我國農村小額信貸發展的建議

張姝曼

【摘要】我國是一個農業大國，解決“三農問題”是全面建設小康社會的關鍵。這些年我國實施惠農政策效果不佳，是因為金融服務的匱乏，因而我們應該關注農村金融、大力發展小額信貸。本文首先介紹了目前我國農村小額信貸的現狀，提出了一些問題，而后對小額信貸的發展提出了建議。

【關鍵詞】小額信貸，現狀，發展建議

農業是我國的立國之本，但目前我國農村發展比較落后，由此解決“三農問題”成為全面建設小康社會的重點和難點。這些年我國實施了很多惠農政策，但效果不佳，究其原因，金融服務的匱乏使得政策的效果大打折扣，許多地方甚至出現了投入農村的資金流向城市的現象。因此，發揮農村金融對于農業經濟的“造血”功能，成為“三農”工作的重點之一。

一、目前我國農村小額信貸現狀

小額信貸是國際公認的幫助貧困人口尤其是貧困農戶脫貧最行之有效的方式之一，是發展中國家重要的金融創新，也成為我國發展農村金融、解決三農問題的重要切入點。我國真正意義上的小額信貸是從1993年開始的，大致經歷了四個階段：第一階段（1993-1996），理念與技術引進階段；第二階段（1996-2000），試驗與推廣階段；第三階段（2000-2005），發展與困惑階段；第四階段（2005至今），探索自身規律、不斷完善的階段。

經過這四個階段的發展，我國小額貸款公司從最早的2家到2008年的不足200家，再到2010年初的1320家，截止2011年12月31日，全國共有小額貸款公司4282家。這一系列的數據表明我國小額信貸得到了快速發展，已具有一定規模。但在發展壯大的同時，我國小額信貸遇到了諸如政府過度干預和監管缺位并存；缺乏充足且穩定的資金來源；利率的制定陷入兩難困境；風險防范能力亟需加強等一系列問題。

二、我國農村小額信貸發展建議

小額信貸出現的問題，促使我們對我國目前小額信貸的發展方式進行反思。我認為可以主要從以下幾個方面著手，來支持我國農村小額信貸的發展：

（一）轉變政府職能，優化小額信貸發展的外部環境

政府的作用不是直接分配金融資源，不應過多地在此方面進行干預，而應主要著力于保證小額信貸外部發展環境的穩定，培養有償還能力的貸款者。

首先，政府應當加大貧困地區的基礎設施建設投資，如道路、教育等方面的投資。加強貧困地區的市場化建設，促進貧困地區的經濟發展，使得小額信貸能順利地在這些地區推廣開來，為貧困地區的人民提供急需資金。另一方面，也要采取措施積極加強培訓，提高貧困者發現盈利機會的能力。

其次，政府要推動建立和完善相關法律法規。目前我國還沒有專門針對小額信貸機構的金融政策和法律制度，使得許多小額信貸機構處于合理不合法的尷尬境地，同時還增大了金融風險。

（二）拓寬資金來源渠道

就我國目前情況來看，小額信貸組織有著“做大做強”的趨勢。但其“只貸不存”的形式，相當于截斷了小額信貸的一條腿，使小額信貸難以獲得持續性發展。

多元化的資金來源是商業性小額信貸組織開展經營的基礎，因而我國小額信貸機構應當拓寬資金來源渠道，保證其可持續經營。我國小額信貸機構可以考慮向貸款人、社會公眾吸收儲蓄；向商業銀行或政策性銀行申請轉貸；向法人組織的委托貸款等方式來拓寬資金來源。

（三）建立靈活的利率制定機制

要保證農村小額信貸的大發展，一方面要保證商業性金融機構和個人出資者經營的可持續性；同時還要考慮到小額信貸對象的貧困性及其對利率的承受能力，利率又要控制在一定的限度以內。

地方政府不應再強制性規定具體利率，在不超過基準利率4倍這一前提下，可適當放開利率水平，根據當地資金需求情況，自主制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協商的方式來確立交易利率。當然，利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本，使小額信貸機構實現盈利性。

還可創新信貸產品，對不同產品實行差別利率。比如：對于生產性貸款和非生產性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產性貸款實行較為優惠的利率以鼓勵貧困農民通過農業生產改善家庭經濟狀況。

（四）建立小額信貸的風險控制機制

通過建立農戶經濟檔案，對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入情況等詳細記載并經常更新，這樣，在發放貸款時可以減少不必要的違約風險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據記錄重新評定農戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優惠政策。對于那些歷史記錄不好的農戶加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優惠和優先貸款。

探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規避風險，可以在農村推行農業意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞賬準備金制度。

除了上述幾個我認為較主要的措施外，還可以考慮創新融資品種等方面。這些措施如果能夠被積極地推廣開來，不僅可以使小額信貸機構獲得較好的盈利水平，得到持續性的發展；更重要的是可以更好地調動廣大農村地區居民的熱情，推動我國廣大的農村地區經濟的發展。

參考文獻：

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