以ESG引領數字金融可持續發展之道

王秋蓉

大力發展普惠金融是實現聯合國可持續發展目標的重要內容，也是推進中國式現代化的必然選擇。作為國內首家民營銀行、專注踐行普惠的數字銀行，微眾銀行誕生于金融供給側結構性改革的背景下，以科技創新為引擎，以可持續發展為導向，不斷深化ESG實踐，初步探索出獨具特色的可持續發展之路，在成為領先全球的數字銀行道路上行穩致遠。

前不久，微眾銀行發布2022年可持續發展報告，披露了微眾銀行在發展綠色數字普惠金融、踐行企業社會責任、推動科技自立自強等方面所取得的可持續發展成果。為了探究微眾銀行以ESG深化推進普惠金融的特色路徑與實踐經驗，近日本刊記者對微眾銀行首席財務官、董事會秘書王立鵬進行了專訪。

對話：

Q｜可持續發展經濟導刊（CST）

A｜王立鵬

ESG鐫刻入每個微眾人的基因

CST：銀行是金融領域重要的組成部分，在推動全球ESG發展方面具有舉足輕重的意義。您是如何理解ESG對于微眾銀行可持續發展的意義和價值的？又是如何保障ESG戰略與管理有效落地并實施的？

王立鵬：作為以科技為核心發展引擎的數字銀行，微眾銀行始終堅定踐行ESG戰略的信念，并將ESG目標與業務發展相融合，聚焦小微企業與大眾的金融需求，發揮科技力量彌合數字鴻溝，以線上化服務模式讓金融服務融入萬千大眾生活，從而形成獨具微眾特色、商業可持續的數字普惠金融發展模式，助力我國經濟高質量發展。

在ESG戰略與管理落地方面，我行秉持“業務與社會并行發展”的理念，構筑了以“讓金融普惠大眾”為ESG戰略核心，以“合規廉正、科技創新、綠色運營、員工發展”為內核驅動體系，以利益相關方為價值導向的ESG戰略體系。同時，我行堅持“責任+1、消保+1、合規+1”的價值取向，堅定履行企業社會責任，不斷強化內部傳導，將ESG鐫刻入每個微眾人的基因，從而持續優化商業可持續與環境友善工作。

CST：立足于“讓金融普惠大眾”的企業使命，微眾銀行自成立以來在數字普惠金融方面有哪些探索？積累了哪些經驗？

王立鵬：誕生于中國金融業深化改革的背景下，微眾銀行發揮數字科技的特色優勢，專注普惠金融的差異化定位不變，堅持依法合規經營、嚴控風險的底線不變，堅持人才、科技、創新驅動業務發展的方向不變，打造了一家有溫度、有情懷、有擔當、有貢獻的數字銀行。

目前，微眾銀行建立了以“微粒貸”“微業貸”“微眾銀行財富+”等為代表的普惠金融產品矩陣，累計服務全國超3.6億個人客戶和超340萬個小微市場主體，包括個體工商戶、新藍領及年輕白領等多層次群體，覆蓋農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群，支持好實體經濟，特別是小微企業的發展。

堅持普惠初心，深耕科技自主創新。我行科技人員占比始終保持在50%以上，并將每年10%左右的營收投入IT研發及運維，現已在人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等關鍵領域取得行業領先的技術積累與應用，是國內首家獲得國家級高新技術企業認證的商業銀行。例如，我行自開業之初便集中資源搭建起國內首個具備完全自主知識產權、可支撐億量級客戶和高并發交易的分布式銀行核心系統，并因此節省了購買高端計算資源、軟件許可的巨額費用，目前單賬戶每年 IT運維成本已降低至2元，不到國內外同行十分之一的水平，保證了數字普惠金融發展的可持續性。

覆蓋長尾人群，助大眾奔赴美好。我行依托以“微粒貸”“微眾銀行財富+”為主的數字普惠金融產品，為個人客戶提供了包括信貸、財富管理、存款、支付等在內的綜合金融服務。其中，“微粒貸”利用數字化精準營銷策略有效降低金融交易成本，從而滿足各類客戶小額、靈活的消費信貸需求，包括城市中低收入人群和偏遠、欠發達地區民眾。截至2022年末，“微粒貸”已輻射全國31個省、自治區、直轄市，筆均貸款金額約7600元，約70%的客戶單筆借款成本低于100元。

支持小微企業、服務實體經濟發展。微眾銀行以“微業貸”為核心，打造了小微企業專屬金融服務品牌“微眾企業+”，著力滿足小微企業的長期發展需求。截至2022年末，我行企業金融累計為超110萬家小微企業提供授信服務，為超40萬家企業提供了賬戶服務。其中，“微業貸”利用“數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營”的三個數字化特色優勢，形成了“發展可持續、風險可承擔、成本可負擔”的數字化小微企業金融服務特色模式。目前，“微業貸”已深入觸達全國30個省、自治區、直轄市，授信客戶超110萬家，累計授信金額超1.1萬億元。年營業收入在1000萬元以下企業占客戶總數超70%，超50%的授信企業客戶系企業征信白戶，打通了小微企業融資難的“最后一公里”。

