論保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)自律功能與法律監(jiān)管

西北大學(xué)法學(xué)院 程艷利

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)理論概述

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的概念

《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)社團(tuán)組織建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的自律性組織，是非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體法人。目前我國(guó)絕大多數(shù)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的規(guī)章制度中，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的定義是：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，其是由保險(xiǎn)公司成員根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要，以完全自愿的態(tài)度建立起來(lái)的非營(yíng)利社會(huì)組織。[1]筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)是指由中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性、區(qū)域性自律組織，其需要在民政部門登記注冊(cè)，并作為獨(dú)立的團(tuán)體法人，在保險(xiǎn)業(yè)及其相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)從事非營(yíng)利活動(dòng)。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的職能

一是及時(shí)提供相關(guān)信息，建立行業(yè)的信息資源庫(kù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的一個(gè)相當(dāng)重要的作用就是提供及時(shí)、相關(guān)和有用的一些信息。由于信息相對(duì)不對(duì)稱和某些不完全性，保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展主要就依賴于參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的這些成員的相對(duì)自律性，但這種自律性還具有主觀性和一些不確定性，因此會(huì)給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素。為此，保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)成立這么長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，會(huì)特別注重對(duì)相關(guān)信息的收集與提供。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要通過(guò)很多種方式來(lái)收集和回收數(shù)據(jù)，建立整個(gè)行業(yè)的信息資源庫(kù)。當(dāng)保險(xiǎn)公司和客戶準(zhǔn)備簽訂合同的時(shí)候，可以從行業(yè)協(xié)會(huì)建立的相關(guān)系統(tǒng)信息的數(shù)據(jù)庫(kù)中查詢到對(duì)方簽訂合同之前是否有一些不良信用記錄的相關(guān)歷史，并且能夠通過(guò)信息數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)了解雙方的真實(shí)情況。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，這些數(shù)據(jù)會(huì)逐步進(jìn)行更新錄入，行業(yè)協(xié)會(huì)也會(huì)積極地進(jìn)行信息收集和整理。在今后的發(fā)展中一定會(huì)有更全面更詳細(xì)的信息來(lái)支撐推廣，讓大家受益。二是實(shí)施內(nèi)部懲罰，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)自律。保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)可以在一定程度上培養(yǎng)各個(gè)成員的誠(chéng)信意識(shí)，幫助其擺脫搭便車的這種觀念。信用方面的管理是保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)能夠有序并健康發(fā)展的重要保證。在行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)不好的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，保險(xiǎn)公司原來(lái)具有的市場(chǎng)秩序會(huì)受到很嚴(yán)重的破壞，使當(dāng)事人之間缺乏互相信任，最終將會(huì)制約整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。但是，自律和誠(chéng)信等相關(guān)秩序的建立并非是自發(fā)形成的。為此，行業(yè)協(xié)會(huì)有很大的必要來(lái)協(xié)調(diào)、培育和加強(qiáng)有關(guān)誠(chéng)信方面的一系列建設(shè)。行業(yè)協(xié)會(huì)組織的職責(zé)之一就是在法律范圍之外來(lái)制定一系列的懲罰程序和規(guī)則制度，使那些想要搭便車的機(jī)會(huì)主義者和只注重眼前利益的不良行為者不會(huì)再損害到群體利益。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)自律功能問(wèn)題分析

