淺析金融風險及防范對策

董丹

[摘要]一個國家的金融業對整個經濟、社會、政治的穩定都具有相當重要的作用。如果發生金融風險甚至金融危機，將會帶來難以估量的損失。因此，必須要高度重視金融風險問題，了解和分析當前國內可能面臨的金融風險，通過深化經濟體制和金融體制改革，在制度上和實踐上預防金融風險，尋找化解的對策。

[關鍵詞]金融；風險；信貸

[中圖分類號]F812[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）31-0113-02

現代經濟的核心就是金融，經濟決定金融，金融的發展水平和信貸結構又影響著經濟發展的速度和結構。改革開放以來，我國金融業有了長足的發展，金融在社會經濟生活中發揮著越來越重要的作用。隨著科技的不斷進步，計算機和衛星通信網絡已經把全球的金融市場和金融機構緊密地聯系在一起，全球性的資金交易，劃撥和融通幾秒鐘便可完成，遍及全球的金融中心和金融機構已經形成一個全天候的，全方位的一體化國際金融市場，國際金融市場的一體化為巨額游資提供了廣闊的活動空間，加之政治、經濟和市場變化等原因，使金融業潛伏著很大風險。金融風險是指金融機構運行過程中的不正確性造成的金融經營風險和投資者投資于金融資產而面臨的投資風險。本文對金融風險進行了研究。

1中國金融風險成因

1.1首先，銀行本身體制的缺陷

一方面，我國銀行資本金成分單一，主要是財政撥付的信貸資金，其他資金很少。由于資本在經營總規模中占比例過小，危機時擔當風險的能力極弱。另一方面，負債范圍狹窄。銀行負債主要是居民儲蓄存款，受市場物價、政治局勢和公眾金融風險意識及預期心理的影響，一有風吹草動，銀行很難控制局勢。此外，還存在著銀行員工的文化業務素質低、計劃經濟條件下的“大鍋飯”經營模式等缺陷。

1.2銀行的粗放經營

一方面，銀行經營水平不高，貸款制度執行不嚴。信貸人員沒有認真深入企業和市場搞好貸前調查，不堅持“三查”制度，憑想當然發放貸款；三級審批、審貸分離等制度在執行中出現了偏差，三級審批是只批不審，沒有做到層層負責；抵押物重復抵押，且大都沒有按規定辦理公證和評估，形成無效合同，造成大量不良資產。另一方面，片面追求存款量的增加，忽視質的提高和成本核算，以致形成高利率、高補貼。有的搞賬面上的數字游戲，這樣不但造成存款的不穩定，而且加大了成本，影響利潤的實現。再一方面，忽視內涵挖潛式的經營，一味地鋪攤子、建機構、增人員，不注意利用現有人員提高工作效率和服務質量擴大經濟效益，以致機構臃腫，效益下降。

1.3政府干預和政策缺陷的影響

一是行政干預。地方政府出于政績需要，給銀行下達增貸指標，硬派項目，該貸的貸，不該貸的也要貸，出現了“安定團結貸款”“現場辦公貸款”等背離銀行經營原則的貸款。但是，企業取得貸款后，何時歸還，能不能按期歸還，政府就不再過問了。二是政策影響。一方面，國家正在進行經濟、產業政策調整，部分產業和行業受到限制，銀行不再注入資金，企業效益急轉直下，造成貸款的逾期和呆滯。另一方面，由于改制期間政策不配套，法律不健全，部分企業以自由選擇開戶銀行和轉換經營機制為由采取轉移貸款，化小經營單位另起鍋灶等的方式，有意躲避銀行債務，造成銀行資產流失。

2金融風險防范對策

為了切實防范金融風險，我們需要在借鑒西方商業銀行成功經驗的基礎上，徹底改革現行金融體制，妥善解決不良債權，建立健全金融市場，并針對我國銀行業的特點，通過預測、分散、抑制、轉移金融風險，建立一套完善的風險管理體制。

