互聯網理財時代余額寶對商業銀行的影響分析

鄭椒瑾

[摘要]本文主要從互聯網理財時代下商業銀行現狀角度及互聯網時代下余額寶創新點方面出發，積極探索互聯網時代下余額寶對商業銀行的影響。并在通過互聯網理財時代下余額寶對商業銀行影響進行分析的基礎上，為商業銀行從余額寶成功策略中吸取經驗或借鑒提供良好條件。

[關鍵詞]互聯網；理財時代；余額寶；商業銀行

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）31-0084-02

1互聯網理財時代商業銀行的現狀

在我國，經濟技術不斷深入發展的現在，互聯網的運用越來越寬廣。互聯網運用在理財已經深入人心，商業銀行的業務員服務也在向這一方面逐漸靠攏，商業銀行的網絡理財也漸漸得到重視，在以前的基礎上呈現慢慢的爬升趨勢。但是隨著余額寶的推出，很大程度上影響了商業銀行在網絡金融行業的發展以及原有基金的代銷等。

而且互聯網理財時代下的余額寶具有非常強大的網絡客服，這是商業銀行不可比擬的，同時余額寶的便捷性以及擁有龐大的網絡作為支付平臺，這是商業銀行至今不能夠達到的程度，這樣制約著商業銀行的發展[1]。從收益方面來看，商業銀行的收益率遠遠低于余額寶的收益率。所以，在互聯網時代下余額寶對商業銀行的影響是非常的重大的。

2互聯網時代余額寶的創新點

在互聯網深入到人們生活中的時代下，余額寶也逐漸被廣大消費者接受，其中余額寶的創新點起了至關重要的作用，主要包括以下的三個方面：第一，互聯網理財時代下的余額寶對基金這一行業進行了跨界性的創新。擺脫了以往的許多束縛條件，方便了民眾以及實現了在互聯網的平臺上進行直銷的創新。第二，在互聯網理財時代下的余額寶在客戶親身體驗上以及產品服務上加以創新。通過根據客戶的相關信息，進行有效的分析客戶的理財風險偏好，并為客戶量身打造一個理財的方案，為有需求的客戶定制產品并及時地反映信息的情況。第三，互聯網理財時代下的余額寶在對技術運用方面驚喜創新。余額寶在針對互聯網上的眾多數據，利用云計算等這些信息技術，從而建立對流動性的科學進行比較正確的預測，進而實現風險降到最低以及讓客戶在余額寶中的資金得到更加充分的保障。

3互聯網理財時代余額寶對商業銀行的影響分析

3.1互聯網理財時代對余額寶商業銀行理財產品的影響

互聯網理財時代的不斷深入，沖擊著商業銀行的理財產品在金融行業的發展。然而相對于商業銀行的理財產品來說，余額寶更具有便捷性，而且余額寶是集消費與理財為一體的理財產品，其收益按照天來結算。然而與之相近的是商業銀行中一天周期超短的理財產品，與之相比，余額寶的一天的收益遠遠超過商業銀行的理財產品[2]。余額寶不僅是方便了廣大的客戶，更是推動了互聯網理財產品的飛速發展。

與余額寶相比，對商業銀行的影響主要體現在以下幾個方面：第一，商業銀行的理財產品的資金相比余額寶來說是比較多的。例如，余額寶在一般情況下，只要有一元錢就可以達到理財的要求了，但是商業銀行的理財產品是幾萬元甚至更多，而且理財的收益并不是很大，并不能很好地吸引廣大的民眾來購買。第二，商業銀行具有時間上的限制，而余額寶只要在互聯網上你就可以隨時隨地地進行，打破了傳統的規律，增強了余額寶的優勢。比如說，商業銀行的上班時間一般情況下是一周中的五個工作日，每天工作的時間不盡相同，而余額寶隨時都可以進行，是非常便捷的。第三，余額寶的日年化的收益率比商業銀行更具有優勢以及收益更多。比如，在2013年中余額寶的日均年化的收益率高達451%，而商業銀行僅僅只有2.10%的日均年化的收益率。所以，商業銀行的收益還達不到余額寶收益的一半，余額寶對商業銀行發展產生了巨大的影響。

3.2互聯網理財時代余額寶削弱了商業銀行的基金代銷功能

在以往傳統的理財產品中，商業銀行是基金代銷的主要渠道，商業銀行占據著絕大部分的利潤，然而隨著互聯網理財時代的到來，基金的銷售渠道在互聯網上逐步增加，同時也方便了廣大的客戶查看與理財。其中，余額寶的這種模式很大程度上拓展了基金的銷售渠道，改變了基金總是依賴于商業銀行的銷售，進一步影響了商業銀行的基金代銷。余額寶在互聯網理財時代下，不僅在發展自己的業務，同時在逐步削減商業銀行基金代銷，從而影響商業銀行的發展。

