農村金融產品和服務創新

崔一凡　王艷　劉夢

為了進一步加快農村財政和金融體系的建設，對農村的金融產品和服務進行創新研究必不可少，探索更多的金融產品，吸引大量資金，建立更加合理的融資結構滿足農民、農業活動和其他農村經濟主體的金融需求，是現階段農村金融工作需要重點關注的問題。

我國在發展的過程中，一直面臨著城市和農村各項基礎設施建設、經濟發展以及社會事業發展不均衡、不協調的問題，歸根結底是因為農村缺乏財政和金融方面的支持，很難從外部渠道引入投資。為了改善這一局面，國家提出要合理調整財政支出的結構，促進農村公共財政體制的建設，進一步提升中央和地方政府對于農村金融體系的規范治理、創新發展和靈活監管，根據我國不同地區的農村經濟發展水平，進一步擴大公共財政在農村地區服務的范圍。

一、農村金融產品與服務創新存在的難題

現階段，許多農村地區在金融產品種類、服務發展方面存在問題，金融市場“空心化”和信貸出現“真空地帶”，農村金融市場不活躍，整個金融體系脆弱，金融功能缺失，具體體現在以下幾個方面：

（一）金融產品與服務創新動力不足

首先，現階段許多處于農村的金融機構在自身經營思維方面認識不足，在經營過程中對政府政策的依賴性較強，沒有從自身出發樹立創新意識、改革經營體系。并且，農村金融機構的管理者本身專業水平和認識層次有限，對于金融行業發展的最新進展并不是很了解，阻礙了農村金融機構的發展。其次，現階段農村金融機構建立的創新制度不完善，對于員工的激勵和考核制度較為單一，金融機構的融資活動主要來源于上級推動和與政府的政策性合作，自身的創新動力缺乏。最后，農村金融機構要想從體制、技術、人員等多個方面進行創新，必定要付出成本，而農村金融機構管理者往往會擔心農村整體金融體系發展緩慢，創新之后收效甚微不愿進行創新。

（二）金融機構創新技能不足

農村金融機構由于受到地理條件和管理人員知識水平等多個方面的限制，在金融產品的研發和金融服務的開展過程中所能使用的技術手段有限，缺乏進行創新的硬件基礎。并且，即使在農村金融機構推出新產品之后，推廣力度和使用難度也較大。由于農村金融機構的員工大多學歷水平有限，對于新產品的技能操作不熟練，造成金融產品的創新與運用脫節，業務不熟悉也會使客戶無法全面了解產品，不能根據不同服務人群的特點對新產品和新服務進行靈活運用，不能充分發揮新金融產品的作用。

（三）金融風險和準入政策的阻礙

首先，農村金融機構需要時刻關注國家對于農村土地方面制定的政策，例如對于農村土地使用權的抵押貸款或者是農村土地使用權的流轉等，這是因為農民在進行經濟活動時，土地是他們最重要的抵押物，政策的變動會使金融機構在金融活動中面臨著較大的風險。其次，市場的準入政策也對農村金融機構推出金融產品和服務創新產生影響，農村金融機構在審批方面比商業銀行難很多，整個審批流程涉及城市土地建設、國土局、企事業單位、農村居委會等多個部門，需要經歷多項復雜的程序。最后，在農村融資過程中由于涉及的資產結構較為復雜，不好操作，比如住房建設環節、土地評估、農業保險，在辦理這些金融業務時，投資周期較長并且最后的回報比例不穩定，這也增加了融資機構的產品創新和服務創新的成本。

二、農村金融產品和服務創新的原則

（一）遵循分散性、小規模的原則

在對我國金融產品和服務進行創新時，要滿足分散性和小規模的原則，金融服務需要直達村一級。這主要是因為農村地廣人稀，以農業經濟為主，居民較為分散，在進行金融服務時需要具有“草根”屬性。首先農村金融組織在開展金融活動的過程中，要貼近農村社區、貼近居民生活，做到金融產品有效講解，金融產品的服務對接農民的金融需求。正如溫鐵軍所說：從整個金融層次來說，中國農村現在最缺的，就是能夠有效地在村一級、在最基層提供金融服務多元化的金融機構。由于農業銀行不可能挨家挨戶地給農民貸款，僅靠農村信用社也無法滿足農民金融需求，因此需要農村地區搭建一個有良性競爭的能進入毛細血管的平臺，才能為更多的農民解決融資落地的需求。其次，向廣大農民提供的金融服務和金融產品不應該以商業銀行的方式經營，需要金融機構工作人員到村子里面去，把金融業務做到田間地頭，讓農民細致地了解到金融服務的好處。只有找準農村金融機構自身的定位，農村金融機構才能發揮各自的功能，更好地為我國農村金融創新提供助力。最后，農村金融機構要堅持服務三農，立足于對農民的服務，通過“支農”的定位，建立小規模的、有特色的社區性農村金融機構，充當千千萬萬農戶與外界投資者對接的媒介，同時也要在服務的過程中探索一種更加簡單、便捷的貸款模式，進一步簡化業務流程，讓客戶不用再為跑銀行、跑手續而犯愁。