2.1盤活信貸存量與優化增量

控制不良貸款的數量，降低銀行不良資產的比例。對不良貸款，要堅決收回，不能收回的要按要求辦理抵押擔保手續，有條件的企業應參加財產保險。由于政策調整或轉制而產生的不良貸款，可實行債務重組的辦法解決。由于經營不善產生的不良貸款，如果企業盤活有望但目前流動資金不足，則在條件許可前提下慎重注入啟動資金，但必須保證預期收回大于貸款本息；對于無法以貨幣資金清償債務的企業、個人或貸款擔保人，可以實行以實物抵貨的辦法，將其能變現的資產迅速變現還貸。由于行政干預而產生的不良貸款，爭取原有關領導協助清收。由于企業信用觀念差而產生的不良貸款，要采取多種手段進行清收，甚至訴諸法律解決。

2.2完善法律法規體系，強化執法效果

逐步形成有法必依，執法必嚴的金融規范化、法制化的環境。必須加大對違法違規行為的打擊力度，提高法律的權威和強制性。特別是加入WTO后，更應該嚴守游戲規則參與國際競爭。加入WTO我國政府的職能將逐步轉變，銀行業的競爭將日趨白熱化。因此必須有完善的法律體系加以約束，政府要加快各種法規的建設工作，依法實施對金融機構的設立審批和市場退出管理，參照國際慣例建立健全各種金融法律、法規。深入開展金融知識、法規政策教育，重視和防范操作風險，不斷提高全民族的金融風險防范意識。加強員工教育培訓，建立一支高素質的穩定的金融隊伍，適應現代金融業對多功能人才的需求，促進我國金融事業的持續穩定健康發展。

2.3規范信貸操作規程

對新增貸款要嚴格執行“三查”和審貸分離制度，按照《商業銀行法》、《貸款通則》的有關規定，在符合“三性”原則的前提下，慎重放款。同時，要選擇最佳擔保，除可由信用好、效益高、有擔保能力的企業擔保外，應全部采用財產、有價證券作抵押、質押擔保。此外，建立健全貸款檔案，搞好對貸款管理的監督稽核工作。積極參與企業轉制，化解風險貸款。一方面，建立健全企業法人代表的經濟責任和法律責任，提高企業還貸的法律意識。另一方面，銀行要密切注視企業改制方向，參與企業改制的全過程。對被其他企業兼并的企業，需按照法律程序變更合同，落實好債務，明確原有貸款的償還計劃，防止企業“逃債”、“賴債”，懸空銀行貸款。

2.4推進企業改制，切實維護銀行債權

充分發揮金融中介作用，積極參與企業改制的全過程。對符合產業政策和經濟結構調整的改制企業，銀行應給予信貸支持，使企業資產重組充分發揮效益。嚴格審批破產企業，破產企業應退出市場，債權銀行要參與清產核算，企業財產、資金和債權債務處理及評估、分割、變賣轉讓處理工作。適應企業改制和重組的要求，將企業改制中銀行債權保全問題納入法制化軌道，不斷提高金融業經營和監管水平。

2.5深化金融體制改革，推進金融機構的公司治理和內部控制建設

金融是現代經濟的核心，一旦發生金融危機必定會對經濟產生重大的影響。去年以來，東南亞各國爆發的這場金融危機雖然對我國金融業沒有形成太大沖擊，但國內金融業存在的風險也不容忽視，防范和化解金融風險已成為我國金融業乃至政府的重要議題。建立與社會主義市場經濟發展相適應的金融機構體系、金融市場體系和金融調控監管體系，完善商業銀行的公司治理結構與機制，實現投資主體多元化，建立科學的決策體系和完善的風險管理體制，審慎的會計、財務制度和透明的信息披露制度。以“最低資本要求，監管約束，市場約束”三大要素為主要特點的新巴塞爾協議的實施，表明防范化解金融風險將以風險管理為核心的質量監管逐步取代現行的以指標為核心的數量監管模式，實現銀行有效監管、穩健經營。

3結論

改革開放以后，尤其是加入WTO以后，中國金融市場已在很大程度上與世界融合，面臨的金融風險日益增強。如何在改革開放中加快完善現代金融體系，在發展壯大金融產業中防范和化解金融風險，是一項關系經濟全局緊迫而重大的任務。

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