守護孩子的健康童年

在孩子成長過程中，未知與風險無形相隨。比如，健康及意外傷害等風險，一旦發生，不僅會產生醫療費用，還可能影響家長工作，導致資金鏈斷裂。作為家長，應提前規劃，為孩子配置合適保險，最大程度降低風險對孩子成長的負面效應，守護孩子的健康童年。

一年一度的“六一國際兒童節”將至，身為父母，是否正在絞盡腦汁給孩子準備怎樣的驚喜？自從孩子呱呱墜地，父母便想給予孩子一切，小到衣食住行，大到教育資源和未來規劃。在這個特殊節日里，與其給孩子送禮物，倒不如為孩子添置一份保單。畢竟，兒童時期是人生中最關鍵的黃金時期，讓孩子保持身心健康，是每一位家長的心愿和責任。然而，在孩子的成長過程中，每個年齡段都存在著各式各樣的風險。借助保單來應對這些不確定性因素，可為孩子的成長提供可靠的保障，還能幫助家庭構建更為穩健合理的財務結構。

保險配置，隨齡而變

在0-14歲兒童的成長過程中，因身體發育、認知能力和環境變化等因素，他們在不同階段面臨的風險具有多樣性和動態性，所要考慮的保障重點也會不同。

業內人士建議，當小孩出生后，一定要配置少兒醫保。首先，少兒醫保是國家承保兜底型產品。作為基礎醫保，少兒醫保參保門檻較低，無健康告知、可帶病投保、可保證續保，當孩子去門診、住院或者得大病時，國家都能有相應的保障；其次，保費較低，年度保費通常只需幾百元。但需要注意的是，少兒醫保只涵蓋公立醫院普通部以及醫保內用藥；此外，少兒醫保可以持續提供醫療保障，通常涵蓋從出生至18周歲的未成年人。

少兒醫保僅提供基礎保障，而少兒商業醫療險保障的范圍較大，可以起到有力補充作用。這類險種一般保費較低，保障水平較高且不存在返還情況，當小孩頻繁經歷發燒感冒等常見小病時，可切實有效地減輕家庭所面臨的經濟負擔。

依據保額以及功能方面存在的差異，醫療險可劃分為小額醫療險與百萬醫療險這兩類，其中小額醫療險主要是針對日常門診掛號所產生的費用，也被稱作“門診險”。至于百萬醫療險，其重點在于對住院手術以及手術費用提供保障，保額一般會達到百萬以上。

需要注意的是，門診險和百萬醫療險均是先自行墊錢的，后憑借發票報銷。即便購買再多份，最終也是報銷發票上的金額，因此，一份同類險種就夠。

在篩選醫療險產品時，建議考慮附加住院醫療險。當孩子生病住院時，不僅可以報銷醫療費用，還可以獲得20至50元/天的住院補貼，給家庭額外增添一份保障。

對于年齡稍大一些的小孩，身體機能日漸完善，他們對新鮮事物容易產生好奇，但辨別能力和自我保護能力尚不成熟，誤吞一些小物件的類似風險經常發生。針對這種情況，可以挑選一份意外險來提供保障。

學平險同樣屬于人身意外傷害保險范疇，也是團體險中的一類。該險種適用于處于3歲至18歲年齡段的全日制在校學生，保費相對較低。與普通意外險不同，學平險可提供更為廣泛的保障范圍，意外傷害囊括了意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療等多項保障內容。

同時，小孩的免疫力較差，若在人群密集的地方感染流感或腸胃疾病等，對于家庭而言，無疑是巨大的打擊。一旦孩子罹患上疾病，除了造成一定的醫療費用，可能因為照顧孩子而影響家庭收入。這時候，配上一份重疾險至關重要。

與醫療險不同的是，重疾險屬于賠付型，這筆錢可以自由支配，比如用于住院押金、后期康復護理費用，抑或是填補因照顧孩子而減少的家庭收入損失。

配置順序，因人而異

給孩子配置保險，關鍵在于質量而非數量，一定要結合自身家庭經濟情況量力而行。保險核心功能是保障，剛出生的小孩容易感冒發燒，建議優先把醫保+少兒醫療險作為組合搭配。

由于小孩子發生意外風險的概率較高，接著應增加意外險的配置。針對重疾險，雖說孩子發生重大疾病像惡性腫瘤的概率較低，但不幸發生便會給家庭帶來沉重負擔，在經濟條件有限時，建議暫緩配置。

因此，一般投保配置順序：少兒醫保 gt; 醫療險gt; 意外險 gt; 重疾險。借助組合保險配置的方式，家長們可以在不影響生活質量的前提下，守護孩子的健康童年。