淺析商業銀行如何做好小微企業信貸業務

許萍

[摘要]在我國經濟社會發展中中小企業尤其是小微企業在其發展中占有重要位置，在產業升級、結構調整及規模擴張中小微企業對銀行融資需求較高，商業銀行在資本約束不斷擴大的情況下發展小微企業是貸款收益最大化目標實現的重要手段。作為我國商業銀行發展的共同目標，小微企業業務的發展基于其本身的一些特性加大了銀行對其管理的難度。本文主要對商業銀行發展小微企業信貸業務的現狀及存在的問題進行了分析，并提出了相應的解決措施。

[關鍵詞]商業銀行；小微企業；信貸業務；現狀；問題；措施

一、小微企業發展的現狀

最佳金融結構就是實體經濟和金融服務需求的相適應。長期以來，小微企業因國內外經濟環境復雜化的嚴重影響，其發展過程中遇到了諸多困難，其中小微企業融資問題最為嚴重。據相關數據表明，我國小微企業具有較強發展潛力的比例僅為總量的30%，剩下70%的企業都不具有增長能力。在經濟增長貢獻率中國有部門僅為40%，其貸款比例就高達總貸款量的80%，在中國經濟增長貢獻率中，中小微企業總貢獻率比國有部門高出20%，但貸款量卻比國有部門低出了60%。以現有數據統計，每年小微企業融資需求要大于8000億元，但能夠從正規金融機構得到的資金支持只在1000億元以下。以此來看，小微企業在發展中每年的融資缺口就在7000億元左右。由此得出，現階段我國小微企業的發展現狀為融資渠道窄、內源性融資占比高，外源性融資則表現為小規模、短期限，在結構方面則表現為合理性較差、融資具有較高成本。

二、商業銀行發展小微企業信貸業務存在的問題

1、信貸資源不足

2011以來，央行因國家穩健性貨幣政策的制約對商業銀行信貸的規模和存貸比率增強了管控力度，因此一定程度上限制了商業銀行整體的信貸規模，降低了小微企業信貸使用額度。同時，因法定存款準備金持續增長的影響，銀行存款壓力不斷增加，在小微企業貸款中因其自身存在較大的風險性及資金流動較低等原因，進而降低了銀行向小微企業進行信貸投放的可能性。

2、控制風險、成本難度較大

小微企業發展的特點為小金額、短期限、風險及成本控制難度大等，如小微企業與銀行之間要進行信貸業務時，由于小微企業自身的特點，將增加銀行信貸管理的風險性，在貸款前，銀行必須對借款企業進行各方面的調查。隨著經濟水平的不斷提升，小微企業在發展的同時，其資金問題也越來越突出。全國小企業在2011年末其貸款不良率就高達2.02%左右，這個比例遠遠高于其他類型的企業。

3、單一的融資渠道

小微企業金融需求較為單一，具有較少的存款，小微企業同時存在信息不對稱、財務透明度較低及風險具有不確定等問題，在信貸業務提供中增加了商業銀行操作的風險性。進而提高了商業銀行對小微企業貸款提供中的要求，這也是銀行向小微企業信貸資源提供比率降低的主要原因。

三、商業銀行發展小微企業信貸業務的措施

1、貨前風險控制

第一，建立小微企業資信評級制度，在信貸業務提供方面，銀行必須對小微企業進行資信評級，這樣做的主要目的是為了對借貸人信貸風險度的大小進行有效分析，進而對信貸風險起到防范作用。如風險在可以控制的范圍內，銀行可以將資信評級步驟在這些信用較好的企業中進行免除，直接發放貸款，這些可以降低資信評級對小微企業貸款申請的限制。第二，重視信息結合。要重視企業在銀行賬戶中還款能力所反應的信息，并對其進行充分、詳細地分析。利用考察實地的方式，對企業經營狀態、財務情況等進行分析及了解，將信貸雙方信息的不對稱性進行最大限度地減少，在安全有效地環境中進行貸款的發放。第三，市場的準確定位。為最大程度地降低信貸風險，商業銀行必須對小微企業的發展現狀進行及時準確地分析與研究，對小微企業信貸需求進行詳細地分析，根據我國信貸政策的規定，規劃小微企業信貸業務，銀行信貸工作者要對小微企業進行定期的內部調查，對小微企業的經營狀況進行及時充分的掌握，并對項目備案工作進行完善。

2、貨中風險控制

商業銀行在小微企業信貸業務提供中，必須對其貨中風險進行有效控制。首先要對貸款規模進行有效控制。從銀行信貸風險角度來看，必須限制小微企業信貸業務提供的規模。在此基礎上，銀行必須具有科學性地向企業進行信貸業務的提供，企業評級中必須具有科學性及有效性，同時分析并確定其經營結構與總量。在小微企業信貸業務提供中商業銀行必須做到具體問題具體分析，針對規模不同的企業其授信規模及總量也要有所不同。在對客戶基本信息充分分析的基礎上，如資產規模、收入增長情況等，商業銀行還有對其他銀行的市場競爭狀況進行準確分析，在此前提下，進行小微企業信貸業務提供總量的確定。

