小額農貸風險及其補償機制研究

葛昌英

摘要:從20世紀90年代小額農貸業務在農村信用社開展以來,小額農貸的推廣及發展為農民貸款難提供了出路,為農業的發展注入了大量“血液”,極大的支持了“三農”經濟的發展,在提高農村信用社經營效益中發揮了不可替代的作用,成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的資源。但由于多種因素的影響,小額農貸的發展又在一定程度上受到了制約。就當前我國小額農貸發展的情況,對小額農貸現存在的風險進行了闡述,并提出了應對這些風險的補償機制,以促進其持續健康發展。

關鍵詞:小額農貸;風險; 補償機制

中圖分類號:F830.59

文獻標識碼:A

文章編號:16723198(2009)20015302お

1小額農貸的發展情況

小額信貸,小額農戶貸款的簡稱。我國農村小額信貸作為一種有效的扶貧方式,既是我國農村信貸治理體制的重大改革,也是農村信用社的一項金融產品創新。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”,1994年初由中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗。鑒于不同的國情,不同的扶貧資金來源,不同的資金運作載體,我國的小額貸款實踐有著自己獨特的特點,同時也暴露出獨有的問題。因此在我國農村開展小額信貸仍面臨著各種各樣的風險和挑戰,要完善小額農貸加快“三農”事業的發展,就要認清其存在的問題,對癥下藥,只有這樣才能保持小額農貸的可持續發展。

2小額農貸存在的風險

2.1經營風險

農業是典型的弱質產業,小額農貸又是以種養業為主要投資項目,流行性疾病、冰雪災害、洪水、泥石流、臺風、地震等自然災害的不可控性,再加上農民整體素質不高、技術水平有限,種養戶因自然災害蒙受重大損失的情況時有發生,同時,我國農業保險體系還很不完善或者說嚴重殘缺,農戶蒙受重大損失的同時,信用社發放給農戶的小額農貸也因此成為不良貸款,小額農貸因自然災害而引發的經營風險就不言而喻。

2.2信用風險

信用風險主要表現在:(1) 農戶信用缺失。由于社會“從眾心理”的影響,在農村一些農戶信用意識淡薄,賴債、逃債思想較嚴重,部分農戶的不守信行為破壞了農村社會信用基礎,這對于以信用為基礎的小額農貸產生了致命的沖擊。(2)員工信用缺失。部分農信社農戶員工評定信用等級工作流于形式,對農戶家庭的經濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調查了解不深不細,調查和授權授信偏離。

2.3操作風險

首先,信用等級評定不深入,隨意性大。由于農戶數量多,居住分散,信貸人員力量不足,再加上評定過程中缺少政策和法律依據,少數信貸人員在評定中過分依賴行政部門,由村組干部說了算,使信用等級評定走了過場,評定結果缺乏科學性、真實性。其次,信貸人員責任意識不強,走向兩個極端。對小額貸款,有的懼怕責任風險,貸款盡量少放或不放,有的則認為小額貸款額小風險不大,放松資信評定環節,降低貸款條件,有的甚至貸款發放后撒手不管,很少跟蹤檢查,以致貸款“農轉非”,挪作他用的現象比較突出,小額貸款沒有發揮應有的支農作用,從而容易造成新的貸款風險。

2.4市場風險

市場風險主要指由于利率變動而使銀行造成的損失。目前央行對城鄉信用社的貸款利率上限暫仍未取消,可在基準利率的0.9倍至2.2倍之間浮動。小額農貸的高成本、高風險、效益低,嚴重影響了農信社發放的積極性。

2.5管理風險

農村信用社的管理機制雖然在不斷完善,但是整體上管理模式仍然相對粗放。首先,小額農貸涉及千家萬戶,農信社管理人員有限,管理壓力大。其次,小額農貸責權利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸人員采取的各種責任清收措施,從而導致信貸人員所承擔風險與利益的不對等,影響了信貸人員的工作積極性。再次,小額農貸作為一項政策性很強的信用貸款,形成不良后,對其清收要較其他類貸款難度更大,基本上只限于催收,很少使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等強制性手段。小額農貸清收手段脆弱,掣肘了小額農貸可持續發展策性。

