商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新對策

孫英昊

（中國銀行，北京 100818）

一個國家的人口問題和其社會發(fā)展、經(jīng)濟發(fā)展等密切相關(guān)，進入新世紀后，人口老齡化問題已成為社會熱點，尤其是隨著人均壽命的延長，老年人口數(shù)量急劇增加，絕大多數(shù)居民的養(yǎng)老意識都顯著增強，老齡化人口財富積累規(guī)模也較為龐大，養(yǎng)老金融需求迫切。自2013年以來，我國政府也在大力扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家針對居民養(yǎng)老問題提出了一系列的改革方案，推動著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。目前，養(yǎng)老金融體系大體分為三方面：養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融，均涉及養(yǎng)老業(yè)務(wù)投融資的運作。商業(yè)銀行作為養(yǎng)老金融的重要參與者，需要提供和養(yǎng)老相關(guān)的金融資產(chǎn)配置、金融服務(wù)等，是養(yǎng)老保障的重要支撐力量之一，養(yǎng)老金融發(fā)展前景廣闊，尋求養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新意義重大。

一、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)的機遇

1.完善養(yǎng)老保障體系的需要

現(xiàn)階段，我國養(yǎng)老保障體系的三大支柱分別為由國家主導的社會基本養(yǎng)老保險、由企業(yè)和員工發(fā)起的補充養(yǎng)老保險以及個人儲蓄性養(yǎng)老產(chǎn)品。相比部分西方國家已完善的養(yǎng)老保障體系，我國作為人口大國，社會基本養(yǎng)老保險提供給居民的保障還遠遠不夠，而以企業(yè)和員工參與發(fā)起的補充養(yǎng)老保險又由于自發(fā)性等因素的限制導致難以快速發(fā)展。這也使得個人儲蓄性養(yǎng)老產(chǎn)品成為當前居民養(yǎng)老的重要保障手段，尤其是隨人們個人財富的積累，個人儲蓄規(guī)模日益龐大，且存在更大的擴充空間，急需新金融產(chǎn)品、新商業(yè)模式、新資本力量的開發(fā)。

2.推進社會發(fā)展的需要

自2014年以來，我國基本養(yǎng)老保險收支缺口不斷擴大，從2015年到2018年，全國一般公共預(yù)算收入增長23%，而財政用于社會保險的補貼增長達64%。根據(jù)最近的聯(lián)合國人口預(yù)測數(shù)據(jù)推算出，至2040年，我國60歲以上人口比例占比將達到30%左右。在如此龐大的數(shù)據(jù)下，企業(yè)年金，即企業(yè)和員工發(fā)起的補充養(yǎng)老保險覆蓋城鎮(zhèn)職工總數(shù)的比例不及40%，提供多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品是對當前養(yǎng)老保障缺口的一個重要補充。商業(yè)銀行有史以來的地位，居民對其所提供的各類金融產(chǎn)品的安全性、保障性都有較高的信賴，使得商業(yè)銀行在養(yǎng)老保障中具有較大的優(yōu)勢，尤其是遍布多個省份、地區(qū)的網(wǎng)點分支，更是為其進入養(yǎng)老市場提供了先決條件[1]。

3.商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要

對于商業(yè)銀行而言，在目前多元化金融投資工具、電子銀行的沖擊下，低利率的存儲業(yè)務(wù)已然進入瓶頸，開發(fā)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行吸納個人存款的重要途徑，而且養(yǎng)老金融一般資金投資周期較長，所收費用受市場經(jīng)濟周期的影響較小。養(yǎng)老資金規(guī)模大且穩(wěn)定性強，是當前環(huán)境下，商業(yè)銀行從基礎(chǔ)借貸轉(zhuǎn)向多元化金融經(jīng)營模式的新思路?？v觀美國等西方發(fā)達國家，金融機構(gòu)已廣泛構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)體系，整體業(yè)務(wù)多元化，且具有可持續(xù)增長的盈利，值得我國商業(yè)銀行借鑒。

