城鄉居民養老保險制度的困境與對策

景縣人力資源和社會保障局 辛文婷

養老保險是保障老年人經濟生活的基礎，有效的城鄉居民養老保險制度可以提升社會保障的合理性。然而近些年養老保險在落實中受到當地經濟、區域因素等的影響，導致我國各個區域城鄉居民養老保險制度存在不足，降低了養老保險制度效果，需要相應工作人員結合養老保險制度實施狀況，探索其中阻礙落實的因素，選擇合理的改善對策，有序提升城鄉居民養老保險制度的質量。

一、養老保險制度的內容

對于我國的養老保險而言，又可以被稱為國家基本養老保險，它是結合國家制定的統一政策強制實行，保證人民群眾在離職退休后的基本經濟生活。養老保險覆蓋的范圍包含所有企業、職工、自由職業人員和城鎮個體商戶，現如今我國采用“統賬結合”的方式進行養老保險管理，需要參保企業和個人分別繳納工資總額的20%和8%的比例，當繳費期限達到十五年之后，并且達到退休年齡就可以領取養老金。

二、城鄉居民養老保險制度的現實意義和理論意義

（一）完善養老保險制度有利于緩解老年壓力

現如今，我國人口老齡化問題越來越嚴重，這種問題是國家在發展中必須面對的現實，也是未來很長一段時間社會需要解決的問題。自從國家在20世紀90年代制定了計劃生育政策后，使得每個家庭子女人數驟減，導致現今很多家庭都出現了養老方面的難題，城鄉居民需要養老保險制度進行協助，緩解各個區域的養老壓力。

（二）激發經濟增長動力

城鄉居民養老保險制度的實施有利于提升我國內需，是國家經濟持續增長的長期發展戰略，加入養老保險制度的居民可以利用養老基金進行消費，提高老年群眾經濟消費水平，拉動各個區域經濟增長，為我國國民經濟增長提供良好的支持。

（三）促使制度更加公平公正

基本養老保險制度的建設可以有效緩解社會矛盾，縮小經濟差距，在城鄉中形成基本養老體系，促進制度更加公平合理，確保每個公民都能享受到養老保險權益，從而切實實現全面覆蓋到城鄉非穩定就業群體和農村人民等被社會忽略的群體。

三、城鄉居民養老保險制度的困境

（一）制度覆蓋范圍難以擴大

我國各個地方受到經濟發展水平以及區域因素的影響，導致城鄉居民養老保險制度的覆蓋范圍難以擴大。過去我國城鄉居民養老保險包含了事業單位養老保險、城鎮居民養老保險、農村居民養老保險等。近些年，隨著城市養老保險范圍逐年擴大，使得城鄉居民養老保險在發展中需要突破城鄉差異和城鄉一體化中的阻礙因素，這樣才能更好保障城鄉居民權益。但是我國現今仍有很多居民無法自愿接受社會保障，導致城鄉居民養老保險制度覆蓋面較低，限制了養老保險制度有序實施。

（二）管理政策不完善

與其他領域相比，這些年我國農業經濟比重逐年降低，農業已經不是農民第一收入，絕大區域的農民選擇外出打工，雖然這種現象加快了城市化發展進程，但是對于那些失業農民而言，他們的養老問題十分嚴峻，農民在城市里面沒有個人土地、沒有工作就沒有經濟來源，給家庭帶來了嚴重的養老負擔。但是通過調查發現，現如今對養老保險制度的管理政策仍有不完善的問題，部分企業沒有主動為員工繳納養老保險，使得一部分青年人不能參與到社會養老保險中來。再者，由于養老保險待遇標準較低，這方面因素降低了城鄉居民參保的興趣，部分青壯年意識不到養老保險對今后基本生活保障的重要性。再加上養老保險宣傳力度較低，沒有專人給城鄉居民講解養老保險保障的范圍，以及對個人生活的影響，使得大多數居民對養老保險的認識程度較低，從而阻礙了養老保險制度落實。

（三）養老保險制度保障水平較低

對于養老保險制度而言，出現保障水平較低的情況，主要是受兩個層面因素影響，第一個層面是城鄉居民的社會養老金較低，難以有效滿足城鄉養老需要。另一方面青年人在參與工作時，過于重視眼前經濟收入，導致部分青年人參保的熱情較低。再加上政府財政承受能力有限，受到城鄉經濟發展不平衡的影響，使得不同區域城鄉居民收入水平不同，從而降低了養老保險的待遇。

（四）基金保值增值難

通過調查發現，我國城鄉居民養老保險在運營基金時，通常是以縣為單位進行管理，仍舊采用老農保的運營模式，導致養老保險的基金投資渠道較少，影響了基金的市場保值增值力度，并且現今養老保險基金主要是按照國家規定存在銀行，或者用于國債運轉中，但是這些年我國銀行存款利率和國債收益率逐年降低，從而增加了基金保值增值難度。

（五）基金歷史欠賬較多

近些年我國老年人口數量激增，再加上國家人口基數大，導致養老保險的業務工作量逐年提升。為了有效完成各個區域養老保險的辦理工作，國家通常會選擇商業機構代收保費、代發養老金，由工作人員按照國家養老保險的繳納額數和頒發政策進行實施。但是在具體實施的過程中發現，我國養老基金歷史欠賬較多，需要國家投入大量的財政基金，按照社區規定配備相應的辦理人員，確保養老保險服務的專業性。

