互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展芻議

程言敬

[摘要]隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，我國金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展對策進(jìn)行了分析和探討。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；電子銀行；互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新

[中圖分類號]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）49-0127-02

1互聯(lián)網(wǎng)金融下電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同的是，金融業(yè)務(wù)采用的傳遞媒介有所不同，金融參與者可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接或間接地接觸金融業(yè)務(wù)，使得金融業(yè)務(wù)的中間成本降低，透明度提高，方式也更為便捷。最近幾年，中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等我國各大銀行在電子銀行領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，并且穩(wěn)定的客戶群體已經(jīng)基本形成。但是農(nóng)村電子銀行由于群體的特殊性、銀行內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平和銀行安全隱患等原因造成了農(nóng)村電子銀行發(fā)展相對較慢[1]。

首先，因?yàn)檗r(nóng)村客戶群體自身綜合素質(zhì)和文化水平較低，所以對先進(jìn)的電子設(shè)備、信息技術(shù)、客戶終端等不熟悉且接受能力比較有限，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村大部分客戶仍然選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)，在柜臺辦理業(yè)務(wù)，這在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行的發(fā)展進(jìn)程。

其次，農(nóng)村銀行內(nèi)部職員業(yè)務(wù)水平相對于城鎮(zhèn)人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平和熟練度有一定的差距，在進(jìn)行電子銀行操作的過程中可能出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)失誤，頻繁造成客戶密碼和資料泄露等現(xiàn)象的發(fā)生。而且農(nóng)村電子銀行的服務(wù)中很容易受到黑客攻擊、系統(tǒng)故障、數(shù)字證書、電子病毒等不確定因素的影響，農(nóng)村電子銀行系統(tǒng)存在諸多安全隱患。進(jìn)而讓一些不法分子有機(jī)可乘，盜取客戶密碼和資料，這也對農(nóng)村電子銀行的發(fā)展帶來了不可忽視的負(fù)面作用。因此有很多客戶對方便快捷的電子銀行望而卻步，放棄使用電子銀行而是更加傾向于傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)。

最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融下應(yīng)運(yùn)而生的電子銀行是新興事物，因此與之相匹配的法律法規(guī)還不夠完善，導(dǎo)致出現(xiàn)有關(guān)電子銀行的案件的時候，銀行和客戶之間的責(zé)任不清楚，導(dǎo)致客戶的權(quán)益得不到法律法規(guī)的有效保障，這也在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融下電子銀行在農(nóng)村的發(fā)展[2]。

2互聯(lián)網(wǎng)金融下電子銀行的發(fā)展對策

自從互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)誕生之后，互聯(lián)網(wǎng)金融便一直存在著兩個發(fā)展路徑：一個是金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，即銀行等金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道提高業(yè)務(wù)水平；一個是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融發(fā)展，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)。從目前我國形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融發(fā)展明顯比金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展更為迅猛，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷推出新型的商業(yè)模式和產(chǎn)品，進(jìn)而沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行以賺取存貨差利率作為盈利的主要渠道的時代已經(jīng)過去，銀行開始改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、搭建更大的互聯(lián)網(wǎng)平臺、積極拓展各自的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并且以電子銀行作為主陣地，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融下發(fā)展電子銀行可以有以下幾個對策。

2.1完善服務(wù)質(zhì)量，重視客戶體驗(yàn)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融下電子銀行的發(fā)展，銀行方面最大的挑戰(zhàn)莫過于，對傳統(tǒng)銀行的思維方式進(jìn)行破除，對銀行內(nèi)部人才、技術(shù)以及各種政策與機(jī)制進(jìn)行調(diào)整。傳統(tǒng)銀行通過柜臺、經(jīng)理等方式對客戶提供服務(wù)，然而網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)時，一般直接服務(wù)于客戶，并沒有銀行人員對客戶進(jìn)行協(xié)助。而且電子銀行可以完整體現(xiàn)用戶體驗(yàn)數(shù)據(jù)，并掌握客戶體驗(yàn)的第一手資料。例如客戶的功能喜好、使用時間等，并且通過分析數(shù)據(jù)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，進(jìn)而最大化地滿足客戶的需求。只有重視客戶體驗(yàn)，完善電子銀行的服務(wù)質(zhì)量，并將其作為電子銀行發(fā)展的生命線，才能促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，更有效地推動電子銀行的迅猛發(fā)展。

