淺析移動電子商務支付模式

郭洋

[摘 要]當前，我國移動電子商務迅速發展，其支付模式也發生了巨大變化。本文通過傳統電子商務支付模式和移動電子商務支付模式的優缺點對比，分析移動電子商務在支付過程中面臨的問題，并提出相關建議，展望移動支付的發展前景。

[關鍵詞]移動；支付；電子商務

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.08.105

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）08-0-01

隨著智能終端的普及和功能升級、全民4G時代的到來及發展，以及計算機網絡和移動通信技術的結合發展，通過手機、PDA等移動通信設備與互聯網有機結合進行的電子商務活動越來越成熟。移動支付隨著智能手機、平板電腦的普及發展迅速，可利用手機、平板電腦等移動設備，通過短信、語音、POS手機刷卡和掃碼等多種方式實現購物、轉賬、充值繳費等多種交易活動。

1 移動支付的定義及其模式

1.1 移動支付概述

移動支付也稱為手機支付，即指用戶通過手機、智能終端等移動設備，依托移動通信網絡或借助智能終端與支付受理終端之間的信息交互技術發起支付指令，完成貨幣資金轉移的行為，實現移動支付功能。與傳統電子商務相比，移動電子商務增加了移動性和終端的多樣性，無線系統允許用戶訪問移動網絡覆蓋范圍內任何地方的服務，通過對話交談和文本文件直接溝通。因個人手持移動設備的廣泛使用，使其比計算機用戶的基礎資源更加雄厚。移動電子商務具有移動性、個性化和方便性等特點。

1.2 傳統支付方式和移動電子支付模式比較

第一，工具：傳統電子商務支付模式采用電話、傳真、信函和傳統媒體；移動電子商務支付模式主要采用手機、PDA及掌上電腦等無線終端。第二，支付方式：傳統電子商務支付模式采用支票、現金、匯款、支付網關、第三方中介等方式；移動電子商務支付模式采用手機銀行、支付寶、POS機支付、財付通等第三方支付方式。第三，優缺點比較：傳統電子商務支付模式風險較低，但環節多、成本高、效率低；移動電子商務支付模式具有交易虛擬化、交易成本低、透明化、實時時效性、效率高等優點，但安全性較低。

1.3 支付模式

1.3.1 綁定銀行卡支付

微信支付功能通過綁定銀行卡方式完成支付。用戶通過設置支付密碼即可完成便捷的微信商城購物。

1.3.2 客戶端虛擬賬戶支付

如淘寶的手機支付寶，用戶在注冊后將銀行賬戶資金轉入虛擬賬戶并可選擇在線支付或二維碼等線下支付方式。財付通和快錢等第三方支付在手機端都類似此方式。

1.3.3 手機刷卡支付

手機刷卡支付即將手機刷卡器插在手機耳機口，并將銀行卡劃過刷卡器卡槽在手機APP中輸入密碼等提示操作完成支付，但此種方式便捷性不足。

1.3.4 其他移動支付方式

近幾年來，移動支付市場上出現了如人臉支付、藍牙支付和聲波支付等先進支付方式。這些方式大大提高了支付的便捷性、高效性和安全性。

2 移動支付面臨的主要問題

第一，用戶安全問題：用戶身份認證、隱私和安全問題成為當下的首要問題，由于無線通信的自由和開放性出現了用戶信息被竊取和攻擊等內容被篡改的安全威脅以及釣魚網站問題，即泄露個人信息及手機驗證信息等，可能導致賬戶資金被盜。第二，移動終端設計問題：移動設備顯示、內存和屏幕尺寸的有限性成為阻礙移動網絡在使用及多功能方面發展的因素。第三，我國缺乏相應明確的法律法規或合同約定保證。第四，移動支付中會有因服務器故障、網絡傳輸以及用戶的違約行為等導致的錯誤或延緩支付等問題。第五，缺乏統一的行業標準。行業鏈條上缺乏統一的行業標準和規范，雖在移動支付發展初期沒有明顯體現，但在日后成熟發展階段勢必出現問題阻礙行業發展。

3 解決對策

用戶在登錄、注冊輸入密碼的過程中，系統應自動對密碼進行安全性分析，及時給予用戶提示信息，并通過加密技術進行密鑰管理，驗證賬號和密碼，以確保用戶信息安全，防范黑客，保護信息隱私。在支付時，要采用認證技術、身份簽名等安全性能高的措施。消費者用戶也應加強網絡安全防范，提高安全意識，不向外人泄露交易過程中的信息。

豐富并開發多功能的可靠移動終端設備，采用易于操作的WAP無線設備，提供方便快捷的移動支付。

當下電子支付發展快速，國家現有的法律法規已難以適應新的發展需求，應進一步完善電子支付、電子簽名等一系列法律體系，規范電子支付市場，使之更優發展。提高技術水平及無線服務質量，優化網絡，增加網絡容量，提供可靠服務。提高管理水平支撐技術發展，應嚴格規范電子支付工具的創新發展，并進行有效監管，保證創新工具安全可靠、服務合法合規。

4 發展前景

數據顯示，2014年中國智能手機銷量為4.2億臺，同比增幅為22.7%，且2014年中國生活服務O2O市場規模達2 480.1億人民幣，同比增長78.4%。新時期O2O市場的繁榮促使移動支付機構與線下企業加強合作，移動支付機構通過與線下企業合作推出優惠活動，吸引線下消費者不斷使用移動支付。隨著網絡的不斷發展、技術手段的不斷更新，移動支付模式以整合金融機構、第三方、運營商和支付技術為手段不斷發展，因其隨時隨地、方便快捷的特點，出現了手機支付水電費、手機充值、手機支付醫院費用、交通、商超、餐飲及公共事業的費用等多種支付形式，促進了新型產業的發展。移動通信網絡發展日益成熟，經濟快速增長，居民消費水平不斷提高，中國網民也呈爆發式增長，移動支付業務將隨之展示其不可估量的增值空間和市場潛力。我國移動支付在突破使用便捷性和安全性的瓶頸后，很有可能會進入快速擴張期。