建立系統(tǒng)化機制 促進大型企業(yè)保險實施集中管理模式

目前，傳統(tǒng)的分散保險管理方式已無法有效適應(yīng)當前大型企業(yè)風險管理需求，而集中管理模式通過構(gòu)建標準化決策流程、整合規(guī)模化采購資源、優(yōu)化全過程風險管控，能夠顯著改善傳統(tǒng)模式的固有缺陷。

保險經(jīng)紀公司作為第三方專業(yè)平臺，在保險產(chǎn)品定制化開發(fā)、全流程協(xié)助理賠以及風險預(yù)防控制等方面具有關(guān)鍵作用，有助于實現(xiàn)企業(yè)風險管理與保險機制的戰(zhàn)略性融合。

企業(yè)保險管理模式分類

傳統(tǒng)分散管理模式傳統(tǒng)的分散保險管理模式是指大型企業(yè)下屬各單位根據(jù)自身需求，獨立進行保險采購和管理的運作方式，這類管理模式存在局限性，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是保險統(tǒng)籌規(guī)劃不足。由于缺乏統(tǒng)一的頂層設(shè)計，企業(yè)整體的保險資源配置呈現(xiàn)碎片化特征。各單位各自為政的投保方式，使得集團難以形成規(guī)模效應(yīng)，專業(yè)化的風險管理優(yōu)勢無從發(fā)揮。二是保險規(guī)模優(yōu)勢無法形成。分散的投保模式削弱了企業(yè)的議價能力。當各單位單獨與地方保險公司洽談承保條件時，由于投保規(guī)模有限，往往難以爭取到最優(yōu)的保險條款和費率水平。此外，這種缺乏透明度的分散采購模式，還可能給企業(yè)帶來潛在的合規(guī)隱患。三是保險保障標準不一。各下屬單位對同類資產(chǎn)采用的保險方案存在顯著差異，例如對存貨等高危資產(chǎn)，部分單位未能將其納入財產(chǎn)一切險的保障范圍，形成了明顯的風險敞口。四是理賠服務(wù)低效。在保險事故發(fā)生后，企業(yè)內(nèi)部各主體間的責任界定模糊，容易產(chǎn)生相互推諉的現(xiàn)象；同時，保險公司對分散的投保主體服務(wù)重視不足，存在惜賠、拖賠的情況。

保險集中管理模式保險集中管理模式是指大型企業(yè)總部對全保險業(yè)務(wù)實施統(tǒng)一規(guī)劃、集中管理的運作機制。其核心在于通過總部層面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建“統(tǒng)一決策、分級執(zhí)行”的管理體系，實現(xiàn)保險資源的優(yōu)化配置。該模式主要具有以下優(yōu)勢：一是有利于風險全面覆蓋。能夠系統(tǒng)識別和評估企業(yè)整體風險狀況，通過科學設(shè)計保險方案實現(xiàn)風險全面覆蓋。二是有利于優(yōu)化保險成本。依托大型企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢，在保險采購中獲得更優(yōu)惠的費率和條款，有效降低整體保險成本。三是有利于提升保險服務(wù)質(zhì)量。建立高效統(tǒng)一的風險減量與保險索賠服務(wù)體系，為大型企業(yè)提供及時、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，顯著提升理賠效率和服務(wù)質(zhì)量。四是有利于企業(yè)管理轉(zhuǎn)型。通過引入專業(yè)保險經(jīng)紀機構(gòu)，推動企業(yè)風險管理體系向?qū)I(yè)化、精細化方向升級，以最優(yōu)成本獲得最大風險保障。

保險集中管理的實施路徑

保險集中管理的有效實施需建立系統(tǒng)化機制。

開展頂層設(shè)計根據(jù)大型企業(yè)實際情況，進行保險集中管理的頂層設(shè)計，通過“四統(tǒng)一”，即統(tǒng)一保險政策、統(tǒng)一保險方案、統(tǒng)一保險平臺、統(tǒng)一保險準入，構(gòu)建覆蓋大型企業(yè)上下游、國內(nèi)外、全球一體化的保險保障體系。

統(tǒng)一制度規(guī)范通過制定保險集中管理辦法，明確大型企業(yè)財務(wù)部為牽頭部門，各專業(yè)部門協(xié)同參與，所屬單位配合落實。通過總部集中管理發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，降低保費成本，提升整體保障水平。

開展保險數(shù)據(jù)收集與現(xiàn)場調(diào)研設(shè)計標準化調(diào)研工具，系統(tǒng)收集保險合同條款、保費支出及歷史理賠等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。組織專項現(xiàn)場調(diào)研，聚焦企業(yè)核心風險領(lǐng)域，運用專業(yè)評估方法形成全面的風險評估報告，為后續(xù)風險評估與方案設(shè)計提供依據(jù)。

統(tǒng)籌風險評估與保險方案設(shè)計組建專業(yè)團隊開展系統(tǒng)性風險識別與評估工作。基于評估結(jié)果統(tǒng)一配置財產(chǎn)一切險、機器損壞險等基礎(chǔ)險種，同時按需設(shè)置營業(yè)中斷險、網(wǎng)絡(luò)安全險等差異化險種，構(gòu)建多層次的風險保障體系，實現(xiàn)風險管控的全覆蓋。

