我國銀行保險渠道的發展和創新研究

段建福

摘要： 銀行保險是當前全球范圍內的金融熱點， 是渠道創新、 產品創新、 制度創新和組織創新的產物， 實現了銀行、 保險及客戶三方共贏， 有助于經濟穩定增長。基于此， 本文圍繞銀行保險渠道進行探索， 分析其當前的發展環境因素， 明確我國銀行保險渠道狀態， 并有針對性地提出合理的創新策略。

關鍵詞： 銀行保險； 渠道； 創新發展

DOI：10.12433/zgkjtz.20240202

在經濟全球化與金融一體化的背景下， 當前銀行業與保險業逐漸轉變傳統的發展模式， 呈現出一種相互融合、 相互協調、 相互滲透的關聯性， 即銀行保險。通過不斷進行新模式探索， 當前的銀行保險市場規模逐漸增大， 并取得了巨大的成功。銀行保險是當前全球的熱點經濟現象， 推動了金融界、 銀行業與保險業的融合， 實現了金融一體化發展。

一、 銀行保險渠道

銀行保險實際上是融合了銀行與保險的特征形成的全新的經濟學概念， 部分學者將其定義為利用銀行渠道來營銷保險產品， 進而實現共同發展。銀行保險實際上是在金融服務一體化趨勢下逐漸產生的新模式， 銀行與保險公司合作， 通過共同的銷售渠道開展各項業務， 服務于共同的客戶群體， 銀行保險渠道優勢較為明顯。從本質上分析， 銀行作為兼業代理人， 自身的性質較為特殊， 相比直接營銷渠道更具有優勢， 具有一站式服務的特點。保險公司通過銀行銷售保險產品， 既能滿足用戶個性化的保險保障需求， 也能滿足其相應的投資理財需求。隨著社會的發展， 人們對于高效便捷以及儲蓄、 保險、 投資為一體的金融服務需求顯著增長， 而銀行保險渠道有效地滿足了人們的個性化需求， 并提供了更加便捷的服務。同時， 該模式具有較強的成本優勢， 通過專業代理或兼業代理的形式進行銷售保險產品， 可以進一步降低整體的成本， 便于客戶投保。我國銀行業具有較強的權威性， 相比保險公司具有更好的信譽， 容易獲得客戶的認可。我國銀行業的資產規模及業務總量居金融業首位， 具有良好的品牌效應。同時， 我國商業銀行數量較多， 營業網點分布在各個地區， 可以為客戶提供個性化的服務， 具有強大的網點優勢。銀行還具有豐富的客戶資源， 這為銀行保險業務的開展提供了良好的支撐， 可以降低客戶成本， 有利于各項業務有效開展。此外， 銀行保險渠道的優勢較為明顯， 相比傳統的直接營銷渠道， 該渠道以銀行的品牌信譽為基礎， 有助于提高客戶的認知與認可， 樹立與維護良好的社會形象， 而且在業務開展過程中， 可以憑借精湛的知識、 熟練的業務技能， 為客戶提供良好的售前與售后服務， 提高客戶的信賴度， 降低整體風險。

銀行保險渠道還具有相應的服務優勢， 可有效降低保險公司的人力、 物力成本投入， 促使個人保險業務的開展具有積極意義。通過銀行的網點優勢、 資源優勢及信譽優勢， 可全面發展業務， 提高整體的經濟效益， 以降低保險產品營銷成本為前提， 擴展目標群體， 強化保險業務的發展空間， 共享客戶資源， 提高營銷規模。通過對客戶群體進行市場規劃， 并做好相應的控制， 保證服務質量， 銀行保險渠道可針對不同的客戶群體開展有針對性的創新， 優化個人理財， 實現保險銷售渠道多元化， 降低傳統模式對代理人、 銷售方式的依賴， 并為提高整體的保險影響力奠定良好的基礎。與此同時， 銀行自身可以獲取客戶信息來源， 有效解決當前保險公司信息不對稱的問題， 進一步控制承保風險， 營造良好的雙向型營銷關系， 進一步開發市場， 促使其金融產品與服務滿足客戶的多元化需求。

二、 我國銀行保險渠道的發展環境

（一）內部環境

從內部環境的角度分析， 保險公司的組織文化是當前銀行保險渠道發展的重要環境， 包含的內容較多， 如精神文化、 價值觀、 制度文化等， 自身具有較強的特殊性， 包括約束、 導向、 凝聚、 激勵、 滲透、 塑造等， 可對人員的行為進行合理的規范與約束， 進而確保整體協調運轉。從當前的銀行保險營銷渠道來說， 在渠道開發過程中， 通過合理的組織文化協調， 將銀行與保險公司的企業文化相結合， 可進一步擴展渠道。從當前的銷售組織與管理的角度來看， 營造良好的文化氛圍， 有利于員工間加強合作， 提高工作積極性， 保證各項工作有序開展。