3應對風險的補償機制

3.1加強誠信教育與信用評級,完善農村信用環境

首先,要做好宣傳引導工作,使廣大農戶對小額信用貸款的目的、意義有正確的認識。其次,要做好評定工作,由農村合作金融部門牽頭,配合村組成立評定小組,對農戶堅持標準、嚴格條件、一年一評定,將評定結果以村為單位進行張榜公布,接受村民監督,做到評定過程公開、透明、民主,使評定的信用農戶真實性強。最后,進一步建立健全農戶經濟檔案,建立對農戶信用評定、年審制度。

3.2建立責、權、利相結合的信貸管理責任制

堅持對信貸人員實施評價與考核,在信貸管理上,根據具體情況確定信貸人員的應承擔的責任;在強調責任約束的同時,應建立有效的激勵機制,提高信貸人員的信貸管理的積極性,避免“惜貸”、“懼貸”的現象,達到改善資金運用,提高經濟效益的目的。

3.3探索建立風險補償機制,完善相關配套措施

一是探索建立小額農貸的風險補償機制,由地方政府試點建立風險補償基金,用于彌補因自然災害等不可抗拒原因形成的小額農貸損失;二是建議稅務部門對農村金融機構的農業貸款和非農業貸款實行差別稅率政策,或免征支農信貸收入的營業稅及相關附加稅;三是建立農業政策性保險制度,完善農業貸款擔保體系。

3.4建立以農戶為中心的多元化的社會服務體系培訓農戶適應市場的能力

建立小額農貸市場風險培訓補償機制,重點要加強對農民的培訓。農民對迅速變化著的市場反應不夠靈敏, 對許多適用的技術了解不夠。因此國際上開展的小額貸款項目, 都要對貸款戶進行業務培訓。我國農民同樣亟待培訓, 他們不但要了解新技術, 特別是要學會如何應對市場的需要來不斷調整自己的種植、養殖項目,減少農業生產的“羊群效應”。建議我國的各級政府、農村信用社及相關部門應共同負擔起對農民培訓的重任。有了較好的培訓, 就能大大提高投資項目的成功率, 減少小額農貸市場風險。

3.5實行小額農貸主體的多元化,拓寬資金來源, 降低資金成本

小額農貸的特點使得商業銀行不愿參與小額農貸,以至目前小額農貸的發貸主體主要為農信社,但小額信貸與其它貸款一樣, 也存在規模效益的問題,商業銀行參與小額農貸,與農信社合作建立信用共同體,是可以獲得一定利潤的。如農行推行的農戶小額貸款試點工作在商業銀行可以在有效防控風險的前提下,靈活采取“銀行+公司+農戶”、“銀行+合作社(行業協會)+農戶”、“銀行+黨政機關”、“協管員+農戶”、“銀行+信用村+農戶”、“銀行+特色項目+農戶”等模式,將業務伸向城鄉 既大大拓展了業務范圍,防范了風險,又增強了競爭力。農村信用社應也將因此營造更寬松的融資環境, 拓寬融資渠道, 降低資金成本。

3.6借鑒國外經驗完善小額農貸

國際上如美國、法國、日本、韓國、印度等的小額農貸都比較成功。雖然美日法和我國的國情相差很多但仍有很多地方值得我們借鑒。如利用政府擔保從國際金融組織和外國政府獲得低息優惠貸款,從而降低資金成本。借鑒美國《農業信貸法》的做法加強農村金融的立法工作,在規范政策性銀行經營行為的同時,明確界定其與政府、央行、商行、企業等各方面的關系,擺脫外部客體超越法規的干預,維護自身的合法權益,保障資產的安全。