我國農村金融體系的構成及特點

王瑋卓

完善合理的農村金融體系是保障農村經濟穩定發展、持續增長的基本保障。了解我國農村現有金融體系中的信貸供給問題，是構建適合我國國情的農村金融市場體系的基礎。

近年來，我國農村地區對金融服務的巨大需求，推動了農村金融體系的形成和發展，使得我國農村金融體系逐步完善。目前，我國農村金融服務由正規（包括半正規）和非正規金融組織來提供。如圖1所示，我國農村金融體系由中國人民銀行統一監督，農村金融體系包括銀行機構、銀行類和非銀行類金融機構以及社區發展基金、典當行、私人放債人等一系列非正規金融機構構成。

一、正規金融組織

我國農村正規金融組織包括國有商業銀行、政府政策性銀行和農村信用合作社等。正規金融組織中的每一個單位都有著各自的特點，且在我國農業和農村發展的信貸支持方面發揮著獨特的作用。

（一）中國農業銀行

中國農業銀行成立于1951年，是我國最大的涉農商業銀行，其成立的主要目的是支持和援助國家農業的發展，為農業合作化提供信貸支持。中國農業銀行2021年年報顯示，截至2021年末，農業銀行縣域金融貸款為62，183億元，占全行貸款比重達36.21%。截至2021年末，農業銀行的糧食安全、鄉村產業、鄉村建設貸款余額分別為1，926億元、11，392億元和12，803億元。以上三項支持農業發展的貸款占貸款總額約42%，而1990年代以前，農行貸款總額的98%以上用于支持農業發展。上世紀90年代中期商業化改革后，農行的金融資源不再局限于農業，更多的資源配置到農村電網、交通、通訊等農村基礎設施建設上。上世紀90年代以后，農行逐漸從農村撤出分支機構，業務重心從農業轉向制造業。因此，農行的農業貸款份額下降，也逐漸降低了在農村金融體系和市場中的主導地位。

目前，農行還在為農戶小額信貸、商品流通市場建設貸款、淡季化肥儲備貸款等涉農業務提供金融服務。然而，涉農融資現在只是農行提供的三種金融服務中的一種，另外兩種是個人銀行服務和企業銀行服務。

（二）中國農業發展銀行

中國農業發展銀行（農發行）成立于1994年，旨在將政策性銀行業務與中國農業銀行的商業服務分開。農發行成立初期的信貸業務范圍包括：糧、棉、油、糖、肉等收購、倉儲貸款、糧油轉讓、銷售、批發貸款；對糧、棉、油加工企業貸款；扶貧開發貸款和農村基礎設施建設貸款。然而，在上世紀90年代后期，農發行信貸業務范圍縮小到只對國有企業收購糧、棉、油提供資金供給和管理。其他政策性銀行業務，如融資扶貧、農業綜合開發等，都交給了中國農業銀行。

一般來說，農發行資金的主要來源是中央政府提供的資金，還有農發行通過向商業銀行發行金融債券和向人民銀行借款等方式籌集資金，而這也無形中增加了農發行的融資成本。隨著時間的推移，農發行的業務范圍一度越來越窄，它曾只是充當“采購銀行”的角色，以滿足國有企業采購和儲存農產品的融資需求。目前農發行再次將其服務范圍擴大到農產品采購融資之外，其業務范圍包括對農業中小企業、農業基礎設施、農業綜合開發和農業生產資料的貸款。

（三）農村信用合作社

農村信用合作社成立于上世紀50年代后期，它是銀行類金融機構，是以農村勞動力為股份制成員的金融合作組織。農村信用合作社在村級或鄉級經營，通常鄉級信用社可以經營儲蓄和信貸業務，但村級信用社只允許吸收村民存款，并收集村民的貸款申請提交給鄉級農村信用社審批。由于農村信用合作社的啟動資金來自農民（農村信用社80%以上的資金來自農民儲蓄存款），其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。因此，農村信用合作社與農民的關系密切，農村信用合作社提供的貸款主要針對農戶。向農戶發放的貸款以小額信貸的形式為主，重點支持農作物生產、魚類養殖、動物飼養以及兒童教育和日常消費。農村信用合作社在為農業和農村經濟發展提供金融支持方面發揮著舉足輕重的作用。