保險公司的物質資源主要涉及財力、 物力、 人力等， 尤其是在當前的背景下， 這些資源對保險公司具有積極的促進作用。從財力角度分析， 財力與銀行保險渠道存在密切的關聯性， 可以確保各項計劃與工作的穩定開展， 并保證員工福利。從物力的角度分析， 加強部門間的協調統一， 促使當前物力資源得到合理應用， 可為保險營銷渠道的拓展奠定良好的基礎。同時， 配備相應的硬軟件環境， 可支持業務經營的有序進行。從人力的角度分析， 在經濟全球化背景下， 保險行業競爭越發激烈， 銀行保險通過合理的資源配置與優化， 可以提高其自身的競爭力， 推動保險公司發展。

（二）外部環境

從外部環境分析， 銀行保險渠道受經濟環境的影響較為明顯。經濟的繁榮發展， 提升了人們的生活水平， 相應地， 人們對金融產品的需求也呈現增長趨勢。當前， 銀行在發展過程中面臨著國內、 國際雙重壓力， 使其必須在金融服務、 信息共享、 融資便利等方面積極轉型， 以保證自身的競爭力。

從法律環境分析， 隨著我國金融體制改革的深入， 針對保險行業的相關法律法規正在逐步完善， 為銀行保險的發展提供了強有力的支撐， 帶動了其整體的競爭優勢與活力。例如： 我國在《新保險法》中明確了對當前保險業與銀行業、 證券業的廣領域、 深層次合作的若干意見， 為行業發展奠定了良好的基礎。

從社會文化環境分析， 對于銀行保險來說， 其社會背景較復雜。同時， 受人文環境的影響， 客戶的產品需求、 消費偏好、 購買心理等都存在明顯差異， 因此， 需要結合實際情況， 為客戶提供多元化的服務。現階段， 我國銀行保險的人文環境良好， 可通過強化經營發展， 優化整體模式， 做好相關的保險業務普及， 強化大眾的保險意識， 提升客戶的保險需求， 為保險公司與銀行的全面發展奠定良好的基礎。

此外， 其他外部環境也是影響我國銀行保險發展的重要因素。例如： 稅收環境。我國相關的稅收政策對銀行保險的影響較大， 其要求銀行出售及儲蓄投資產品需要繳納相應的所得稅， 進而對銀行保險業務規模產生一定的影響。又如： 技術環境。保險營銷渠道的擴大受科學技術的影響較為明顯， 信息技術的全面發展為銀行保險營銷渠道的擴展與創新提供了全新的機遇， 也為滿足客戶需求提供了個性化的渠道。

三、 我國銀行保險渠道創新策略

（一）積極探索全新的銀保長期合作機制

對于當前的保險公司來說， 在發展過程中應明確自身的實際情況， 建立長遠的戰略眼光， 促使其穩定發展。同時， 提高保險公司在銀保合作中的地位優勢， 明確銀行保險建設的重點， 在銷售成本、 業務創新、 市場規模、 經濟效益等方面， 靈活利用先進的技術手段進行優化創新， 通過銀保雙方長期、 全面合作， 實現資源共享， 為銀行保險的發展創造良好的條件。

在當前的時代背景下， 保險公司應積極進行合理的創新， 結合實際情況進行優化， 結合自身的實際情況進行完善， 順應全新的發展趨勢， 促進銀行保險渠道發展奠， 同時基于當前的長遠目標， 結合實際情況分析影響因素， 確定銀行保險渠道發展目標， 進一步提高保險公司自身的優勢地位， 強化整體的控制力。同時整合現在的數據信息， 考慮金融行業所面臨的監管環境、 金融政策、 同業競爭情況， 明確銀行客戶自身的需求、 目標、 信息渠道偏好， 以資源共享、 信息共享、 共同協作為基礎， 進一步發揮出銀行營銷渠道優勢， 實現多渠道整合。與客戶進行合作， 為各項工作開展奠定良好的基礎， 同時考慮銀行保險銷售產品的特點， 明確傳統營銷渠道中存在的問題， 對營銷渠道進行優化， 改進渠道策略， 解決多渠道銷售帶來的客戶資源沖突問題， 完善經營理念與營銷理念， 發揮出保險渠道創新優勢與價值。

