防范與控制住房公積金貸款風險

楊紅梅

摘要：住房公積金貸款是職工住房問題解決的重要途徑。但是當前我國住房公積金貸款制度中有著多方面的問題，對于住房公積金的管理形成了一定程度的困難。本文主要的研究對象是住房的公積金管理，并且對公積金管理背后的問題開展了分析。

關鍵詞：防范 控制 住房公積金 貸款風險

住房公積金貸款是我國重要的金融核心內容，服務于住房的體制改革，已經十多年時間。但是，我國在住房公積金的風險防范中，還存在著盲點，亟待我們對貸款的風險進行控制和防范。

一、住房公積金貸款風險分類

（一）房地產市場類

當前我國房地產市場的現狀中不規范性仍然存在。導致價格變化變動頻繁。房地產這種發展現對經濟的增長發揮著重要的作用，但是極其不利于住房公積金工作的開展。如果房價出現下跌，就會引發房產貶值，使得貸款人抵押物價值與抵押之前價值比較存在利益損失的風險，形成信貸風險。

（二）政策類

我國的房地產業受政策性調控影響比較大，與住房公積金存在緊密關系。這種很強的政策性，使得政策調整會促進相關行業的發展。國家如果利率做出變動，其存款與利息收入產生不可預測的變化，極有可能虧損。我國住房公積金業務同金融銀行有著些許的相似，但國家政策的調控增加了這種風險可能。

（三）運行體制類

我國個人住房貸款主要是采用委托商業銀行實現的，但是商業銀行受委托之后的工作，主要是以利潤作為目的，利益驅使下貸款風險就無法規避，容易出現利益沖突。

在客戶對貸款方式實現了轉變之后，公積金成為了主要用在商業投資的住房貸款，成為公積金貸款風險中又以主要來源。

二、貸款風險主要因素分析

（一）市場因素

市場風險的形成主要的原因是地產市場的變動，因為這幾年的國家在房價調控政策的影響，使得大家對于房地產市場的觀察更加密切，這就造成了調控之后輿論導向之下的市場波動。如果房價下跌，房產擁有者一定程度上會放棄償還貸款，就會造成在房屋進行拍賣之后，也不能足額將貸款償還的情況發生。對于一些投資型購房者尤其如此。所以說，市場波動是形成貸款風險的首要因素。

（二）政策性因素

我國的住房公積金有著鮮明的政策特征。我國住房公積金定位——“幫助中低收入者購入房產”。在幫助中低收入者的過程中，資格審核靈活度相對較大，符合貸款政策通常情況下都能批準。于是貸款主體在優質客戶選擇上，風險增大了。特別是這種政策風險，對住房公積金的影響更加明顯。

（三）信息因素

當前我國在個人信用體系還有許多要健全的地方，借款人開展資格審核時，有效的手段需要不斷發展。當出現貸款人以同借款人的信息沒有對稱情況的時候，違約風險和信用風險容易形成。所以，要防范這種共同風險，就要加強套取貸款，有意賴賬以及惡意不還款等信用記錄的調查。

（四）操作規范性因素

住房公積金管理嚴格到位，能減少管理風險的形成。這就要求相關人員業務素質和個人素質的提高。在信息系統的后臺操作方面，也要朝著規范化、標準化不斷發展。減少在管理層面以及具體業務操作里的風險，管好人和物。

三、控制與防范住房公積金貸款風險的途徑

降低住房公積金在審核貸款并且發放之后的回收風險，是我國公積金的貸款風險防范主要防范目的。保證貸款本金以及貸款利息能在預定的時間如數收回，使得住房公積金中的有關政策可以全面落實，維護最廣大的住房公積金繳交者的利益。

（一）抵押房屋保險制度

分散并且降低貸款存在的意外風險，是 降低和化解住房公積金風險，一個最直接有效的辦法。使得貸款有保證保險，降低貸款的風險。

（二）管理抵押物風險

防范貸款風險的必要手段之一就是提高抵押房屋的風險控制。一方面要形成一個抵押房屋的價格評估，避免惡意的套取，或者騙取高額貸款。另外一方面要規范辦理抵押手續，加強抵押物跟蹤和監管，使得抵押有效。最終實現貸款資產安全確保。

（三）抵押物處置

抵押物處置來防范公積金貸款風險，主要是對抵押房屋執行處置的時候，使用以租換售、以小換大方式，使得再拍賣抵債房屋形成必要的拍賣條件。除此之外，在房屋被拆遷的時候，一定要變換新的抵押物做抵押，使得借款人有有效的抵押物能夠償還摘取，減少抵押物變換產生的風險。

（四）受托銀行合作防范

與銀行受托的方法，主要依據的原則是由責任人承辦，同受托的銀行一起合作。使得貸款業務能夠進行有效的考核。不斷增強經辦的力量，使得業務素質提高，確保委托貸款實現業務的規范化、制度化以及標準化。同銀行一起協同防范貸款的風險。與銀行合作的關系實質是理順銀行委托。

（五）信用管理

在住房公積金貸款中，為了防范不良貸款，對信用審核的途徑主要有兩種。一種是審核借款人之前信用狀況。住房公積金中心需要同人民銀行的征信系統連接，在檢測條件下，獲得貸款申請人的信用記錄，篩選最優貸款人，防范公積金貸款風險。除此之外，還可以要求借款申請人委托銀行在查詢人民銀行的征信系統之后，出具一份《個人信用報告》，交付中心進行審核，確認其信用狀況。

（六）健全內控制度

健全內控制度是提高風險防控的能力關鍵步驟。一方面貸款管理辦法和操作細則要逐步健全，減少作失誤，規避風險隱患。另外一方面，禁止發放貸款，實現貸款安全。對于貸款運作里的問題及時糾正，將貸款風險在萌芽狀態消除，實現落實貸款的回收責任落實。

四、結束語

防范和制止住房公積金貸款風險，使得住房公積金的應用可以順利安全進行，才能保證職工的住房公積金使用利益。我們要加大對于住房公積金風險的認識，處理好住房公積金中存在的各種問題。

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