綜上所述，自1978年改革以來，我國農村正規金融體系相對穩定，能夠滿足農村多樣化的金融需求。在我國農村正規金融體系內，三大金融機構（即農行、農發行和農村信用合作社）在商業、政策和合作金融方面各司其職，承擔各自的獨特作用。然而，與其他發達國家相比，我國使用現代金融工具支持經濟和社會發展的歷史相對較短。此外，我國實施的國家發展戰略曾相對更偏向城市和工業產業，農業和農村部門得到的資金支持相對有限，有些時候無法滿足農業和農村共同發展等方面的基本資本需求。這就無形中促進了我國農村非正規金融機構的形成和發展。

二、非正規金融組織及其優勢

非正規金融是指發生在中央貨幣當局監管之外的所有交易、貸款和存款等資金行為。我國的非正規信貸包括從朋友、親戚、熟人等非商業來源獲得的低利率或免息貸款以及從專業放債人、貿易商、典當行和高利貸者等方面獲得的融資。

非正式信貸在農村發展和滿足農村貧困人口的信貸需求方面發揮著重要作用。在國際上，發展中國家的農村部門非正式信貸的份額從30%到80%以上不等。在我國，非正規信貸已成為農村人口信貸的主要來源，占農民總借款的70%以上，非正規融資在我國農村很受歡迎，非正規融資相比較于正規融資具有許多優勢。

（一）與客戶的個人關系

一般來說，非正規貸款人會向可以保持個人聯系的人提供貸款，借款人往往是貸款人社交網絡的一部分。與借款人的密切關系使非正規融資的貸款人能夠獲得有關借款人的充分信息，例如家庭背景和業務狀況，很大程度上使非正式貸款人擺脫了對借款人的信息受限的問題，在這種情況下，貸款人可以很好地掌握借款人的信譽、還款能力和還款意愿等重要信息。與建立嚴格篩選標準（例如要求共同簽名人和實物抵押品以確保還款）的正規信貸方式不同，非正規貸方的交易基于與客戶的關系和社交網絡內所產生的制裁。例如，一旦借款人出現無法還款的信用問題，因為其與貸款人存在于一個社交網絡內，則無法還款的借款人在親戚朋友內部的信用就會受損。

（二）靈活的信貸計劃

大多數非正規金融信貸都是以客戶為導向的，憑借對借款人的深入了解，非正規貸款人能夠提供相對靈活的信貸安排，以滿足借款人不同的信貸需求和不斷變化的經濟環境，而不會造成嚴重的信用損失風險。這種靈活信貸反映在貸款金額、貸款償還時間和貸款目的上。例如，非正規貸款可以根據貸款人和借款人各自的情況而協商貸款金額和還款計劃。相比之下，正規信貸渠道的信貸計劃要更為嚴格，正規信貸的還款要求中包括規定的最低貸款額、特定用途的信貸限制和嚴格的還款條件等。

（三）貸款申請的快速處理

與正規金融組織提供貸款前的審核流程和貸款程序相比，非正規金融組織提供的信貸允許貸款人在幾乎沒有抵押物或沒有合同文書的情況下迅速處理貸款申請，并迅速向借款人發放所需的資金。

（四）借款人交易成本低

非正規金融機構的貸款人更能配合借款人的貸款需求，同時可將借款人的借款成本降到最低水平。首先，除了明確的利率外，非正規金融機構的貸款人對借款人收取的間接籌資費用很少或根本沒有。此外，對借款人來說，非正規金融機構的貸款審批時間相對正規金融機構較短，能夠最大限度地減少借款人的時間成本。相比之下，正規金融機構提供的信貸交易成本較高，例如由于信貸交付延遲導致借款人投資損失的機會成本以及貸款處理過程中發生的時間和履行成本。

簡而言之，靈活性、快速性和低交易成本構成了非正規金融機構貸款的主要優勢。盡管非正規金融提供的貸款利率可能較高，但所具備的優勢使非正規金融機構提供的貸款成為我國農村地區重要的信貸來源。