其次，在貸款投放期限確定中商業銀行必須嚴格遵循周期性及結構進行準確確定。對于生命周期不同及行業不同的小微企業商業銀行必須根據其行業特點及企業自身特點，由產品導向型轉變為企業需求型，為對小微企業發展需求進行充分滿足，商業銀行可以進行部分金融產品的創新，如為小微企業進行信貸綜合型、全方面的服務。針對處于發展階段的小微企業，銀行必須全面分析評估其經營增長空間及發展前景，在信貸風險可控制的情況下，對信貸發放總量進行確定，在全面分析調查后，進行一定額度的貸款發放。如發展狀況良好的小微企業，應遵循企業資信等級進行較大額度的貸款發放，在貸款發放中也要嚴重按照企業發展狀況及發展前景進行一定范圍內貸款總量的增減，如經營效益好的小微企業，商業銀行應加大扶持力度，增加一定額度的貸款發放量；經營效益一般的小微企業，為降低銀行信貸風險，商業銀行可以適量地將貸款總量進行一定程度地減少；同時堅守沒有經濟效益的企業不進行貸款的發放，或將其貸款總額控制在其授信額度以下。當小微企業即將面臨破產或倒閉時，商業銀行為避免自身受到信貸風險，必須不對其企業進行信貸業務的提供，這樣可以避免貸款不能收回的風險。

最后，將擔保責任進行有效落實。在對企業授信額度進行核定時，商業銀行必須對企業承受能力及實際需求進行全面衡量，在擔保措施設計時，應對信貸額度等方面進行充分考慮。在設計產品的過程中，要盡可能確保產品的科學性及合理性，在使用過程中則要重點選用自償性產品。在小微企業信貸業務辦理過程中，銀行要嘗試著進行與企業經濟活動等能夠進行直接捆綁的信貸產品的辦理，不能只進行流動紫荊貸款的辦理，只有增加信貸產品辦理的種類及范圍，才能為企業提供更好的服務。

3、貸后風險控制

（1）貸后資金動向監督及控制力度的加強。在貸款發放后期，為降低商業銀行信貸業務的風險度，銀行可以要求企業進行銀行對賬單及相關款項劃撥的證明的提供，進而對資金的流向情況進行更深一步的跟蹤調查，在貸款發放后銀行還要重視企業資金回籠的速度等。同時銀行必須對借貸企業進行定期的貨后檢查，對企業的經營狀況進行準確分析。如一定時期內，企業長期處于大量貨物積壓等情況，則代表企業屬于經營效益下滑階段，此時為避免信貸風險對銀行造成極大危害，銀行應及時對該企業的信貸政策進行調整，必要時應退出該企業的信貸業務，以此降低信貸風險對商業銀行的影響。

（2）風險應急方案的制定，及時進行信貸退出機制的建立。建立風險應急措施及方案的根本目的就是為了將信貸風險進行分化，并降到最低值。信貸退出機制的建立應遵循適度原則，對企業經營狀況，可能產生的風險程度等進行充分考慮。每一筆信貸業務必須在公平效率的基礎上進行，在對信貸退出成本及效益充分分析及研究的情況下，使成本達到最小化，效益達到最大化。

4、簡化銀行審批流程

現階段我國商業銀行信貸業務辦理，小微企業業務審批流程相比傳統信貸申辦程序已經簡化。為減短小微企業貸款審批的時間及加速房款速度，銀行工作人員必須嚴格遵循送審時間的先后順序，確保公平、公正的進行信貸業務地辦理。當發現客戶提供的材料不齊全時，應在規定的時間內及時向經辦客戶經理進行一次性通知。對于具有良好信用的客戶，還可以加快其審批流程。有的行業信貸業務辦理中金額數目較大、難以對其存在的風險進行良好的控制，這種情況下，審查人員要進行相關經驗的積累并不斷對其自身業務素質進行有效提升，必要時審批工作可以根據不同行業進行不同信貸業務品種的分工審批。為進一步降低信貸風險及簡化審批流程，各商業銀行總行可以依據區域特點對相關行業及擔保模式進行分析和研究，同時加大審查人員的專業素質培養，形成專業化的審批流程，以此對銀行信貸業務審批工作的效率進行有效提升。

四、結束語

綜上所述，小微企業作為推動國民經濟快速發展的重要組成部分，長期以來因國內外經濟環境復雜化的嚴重影響，其發展過程中遇到了諸多困難，其中融資問題已經成為制約小微企業發展首要因素。為確保其順利健康的發展，商業銀行如何為其提供信貸業務顯得尤為重要。為降低商業銀行信貸業務的風險度，銀行相關部門應根據小微企業具體的經營狀況對其提供相應額度的貸款，只有這樣才能確保銀行信貸風險最小化，才能更好地幫助企業健康發展。

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