（二）遵循多樣性、新型金融體系原則

農村金融與大城市金融體系有所不同，在機構數量、業務開展、市場監管方面呈現多元化的特點，這是由農村金融系統存在的環境所決定的，包括地域性的差異、金融主體的差異和層次需求的差異。因此農村金融產品和服務的創新，首先要遵循多種形式的金融機構并存的原則，并且相互合作、良性競爭、功能互補，才能實現農村金融系統的可持續性發展。政府要聯合農村金融行業建立國有金融機構與非國有金融機構并存、正規與非正規機構并存、商業與政策金融機構并存、銀行與非銀行金融機構并存、大型金融機構與小型金融機構并存、批發型與零售型金融機構并存、存款型與非存款型金融機構并存、自主盈利與代理機構并存等百花齊放、多元性的金融體系。其次，現階段農村金融機構面臨著非正規機構得不到政府扶持，只能通過一些“灰色金融服務”艱難生存，正規金融機構服務產品創新力不足的問題，并且客戶在選擇的過程中由于信任度不夠，不愿意了解小型金融服務機構，金融機構本身在向客戶貸款時也傾向于那些資產情況良好的“大客戶”，這使得許多非銀行性的金融機構很難擴大發展規模，連帶其他的保險領域、租賃和信托領域、代理買賣、期貨交易機構也發展艱難。基于此，政府需要在深入研究農村金融機構特點的基礎上，建立起一套完善的政策扶持、引導大型與小型金融機構相互合作，建立全方位、多層次、多元化的金融機制，各機構之間優勢互補才能更好地支持農村資金循環，在良性競爭的過程中，共同維護廣大農民的利益。此外，政府還要統籌協調，對于金融機構出臺的一些新的金融服務進行合理推廣，處理好多元化體系中的系統性和結構性問題。

（三）遵循政府發揮主導作用的原則

我國農村金融在發展的過程中，需要政策性扶持和政策性銀行定點扶持，這是由我國農村項目主要是以種植為主，獲利的周期性較長并且利潤低、抗風險能力受到外界氣候、自然條件影響較大的特點所決定的，并且農村金融大多以小額貸款業務居多，貸款的數量多但數額少，用戶存在著居住分散、情況復雜、管理戰線長、難以集中的特征。這些特點都會使大型的金融機構積極度不高，社會資本很少會主動流入農村。因此，農村金融產品和服務創新過程中要充分凸顯以政府為主導的原則，聯合國有銀行發揮政府的政策性引導能力，以財政補貼、擔保或者減免稅等多種措施吸引更多的金融機構、更多的融資人將目光集中到農業金融上面。針對目前金融政策對于農村支持較少的問題，各地政府要根據當地的農村經濟發展明確政策性金融的定位，在運行的過程中建立健全金融機制，讓政策真正在金融服務當中發揮作用。其次，現階段有些農村金融機構不僅沒有成為農民融資的“造血機”，反而從農民手中募集大量資金進行其他行業的投資，而農業發展銀行也由于受到不同地區客觀條件的限制帶給農村經濟運行的助力較少。針對這些問題，政府應該合理劃撥出農村金融專款專項，適當介入農村市場，通過政策性金融、財政補助、稅收政策等對農村金融進行扶持，促進城鄉之間、電子貿易與農業之間、工業與農業之間資金的流動。