二、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問題

1.養(yǎng)老金融服務(wù)缺乏配套制度

我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的起步時間較晚，商業(yè)銀行發(fā)展時間也不長，對市場、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的認知等不夠全面和及時，養(yǎng)老金融服務(wù)體系沒有系統(tǒng)以及科學的規(guī)劃，參與意識不強，相比美國等國家，我國商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新觀念、人才儲備、產(chǎn)品設(shè)計、市場宣傳以及數(shù)據(jù)采集等方面還有一定的距離。而目前雖然我國政府對第三養(yǎng)老保障體系提供了一定的支助，但主要是從稅收政策方面給個人養(yǎng)老儲蓄一定的優(yōu)惠空間，整體上我國政府對養(yǎng)老金融相關(guān)所提出的政策制度還不夠完善。政策支持長期“供給”不足，商業(yè)銀行提供養(yǎng)老儲蓄個人賬戶服務(wù)時，缺乏系統(tǒng)、完善的制度支持，監(jiān)督考核力度不足，稅收激勵效果不明顯，不利于商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)的變革和創(chuàng)新。

2.規(guī)劃布局不夠客觀，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展緩慢

現(xiàn)階段，在社會基本養(yǎng)老保險收支缺乏持續(xù)擴大，企業(yè)逐漸降低或取消年金的背景下，商業(yè)銀行也存在年金服務(wù)收益回報偏低的問題。尤其是當前保險公司、基金公司、證券公司，甚至是信托公司在養(yǎng)老金融市場上的快速介入，金融機構(gòu)間在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)價格上的競爭十分激烈，商業(yè)銀行提供養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)的價值不高、收益過低，導致業(yè)務(wù)不受重視。再加上部分商業(yè)銀行對養(yǎng)老金融前景分析的結(jié)果不夠客觀、研究不透，僅看中眼前的存貸業(yè)務(wù)，戰(zhàn)略眼光不夠長遠，前期發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時，統(tǒng)籌規(guī)劃性不足，資源配置不充分，致使商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢。

3.養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)準入限制性較強，需要獲取相關(guān)資質(zhì)

相比一般資金，養(yǎng)老金具有自身的特殊性，國家對養(yǎng)老金使用、保管、投資等方面的監(jiān)管比較嚴格，商業(yè)銀行要想開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)，也需要申請相關(guān)開展資質(zhì)。且在進入養(yǎng)老金融市場后，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開展還要受到財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、人力資源和社會保障部等多個部門的監(jiān)管，面臨多頭監(jiān)管問題，監(jiān)督重復(fù)、監(jiān)督頻繁等都是商業(yè)銀行需要考慮的情況，加大了商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)持續(xù)開展的復(fù)雜度[2]。

4.養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式單一，服務(wù)缺乏競爭

我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的針對養(yǎng)老金的理財產(chǎn)品、金融產(chǎn)品等都比較少，基本碎片化在銀行其他產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，也缺乏專門管理和開發(fā)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)的部門。現(xiàn)有的養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計不能兼顧保障型、融資型或消費型等各個類型客戶的需求，客戶服務(wù)定位模糊，和保險、基金等公司相比，商業(yè)銀行所提供的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)的競爭性也不強，使得商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)處于不利的地位，難以為商業(yè)銀行創(chuàng)收。

三、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新路徑

1.重構(gòu)養(yǎng)老金融組織結(jié)構(gòu)，制定明確的發(fā)展戰(zhàn)略

在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開展中，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，設(shè)立獨立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門，擴大部門職責范圍，在原本以企業(yè)年金為主的業(yè)務(wù)范圍下，拓展到養(yǎng)老理財推廣、代理保險銷售等交叉服務(wù)的模式，并統(tǒng)籌養(yǎng)老第一、二、三支柱業(yè)務(wù)。比如，部分商業(yè)銀行已經(jīng)建立了獨資的養(yǎng)老金管理公司、部分銀行建立了統(tǒng)籌管理機構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營實況等選擇適宜的方法[3]。設(shè)立高級養(yǎng)老金融管理委員會，將商業(yè)銀行內(nèi)部涉及養(yǎng)老金融的各項業(yè)務(wù)，包括養(yǎng)老金、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，投融資業(yè)務(wù)，存款、理財、基金、保險等業(yè)務(wù)，經(jīng)由高級管理委員會統(tǒng)一進行統(tǒng)籌規(guī)劃。在結(jié)合市場經(jīng)濟發(fā)展、銀行發(fā)展戰(zhàn)略、實際發(fā)展情況等的基礎(chǔ)上，制定和部署銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，并由養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門牽頭，持續(xù)推進其在銀行日常經(jīng)營中的落實。

2.提前規(guī)劃養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)