市場(chǎng)作為一只無(wú)形的手，在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和運(yùn)作機(jī)制下，在發(fā)揮其監(jiān)管功能方面有著無(wú)法克服的局限性。中國(guó)保監(jiān)會(huì)等政府部門的一些干預(yù)既是一種補(bǔ)充，又能有效地彌補(bǔ)市場(chǎng)的缺陷，但也會(huì)存在一定的不足。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擁有更全面的相關(guān)信息，它在這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的有效競(jìng)爭(zhēng)秩序的建構(gòu)和價(jià)值地位方面，其作為第三種存在形式，已經(jīng)被理論界充分認(rèn)可，其自律程度能夠直接地影響保險(xiǎn)業(yè)的整體運(yùn)作情況。但是，市場(chǎng)的監(jiān)管、國(guó)家的干預(yù)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)自律之間并沒(méi)有太明確的界限。所以，作為第三種具體的補(bǔ)充手段，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)必須要通過(guò)明確的法律和一系列法規(guī)來(lái)對(duì)自律章程進(jìn)行相關(guān)的界定，達(dá)到防止無(wú)效的使用權(quán)力或與其他方式發(fā)生沖突的目的。當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律章程還沒(méi)有相關(guān)的政策以及法律文件來(lái)界定。雖然相關(guān)文件中指出，行業(yè)自律手段需要作為行政執(zhí)法的有效補(bǔ)充，兩者應(yīng)該相互結(jié)合、相互協(xié)調(diào)。但是其中并沒(méi)有對(duì)行業(yè)自律的相關(guān)章程和范圍做出更詳細(xì)和具體的規(guī)定，相關(guān)法律和政策法規(guī)也并不明確，導(dǎo)致了行業(yè)協(xié)會(huì)的整體自律性不強(qiáng)。［2］一是自律缺乏相關(guān)法律保障。考慮到整個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏相應(yīng)的自律性，各地及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)需要采取一系列的措施來(lái)限制和規(guī)范會(huì)員的一些行為。然而，由于相關(guān)的法律規(guī)定和制度安排的一些缺失，當(dāng)前中國(guó)缺乏有效地對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行定位和調(diào)整的法律法規(guī)，只有小部分的行政法規(guī)，但是幾乎都沒(méi)有涉及到具體的職能權(quán)限和相關(guān)影響力。即便是后來(lái)的修訂，也僅僅局限于加強(qiáng)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的行政審批方面，并沒(méi)有涉及到相關(guān)的職能設(shè)置。這就導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律措施往往很難具有實(shí)際的意義，其大多都是臨時(shí)性的對(duì)策，還需要在持續(xù)的執(zhí)行方面來(lái)進(jìn)行更進(jìn)一步的討論。二是自律缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)。保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)是伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的，但在全國(guó)各地紛紛成立行業(yè)協(xié)會(huì)之時(shí)，其與核心協(xié)會(huì)之間的關(guān)系總是難以協(xié)調(diào)，在工作安排和信息交流方面也很難達(dá)成共識(shí)。這個(gè)問(wèn)題造成了全行業(yè)協(xié)會(huì)管理的混亂和分散，無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。盡管認(rèn)識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)采取了一系列改善溝通協(xié)調(diào)的措施，但是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是獨(dú)立的法人，其上下級(jí)關(guān)系并未由法律所規(guī)定，各地方的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理和人事機(jī)構(gòu)也各不相同，因此無(wú)法有效地保障整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的團(tuán)結(jié)和自律。三是自律缺乏權(quán)威性。保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律并沒(méi)有起到很大的實(shí)際作用，其通常只是形式上的表現(xiàn)，自律力度不夠。在有些地區(qū)，會(huì)出現(xiàn)一些自律條款和協(xié)議僅僅以表面形式存在的情況。這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)沒(méi)有實(shí)際懲罰權(quán)。在當(dāng)事人有一方違約后，只能對(duì)監(jiān)管部門的處罰措施提出批評(píng)和建議，不能對(duì)違約方做出實(shí)質(zhì)性的警告和勸說(shuō)。另外，由于成立時(shí)間較短，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的功能并未得到充分的發(fā)揮。所以，在當(dāng)前形勢(shì)下，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)權(quán)威性不強(qiáng)，公眾難以普遍接受它，其也不能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)切切實(shí)實(shí)的益處［3］。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管法律制度的建議

