鄉村振興背景下關于我國村鎮銀行發展的思考

摘要：我國村鎮銀行的發展壯大不僅關系著農村經濟的繁榮，也是推動區域均衡發展的重要途徑。本文基于我國村鎮銀行面臨的區域布局不均、盈利能力有限、員工專業素養不高等現狀，分析了鄉村振興戰略的實施對村鎮銀行帶來的積極和消極雙重影響，并提出了促進村鎮銀行的健康發展的相關思考和策略，旨在賦予村鎮銀行在加速農業創新、激發農村活力和提升農民收入中的核心角色，幫助村鎮銀行發揮更大的作用，實現可持續發展，為鄉村振興注入強勁的金融動能。

關鍵詞：村鎮銀行；金融服務；鄉村振興；社會服務

DOI：10.12433/zgkjtz.20241703

在國家鄉村振興戰略深入實施的過程中，村鎮銀行作為農村金融服務的生力軍，其發展狀況和策略調整成為促進農村經濟發展的關鍵。鄉村振興戰略的實施不僅激發了農村金融服務需求，促進了村鎮銀行的積極發展，也引入了更激烈的市場競爭，帶來了新的挑戰。本文通過分析提出，村鎮銀行應通過優化內部治理、積極利用政策支持、拓寬服務渠道、強化信用評級體系、提高社會服務效率等措施，更好地適應鄉村振興帶來的機遇和挑戰，促進農村經濟的全面發展，并積極履行社會責任。

一、我國村鎮銀行的發展現狀

（一）區域布局不夠均衡

我國村鎮銀行的區域布局不均衡主要表現為經濟發達地區網點密集，而邊遠地區服務覆蓋不足。首先，在區域布局上呈現出明顯的不均衡性，這種差異在經濟繁榮地區與邊遠地區之間尤為突出。東部沿海地區得益于經濟的快速發展，村鎮銀行網點星羅棋布，為當地居民和企業提供了便捷的金融服務。相比之下，中西部地區村鎮銀行的網點分布則顯得較為稀疏，導致金融資源在地理上的不均衡分配，加劇了地區間的金融服務差距；其次，不均衡布局對偏遠農村地區產生了深遠的影響。由于缺乏足夠的銀行網點，這些地區的居民在獲取金融服務時面臨著諸多不便，難以享受到及時、有效的金融支持。這不僅限制了居民的金融需求，也在一定程度上制約了當地經濟的發展，影響了農村經濟的多元化和創新能力；最后，經濟發達地區能夠吸引更多的資金和技術支持，促進了村鎮銀行服務能力的提升和創新。相反，在經濟欠發達地區，由于資源分配不均衡，村鎮銀行在發展過程中面臨著資金不足、技術更新緩慢等問題，難以實現服務的普及和提升，進一步加劇了區域發展不均衡的情況。

（二）整體獲利能力較弱

我國村鎮銀行由于客戶信貸規模小、風險管理不足、資金來源單一及運營成本高，整體獲利能力較弱。第一，由于主要服務對象為農村地區的小微企業和農戶，這些客戶的信貸需求較小，且風險較高，使得貸款業務收益受限，再加上風險管理的復雜性，造成銀行在貸款業務上難以實現高收益；第二，村鎮銀行的資金來源相對單一，主要依靠農村地區的存款。這一區域的存款增長速度較慢，資金成本相對較高，進一步限制了利潤增長空間。資金來源的單一性，使得村鎮銀行在資金籌集上面臨著較大的壓力，影響了資金運用的靈活性和效率；第三，村鎮銀行在風險管理方面經驗不足，面對農村金融市場的復雜性，難以有效識別和控制信貸風險，導致不良貸款比例增加，對資產質量和盈利能力帶來負面影響。風險管理不足，使得村鎮銀行在信貸投放上更為謹慎，限制了其業務的拓展；第四，村鎮銀行規模較小，缺乏規模經濟效應，運營成本相對較高。人力成本、管理成本、技術投入等，都對盈利能力形成了制約。而規模經濟的缺失，也使得村鎮銀行在成本控制上面臨著更大的挑戰。

（三）員工素養有待提升

員工在專業知識、服務技能和創新應用方面的素養不高，難以適應金融服務的高標準和市場需求。首先，部分員工對金融產品、風險評估、市場分析等專業知識的掌握程度不足，難以滿足農村客戶多樣化的金融服務需求；其次，由于農村地區客戶群體的特殊性，需要員工具備良好的溝通能力和服務意識，但目前，一些員工在客戶服務和產品推廣上的能力不足，影響了客戶體驗和滿意度；最后，隨著金融科技的快速發展，村鎮銀行亟需員工具備一定的創新思維和運用新技術的能力，以適應數字化轉型的趨勢，但目前，員工在這一領域的素養還有較大的提升空間。