2.2加強(qiáng)安全建設(shè)，避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展為我們的生活帶來了天翻地覆的變化，極大地改變了人類的生活方式，為生活帶來方便快捷的服務(wù)[3]。但同時也不可避免地帶來了諸多信息安全的風(fēng)險(xiǎn)與隱患。例如在對數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析的過程中，網(wǎng)絡(luò)黑客可能截取到大量、詳細(xì)的客戶信息，對客戶的隱私造成危險(xiǎn)。電子銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而誕生應(yīng)用的，因此具有較大的開放性，很容易造成重要數(shù)據(jù)和信息被利用、盜取、篡改等現(xiàn)象發(fā)生。

近年來移動支付后勁十足，為我國電子銀行的發(fā)展起到了一定的推動作用，但是移動支付也是利用無線網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的，所以同樣面臨著信息安全的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行方面要配合、協(xié)助相關(guān)監(jiān)管部門，共同構(gòu)筑有效懲治在線欺詐行為和電子安全教育的信息安全防護(hù)網(wǎng)。與此同時，銀行方面要加強(qiáng)信息安全的引導(dǎo)和宣傳，尤其是對客戶在電子銀行安全方面的引導(dǎo)和宣傳，進(jìn)而對信息安全保障進(jìn)行全方位的服務(wù)，并將電子銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化。

2.3加速銀行新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的融合

目前我國電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)四年呈現(xiàn)增長的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新，電子銀行的渠道也日益增多，而且復(fù)雜程度也越來越高。目前有大量的金融業(yè)務(wù)需要在網(wǎng)上進(jìn)行操作完成，比如網(wǎng)上銀行、移動支付、第三方軟件等業(yè)務(wù)。但是金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，存在大量安全隱患，特別是在安全技術(shù)的應(yīng)用上，缺少必要的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致使很多配套措施無法及時跟進(jìn)。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，導(dǎo)致銀行系統(tǒng)平臺的開發(fā)及利用缺乏足夠的時間對其進(jìn)行測試和改進(jìn)，這些對銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出了更高的要求。如果銀行網(wǎng)絡(luò)后臺的數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)及核心系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)問題，哪怕很小的故障，都可能對銀行業(yè)務(wù)造成不可估量的損害。因此對于電子銀行系統(tǒng)的維護(hù)、建設(shè)，以及對業(yè)務(wù)持續(xù)性的保障等提出了很高的要求[4]。

銀行在研究應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，也應(yīng)該加速銀行新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的融合，并對其進(jìn)行有效的發(fā)展。筆者認(rèn)為，高素質(zhì)的金融、網(wǎng)絡(luò)人才是銀行新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)融合發(fā)展的重要前提條件，并且需要銀行相關(guān)人員不斷加強(qiáng)自身的操作技能和理論素養(yǎng)，提高綜合素質(zhì)。

3結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的今天，電子銀行要適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和用戶需求作為突破口，改進(jìn)并創(chuàng)新電子銀行的運(yùn)營模式和服務(wù)模式，進(jìn)而快速提高電子銀行的渠道整合水平和客戶體驗(yàn)，根據(jù)客戶的需求對其進(jìn)行有效的設(shè)計(jì)、規(guī)劃和宣傳，吸引更多的客戶、創(chuàng)造更大的價值。并且要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和安全控制，實(shí)現(xiàn)電子銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代可以科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]溫萬春.網(wǎng)銀結(jié)算業(yè)務(wù)中容易產(chǎn)生的問題及對策[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2014，5（13）：31-36.

[4]張蕊.借助科技創(chuàng)新提高電子銀行綜合服務(wù)能力——訪華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理劉琇臣[J].中國金融電腦，2011，12（5）：33-35.