三、農村金融產品和服務創新的具體實施路徑

（一）創新金融產品、支持農村建設

首先，農村金融機構要創新信貸產品，可以針對那些前期進行小額信用貸款的對象出臺關于貸款額度、貸款期限的延伸和補充服務。同時，利用大數據技術奠定“三農”信貸基礎，利用信息技術拓展金融產品覆蓋面，以金融科技助力鄉村振興。如農業銀行江西省分行推出了“惠農e貸”活動，通過分析海量賬戶數據來精準分析每一位農戶主體，為農戶提供個性化、精準化的金融信貸服務計劃，以實現信貸的精準投放，有力推動鄉村產業發展。其次，對于金融產品要進行組合創新，將不同類型的信貸產品、服務體系組合在一起，為能夠帶動農村經濟發展的大型經濟體提供更加多樣化、綜合性的服務。再次，農村融資機構可以開發一些捆綁式的信貸產品。例如可以在春季種植開始的時候，將小額農村信用貸款和農戶聯保貸款捆綁在一起，在秋季豐收時，可以根據當地的收獲情況進行貸款延期或者連續貸款等優惠服務，加大對農村生產建設的支持力度。最后，要全面創新農村金融服務體系，吸引更多的投資者入場，一方面可以放寬對農村金融投資者的條件審查，鼓勵更多的民間資本進入到農村金融行業當中，可以由政府牽頭組建小額信貸組織、村鎮銀行、農民資金互助等，進一步改善農村金融供給條件。

（二）加大政策扶持，保障執行力

一是各級政府要加快出臺一系列針對金融產品和服務創新的指導意見，更好地為農村金融機構拓展新的金融領域，為廣大農民更加便捷地融資提供政策方面的保障。政府也要建立更加健全的金融創新監測和考核機制，給予那些進行金融產品和服務創新的金融機構政策傾斜和物質獎勵，調動金融機構的積極性。二是可以針對一些涉及農業生產、農產品電商銷售，進行利率和利息方面的補貼，這一方面能鼓勵更多的農民和農村企業進行融資活動，通過農村金融機構將惠民財政資金傳遞給農民，另一方面可以提升農村金融機構盈利性，充分調動他們的積極性。三是對于農村金融機構設計合理的稅收優惠政策，例如可以對農村金融機構減免部分所得稅。四是按照季節對農業活動發展過程中農村金融機構產品的種類、服務的合理性進行定期的監測、匯總和評價，不斷強化金融機構自身的創新意識。五是政府要與金融機構合作針對當地特色產品、特色企業建立特色金融產品，詳細介紹金融產品的特點、支持的對象、申請的流程，以成功案例為導向吸引更多外來投資者。六是從法律法規建設方面更加明確對農村資源的產權、經營權進行劃分，為農村金融機構的有效介入、盤活農村資產提供制度方面的保障。最后，政府要整合聯合增信、創業貸款、擔保創新、風險分擔、特定貸款等不同的金融服務模式，制定和下發《創新型農村金融產品手冊》，為創新工作開展提供參考借鑒。在省一級開設農村金融機構專項研究與管理機構，對農村金融機構的發展進行統籌規劃，從宏觀調控的角度各方面推動這些機構的可持續發展。

（三）促進機構完善，加強產品監管

在農村金融產品和服務創新的過程中風險也會隨之而來，因此，建立有效的風險預防機制和對風險進行及時的預判，是農村金融產品和服務創新研究當中不可忽略的問題，關系到產品和服務的創新能否長期進行。首先，行業內部、金融機構和政府三方要明確自己的職責和義務，通力合作、各司其職。政府對農村金融機構的監管要有的放矢，摒棄傳統的監管方式，從管理人員監管變成從市場角度出發的自然監管，最大程度減少人為因素和主觀因素對農村金融機構產生的影響。政府要聯合行業積極構建起系統的行業理念，設置多元化、科學的涉農金融衡量標準，更加精準地對涉農金融產品和服務進行監管，在節省人力物力消耗的同時提升監管效率、簡化監管流程、激發市場活力。其次，農村金融領域應該引入新的競爭機制，建立起多層次、全方位、多元化、適度良性競爭并且相互補充的農村金融體系，讓農村金融活動政策性、商業性、合作性齊頭并進。例如在一些經濟較發達的地區可以建設村鎮銀行、鼓勵農業貸款公司的發展。農村信用合作社還可以在政府出臺政策的基礎上深化改革，拓展貸款周邊服務、建立農民、村鎮企業融資信用快速查詢通道等。