（二）全面提升保險公司客戶服務水平

保險公司在發展過程中， 應對銷售保險產品的相關員工進行規范， 保證其具有代理人資格， 并積極開展相關培訓， 進一步提高其專業素養， 以保證其為客戶提供優質的服務。同時， 強調售前、 售中、 售后服務一體化， 以提高客戶的信賴度， 獲得客戶的認可。此外， 應積極提高產品研發能力， 合理設計保險產品， 對接客戶的需求， 同時完善相關的產品條款， 盡可能降低道德風險與逆選擇風險。當前的時代背景下， 我國銀行發展環境更加復雜， 銀行發展壓力增大， 在過程中， 銀行想要實現穩定發展， 必須強化銀行保險渠道創新力， 以客戶為基礎， 提高保險公司客戶服務水平， 優化各項內容。例如， 保險公司應結合自身的實際情況， 對銀行銷售保險產品員工進行合理的培養， 提高其專業能力， 明確其員工自身資格， 保證其具備專業的代理人資格， 同時對于現有的銀行人員銷售產品進行合理的培訓， 提高其專業能力水平， 保證其各項工作有序開展。同時， 保險公司需要明確自身工作內容， 產品銷售后需要保證其售后并不是單純銷售， 而是需要以后續的服務為基礎， 進行合理的擴展延伸， 保證服務的全面性， 以提升客戶的體驗感。與客戶保持良好的聯系， 增強客戶黏性， 降低對銀行的依賴， 加強銀保雙方合作， 保證其合作合理性、 緊密性， 通過合理的溝通、 交流與協調來強化其服務水平， 做好售前、 售中、 售后服務連接， 保證其服務的連貫性， 為客戶營造良好的服務， 促使其各項工作有序開展。與此同時， 提高保險公司研發產品能力， 明確市場需求， 以銀行保險產品需求為基礎， 注重各環節協調， 開發出與消費者需求相適應的保險產品， 對現有的產品條款進行完善， 將其合理控制在風險可控范圍， 盡可能降低各種因素影響， 以達到預期目標。

（三）進一步開展技術研發

銀行保險渠道在發展過程中， 應積極引進先進的信息技術， 通過網絡系統優勢， 提高銀保合作的效率， 保證整體的經濟效益。同時， 積極進行技術研發， 構建操作平臺， 實現銀行保險業務電子化與信息化。例如： 合理優化保險公司的電子商務網站， 保證信息的及時傳遞與反饋， 確保保費交付、 保單生成、 賠款、 付款等相應工作高效開展， 以此提高客戶的滿意度。在當前的時代背景下， 信息技術逐漸完善， 銀行在發展過程中需要充分發揮出信息技術優勢， 合理進行保險渠道創新， 結合現有的實際需求進行完善， 進一步建立高效的網絡系統， 以促使其銀保合作營運效率提升， 為客戶提供優質的服務。銀行保險發展需要以先進的信息技術為基礎， 強化各項內容， 保證其各項內容符合要求， 加快技術創新步伐， 完善信息技術， 例如， 可以積極建立相應的統一操作平臺， 為客戶提供便捷的服務， 強化售前、 售中、 售后相關聯， 實現銀行保險業務電子化發展趨勢， 以滿足時代發展需求。與此同時， 在發展過程中需要積極進行合理的創新， 結合實際情況進行完善， 注重信息反饋， 做好信息網絡系統優化， 保證其整體安全性。與此同時， 大力發展網上業務， 強化網絡保單生成、 保費交付、 賠款或付金領取等， 減少中間環節， 優化整體流程， 提高整體的效率， 滿足現階段發展需求。積極進行合理的銀行保險技術平臺審核， 明確當前銀行保險業務發展趨勢， 行業的快速發展需要以先進的技術為支撐， 而建立技術平臺可以促使當前銀行保險行業信息化程度提升， 為客戶提供個性化服務， 提高整體工作效率。例如： 通過合理的銀行保險信息化水平提升， 可以促使銀行保險業務范圍擴大， 優化數據資源， 實現數據交換、 客戶資源共享， 同時促使銀行保險銷售渠道服務擴展延伸， 實現不同渠道的服務與信息交換， 提高信息利用效率， 以客戶為中心， 建立銀保運作模式， 實現客戶細分， 深入挖掘客戶需求與客戶信息， 以實現多元化對接， 提高整體的服務質量， 滿足當前發展需求。

四、 結語

綜上所述， 當前， 我國銀行保險渠道在發展過程中整體的銷售受到影響。在未來的發展過程中， 應結合時代背景及客戶需求進行創新和優化， 整合現有的資源， 加強銀行與保險企業之間的合作， 進一步推進多渠道銷售， 為客戶提供個性化的優質服務， 并樹立良好的公司形象， 從而提升整體的經濟效益， 促進我國銀行保險業務發展。

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