一是加快保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)立法體系建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)的一些非營(yíng)利性組織尤其是關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的立法進(jìn)程比較緩慢。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在我國(guó)的法律地位不明確，這就導(dǎo)致會(huì)員并不能嚴(yán)格遵守協(xié)會(huì)的自律公約，而且其行為往往超出了行業(yè)協(xié)會(huì)自律公約所規(guī)定的合理范圍，最終難以達(dá)到有效的約束效果［4］。因此，加快立法的步伐，建立更加健全的法律框架已經(jīng)成為推動(dòng)整個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的最重要任務(wù)。法律法規(guī)是確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠充分履行其社會(huì)責(zé)任的重要基石。相關(guān)法制的建設(shè)可以為行業(yè)協(xié)會(huì)營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境，形成對(duì)其行為的有效約束和規(guī)范的判斷標(biāo)準(zhǔn)。第一，要針對(duì)不同性質(zhì)的非營(yíng)利組織，尤其是行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)制定差異化的法律法規(guī)，提高適用法律的針對(duì)性。明確行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)，尤其是相關(guān)責(zé)任和待遇，并將行業(yè)協(xié)會(huì)的主要負(fù)責(zé)人的獎(jiǎng)懲制度納入法律軌道。第二，推動(dòng)非營(yíng)利組織尤其是行業(yè)協(xié)會(huì)問(wèn)責(zé)的法律程序。從法律上明確非營(yíng)利組織和行業(yè)協(xié)會(huì)的權(quán)力獲取和行使程序，制定非營(yíng)利組織和行業(yè)協(xié)會(huì)問(wèn)責(zé)法。與此同時(shí)，推進(jìn)程序法和實(shí)體法建設(shè)，確保對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)問(wèn)責(zé)有明確法律依據(jù)。第三，建立配套的法律法規(guī)，促進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展。例如，建立財(cái)稅法律制度，為行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展提供財(cái)稅制度支持。二是加強(qiáng)與其他監(jiān)管手段的聯(lián)動(dòng)。協(xié)會(huì)自律作為對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的一種監(jiān)管方式，應(yīng)加強(qiáng)與其他監(jiān)管手段的配合，如與政府、司法和社會(huì)監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)，以及國(guó)家和地方協(xié)會(huì)之間的溝通與合作。各種監(jiān)管方式間的立體協(xié)作能促進(jìn)監(jiān)管的優(yōu)化實(shí)施。監(jiān)管能力的增強(qiáng)能夠支持其他監(jiān)督的順利進(jìn)行，任何一種監(jiān)督缺失都會(huì)極大地降低其他監(jiān)督的有效性。每一種監(jiān)管方式都有其優(yōu)點(diǎn)和不可避免的缺陷，所以不同的監(jiān)管手段與方法需要相互協(xié)調(diào)和配合，這樣才能加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律，為行業(yè)協(xié)會(huì)的健康有序發(fā)展提供支持和保障。行業(yè)協(xié)會(huì)在加強(qiáng)自律的同時(shí)，也需要其他監(jiān)管手段的配合。例如，在惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著償付能力不足、誤導(dǎo)銷售、內(nèi)部控制不嚴(yán)密等風(fēng)險(xiǎn)，這就需要行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)防范化解。目前，惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)會(huì)迫使經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)退出市場(chǎng)，而償付能力不足的保險(xiǎn)公司卻存在于市場(chǎng)，這就直接導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的惡化。所以，有必要從政府、輿論等方面對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，及時(shí)調(diào)整市場(chǎng)監(jiān)管的缺陷，強(qiáng)化行業(yè)自律。三是提高保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)獨(dú)立地位，加強(qiáng)自律力度。評(píng)價(jià)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)制的充分性，主要從保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是否具有獨(dú)立地位這個(gè)角度進(jìn)行評(píng)定。行業(yè)協(xié)會(huì)具有相對(duì)獨(dú)立的地位才能有效促進(jìn)其自律。在加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平公正的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)思想下，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該提高反壟斷的法律意識(shí)，做到自律、守法，不斷培育更高質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)文化。［5］保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是全行業(yè)的利益代表，并在監(jiān)管和規(guī)范各會(huì)員成員行為方面發(fā)揮作用。因此，它應(yīng)該具有獨(dú)立第三方的性質(zhì)。所以協(xié)會(huì)要建立屬于自己的活動(dòng)章程，來(lái)規(guī)范和約束自己的組織活動(dòng)和行為，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)雙方行為的監(jiān)管。另外，在實(shí)施過(guò)程中應(yīng)確保公開(kāi)透明和公正民主，使協(xié)會(huì)能更有效地服務(wù)于行業(yè)。協(xié)會(huì)作為一個(gè)不同于政府和不屬于企業(yè)機(jī)構(gòu)，只有具有獨(dú)立地位，才能從不同的角度、不同層面來(lái)審視保險(xiǎn)市場(chǎng)，找出政府監(jiān)管與企業(yè)內(nèi)部控制的盲點(diǎn)和錯(cuò)誤點(diǎn)，真正從企業(yè)利益角度出發(fā)，代表保險(xiǎn)行業(yè)權(quán)力和政府權(quán)力進(jìn)行博弈，最終實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。為此，政府應(yīng)確認(rèn)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相對(duì)獨(dú)立地位，將有關(guān)管理職能盡快移交給協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)逐步擺脫政府政策運(yùn)輸者和傳播者的角色，向技術(shù)服務(wù)組織機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，為保險(xiǎn)業(yè)提供更具專業(yè)化的服務(wù)，加強(qiáng)自身的協(xié)調(diào)與管理能力。

四、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)作為保險(xiǎn)行業(yè)的自律監(jiān)督組織機(jī)構(gòu)，它在加強(qiáng)從業(yè)人員自律管理、促進(jìn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、維護(hù)市場(chǎng)環(huán)境等方面發(fā)揮著極其重要的作用。其能夠維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)各方面會(huì)員的合法權(quán)益，幫助會(huì)員樹立良好形象。但在新形勢(shì)、新環(huán)境下，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能也暴露出各種各樣的問(wèn)題，仍有很多需要去完善的地方，需要采取針對(duì)性措施才能有效解決。如果能從根本上解決存在的問(wèn)題，將更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，這對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也至關(guān)重要。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律功能的完善需要不斷去總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)相關(guān)理論探討和保險(xiǎn)制度規(guī)范的完善，彌補(bǔ)現(xiàn)有法律上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管不足的缺陷。只有這樣才能最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，才能夠維護(hù)公平公正的市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)行業(yè)各單位之間的共同利益，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速有序發(fā)展。