試析宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

摘 要：隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行，如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái)，文章基于SWOT分析法，通過(guò)對(duì)宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的研究，探討在新形勢(shì)下其發(fā)展戰(zhàn)略的選擇。

關(guān)鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略選擇

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái)，其發(fā)展所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”為整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，也注入了活力。同時(shí)，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

金融危機(jī)為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動(dòng)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新生力量，如何立足國(guó)情，依據(jù)自身情況選擇符合時(shí)代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來(lái)越對(duì)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過(guò)對(duì)宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅四個(gè)方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢(shì)：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來(lái)源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場(chǎng)份額占宿遷市市場(chǎng)的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤(rùn)率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來(lái)越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的有利資金平臺(tái)。

2.體制較新

國(guó)有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)必然要考慮地方政府的要求和社會(huì)的需要，經(jīng)營(yíng)與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，努力開(kāi)拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場(chǎng)，以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國(guó)有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對(duì)宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動(dòng)性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，滿(mǎn)足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)

當(dāng)前，宿遷市國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理層基本上還是由省行或國(guó)家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會(huì)受到來(lái)自于制度層面上的很大制約。而近年來(lái)宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期實(shí)行股份制體制，通過(guò)靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國(guó)有大型銀行具有一定優(yōu)勢(shì)，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對(duì)宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過(guò)大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識(shí)和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)明顯，通過(guò)對(duì)銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺(tái)、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營(yíng)效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢(shì)：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢(shì)

資本充足率以及核心資本充足率是評(píng)價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個(gè)比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說(shuō)明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶(hù)信任、吸納客戶(hù)資本，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴(lài)以生存的前提。在這一點(diǎn)上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

中小商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，在宿遷市地區(qū)還沒(méi)有形成覆蓋廣闊的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（包括ATM自助設(shè)備）。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在宿遷市地區(qū)（含三縣在內(nèi)）江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約60多個(gè)，其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)店，這相對(duì)于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬(wàn)常住人口（來(lái)自第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)）而言，人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)約154個(gè)，其中單單是中國(guó)工商銀行就擁有網(wǎng)點(diǎn)86個(gè)，此外，雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久，但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個(gè)ATM自助設(shè)備，極大地方便了持卡客戶(hù)的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無(wú)法匹及的，也構(gòu)成了其自身在未來(lái)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。

3.客戶(hù)總量少

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于宿遷市中小商業(yè)銀行在資金規(guī)模上的劣勢(shì)，以及自身存在發(fā)展較晚、發(fā)展不成熟的原因，導(dǎo)致宿遷市中小商業(yè)銀行還是不能夠吸引到足夠多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，同時(shí)客戶(hù)群體的平均信賴(lài)程度明顯低于宿遷市大型國(guó)有商業(yè)銀行，這也嚴(yán)重影響了宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展速度。

（三）威脅：Threats

1.逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

所謂逆向選擇是指，由于信息不對(duì)稱(chēng)因素所造成的銀行資源配置扭曲的現(xiàn)象，而道德風(fēng)險(xiǎn)是指、宿遷市中小企業(yè)在享有自己行為收益的同時(shí)卻將成本轉(zhuǎn)嫁給了銀行，從而造成銀行損失的可能性。包括宿遷市在內(nèi)，由于目前我國(guó)信用體系尚不健全、法律法規(guī)制度規(guī)范等不夠完善，導(dǎo)致了信用相對(duì)較低的中小企業(yè)融資時(shí)存在明顯的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，中小商業(yè)銀行的利益長(zhǎng)期得不到有效保證，極大地限制了其比較優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于宿遷市的中小商業(yè)銀行都存在著不同程度的負(fù)債增加，或者是資產(chǎn)減少，使得其大多無(wú)法充分滿(mǎn)足自身的流動(dòng)性需求而面臨風(fēng)險(xiǎn)。宿遷市不少中小商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期貸款在行內(nèi)貸款中所占比重較之于多年前都有明顯的上升，導(dǎo)致其面臨的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比以往大大增加。本文研究發(fā)現(xiàn)，目前宿遷市中小商業(yè)銀行所吸納到的存款大多是短期的定期存款或通知存款，相反中長(zhǎng)期貸款的比重卻在穩(wěn)步增加，存在期限上的錯(cuò)位問(wèn)題。與此同時(shí)，宿遷市居民儲(chǔ)蓄減少引發(fā)的存款活期化，造成宿遷市中小商業(yè)銀行可發(fā)放貸款的資金數(shù)量下降，也使得其資金來(lái)源變得越來(lái)越不穩(wěn)定。如果存款繼續(xù)持續(xù)分流，未來(lái)很可能會(huì)引發(fā)宿遷市中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

