大學生互聯網理財狀況分析及對教育工作的啟示

朱靜依 薛蓉薇 蘇天驕 付冬冬 劉明娟

摘 要：互聯網金融背景下，作為金融產業快速發展的產物——互聯網理財產品吸引著眾多投資人的目光。其中，眾多的互聯網理財產品以其“成本低、效率高、覆蓋廣、發展快”的特點，成為了投資者新的投資目標。大學生群體作為擁有一定投資理財知識和極強學習能力的群體，是互聯網理財產品的主要使用群體。但互聯網理財產品也為一些缺乏風險意識、判斷能力不足、熱衷追趕潮流的大學生埋下了荒廢學業、盲目消費、助長投機心理的隱患。因此，如何引導大學生正確認知互聯網理財產品帶來的機遇和蘊含的風險，從互聯網理財產品中挖掘教育資源和教育方法，需要加以深入研究。

關鍵詞：互聯網；理財；大學生；教育工作

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）15-0086-03

引言

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網平臺利用互聯網技術和信息通信技術實行開放、平等、合作、共享相互融合而成的新型金融模式。互聯網理財產品是互聯網金融的一種創新模式，是使用互聯網技術、移動通信技術開展金融理財產品網絡銷售的金融服務。在一定程度上，多種多樣的互聯網理財產品為人們提供了更多的選擇，從而拓寬了人們的投資渠道。

大學生是未來進行投資理財、參與互聯網理財市場的主力軍，這主要是因為大學生這一代是在互聯網高速發展的背景下成長的，能夠接受互聯網理財產品這種新興事物，而且大學生可支配的資金有限，互聯網理財產品這種低門檻、高收益、易操作、信息透明的特點剛好滿足他們的需求。那么，當代大學生在互聯網金融背景下，呈現出怎樣的理財狀況以及存在哪些隱患，需要我們深入研究。

一、大學生互聯網理財狀況分析

通過回顧已有的調查研究并結合了技術接受模型（TAM）的理論基礎，即運用理性行為理論研究大學生對互聯網理財接受程度的一個模型，我們對大學生理財狀況進行了如下分析（見下圖）。

1.自我認知。自我認知，也叫自我意識，是每個人對自身存在的察覺，包括對自己行為和心理狀態的認知。本文關于自我認知的研究在于大學生使用互聯網理財產品是否需要具備一定的理財知識和理財觀念。現在的大學生或許大部分都沒有認清自己是完全獨立的個體，仍然沒有把自己當成一個成年人來看待，所以對待一些事情，他們都認為“這是我爸媽應該做的事情，我還沒有到該做這件事情的時候，例如理財。一些學生不接觸理財的原因是“我們不需要理財”“父母每月給的生活費就是讓我們花光的，何來理財之說”。這種思想體現出大學生缺乏對理財行為的自我認知，也從側面反映出家庭教育和學校教育在理財觀念培養以及知識的傳遞方面的漏洞。

2.社會影響。社會影響是一種非常普遍的社會心理現象，是指由于社會壓力而發生的個人行為與態度朝社會占優勢的方向變化的過程。新事物的出現往往都是要經歷很長一段時間才會被人們所接受，發展需要一定的時間。隨著近幾年科技逐漸融入人們的生活中，互聯網理財產品也走入人們的視野并逐漸被重視起來，人們不需要再去銀行排隊取號等候進行理財咨詢，自己在家就能夠選擇合適的理財產品進行投資。大學生作為社會必不可少的主體分子，潮流取向與他們密切相關，因此大學生接觸互聯網理財產品的不在少數，這就是社會影響之中的社會環境影響大學生進行互聯網理財的表現。社會影響還包括家庭教育、學校教育等。習近平主席說過：“今天的學生就是未來實現中華民族偉大復興中國夢的主力軍。”而理財是必不可少的一項基本能力，倘若連金錢都管理不好何以成為復興中國夢的主力軍。所以，從小培養理財能力，需要的是家庭以及學校對培養學生理財觀念的重視，讓學生從小養成理財習慣。