二、鄉村振興戰略對我國村鎮銀行發展的影響

（一）積極影響

鄉村振興戰略的實施為我國村鎮銀行帶來了市場需求擴大、政策支持增強、技術應用創新等積極影響，促進了其服務能力的提升和服務范圍的拓展。首先，鄉村振興戰略的實施帶動了農業現代化和農村經濟的快速發展，增加了對金融服務的需求。農業合作社和家庭農場的興起，使其對貸款、保險、投資等金融服務的需求日益增長，為村鎮銀行提供了廣闊的市場空間；再次，政府的扶持政策提供了有力支持。稅收優惠、財政補貼、信貸支持等措施，有效降低了村鎮銀行的運營成本，提高了其服務能力。在一些地區，政府還通過提供利息補貼或風險補償的方式，鼓勵村鎮銀行向農業和小微企業提供貸款，進一步激發了銀行的發展潛力；最后，金融科技的應用創新為村鎮銀行的服務升級提供了技術支撐。互聯網和移動支付的普及，使得村鎮銀行能夠通過建立線上服務平臺，為偏遠地區的居民提供便捷的轉賬、支付和查詢服務。不僅提高了服務效率，也有效延伸了服務觸角，更好地滿足農村地區居民的金融服務需求。

（二）消極影響

我國村鎮銀行面臨著市場競爭加劇、風險識別與管理挑戰增多、專業人才流失、服務成本上升等消極影響。其一，市場競爭加劇是村鎮銀行面臨的一大難題。隨著大型商業銀行和互聯網金融平臺的業務下沉，這些擁有雄厚資金和先進技術的競爭對手，對村鎮銀行構成了前所未有的壓力。競爭對手能夠提供更多樣化的金融產品和服務，吸引了大量客戶，使得村鎮銀行在市場份額爭奪中處于不利地位；其二，隨著農村經濟的發展，金融需求變得更加復雜，風險也隨之增加。村鎮銀行在風險識別、評估和管理方面還存在不足，難以有效應對多樣化的金融風險，不但增加了不良貸款的風險，也對其資產質量和盈利能力構成了威脅；其三，由于城市地區和大型金融機構的吸引力較大，村鎮銀行面臨人才流失的問題，特別是在金融科技、風險管理等專業領域，人才短缺可能會影響其服務質量和創新能力。而專業人才的流失，不僅影響了銀行的服務質量，也制約了其創新能力和競爭力的提升；其四，隨著鄉村振興戰略的深入實施，村鎮銀行需要提供更加多樣化和個性化的金融服務，以滿足農村地區居民的需求。同時，這也意味著服務成本上升，尤其是在技術投入和人才培養方面。對于規模較小的村鎮銀行來說，這無疑是一筆沉重的負擔，可能會進一步壓縮其利潤空間。

三、鄉村振興背景下我國村鎮銀行的發展策略

（一）改善村鎮銀行的內部治理結構

改善村鎮銀行的內部治理結構可以采取優化決策機制、加強風險控制、促進治理創新的策略，以增強銀行的自我監管能力和市場適應性。首先，銀行需確立清晰的治理架構，實現決策、執行和監督三者之間的獨立與協調。比如：可以設置獨立的董事會和監事會，以增強內部監督，確保決策過程的透明度和公正性，從而提高治理效率；其次，要完善內部控制體系，建立嚴格的風險評估和內審流程。這有助于規范業務操作，及時發現并糾正潛在的風險點。通過定期的風險評估和員工培訓，村鎮銀行能夠提升員工對風險管理的認識和能力，從而降低操作風險和信用風險；再次，積極推動治理機制創新，如：引入科技手段優化管理流程，利用大數據和人工智能技術提升決策效率和精準度。同時，加強與股東和利益相關者的溝通也是優化治理結構的重要方面。建立有效的溝通機制，可確保各方利益得到平衡和尊重，增強銀行的公信力和市場競爭力；最后，銀行還應關注治理結構的持續優化和動態調整，以適應金融市場的快速變化和鄉村振興戰略的深入實施。通過不斷地自我革新和完善，村鎮銀行可以在激烈的市場競爭中保持領先地位，實現可持續發展。