四、解決城鄉居民養老保險制度問題的對策

（一）完善社會養老保險模式

為了有效完善我國各個區域的養老模式，應將社會養老和社區養老盡快落實，讓居家養老成為主要的養老模式，當地政府應提高農村經濟的發展水平，縮短城鄉發展差距，加快新農村建設步伐，確保居民生活的基本需要能夠得到滿足，建設城鄉長遠發展計劃，強化對農村公共基礎設施的建設力度，形成城鄉一體化局面。再者，國家應以立足降低家庭養老壓力為基礎，結合各個區域實際情況建設居民養老保險制度，并設置分層次繳納基礎養老金模式，提升基礎養老金占比，加強高檔次養老模式的繳費標準，這樣可以有效滿足不同群體的養老保險需求，促使全體城鄉居民都能以積極的心態參與養老保險，使得養老保險制度能夠充分發揮出保障作用。

（二）加大對社會養老保險的財政投入力度

要想有效解決城鄉居民養老保險制度中的問題，就需要各個區域政府加大財政投入，全面提升養老金水平，有序實現養老金正常提高機制，改善養老金的待遇水平，確保養老金保障能夠與經濟發展水平相符合，促使城鄉居民能夠共同享受經濟發展帶來的利益。與此同時，當地政府應秉承城市和農村社會養老保險制度與家庭養老方式相互補充，這樣可以有效緩解城鄉居民的養老壓力，為居民基本生活提供良好保障。

（三）提高人民群眾對城鄉居民養老保險制度的了解程度

城鄉居民養老保險是我國一項重大的民生工程，為了提升人民群眾對城鄉居民養老保險制度的了解程度，當地政府應積極通過線上線下宣傳的方式，加大養老保險的宣傳力度，強化人民群眾對城鄉居民養老保險制度的認知。例如，當地政府可以線上借助政府網站、微信公眾號以圖文宣傳的方式，給人民群眾講解城鄉居民養老的好處，線下可以通過村長、居民委員會宣傳的方式，組織人員進行實地講解，告訴人民群眾養老保險的意義和作用。再者，當地政府還應設置相應的反饋渠道，如果人民群眾出現對養老保險制度不理解的情況時，可以通過打電話或者公眾平臺留言的方式進行詢問，通過專員解答的方式提升人民群眾對養老保險的了解。另外，當地政府還應完善社會養老保險服務網絡，增強社會養老保險管理水平，組織工作人員隨時接受居民監督、投訴等，通過電話投訴、網頁反映等方式，全面監督養老保險制度的落實情況，全面提升城鄉居民參保的積極性。

（四）努力實現基金多渠道保值增值

針對養老保險基金保值增值難度較高的問題，國家應系統分析影響基金保值增值的因素，查找問題存在的根源，根據實際情況制定解決對策。再加上養老保險基金的保值增值是促進城鄉養老保險制度可持續發展的主要途徑，因此國家應努力實現基金多渠道保值增值，建設基金風險投資控制體系，組織各個區域負責基金管理的商業金融機構，建立相應的養老保險數據庫，這樣國家可以站在全局角度分析拓展基金保值增值渠道。與此同時，國家應放寬投資管理機制，為城鄉居民養老保險基金保值增值開辟更多的投資渠道，可以按照社保基金的投資運營模式進行管理，采用市場運營方式進行選擇養老保險基金的進退方式，結合市場變化情況進行科學梳理，保證養老保險基金能夠有序保值增值，這樣也可以減輕國家的財政負擔，實現基金供給的可持續性。

（五）轉換基金發放模式

針對基金歷史欠賬較多的問題，國家應轉換基金發放模式，在原有“新人新制度、老人老辦法、中人(新規定實施后退休的參保人員)逐步過渡”計發方式的基礎上，制定新型的基金發放措施，將基金與國家GDP發展水平相結合，這樣既可以促使全體參與養老保險的人民群眾享受到國家經濟發展帶來的成果，還能在GDP增長緩慢時期，減輕國家的財政支出壓力。具體的實施方式是將近些年每個繳費檔次的國家補貼程度制定為政府養老基金的補貼基礎，將GDP同比上年增長的比例作為基金系數，將其與政府養老基金補貼基礎中的數額進行相乘，得到的數額就是當年應該給不同檔次支付的政府財政補貼數額。

五、結束語

綜上所述，隨著我國綜合實力提升，國家對養老保險的重視程度顯著增強，要求各個地方政府加大養老保險制度的落實程度，為人民群眾老年生活提供基本的經濟保障。但是現如今各個區域養老保險制度在落實中仍存有部分不足，需要工作人員結合實際情況，分析養老保險制度的實施現狀，制定解決城鄉居民養老保險制度問題的對策，完善社會養老保險模式、加大對社會養老保險的財政投入力度、提高人民群眾對城鄉居民養老保險制度的了解程度，通過多樣化的解決對策，以有效發揮出城鄉居民養老保險制度的作用。