3.風險感知。風險感知，即感知風險，最初是由哈佛大學的Bauer從心理學延伸出來的。他認為：“消費者任何的購買行為，都可能無法預知其預期的結果是否正確，而某些結果可能令消費者不愉快，所以，消費者購買決策中隱含著對結果的不確定性。”而這種不確定性，也就是風險最初的概念。相對于有固定收入的社會人士而言，進行投資理財的資金是存放在一旁的盈余資金，而對于大學生而言，想要進行投資理財，就得分出一部分的生活費，因此互聯網理財產品的低門檻、易操作成為了大學生的不二選擇。但是，有投資必定會有風險，尤其是對于用生活費進行投資的大學生而言，投資的風險性是他們最擔心的，這也是他們不愿過多接觸理財的原因，只有降低投資的風險性才能讓大學生“甩開膀子”去投資。如何降低風險性？這就需要一定的理財知識，只有專業的知識才能幫助大學生找準理財產品，最大程度地降低理財風險。

4.感知有用。反映一個人認為使用一個具體的系統對其工作業績提高的程度，這就是感知有用。對于大學生而言，大學生活中有許多地方需要用到錢，那倘若生活費不夠了該怎么辦？這時候，互聯網投資理財產品就會成為許多大學生的選擇。對于一部分大學生而言，進入大學就是給了他們一個完全自由的平臺，心理上的、身體上的以及金錢上的，所以進行理財投資這種往日里看似只有大人們才能做的事情他們也能做到了，這種時候，互聯網理財產品就是他們的選擇。因此，互聯網理財產品對于許多大學生而言，能夠起到滿足他們需求的作用，這也可以說明大學生對互聯網理財產品的感知有用性。

5.感知易用。感知易用，反映的是一個人認為容易使用一個具體的系統的過程。自我認知、社會影響以及風險感知都是大學生對是否使用互聯網理財產品的一個認知過程。網絡對于大學生而言是非常熟悉的，互聯網理財產品的產生使得大學生獲得了一個更加方便的投資平臺，這使得曾經看似“高大上”和遙遠的理財變得近在咫尺，吸引無數大學生接觸互聯網理財產品。大學生在使用過程中，一開始都感覺門檻低，操作方便，但是隨著投資的深入，基礎的計算機知識已經滿足不了投資需求，在這種情況下，一些專業的投資知識是大學生迫切需要的。

6.使用態度。態度決定一切，對待互聯網理財亦是如此。感知有用性和感知易用性決定了使用態度。并不是所有接觸互聯網理財產品的大學生都能夠意識到自己在進行一項正規的投資理財行為活動，他們缺乏的不僅僅是正確的理財態度，還缺乏對身處互聯網理財這種大環境下的正確認識，這就會導致一部分大學生忽視互聯網理財產品的正規性，用玩票的心理去接觸互聯網理財產品，或者是還沒有搞清楚某些互聯網理財產品的內容就隨意地進行投資從而有可能本息全無。這些問題就凸顯出正確的使用態度對于大學生使用互聯網理財產品的重要性，也從側面反映想要有正確地使用，必須用正確的教育加以引導。

7.行為意向。行為意向，是指個人對于采取某項特定行為的主觀幾率的判定，它反映了個人對于某一項特定行為的采行意愿。在經過了對互聯網理財產品感知有用性以及感知易用性的思考，以及端正了態度之后，大部分大學生都會有強烈的采行意愿去接觸互聯網理財產品進行一系列投資。倘若家庭以及學校再給予一定的心理支持以及理論知識教導，大學生互聯網理財這一行為必定是朝著正方向發展的。