統(tǒng)籌保險招采與出單管理通過大型企業(yè)集中招標與競爭性談判機制，系統(tǒng)性篩選合作保險公司并確定費率標準。推行統(tǒng)保分簽的保險安排方式，由大型企業(yè)總部統(tǒng)一確定合作保險公司與保險費率，下屬單位按照統(tǒng)一標準開展屬地簽約。

構(gòu)建統(tǒng)一風險減量與保險索賠體系根據(jù)大型企業(yè)全面風險評估結(jié)果，組織開展風險減量工作，推動風險管理服務(wù)關(guān)口前移，切實控降大型企業(yè)風險。在總部層面統(tǒng)一實施“一個入口報案”，所有索賠案件第一時間匯總集中。同時，貫通生產(chǎn)系統(tǒng)與保險管理系統(tǒng)，建立報修報案一體化模式，由生產(chǎn)系統(tǒng)將生產(chǎn)故障信息、人員工傷鑒定推送至保險管理系統(tǒng)進行在線報案，從而簡化流程，提高理賠效率。

搭建數(shù)字化保險管理平臺大型企業(yè)通過部署統(tǒng)一的數(shù)字化風險與保險管理平臺，實現(xiàn)資產(chǎn)投保、保單維護、索賠處理、賠款到賬、各項數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析等資產(chǎn)保險全生命周期線上化管理。在系統(tǒng)成熟后與大型企業(yè)生產(chǎn)、財務(wù)系統(tǒng)以及承保保險公司系統(tǒng)全面對接，實現(xiàn)業(yè)財融合、高效協(xié)同的保險管理生態(tài)。

保險經(jīng)紀服務(wù)在集中管理中發(fā)揮的作用

在大型企業(yè)實施保險集中管理過程中，保險經(jīng)紀公司扮演著關(guān)鍵角色，其專業(yè)化服務(wù)貫穿于大型企業(yè)保險管理的全生命周期。在統(tǒng)保方案設(shè)計與實施階段，依托專業(yè)優(yōu)勢，保險經(jīng)紀公司從頂層設(shè)計到落地執(zhí)行提供全過程支持，通過全面風險評估、科學方案設(shè)計和規(guī)范采購協(xié)助，實現(xiàn)保險保障方案與保險費率的雙重優(yōu)化，確保大型企業(yè)統(tǒng)保工作的合規(guī)性與有效性。在保險協(xié)議履行階段，保險經(jīng)紀公司可提供保單審核、保險咨詢和培訓(xùn)等常規(guī)經(jīng)紀服務(wù)。其中，最具代表性的是協(xié)助理賠服務(wù)。協(xié)助理賠團隊全程參與理賠各環(huán)節(jié)，從案件申報、材料整理到賠償協(xié)商均可提供專業(yè)化指導(dǎo)。特別是在重大理賠案件處理中，保險經(jīng)紀公司的專業(yè)介入能夠有效避免保險公司“惜賠、拖賠”現(xiàn)象，切實維護大型企業(yè)合法權(quán)益。

此外，保險經(jīng)紀公司通過構(gòu)建“風險評估-保險保障-風險減量”的全生命周期風險管理體系，可幫助大型企業(yè)實現(xiàn)風險事前預(yù)防、事中控制與事后保障。針對不同行業(yè)的特性需求，保險經(jīng)紀公司還可提供差異化解決方案。這種保險經(jīng)紀與風險管理相結(jié)合的新型服務(wù)模式，不僅有助于強化企業(yè)的風險應(yīng)對能力，更能促進整體管理效能的提升，充分體現(xiàn)現(xiàn)代保險經(jīng)紀服務(wù)的綜合價值。

保險集中管理的實施成效與未來展望

綜上所述，保險集中管理模式能為大型企業(yè)帶來顯著成效。專業(yè)保險經(jīng)紀公司全程參與企業(yè)風險管理，在投保前開展企業(yè)資產(chǎn)全面風險評估，確保保障方案精準匹配；承保中實施動態(tài)風險監(jiān)測，提供風險預(yù)警提示和防災(zāi)防損建議；出險后提供專業(yè)理賠支持服務(wù)，規(guī)范理賠流程，監(jiān)督賠付執(zhí)行并完善風控措施。該模式可對歷史風險數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析，有效識別企業(yè)風險管理薄弱環(huán)節(jié)，并通過持續(xù)的數(shù)據(jù)積累和流程優(yōu)化，不斷提升整體風險管理水平。

從戰(zhàn)略層面來看，保險集中管理模式可促進大型企業(yè)與保險機構(gòu)建立總部級戰(zhàn)略合作，拓展險資運用創(chuàng)新領(lǐng)域；在保險集中管理過程中積累的風險數(shù)據(jù)，可以為財務(wù)預(yù)算和風險管理提供決策支持；標準化的管理體系亦可為其他管理工作提供可借鑒的范式。

作者單位：英大長安保險經(jīng)紀有限公司