微企業(yè)客戶的天然屬性，因此是小微企業(yè)服務(wù)的“主力部隊(duì)”，相伴小微企業(yè)成長，甚至是共同成長是上述金融機(jī)構(gòu)的不二選擇，因此融資機(jī)構(gòu)迫切需要建立為小微客戶成長發(fā)展壯大的孵化培養(yǎng)通道和制度安排，根據(jù)小微客戶所處發(fā)展時期，提供差異化的金融服務(wù)。諸如一些城市商業(yè)銀行為初創(chuàng)期的小微企業(yè)提供小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；為成長期的小微客戶提供廠房按揭、設(shè)備購置類貸款產(chǎn)品；為成熟期的小微客戶提供小微企業(yè)私募債、投貸聯(lián)動產(chǎn)品；應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行期，為處于三期疊加處于困難時期的小微客戶提供無還本續(xù)貸的解困復(fù)興產(chǎn)品。環(huán)境保護(hù)靠大家，金融生態(tài)環(huán)境亦然，需要政府部門配套政策，狠抓政策落實(shí)，小微企業(yè)需要正視自身不足與缺陷，加大內(nèi)生機(jī)制建設(shè)，融資機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新完善服務(wù)體系，唯有眾人“劃槳”，方可一覽未來我國小企業(yè)金融綠色生態(tài)美好畫卷！