農(nóng)商銀行在普惠金融戰(zhàn)略中為“三農(nóng)”服務(wù)的創(chuàng)新之舉

對于雙創(chuàng)活動，即創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)，普惠金融同樣是重要抓手，不僅為創(chuàng)業(yè)者提供啟動資金，還通過金融服務(wù)創(chuàng)新降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提升創(chuàng)業(yè)成功率。在扶貧工作中，普惠金融發(fā)揮著不可替代的作用，通過精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)的金融需求，提供定制化金融服務(wù)，幫助貧困人口脫貧致富，有效推進(jìn)了脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利。

踐行三農(nóng)服務(wù) 助力普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展

數(shù)字普惠金融的引領(lǐng)地位，已成為普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵路徑與重要突破口。在當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代浪潮中，普惠金融與數(shù)字化技術(shù)的深度融合，不僅是對傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的一次革新，更是推動其持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。從實(shí)踐層面觀察，普惠金融已逐步邁入數(shù)字化運(yùn)營的新階段。這一轉(zhuǎn)變，得益于信息技術(shù)的飛速發(fā)展與廣泛應(yīng)用。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興科技，作為數(shù)字普惠金融的核心驅(qū)動力，正深刻改變著金融服務(wù)的形態(tài)與效率。云計(jì)算憑借其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理與存儲能力，使金融機(jī)構(gòu)能夠高效整合并分析海量金融數(shù)據(jù)，從而精準(zhǔn)把握市場需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提升服務(wù)質(zhì)效。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，則讓金融機(jī)構(gòu)能夠更全面地了解客戶信用狀況、消費(fèi)習(xí)慣等關(guān)鍵信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的精細(xì)化管理，有效降低運(yùn)營成本，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍。

堅(jiān)持改革創(chuàng)新、用好試點(diǎn)示范，對推動金融服務(wù)的普及、提升金融服務(wù)的質(zhì)效具有深遠(yuǎn)意義。推動普惠金融的持續(xù)發(fā)展，核心在于不斷地改革與創(chuàng)新。面對日新月異的市場環(huán)境，普惠金融必須緊跟時(shí)代步伐，不斷適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢、技術(shù)革新以及客戶需求的轉(zhuǎn)變。這就要求金融機(jī)構(gòu)在遵循市場規(guī)律與政策法規(guī)的前提下，勇于開創(chuàng)并實(shí)踐新型業(yè)務(wù)模式、先進(jìn)技術(shù)和管理策略。改革創(chuàng)新如同普惠金融發(fā)展的引擎，能打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的界限，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，提高服務(wù)效率，從而更好地響應(yīng)小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)及低收入群體的金融服務(wù)需求。

農(nóng)商行普惠戰(zhàn)略實(shí)施存在的問題

金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一 產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善 農(nóng)商行金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不夠豐富、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠健全，這是當(dāng)前金融服務(wù)領(lǐng)域中的一個(gè)顯著問題，特別是在服務(wù)內(nèi)陸地區(qū)農(nóng)民工和滿足農(nóng)民多元化金融需求方面表現(xiàn)得尤為突出。農(nóng)商行長期以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為核心，這種業(yè)務(wù)模式在過去確實(shí)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一定的支持。然而，隨著時(shí)代的進(jìn)步和金融市場的不斷變化，客戶對金融服務(wù)的需求也日益多樣化。農(nóng)民工作為內(nèi)陸地區(qū)的一個(gè)重要群體，他們跨省務(wù)工、收入不穩(wěn)定，且對金融服務(wù)有著特殊的需求。然而，農(nóng)商行在中間業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)以及跨省業(yè)務(wù)操作等方面的創(chuàng)新不足，使得農(nóng)民工在享受金融服務(wù)時(shí)面臨諸多不便。

普惠金融的政策導(dǎo)向與商業(yè)化運(yùn)營存在沖突 農(nóng)商銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要金融機(jī)構(gòu)，其普惠金融戰(zhàn)略主要聚焦于小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體。然而，這些群體由于自身特點(diǎn)，天然存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的問題，這在貸款業(yè)務(wù)中表現(xiàn)得尤為突出。從貸款客戶角度來看，小微企業(yè)和農(nóng)戶由于經(jīng)營規(guī)模較小、資金實(shí)力有限，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱。在經(jīng)濟(jì)波動或市場變化時(shí)，他們更容易受到?jīng)_擊，導(dǎo)致還款能力下降，甚至出現(xiàn)違約情況。這使得農(nóng)商銀行在發(fā)放貸款時(shí)，需要更加謹(jǐn)慎地評估貸款客戶的信用狀況和還款能力，增加了貸款調(diào)查的成本和時(shí)間。

