商業銀行開展小微企業信貸融資問題研究

張小慶

摘要：小微企業貸款業務逐漸成為國內各家商業銀行積極開拓的新市場，通過商業銀行開展對小微企業信貸業務來解決小企業融資難問題成為發展趨勢。本文從小微企業信貸需求特點出發，對小微企業信貸融資現狀進行分析，從銀行與小微企業兩個角度找出我國商業銀行在開展小微企業業務的約束條件，并針對性地提出建議措施。

關鍵詞：小微企業；信貸業務；商業銀行

隨著改革開放的深入和市場經濟的發展，作為社會主義市場經濟重要組成部分的小微企業，促進了市場競爭、經濟發展，在增加就業、穩定社會、推動技術創新等方面發揮著越來越重要的作用。由于我國屬于銀行為主導型的金融體系，銀行貸款是企業債務融資的主要來源。所以，提升商業銀行對小微企業的信貸業務能力成為亟待解決的問題。

一、小微企業信貸融資在商業銀行開展的現狀

（一）小微企業信貸融資特點

與大企業、大項目相比銀行小微企業信貸業務具有以下特點：1、單筆貸款金額小，筆數多，需求總量比較客觀；2、貸款頻率高，貸款期限短，往往要求反復使用；3、要求貸款手續簡便、速度快，貸款方式及金融產品具有足夠的靈活性，能滿足靈活經營的需要；4、業務經營層次低、經營成本較高；信貸管理難度較高，風險相對較大。[1]5、銀行對小企業業務的議價能力較強，利差較大，業務綜合回報率和資產回報率較高。

（二）小微企業信貸融資環境狀況