目前，“養(yǎng)老”作為一個剛需，養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展也迅猛起步。房地產(chǎn)行業(yè)、建筑行業(yè)等紛紛向養(yǎng)老行業(yè)靠攏，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場對資金的需求也逐漸增加，針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開發(fā)特定的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行依托養(yǎng)老金融擴展和優(yōu)化傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的重要突破點。比如2011年，中信銀行率先推出了“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，取得了不錯的成績；2017年，農(nóng)業(yè)銀行曾針對農(nóng)民客戶群推出了“農(nóng)民養(yǎng)老貸”產(chǎn)品，符合條件的農(nóng)戶可以利用政策性擔保、信用獲得長期的貸款支持，一定程度解決了農(nóng)民養(yǎng)老問題。由此來看，商業(yè)銀行還需加大對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供融資服務(wù)的重視，提前做好融資業(yè)務(wù)設(shè)計規(guī)劃，盡早進入市場，擴大銀行業(yè)務(wù)，助力銀行發(fā)展。

3.補齊銀行監(jiān)管短板，爭取政策扶持

適當?shù)谋O(jiān)管有利于推進商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的建設(shè)進程。商業(yè)銀行當前面臨的多頭監(jiān)管問題，還需外部相關(guān)機構(gòu)、部門的支持，由國家針對商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)相關(guān)管理制度、監(jiān)管制度等的完善，提出相應(yīng)的措施。建立一套行之有效的商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理相關(guān)法律規(guī)范，并根據(jù)監(jiān)督全面性、不重疊性等原則，補齊銀行監(jiān)管短板，以銀保監(jiān)會牽頭，明確財政部、銀保監(jiān)會、人社部等監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍和職責。盡可能為商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新和發(fā)展提供政策綠燈，擴大對其發(fā)展的支持，加大政策激勵，促進商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的主動性和積極性[4]。

4.整合內(nèi)外部資源，創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)

首先，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，商業(yè)銀行應(yīng)整合內(nèi)外部各項資源，始終以客戶需求為導向，利用大數(shù)據(jù)、云計算等手段，分類養(yǎng)老客戶，挖掘客戶需求，針對保障型、投資型等各類型客戶需求來設(shè)立相應(yīng)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，開發(fā)多元化的養(yǎng)老基金產(chǎn)品。其次，在當前市場上養(yǎng)老業(yè)務(wù)錯綜復(fù)雜的背景下，借貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最基本也最具有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時，可以采取差異化經(jīng)營理念，清晰定位自身在各金融機構(gòu)間的有利地位，利用錯位競爭，在大型企業(yè)客戶上，可以從頂層營銷發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)；在小微客戶上，可以和融資服務(wù)相結(jié)合。尤其是在當前的社會環(huán)境下，年輕人作為養(yǎng)老需求和資金需求并存的矛盾體，商業(yè)銀行完全可以在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)上參照和借鑒公積金貸款優(yōu)惠政策，出具“養(yǎng)老金貸款優(yōu)惠政策”，加大銀行養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品的競爭力。另外，商業(yè)銀行還可以圍繞現(xiàn)階段已經(jīng)擁有的養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老網(wǎng)點、養(yǎng)老卡等核心產(chǎn)品，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈需求進行深度挖掘，探索場景化增值服務(wù)，打造養(yǎng)老金融生態(tài)圈，為客戶提供安全保障、法律顧問、保險保障等綜合服務(wù)[5]。在這一過程中，商業(yè)銀行也需重視相關(guān)人才的吸收和培養(yǎng)，聘請養(yǎng)老金融相關(guān)專業(yè)人才，專人、專職負責養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，快速推動銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、改良以及完善等，保證商業(yè)銀行所提供的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠緊跟客戶需求，維系好客戶群體。

四、商業(yè)銀行推進養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系建設(shè)的對策建議

1.推動銀行和養(yǎng)老院的合作

養(yǎng)老院作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，商業(yè)銀行也可以從養(yǎng)老院角度入手尋求可合作的方向，比如代發(fā)老年綜合津貼、提供免費轉(zhuǎn)收賬等增值服務(wù)。從資產(chǎn)的安全性和保障性來講，商業(yè)銀行相比保險、信托等金融機構(gòu)在人們心中具有獨特的地位，可信度較高，很容易就能獲得客戶信任，而且推動銀政的合作，商業(yè)銀行自身也承擔了一定的社會義務(wù)和責任。提高銀行社會效益，也能進一步快速打出銀行養(yǎng)老產(chǎn)品的品牌，吸引更多老年客戶群體。而且對于養(yǎng)老機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展、規(guī)模發(fā)展等方面的融資需求，商業(yè)銀行也可以提供較低的貸款利率、較長的貸款期限等來支持，滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資需求。從側(cè)面推動養(yǎng)老金融市場的發(fā)展，進而反饋到銀行自身發(fā)展上，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益同步提升的雙重紅利。