農(nóng)商行實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的建議

建立不同的普惠金融模式 財(cái)稅扶持型普惠金融模式是政府運(yùn)用財(cái)政和稅收手段推動普惠金融發(fā)展的重要方式。該模式的核心在于，通過財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等措施，降低普惠金融的成本和風(fēng)險(xiǎn)，從而激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與普惠金融，提升服務(wù)質(zhì)量。實(shí)施財(cái)稅扶持型普惠金融模式的方式多樣且靈活。政府可以直接通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式，為普惠金融提供資金支持，這種補(bǔ)貼有針對性地用于中小金融目標(biāo)企業(yè)的信貸援助，可以降低這些企業(yè)的融資成本，助力其穩(wěn)健發(fā)展。

可持續(xù)性地推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略 農(nóng)商銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)中扮演著舉足輕重的角色，其“支小普惠”的定位更是凸顯了其獨(dú)特價(jià)值。這一理念的核心在于，農(nóng)商銀行將金融服務(wù)重心下沉至小微企業(yè)、農(nóng)戶等基層經(jīng)濟(jì)體，這些經(jīng)濟(jì)體常常因?yàn)橐?guī)模、信用記錄等因素，在獲取金融服務(wù)時(shí)面臨諸多困難。具體而言，小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，其健康發(fā)展對于地方經(jīng)濟(jì)具有重要意義。然而，由于規(guī)模較小、經(jīng)營穩(wěn)定性相對較弱，以及缺乏完善的信用記錄，小微企業(yè)往往難以從大型商業(yè)銀行獲得足夠的信貸支持。農(nóng)商銀行則通過精準(zhǔn)定位，專注于滿足這類企業(yè)的金融服務(wù)需求，為其提供寶貴的資金來源，不僅有助于小微企業(yè)解決融資難題，更促進(jìn)其快速成長，為地方經(jīng)濟(jì)注入新的活力。

在追求支小普惠的金融服務(wù)目標(biāo)時(shí)，農(nóng)商銀行深刻認(rèn)識到，深入了解并精準(zhǔn)把握當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求是至關(guān)重要的第一步。在這一過程中，農(nóng)商銀行不僅關(guān)注資金需求的規(guī)模大小，還細(xì)致入微地探究資金的使用周期以及這些經(jīng)濟(jì)體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。農(nóng)商銀行在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，會特別考慮資金使用的季節(jié)性特點(diǎn)，提供靈活便捷的貸款服務(wù)。針對小微企業(yè)規(guī)模較小、信用記錄有限，難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠資金支持且融資成本較高的問題，農(nóng)商銀行創(chuàng)新性地推出了一系列低門檻、低利率的貸款產(chǎn)品，旨在降低小微企業(yè)的融資門檻，減輕其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。這些產(chǎn)品不僅滿足了小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營需要，還為其提供了更多元化的融資渠道選擇。

普惠金融作為提升金融服務(wù)普及度與包容性的重要戰(zhàn)略，其實(shí)施過程中必須明確并避免三個(gè)關(guān)鍵誤區(qū)。普惠金融并非全民金融的簡單推廣，它要求構(gòu)建多元化且廣泛覆蓋的金融機(jī)構(gòu)體系，但并不意味著鼓勵(lì)所有領(lǐng)域都涉足金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，普惠金融也不應(yīng)被等同于互聯(lián)網(wǎng)金融，盡管后者在推動金融普及方面發(fā)揮了作用，但兩者在概念與目標(biāo)上各有側(cè)重。此外，普惠金融絕非慈善金融的代名詞，它強(qiáng)調(diào)的是商業(yè)可持續(xù)性，確保在服務(wù)小客戶的同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的自給自足。當(dāng)前，普惠金融的實(shí)踐在商業(yè)可持續(xù)性與服務(wù)小客戶方面仍存在差距，需要持續(xù)努力與創(chuàng)新，以更有效地推進(jìn)普惠金融的深入發(fā)展。

作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社