然而，非正規信貸也面臨一些限制。非正規信貸的貸款人往往資金有限，這也限制貸款人能提供的資金額度可能不能滿足借款人的需求。非正規貸款機構往往沒有形成跨省分行網絡，削弱了其分散風險的能力。因此，當干旱和洪水等自然災害發生時，會影響非正規信貸的貸款人和借款人，造成信貸短缺進一步惡化。非正規貸款人能提供的借款通常是短期的小額借款，既不足以刺激企業部門顯著增長業務，也不能提供長期的融資資金。綜上所述，非正規信貸通常不足以用于企業的發展，而通常用于短期的資金短缺，很少用于資本積累，通常用于傳統活動而不是創新活動。因此，主要用于個人或小微企業的短期現金流需要，而不能為其未來的發展提供融資。

一般來說，我國農村家庭信貸融資基于三個目的。第一，農戶需要資金來資助其農業生產，主要是購買化肥、農藥、種子和牲畜等生產投入。其次，由于農業生產收入可能不足，許多農戶需要融資來實現生產多元化和擴大經營以改善生活條件。第三，貧困農民需要信貸來支持他們的日常消費，包括建房、婚喪嫁娶、醫療保健以及兒童的教育費用。我國農戶的主要信貸需求和信貸來源如表2所示：

三、結論和啟示

我國自1978年開始實行市場經濟改革后，地方經濟得到了快速的增長，然而農業活動的融資渠道還相對有限。我國農村家庭的主要特征是小農戶，農戶對自己耕種的土地沒有所有權，缺乏土地所有權和農業經營的風險性質限制了農民獲得正規的金融支持，特別是需要抵押的正規金融機構提供的信貸，因此，非正規金融信貸得以發展。1986—2000年，我國實施了多項支持農業的政策，重點是通過有針對性的貼息貸款計劃擴大農民和農村貧困人口的信貸渠道，但我國農村的信貸缺口仍然存在。上世紀90年代中期，我國政府啟動了小額信貸計劃，旨在以財務可持續的方式改善農村貧困。在試驗階段（1994—1996年），非政府組織或準官方機構開展的小額信貸計劃成功地針對農戶并實現了財務可持續性。從2000年起，農村地區的小額信貸供應一直由農村信用合作社主導。農村信用合作社的小額信貸以靈活的貸款方式為特點，擴大了農戶的融資渠道，同時實現了較高的及時還款率。但農村信用合作社的商業化運營還需謹慎。農村金融服務的需求因省而異，在邊遠地區，農戶通常需要少量的信貸來維持簡單的生產，沒有能力承擔農村信用社商業化運營帶來的風險。因此，這些地區的農戶需要互助的信用合作社，而不是以營利為目的的商業銀行。農村信用社向商業銀行轉型的過程中會削弱其小額信貸業務，因此，農村信用社改革應根據當地經濟情況以及農戶和農村企業的實際資金需求進行。

在運營層面，還需要考慮對我國的農村金融體系進行更深層次的政策改革，以允許現有的正規金融機構擴大其信貸范圍，同時提高其信貸可持續性。一是加快農村金融市場擔保交易立法的改革，尤其是抵押品交易立法改革。我國的耕地屬于集體所有，而不是個人所有，因此農民缺乏適當的借貸抵押品。改革可創立可接受的抵押形式，例如，農戶在申請正規金融機構貸款時使用農田合同作為抵押。其次，農戶可進行團體信貸，團體貸款可有效降低與小額貸款相關的高額管理費用，并有助于農戶能夠按時還款，降低壞賬風險。三是推進農村和農村金融機構間農業保險的創新。農作物保險等農業保險可為農民提供有效的生產風險管理的手段，幫助農戶穩定家庭收入。一方面，可以激勵農民為擴大生產而有更多的融資需求，另一方面，增加了正規金融機構向農民貸款的意愿。

本文主要討論了我國農村金融體系的構成，尤其是從正規金融信貸和非正規金融信貸兩個角度分析了農戶融資的需求和特點。歸根結底，我國農村金融體系的完善對于確保農村金融市場運行至關重要，進而可改善農村地區的金融服務。為實現這一目標，正規和非正規農村金融部門都還需要在制度和運營層面進行實質性改革，以推進農村金融服務能夠更好地滿足農戶的融資需求。

（作者單位：大連民族大學國際商學院）

基金項目：2018年度遼寧省社會科學規劃基金項目（批準號：L18BJY017）。