8.使用行為。在本文中，感知有用性以及感知易用性決定了使用態度，具備了正確的使用態度之后，大學生對互聯網理財產品產生了強烈的行為意向，接下來就是采取具體的行動進行互聯網理財，這就是使用行為。正確的使用行為應該是如下幾點：（1）選擇投資領域；（2）分析市場行情；（3）研究投資；（4）選擇理財工具；（5）核實投資對象；（6）發出交易指令；（7）監控交易；（8）審核收益。這些使用對于大學生或許有些陌生，一開始并不能很好地掌握這些步驟要領，但若是將學習投資理財教育與實際經驗相結合，效果必定事半功倍。

通過將以往研究成果與技術接受模型（TAM）的理論基礎相結合并加以拓展，我們對大學生理財狀況有了一定新的了解，即大學生對互聯網理財產品有一定的行為意向，并采取了相關的使用行為，但缺乏正確的自我認知，以及對理財產品的風險感知使他們不愿過多接觸互聯網理財產品。這表明，當代大學生互聯網理財行為迫切需要的是正確的教育指導。接下來，我們將會對如何正確引領大學生進行互聯網理財給出一些具體的建議。

二、互聯網理財對教育工作的啟示

理財是未來社會發展的一個基本趨勢，培養大學生正確的理財觀念，是大學生的必修課之一，互聯網理財產品的出現，為大學生提供了一個極具實踐性的平臺，但由于大學生普遍缺乏互聯網理財的知識及實戰經驗，或是對五花八門的互聯網理財產品望而生畏，又或是對之趨之若鶩、盲目追捧。因此，家庭、學校乃至全社會應各盡其責，引導大學生全面認知互聯網金融，理性地選擇參與其中，也要幫助他們揭開互聯網理財產品中的風險，消解互聯網理財給他們帶來的負面影響，避免他們誤入歧途。

1.良好的家庭理財教育，讓大學生樹立正確的理財觀念。家庭是大學生生活的主要環境，家庭教育對培養大學生理財觀念起著重要引導的作用。因此，家長要加強對孩子理財行為的引導，有意識地教孩子一些理財知識和技巧。家長也要順應時代發展的潮流，及時更新觀念，鼓勵孩子去嘗試互聯網理財產品，培養孩子的投資興趣，但同時也要讓他們認清互聯網理財中的投資風險、理性投資，正確引導他們制定切實合理的互聯網理財投資方案。

2.豐富高校互聯網理財教育，有利于大學生正確選擇互聯網理財產品。我國許多高校開設的實用性、技能性課程的資源少之又少，關于互聯網理財方面的課程更是屈指可數，提高大學生的互聯網理財觀念，豐富他們的互聯網理財知識和經驗，是時代賦予各大高校的職責。因此，高校應積極地開設互聯網理財類專業或選修課程，同時在教學過程中，教師可以讓大學生進行模擬互聯網理財投資，讓大學生自己發現和把握一些理財產品的特點，做到學以致用。學校也可以挖掘一些成功的互聯網理財投資案例，開展講座和座談會給大學生介紹互聯網理財的心得和體會，或者是一些反面案例，及時提醒大學生，避免同樣錯誤的發生，讓大學生樹立正確的互聯網理財觀念。高校也可以充分利用校園網絡、廣播和宣傳欄傳播互聯網理財知識及理念，發揮學校組織和社團的作用，讓大學生積極參與互聯網理財投資活動和比賽，從而獲取更多的互聯網理財經驗和技巧。

3.社會環境對大學生互聯網理財具有深刻影響。國家和政府在鼓勵和引導互聯網金融發展的同時，也要加強宏觀控制，增強風險管理，提高投資的安全系數，也要倡導和推廣互聯網理財教育，推動教育體制的轉型，加快深化改革的節奏。社會媒體也要積極宣傳互聯網理財的相關理念和產品分析，及時提供互聯網理財產品的相關信息，方便大學生獲取信息，拓寬視野。

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[責任編輯 陳丹丹]