（二）充分發揮政策的扶持作用

我國村鎮銀行應積極利用政府的財政補貼、稅收減免、信貸支持、專業培訓等政策扶持措施，強化服務能力，促進農村金融市場的繁榮和鄉村振興戰略的實施。第一，政府通過提供財政補貼和稅收優惠，有效減輕了村鎮銀行的經營壓力。通過營業稅的減免和風險補償基金的設立，可降低銀行的運營成本，增強其服務農村市場的能力。使得村鎮銀行能夠以更低的成本提供金融服務，滿足農村地區的需求；第二，需加強信貸政策支持，通過落實再貸款、定向降準等政策，為村鎮銀行提供更多的資金來源，增加銀行的流動性，確保其有足夠的資金支持農業和小微企業的發展；第三，村鎮銀行通過正確的政策引導，根據農村市場的特點，開發適合當地需求的金融產品，如農業保險、小額信貸等。另外，這些創新的金融產品和服務，也能更好地滿足農村地區的多樣化金融需求，提高居民的金融服務獲得感；第四，必須加強人才培養和技術支持。與教育機構合作，為銀行員工提供專業培訓，提高他們的業務能力和風險管理水平。同時，政府還應鼓勵村鎮銀行采用前沿的信息技術，優化服務流程，提升風險控制的精準度，從而在激烈的市場競爭中提升銀行的競爭力。

（三）拓展村鎮銀行服務內容和渠道

通過創新金融產品滿足農村的特定需求，利用數字化技術提供線上服務，增強服務的便捷性和覆蓋面。在服務內容上，應開發更多符合農村市場特點的金融產品。可以針對農業生產的季節性特點，推出與種植、養殖周期相匹配的貸款產品，幫助農戶解決資金周轉問題。此外，還可提供農業保險服務，幫助農戶減輕自然災害等不可預測因素帶來的風險；在服務渠道上，需要利用現代信息技術，拓展線上服務能力。通過建立移動銀行平臺，讓農戶通過智能手機進行轉賬、查詢、繳費等操作，大幅提高服務的便捷性和可及性，同時也能降低銀行獲取金融服務的成本。同時，村鎮銀行還可以通過與電商平臺合作，為農戶提供農產品銷售和物流金融服務，幫助他們拓寬銷售渠道，增加收入。這種方式還可以更便捷地將農產品銷售到全國各地，并享受更加完善的物流和金融服務。

（四）重視農村發展主體信用評價

村鎮銀行可通過建立信用評估體系、共享信用信息、開展信用教育和實施信貸差異化政策，促進農村金融生態的健康發展和信貸風險的有效控制。首先，著手建立一個全面的信用評估體系，通過收集和分析農戶、農業合作社和小微企業的經營數據，運用科學的評估模型，對借款人的信用狀況進行精確的評級，從而有效降低信貸風險；其次，加強信用信息的共享與應用。與政府部門、征信機構等合作，建立信用信息共享平臺，使銀行能夠更全面地了解客戶的信用狀況，提高信貸決策的準確性；再次，積極開展信用教育和宣傳活動。通過組織培訓、發放資料等方式，提高農村地區對信用重要性的認知，鼓勵農戶和農業企業建立良好的信用記錄；最后，實施差異化的信貸政策。根據信用評級結果，為不同信用等級的客戶提供差異化的貸款條件，如利率、額度等，以激勵客戶維護自身信用。差異化的信貸政策不僅有助于激勵農戶增強信用意識，也為銀行帶來了更優質的信貸資源，促進業務的穩健發展。

（五）提升村鎮銀行社會服務績效

提升村鎮銀行的社會服務績效尤為關鍵，這不僅關乎銀行自身的可持續發展，更是支持農村經濟多元化和社區繁榮的重要途徑。第一，村鎮銀行應增強服務意識，以客戶需求為導向，提供個性化和差異化的金融服務，以滿足農村居民和企業的多樣化金融需求。服務意識的提升有助于銀行更好地融入農村市場，建立與客戶之間的良好關系；第二，提高服務效率，通過引入現代信息技術，如移動銀行、在線支付等手段，縮短服務響應時間，提升客戶體驗，讓銀行服務更貼近農村居民的生活；第三，擴大服務范圍也是提升社會服務績效的重要方面，村鎮銀行應將服務拓展到農村地區的每一個角落，特別是偏遠地區，以確保金融服務的普及性和可及性。通過設立流動服務站點或利用移動服務車，為交通不便的地區提供上門服務，有效解決偏遠地區金融服務不足的問題；第四，需加強村鎮銀行的社會責任，村鎮銀行應積極參與農村社區建設，支持當地的教育、醫療等公益事業。通過開展金融知識普及等公益活動，提升居民的金融素養，幫助他們更好地利用金融服務，促進農村經濟的發展。

四、結語

在鄉村振興戰略的浪潮中，我國村鎮銀行扮演著重要的角色，它們是推動農村經濟發展和服務“三農”的核心力量。本文深入分析了區域布局的不均衡導致服務覆蓋存在的差異，整體獲利能力較弱影響著銀行的穩定性和成長性，員工素養的提升需求關系到服務質量和創新能力。同時，提出了通過改善內部治理結構、充分利用政策扶持、拓展服務內容和渠道、重視信用評級以及提升社會服務績效的方式，促進村鎮銀行實現自身的可持續發展，為農村經濟的繁榮和社會的全面發展貢獻力量。

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