汽車保險中道德風險的成因及對策

陳優

汽車保險中道德風險的成因及對策

陳優

當下我國的汽車保險行業發展迅速，然而經營車險的公司中虧損者竟達八成之多，很多虧損都能看到道德風險的影子。本文通過闡述道德風險的概念、成因，從政府、保險行業協會及保險公司這三個方面討論如何應對行業中普遍存在的道德風險問題。

汽車保險；道德風險；保險詐騙

10.13999/j.cnki.scyj.2016.04.034

一、汽車保險業務中的道德風險及其影響

所謂道德風險，即當簽約一方不完全承擔風險后果時所采取的使自身效益最大化的自私行為，也就是說，當契約的一方在契約簽訂以后能夠采取某種行動影響結果，但在無法驗證是否采取了這種行為時，就會產生道德風險。

道德風險問題直接造成了我國保險公司賠付金額過高，大大降低了保險公司可獲得的預期利潤。而且，事前道德風險問題會使駕駛員放松警惕、安全意識淡薄，從而更易發生事故，而事故的發生必然伴隨著人員傷亡和財產損失。道德風險會使保險公司以相對惡劣的經驗反推出被保險人投保后的行為，從而制訂出較高的保費，這又使得小心駕駛的駕駛員也開始隨意行車，導致事故更多，保費更高，二者陷入惡性循環。

二、道德風險的成因

1．社會環境方面

現階段，整個社會還缺乏良好的法律宣傳和監控制度。事故的發生是偶然又是非偶然的，行車過程中發生的不良行為沒有被有效地監控懲處。而法律宣傳不到位，則會使整個社會法律意識淡薄，很多人不了解《保險法》和《刑法》對欺詐騙保行為的處罰規定，認為自己的騙保行為不會造成嚴重后果。

2．保險公司方面

多數保險公司為搶占市場份額往往會采取寬進嚴出的運作原則，導致其在承保環節存在嚴重的風險漏洞。當投保車輛存在信用污點或不符合承保條件時，保險公司往往選擇視而不見以期得到保單，這無疑助長了道德風險的蔓延。同時，保險公司在事故第一現場查勘不利，導致事故過程模糊不清，責任不明。此外，欺詐騙保的風氣日漸猖狂，而保險公司識破騙保手段之后卻選擇寬松處理，只要追回被騙金額或不付賠償金就可以息事寧人，這也是造成騙保成風的主要原因。

3．被保險人方面

保險公司與被保險人之間存在信息不對稱問題，導致被保險人出于利己的機會主義而選擇投機行為。被保險人若要積極采取各種風險防范措施，就不得不消耗大量的資源和精力，因此，被保險人往往會盡可能減少這類投入，從而出現事前道德風險問題。

三、對道德風險的防范

1．政府方面

現有法律對保險欺詐行為懲處不力，有待細化和強化，保險事務中還存在大量的法律空白地帶，急需進行立法建設。在完善法律法規體系的同時，要加大執法檢查和司法監督力度。

2．保險行業協會方面

保險行業協會應加強自身建設，明確和完善其首要職責，搞好行業自律。協會應建立行業內的溝通平臺，使各保險公司信息溝通更加順暢，減輕保險公司與被保險人直接信息不對稱的問題。同時協會應建立相應黑名單，公開違規操作的保險公司的信息，并吊銷相關人員的市場準入資格。此外，協會還可組建一支專業的反欺詐行為團隊，當保險公司出現難度較大的可疑業務時，可對其提供免費的咨詢服務、專業指導。

3．保險公司方面

首先，需要健全激勵定價模式，激勵方法中最主要的就是保險公司根據被保險人在上一保險年度的索賠記錄調整其次年的保費。合理的折扣優惠是必不可少的，折扣少了起不到激勵作用，但當折扣超過臨界值時，繼續增加折扣對被保險人的激勵效用卻不再增加，這就需要專業的平衡措施。

其次，需要加強風險評估和反欺詐調查。由于惡性競爭的存在，保險公司為搶得保單往往忽略審核工作，或是在明知被保險人有道德風險時仍選擇視而不見，這為道德風險問題埋下了隱患。所以保險公司在承保階段就應加強風險評估工作，進行詳盡的風險勘查，對投保人、被保險人、保險標的、保險金額等進行嚴密的審計。與此同時，出險后的查勘定損工作也是識破欺詐行為的重要方式，專業且仔細的調查工作能大大提高識破欺詐行為的概率。

最后，加強內部人員素質與內部監控機制。這要求業務人員不僅要擁有基本的專業能力，還必須與時俱進，及時了解新資訊、新技術，不斷豐富、提升自己。保險公司必須激勵員工自覺提高素質，同時為其提供幫助和動力。員工具備專業素質之后，還必須具備相應的道德素質。故而保險公司需要重視對員工的思想教育，并通過一定的激勵手段使員工目標與公司目標趨向一致。

[1]曹紅欣.淺談我國汽車保險業務中的道德風險及防范[J].中國科技信息，2009(14).

[2]金晶.我國汽車保險市場信息不對稱問題及對策研究[J].沿海企業與科技，2007(02).

[3]宋曰軍.我國車險市場道德風險研究[D].濟南:山東大學，2010.

（作者單位：江西財經大學會計學院）