2.探索養(yǎng)老資產(chǎn)證券化，提高養(yǎng)老資產(chǎn)投資效率

養(yǎng)老金融服務(wù)相對較為復(fù)雜，開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)給商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展也有不利的一面。就目前來看，養(yǎng)老業(yè)務(wù)中，醫(yī)療等綜合服務(wù)項目占去了較多的資金，而且資金期限也較長，對依靠服務(wù)收費為主的商業(yè)銀行而言，呆賬率較高，銀行資金利用率下降，而且也會加大管理成本。針對這一問題，商業(yè)銀行可以在金融市場上尋求解決途徑，比如資產(chǎn)證券化。商業(yè)銀行可以通過信用增級、結(jié)構(gòu)重組的方式，將養(yǎng)老資產(chǎn)證券化，以此來提供養(yǎng)老資金的利用率，同時也能進一步降低和分化養(yǎng)老金融服務(wù)過程中的非系統(tǒng)性風險，提高商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性[6]。

3.構(gòu)建養(yǎng)老管理一站式服務(wù)

隨著人們生活水平的提高，以及精神生活的豐富，養(yǎng)老服務(wù)已被多數(shù)人認可和接受，養(yǎng)老金融市場競爭越發(fā)激烈，和居民生活掛鉤構(gòu)建養(yǎng)老管理一站式服務(wù)，是當前商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系建設(shè)的一個新思路。商業(yè)銀行可以以自身現(xiàn)有服務(wù)特色、發(fā)展優(yōu)勢為著力點，圍繞老人生活需求，輻射式的開展多元化增值服務(wù)。比如，地方銀行、信用社等銀行機構(gòu)，可以以自身深入地方、鄉(xiāng)村，網(wǎng)點密集的優(yōu)勢，以“農(nóng)戶”為核心，為其提供代購代買金融產(chǎn)品等服務(wù)；大型銀行可以借助其網(wǎng)點遍布廣泛、業(yè)務(wù)多元化的特點，聯(lián)手保險、證券等共同打造養(yǎng)老金融品牌，從養(yǎng)老金入賬、運作、提取、理財?shù)热矫嫣峁B(yǎng)老金融服務(wù)，打造具有自身特色的養(yǎng)老管理平臺，推動銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開展。

4.拓展養(yǎng)老金融服務(wù)思維，合理定位產(chǎn)品角色

在當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用以及未來科技發(fā)展趨勢，“互聯(lián)網(wǎng)金融+”模式必然在金融市場上占有一席之地，而且互聯(lián)網(wǎng)的介入，也較好地解決了商業(yè)銀行網(wǎng)點不密集的問題，使得銀行客戶脫離地域限制，擴大了潛在客戶群體。而且，信息技術(shù)進入居民生活方方面面的趨勢，需要商業(yè)銀行重視新發(fā)展機遇，拓展和探索養(yǎng)老金融移動支付、運作模式。比如，開發(fā)在公交、菜市場、醫(yī)院掛號等居民日常生活方面的小額快捷支付功能等[7]。商業(yè)銀行應(yīng)緊貼自身核心養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，引入互聯(lián)網(wǎng)信息的應(yīng)用，利用信息系統(tǒng)，為養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供資金結(jié)算、現(xiàn)金管理、投融資咨詢等服務(wù)，合理布局銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

五、結(jié)語

從當前的社會發(fā)展來看，養(yǎng)老金融的發(fā)展前景極為廣闊，雖然當前已經(jīng)有保險、基金、信托等多個機構(gòu)進入養(yǎng)老金融市場，但商業(yè)銀行自身具有獨特的優(yōu)勢，在多年的金融業(yè)務(wù)發(fā)展下，商業(yè)銀行已經(jīng)有了一套成熟的資金運作和管理體系。但目前階段，從商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系建設(shè)中存在的問題來看，商業(yè)銀行要首先認識到養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切性、可行性。重構(gòu)養(yǎng)老金融組織結(jié)構(gòu)，制定明確的發(fā)展戰(zhàn)略，做好養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)、養(yǎng)老資產(chǎn)證券化等的規(guī)劃設(shè)計，積極創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)，結(jié)合自身實際情況，準確定位產(chǎn)品角色。加快銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)體系建設(shè)進程，才能更好地幫助商業(yè)銀行在新時代找到新發(fā)展方向，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。