比如，根據相關信息顯示，商業銀行代銷的基金在逐年的下降，導致造成這樣的結果的直接原因是受到了互聯網理財產品的影響，從而搶占了商業銀行的代銷基金的金融市場。余額寶是第一只開啟直銷的基金理財產品，其收益是相當可觀的，如果在后期階段，余額寶的其他形式進一步的被開發使用，那么對于商業銀行的基金代銷發出了巨大的挑戰。這就要商業銀行根據自身的優勢條件，進一步的發展適應互聯網理財時代下的其他理財產品，進而完善商業銀行其他方面的不足之處，為了推動商業銀行的長遠發展打下牢固而又堅實的基礎。基金正逐步轉向對互聯網這一平臺的依托，全面在金融行業推出更多依托互聯網的基金產品，并根據基金行業的實際情況進行相關調整。綜觀整個基金業在商業銀行中的代銷業務，商業銀行基金代銷將逐漸地被邊緣化，甚至在不遠的將來會被其他的基金項目給取代，進而對商業銀行的發展產生不利的影響。

3.3互聯網理財時代余額寶降低了商業銀行的市場地位

在我國商業銀行的地位在金融行業里是處在核心的地位，這是由于我國的政策以及經濟體制決定的。大部分的金融產品的銷售渠道以及業務都被商業銀行控制，在金融行業中占有比較大的市場份額。然而隨著互聯網理財時代的影響，商業銀行的地位受到嚴重的威脅。現在一些以互聯網為基礎的金融企業，在利用互聯網的影響，逐步對金融行業進行滲透，從而加快金融市場的創新，進而對我國商業銀行的傳統業務以及流程產生巨大的沖擊。

以余額寶的推出與發展作為引例，在我國受到體制因素的影響，商業銀行的地位難以被撼動，但是如今隨著余額寶的出現，開始對商業銀行的某些理財業務進行爭奪。雖然現在的余額寶存在不足之處，但是并不影響其發展的步伐，繼續對我國商業銀行的地位進行有效的沖擊[3]。另一方面來看，國家的態度反映出，國家對發展互聯網方式下的金融行業是持鼓勵政策的，從而彌補在商業銀行業務上的不足，使得我國金融行業更加健康地向前發展。這不僅有利于廣大客戶對金融行業的了解與理財的便捷，同時有利于國家對金融行業以及市場的管理和進行調控。從余額寶在經濟社會的快速發展，以及此類產品的相繼推出。

4互聯網時代商業銀行的改進措施

4.1轉向網絡平臺經營模式

商業銀行要想在互聯網時代下繼續健康而又快速地發展下去，就必須盡可能快地適應當下環境的發展趨勢以及把握市場的特點。不僅僅只是對業務模式上的改變，同時也是要對內部管理以及組織形式等上面的革新[4]。無論是從我國對未來經濟的發展方向，還是順應這個行業的發展來看，商業銀行必須結合自身的實際情況以及長處，進行合理性的創新，進而推出與之相抗衡的理財產品，加大競爭的優勢[5]。

42強化客戶中心創新意識

商業銀行雖然曾經推出過許多不同種類的基金理財產品，但是廣大的客戶并不是很了解相關產品的優點，導致理財產品開發的失敗。然而，在互聯網理財時代下余額寶的推出給商業銀行最大的啟發，所以，商業銀行必須強化以客戶作為中心的創新性意識，把握客戶的在理財方面的點滴服務需求，提升服務的質量以及優化業務的流程，從而進一步提升客戶的滿意程度。

43發展數據支撐拓展業務

商業銀行發展離不開對數據的掌控，在此基礎上拓展銀行的業務。主要包括兩個方面：第一，面對大型客戶，商業銀行本身可以用創新后的技術手段強化業務優勢，很好地提高在金融行業的服務質量。第二，加快打造小微企業的信貸平臺，加強對信貸的步伐的管理。同時建立相應的信貸流程，形成快速而又高效的信貸服務，為商業銀行的進一步發展提供相應的契機。

5結論

在互聯網理財時代下，余額寶的出現極大地滿足了支付寶廣大客戶的支持，從而進一步地加快了互聯網對構建新金融市場的步伐。進而推動了對商業銀行發展的影響，就必須需要商業銀行重視互聯網理財時代下對金融市場帶來的沖擊，要求商業銀行加大技術以及流程創新的步伐，在面對余額寶帶來的金融市場的變化，要及時做出相應的對策，以防在市場競爭中兵敗出局。在與余額寶進行競爭的同時，必須保障客戶的信息安全，從而進一步建立完善的信息處理措施，提高銀行系統以及余額寶系統的檢測以及應急措施的處理。以最大地限度保障不必要的風險造成巨大的損失，進而保證金融行業快速而又穩健的運行。

參考文獻：

[1]邱勛互聯網基金對商業銀行的挑戰及其應對策略——以余額寶為例[J].上海金融學院學報，2013，9（4）：75-77

[2]吳嘉華互聯網金融發展時代——余額寶和商業銀行相互關系[J].電子商務，2013，11（18）：21-23.

[3]梁皓楠網絡時代下余額寶的誕生對商業銀行的影響[J].時代經貿，2013，7（23）：100-102.

[4]邱勛余額寶對商業銀行的影響和啟示[J].金融創新，2013，9（295）：50-54

[5]鈕文新“余額寶”們欺負的不是銀行，而是你的錢包[J].中國經濟周刊，2014，3（7）：133.