（四）完善管理，促進自我創新

在當前的農村金融發展形勢下，金融機構要從自身業務能力出發，在盈利的同時履行社會責任，深入研究所在地區農村業務的特點，不斷從技術、服務理念、服務態度等多個方面進行自我革新，研發更多的新金融產品和更優質的新服務，不斷在市場競爭當中提升自身的綜合實力。首先農村金融機構可以借助科技手段改進貸款的授權授信方式。根據農民貸款的特點盡量減少貸款審批環節、簡化信貸手續，線上與線下相結合，例如一些小額貸款可以直接在手機上進行遠程貸款提現操作。其次，農村金融機構要不斷改善信用評級機制。要根據農村經濟主體的特征，根據所在地區農產品生長特征，因地制宜、因人而異地制定更加詳細的涉農客戶信用評價標準，依托當地政策扶持，適當放寬貸款者的條件，讓融資產品和融資服務更加符合農業生產的周期性。再次，農村金融機構需要完善金融產品的定價模式。對當地的農村企業、農民、農產品流通基地、線上農產品銷售等不同的融資對象和融資項目，要根據預期的收益情況、融資機構所要承擔的風險水平以及融資對象本身的能力狀況確定合理的利率區間。最后，企業內部針對員工要制定合理的激勵和約束政策，一方面把工作人員的專業態度與收益掛鉤，在服務過程中盡職盡責、公平公正，另一方面可以定期對員工展開新融資產品的學習與培訓，將進行產品和服務創新納入績效考核當中，調動員工的工作積極性和創造性。

（五）完善信息交流機制，加強溝通

為了更好地推動農村金融產品和服務的創新，解決農村金融機構與農民之間的信息交流、讓融資對象更好理解金融產品具體服務內容等溝通問題勢在必行。首先，金融機構要加大對于工作人員的金融知識培訓力度，讓工作人員熟悉農村、熟悉農民需求，精通對各種金融產品的服務詳情，促進金融產品與金融需求的有效對接，為農村企業、農民講解貼近“三農”經濟發展的金融需求，講解金融產品及后續服務，讓農民了解“高大上”的融資服務。其次，政府部門也要大力宣傳對農民、對企業有優惠的融資產品，并且對于一些重大的農村基礎設施建設項目、農業種植開發項目、養殖項目等及時公布，對于農戶、企業的信用狀況建立一個透明、高效的查詢平臺，讓融資對象與金融機構雙方在信息交流方面更加流暢。

（六）構建良性金融生態發展環境

農村金融產品與服務的創新離不開一片適合發展的沃土，為了更好地構建農村良性金融生態發展環境，一是要從宏觀角度加快建立當地的農戶、企業、基礎設施建設融資需求定性和定量的指標，完善針對農村金融機構、融資對象的信用評價機制，通過監測和評價兩個方面推動農村金融生態環境的建設。二是依托大數據、云計算等智能化技術建立更加完善的農村金融機構信息查詢、投資人、涉農企業、農民征信平臺，定期更新數據，完善征信平臺與其他信用行為的對接，擴大這一平臺在農村金融活動當中的作用和影響力。三是從思想和措施兩個方面，加強農村信用環境的建設。首先要在各村開展集體信用教育，大力表彰信用單位、信用村鎮、信用企業和信用個人，將誠信觀念潛移默化地傳遞。其次要建立守信激勵和失信懲戒制度，讓那些在融資過程當中遵守信用的對象得到利息減免、優惠服務等實惠，提升違約成本，通過制度約束失信行為。最后，要不斷優化農村金融的司法環境，提高執法效率，保證金融交易的公平性。

結語：

“三農”問題一直是農村經濟發展過程當中的重中之重，不僅關系農民利益的保障，還影響著社會主義現代化建設的順利進行。要更好地為農村經濟服務就需要合理配置經濟資源，深化農村金融制度改革。近些年來農村金融機構雖然在不斷進行產品和服務方面的創新并且取得了巨大的成果，但整體發展還比較落后，對整個行業的監管力度不足、城鄉之間的金融信息溝通閉塞，金融機構與融資對象之間信息共享機制落后。要想更好地推動農村金融產品和服務的創新，形成對金融風險體系預判，實現金融產品更好地為農村經濟服務，離不開更加完善的金融體系的建設，需要各方長期而艱巨地努力。

（作者單位：合肥經濟學院 金融學院）

基金項目：安徽省大學生創新訓練項目“互聯網+背景下大學生金融知識普及平臺研究及分析”（S202013616016）的結題成果。