針對電子銀行監管的研究

王思嫻

【摘要】電子銀行作為一種全新的銀行理念和服務方式，使得傳統的銀行業發生著一場革命性的巨大變革。我國的電子銀行起步晚、技術相對落后、發展也相對滯后，所以電子銀行的運行過程中仍然存在許多問題需要解決。本文從電子銀行的定義和特點出發，研究在電子銀行發展中存在的諸多風險，進而有針對性的提出相應的監管措施。

【關鍵詞】電子銀行業務 風險 安全監管

一、電子銀行綜述

（一）電子銀行的定義

電子銀行指的是商業銀行通過電子化渠道向客戶提供相關金融產品和服務，主要方式包括商業POS機終端、電話銀行、ATM自動柜員機、網上銀行、手機銀行等。其特點主要是：不受時間和地域的限制，能夠提供個性化的貼身服務，幾乎滿足了客戶的所有金融業務，并且其發展速度和范圍都遠遠超過傳統的銀行產品。相對于傳統銀行機構而言，開辟出了更加廣闊的業務空間。

（二）電子銀行的主要服務范圍

1.信息服務。主要包括新聞資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航、存貸利率介紹等，一些銀行還加入了一些諸如股票指數、基金凈值等特別的信息服務。

2.個人銀行服務。主要業務包括對賬戶的查詢、管理、掛失以及代為繳費，部分銀行還提供了外匯買賣服務以及電子匯款服務以及第三方轉賬業務。

3.企業銀行服務。主要包括企業賬戶查詢、內部資金轉賬、對賬、代為繳費等，部分銀行還提供了同城結算和異地匯款服務以及國際結算業務。

4.銀行轉賬。該項業務主要是將銀行存款與證券公司保證金之間進行實時的資金轉移，客戶既可以在銀行進行申請也可以到證券公司進行申請。但必須都有書面協議。

綜上所述，電子銀行業務深度和寬度都有限，還沒有一家銀行開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬等非金融銷售等業務。

二、電子銀行的發展帶來的風險

電子銀行的發展是一把“雙刃劍”，給銀行的發展帶來機遇的同時，因為他的“開放”和“虛擬”，任何人都可以任何身份進行訪問，也給銀行和客戶帶來許多風險。

（一）一般性風險

1.流動性風險。商業銀行經營的基本特點是以負債業務來籌集資金，在資產業務中運用資金，并從中賺取利差，因此其資產和負債的比例必須合理，才能解決好銀行盈利性、流動性和安全性三者之間的關系。流動性越高、資產的安全性才能越好，資金的使用率也才能越高。資產流動性風險對于任何一家商業銀行都是存在的，電子銀行出售電子貨幣進行投資，當客戶要求贖回電子貨幣時，如果銀行的資產無法迅速變現，就有可能會造成重大損失，從而使得電子銀行遭受流動性風險。

2.信用風險。信用風險主要指的是貸款方在到期日不完全履行期還款業務而造成的風險。電子銀行的貸款都是通過網絡實現的，存在資料篡改和貸款冒領的風險，這都將造成巨大的信用風險。電子銀行貸款中最重要的問題是是否需要以及怎樣才能提供貸款擔保，另外由于電子銀行與傳統銀行不同貸款業務完全通過網絡進行交易，所以除了客戶本人、電子銀行外還涉及到網絡系統經營主體、計算機制造商等眾多相關者，由于關系極為復雜，又缺少相關法律調整，所以一旦發生糾紛，經濟責任很難確認。

3.市場風險。是指因市場價格變動，造成電子銀行資產負債因各項頭寸不一樣而蒙受損失的可能。不僅外匯匯率變化會帶來匯率風險、國際市場商品價格的變動以及主要國際貨幣發行國的經濟情況等因素等會造成電子銀行的市場風險。

4.利率風險。提供電子貨幣的電子銀行因為利率的不利變動，可能會造成資產相對于負債的貶值，電子銀行也因此將承擔很高的利率風險。再加上在網絡環境下，資本的流動速率更加迅速，大規模的資金流動會對銀行的資產負債以及一國的國際收支產生重大的不利影響。

（二）特殊風險

電子銀行提供的虛擬金融服務主要有兩種生成方式，一種是將傳統商業銀行的業務延伸到網上，另一種是創造純粹的網上金融服務品種。與傳統銀行相比，電子銀行的特殊風險主要包括電子銀行運行過程中的技術風險、管理風險、操作風險、市場選擇風險、信譽風險以及法律風險。

三、電子銀行的監管

（一）提高電子銀行的自律監管水平

虛擬、快捷的交易方式是電子銀行的主要特點，在其提供了諸多便利的同時，也帶來了巨大的風險，而且這種風險憑借網絡這個平臺會很快蔓延，一家銀行的問題可能使得公眾對所有電子銀行的信譽危機。所以建立系統標準的電子銀行運行機制，銀行間進行有效的溝通交流，建立定期磋商機制和信息互通機制以及銀行內部加大對電子銀行從業人員的管理都是十分必要的。

（二）增強銀行監管部門的技術水平

電子銀行是信息技術發展的產物，所以相應的監管機構也應具備相應的技術能力。目前我國銀行業整體的電子信息技術都比較落后，網絡設施薄弱，所以我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡核心技術，盡快搶占新經濟、新技術的制高點。在此基礎上還要著眼于未來，擴寬高技術人才培養渠道，為增強我國電子銀行的競爭力積蓄力量。

（三）建立完備的信息披露制度

信息披露是監管方面很重要的一個環節，電子銀行的諸多特性加大了監管審核的難度，遵循“公開、公平、公正”的原則，建立完備的信息披露制度尤為重要。各大商業銀行應在其網站上定期向社會發布經注冊會計師審計過的經營活動和財務狀況等信息，不斷提高信息披露質量。

（四）建立相關信息數據庫

數據庫是網絡時代非常重要的信息收集器，作為監管當局，為了更好地把我電子銀行的開展情況，更加需要建立一個適應經濟發展、標準統一、方便搜索的金融信息數據庫，進而實現對金融機構風險的評估和預警，防患于未然。

（五）建立健全監管機制

電子銀行的發展，需要良好的制度保證，目前我國各銀行的電子銀行平臺都沒有互聯互通，造成了用戶的極大不便。隨著電子銀行間的競爭日趨激烈，再加上銀行產品同質化高，所以如果沒有合理的監管機制，很容易造成惡性競爭。這些問題的解決，都需要銀監會等出臺相應的政策，為銀行的發展建立良好的制度環境。

（六）加強與其他國家金融監管部門的合作

電子銀行的資金不僅在一國流動，這種高流動性、非可視性僅靠一國的監管部門很難有效監督，致使監管當局在突發事件面前反應不及。我國的金融監管部門應加強同國外金融監管當局的合作，開展監管情況交流，借鑒國外的先進監管經驗，增加與國際上權威機構的合作，積極地參與到法律法規工作的協調工作中去，為我國法律法規與國際接軌奠定基礎，使我國的電子銀行建設保持與國際同步。

參考文獻

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