（四）機(jī)遇：Opportunities

1.廣闊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)

我國(guó)中小商業(yè)銀行因資本力量有限或受?chē)?guó)家法規(guī)的制約，多數(shù)只能在一定區(qū)域從事銀行業(yè)務(wù)，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立也限于總部所在地區(qū)，市場(chǎng)范圍相對(duì)狹窄。但研究分析宿遷市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際不難發(fā)現(xiàn)，宿遷市城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展的不平衡還是較為突出的，具有明顯的區(qū)域性特征，而宿遷市中小商業(yè)銀行比大銀行更容易準(zhǔn)確把握當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)情況也更熟悉，加上宿遷市國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)正逐步從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出，為宿遷市中小商業(yè)銀行讓出了廣闊的市場(chǎng)空間。因此，宿遷市中小商業(yè)銀行在未來(lái)更應(yīng)以發(fā)展區(qū)域性業(yè)務(wù)為主，充分發(fā)揮為宿遷市中小企業(yè)融資的比較優(yōu)勢(shì)。

2.抓住中小企業(yè)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有中小銀行156家，總資產(chǎn)17萬(wàn)億元，每家平均僅1 000億元，這與整個(gè)銀行業(yè)超過(guò)80萬(wàn)億元的總資產(chǎn)相比，確實(shí)微不足道。但是，這156家中小銀行卻是服務(wù)全國(guó)4 200萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)的重要金融力量，直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力和活力，直接影響到我國(guó)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的成效。宿遷市中小商業(yè)銀行更應(yīng)該抓住地區(qū)中小企業(yè)資金需求的臨時(shí)性、緊急性、額度小等特點(diǎn)，充分發(fā)揮“一級(jí)法人、二級(jí)管理”的扁平式管理優(yōu)勢(shì)，以及決策鏈條短、速度快的特點(diǎn)，實(shí)施特色支行特別授權(quán)制度，提高貸款審批效率，及時(shí)滿(mǎn)足中小企業(yè)客戶(hù)資金需求。

三、總結(jié)

“十二五”時(shí)期是也是宿遷市深化改革，加快轉(zhuǎn)變地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展的攻堅(jiān)時(shí)期，宿遷市中小商業(yè)銀行作為在宿遷市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中依靠自身力量成長(zhǎng)起來(lái)的金融主體，在支持創(chuàng)業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方面任重而道遠(yuǎn)。毋庸置疑，宿遷市中小商業(yè)銀行已經(jīng)走到了一個(gè)發(fā)展的十字路口，后危機(jī)時(shí)期將是宿遷市中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，在復(fù)雜的地方經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中，宿遷市中小商業(yè)銀行要保持持續(xù)發(fā)展，擔(dān)當(dāng)起服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重任，必須從現(xiàn)在起練好內(nèi)功，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，真正從依賴(lài)外延擴(kuò)張的粗放型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽績(jī)?nèi)涵提升的集約型增長(zhǎng)，堅(jiān)持走差異化和特色化的發(fā)展道路不動(dòng)搖。唯有這樣，我們才可能看到宿遷市中小商業(yè)銀行與宿遷市中小企業(yè)共同發(fā)展，共現(xiàn)活力的新局面。

（責(zé)任編輯：石 銀）