社會發展可持續與商業可持續并行

CST：微眾銀行在推進普惠金融、實現商業可持續方面已經成效突出，那么在社會發展可持續方面是如何創造獨特價值和做出貢獻的？

王立鵬：微眾銀行不斷思考如何更好地回饋社會，致力于在“商業可持續”的基礎上推動實現“社會發展可持續”。在助力普惠金融、踐行綠色發展、履行社會責任、投身公益事業等方面所取得的可持續發展成果，為社會各方創造共享價值。

關愛特殊客群方面，微眾銀行深入調研老年人、視障、聽障等人群對金融服務與生活的需求，加強金融服務的適老化與無障礙化改造。“微粒貸”早在2016年便專為聽障人士開通了遠程視頻身份核驗流程，并聘請專職手語專家組建了一支手語服務團隊，協助客戶完成借款流程以及借款前后的咨詢，并針對視障客戶啟動了信息無障礙優化項目。以“微眾銀行財富+”為載體的爸媽版、無障礙版上線了空中柜臺服務，通過音視頻通信技術，實現零距離、遠程“面對面”為爸媽客群、視障人士提供便捷的金融服務。2022年全年，微眾銀行服務的視障、聽障、老年客群等特殊群體服務人次逾240萬。

助力鄉村振興方面，我行打造了“微粒貸鄉村振興幫扶模式”，通過與合作銀行將“微粒貸”業務核算落地至“國家鄉村振興重點幫扶縣”或“國家級/省級脫貧縣（原扶貧縣）”的分支機構，定向為相關縣域貢獻稅收，為縣域生態保護、經濟發展、民生事業提供有力支撐。截至2022年末，“微粒貸”業務核算落地至“國家鄉村振興重點幫扶縣”的貸款規模逾58億元，累計為47個原“國家級/省級貧困縣”貢獻增值稅超23億元。

踐行綠色發展方面，我行于2022年首次實現運營層面碳中和，并堅定踐行綠色金融發展戰略，針對綠色金融貸款制定了專項政策性支持，不僅單列綠色信貸額度、優先滿足綠色金融的額度需求。依托“微業貸”產品，微眾銀行強化行業產業鏈研究和業務拓展，引導信貸資源投向綠色相關行業領域。“微業貸”已與多個綠色機構達成戰略合作，服務其鏈屬企業，并充分發揮企業金融的數字營銷優勢，為小微企業進行宣傳服務，助力綠色產業發展。

支持國計民生方面，我行秉持開源共建、融合共享、開放共贏的開源文化，與多元化的開源社區伙伴共同探索與實踐，攜手推動技術創新與生態繁榮發展。截至2022年末，微眾銀行已在人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等多個領域開源33個項目，其中，由我行牽頭打造的國產聯盟鏈開源底層平臺FISCO BCOS已匯聚超4000家企業及機構、超9萬名個人成員共建共治共享，已支持政務、金融、醫療、“雙碳”、農業、跨境數據流通等重點領域落地逾300個標桿應用，助推產業數字化升級。

踐行公益活動方面，我行自2015年來已加入由中國社會福利基金會發起的免費午餐公益項目，位于“微眾銀行財富+”產品內的“益點心意”活動已累計捐出約157.9萬元，相當于為全國約1679所學校孩童送上近38萬份免費午餐。此外，我行還響應國家穩就業保市場政策號召，聯合智聯招聘于2022年9月推出“惠藍種子計劃”科創企業聯合校園招聘活動，為中小微企業提供人才發展服務。

積極推動數字技術促進公平與可持續發展

CST：2022年微眾銀行首次實現運營層面碳中和，引發了行業的廣泛關注。實現碳中和，是當前中國企業踐行ESG的重要內容。作為數字金融銀行的代表，微眾銀行是如何快速響應并實現綠色運營的？

王立鵬：我行定期邀請專業第三方機構對本行的碳排放情況開展核查工作，同時依據自身碳排放特點、可持續發展運營模式與科技能力，制定碳減排目標與碳中和路徑。2022年，在推進自身減排方面，我行通過保持主營業務全流程無紙化操作，從源頭上踐行低碳環保、節能減排，累計發放“無紙化”貸款逾4.1億筆，節約紙張逾30億張；持續推進本地化節能采購與設備改造，鼓勵供應商使用可再生能源，持續降低運營對環境的影響。同時，我行基于碳減排成果及年度碳核查結果購買碳匯，對減排后剩余的溫室氣體排放進行抵消，首次實現運營層面碳中和。未來，我行承諾從2022年起持續實現運營層面碳中和，為我國“雙碳”目標貢獻綿薄力量。

CST：隨著數字化時代的到來，未來微眾銀行如何繼續發揮優勢在助力中國可持續發展、貢獻社會問題解決等方面進一步創新與發展？

王立鵬：數字經濟時代背景下，數字科技已成為新的可持續發展引擎，在構建新發展格局、推動經濟高質量發展方面發揮著重要的作用。我行作為行業領先的數字銀行，將繼續積極推動數字技術促進公平與可持續發展，包括推動中小微企業發展、賦能實體企業數字化轉型，關懷特殊人群、彌合數字鴻溝，促進縣域經濟發展、助力鄉村振興，加快實現科技自主可控、解放數據要素生產力等。

此外，我行未來將進一步把握新一代智能化浪潮所帶來的機遇，持續提升金融科技能力，對AI大模型與AIGC等技術帶來的生產力變革保持密切的關注和積極的探索，加速提升金融領域的AI應用能力，推動科技和業務的智能化升級。