小學生財商教育的現狀、問題及其策略研究

劉玉肖

摘 要：為了更好地在小學階段實施財商教育，文章采用文獻研究法，以滿足社會發展和個人核心素養發展的要求，對現階段小學生財商教育的現狀和問題進行總結，探討小學生財商教育的特點，提出了開展財商教育活動的策略。

關鍵詞：財商教育;財商;小學教育

基于經濟的發展，財商已成為一個人未來能否適應社會發展的基本素質。中學和大學中的財商教育比較常見，然而小學很少涉及。從皮亞杰認知發展階段理論對學生的認知發展階段劃分，可以得出我國小學生的年齡正處于具體運算階段。此階段學生對認知結構進行了改善和重組，并且擁有簡單的數與運算的能力、文字書寫能力、時間觀念和邏輯推理能力等。

一、小學生財商教育的內涵

（一）財商及財商教育的概念

財商是一個人在財務方面的智力和理財的智慧[1]。主要為“一觀三能”，即自我認識財富的價值觀，創造和管理財富的能力、正確認識金錢及其規律的能力、正確使用金錢的能力。財商教育是指以使受教育者形成正確的財富觀和具備良好的財商素養為目的，通過多種教育形式來對受教育者進行財富觀念、理財知識和管理規劃技能的培養活動。

（二）小學生財商教育的特點

1.滿足未來教育，適應社會發展。未來教育教給學生的知識必須是與實際生活有關的學識教育、讓學生擁有自己的職業并熱愛自己職業的教育和為了更好地生存的財商教育。未來財商教材研發者要結合海內外財商教育經驗，基于國情研發出最適合中國孩子的財商啟蒙讀物。教育學家羅伯特·清崎說：“如果父母從小不教孩子金錢和財商，那將來有其他人取代你教訓孩子，這個人是誰？也許是債主，也許是奸商，也許是警察，也許是騙子。”

2.基于核心素養，培養各種能力。對當下核心素養的健康生活維度進行深度剖析，我們發現應當在健康生活的維度上使學生認識自我，發展身心和規劃人生。其中規劃人生還包含職業規劃、自我提升規劃、生活品質規劃等基于信息意識和分析能力方面的財富規劃和自我管理規劃。

二、小學生財商教育現狀

首先是“應試教育”留下的烙印，形成了基礎教育體系和財商教育模式的弊端，加上國家沒有頒布法律來強制實施財商教育，只單純借用國外的經驗來實施財商的培養，造成了研究脫離國情和中國文化的特點，形式主義化嚴重，財商教育存在誤區。其次是基礎教育階段教師結構不合理，大多是學科老師負責進行財商教育。據PISA測試調查發現，我國 50%以上的學校教師不具備專業的財經素養知識與能力[2]，而財經類學生畢業后很少進入小學，所以小學的教師在這方面的素養缺乏。最后，由于“君子喻于義，小人喻于利”和“金錢是萬惡之源” 等理念烙印，為避免形成功利型人格，許多家長不會與學生談論金錢[3]。

三、小學生財商教育的問題及其原因分析

（一）問題

首先出現的問題是，學校和家長認為財商教育會培養學生的功利性。其實，“窮養”的孩子若缺乏財商教育，長大后就不具備財務分配能力，面對金錢時會容易迷茫甚至失去方向，對比家境時會產生自卑感，產生“寒門再難出貴子”的觀念。而富養的孩子會缺乏正確的金錢概念而大肆消費，從而形成“不尊重”的人格。正確的財商教育是淡化功利性，不是培養孩子如何成為“物質富人”，而是讓他們對錢財進行合理分配，正確規劃生活和學習。其次，認為將財商教育融入教育體系，在倡導教育減負的背景下，可能會增加學生負擔。但是從各學科的課程標準來看，都要求加強與學生實際生活的聯系，讓學生把書本上的知識運用到生活實踐中，以此來鞏固知識。最后的問題是把志愿活動和財商教育看成是對立的，但從社會價值和個人價值來看，志愿活動主要是以傳遞愛心和文明，融入社會，增強歸屬感為社會價值，以奉獻為個人價值的活動;而財商教育的社會價值是讓人學會重視稀缺資源，知道珍惜并且有效使用，認識“人物”之間的交流性和協調性，以懂得取舍、管理生活和學習為個人價值。

（二）原因分析

通過以上文獻總結出，大多數父母通常會避免正面和孩子談錢，實行“金錢獎勵制度”也只是表層教育，鮮有家長培養孩子的財商。原因一是怕孩子形成唯利是圖的思想，二是認為這種能力可以日后培養。而在學校層面，由于財商教育無課標和考核制度，教師為趕進度，求分數，很少在學校和學生談及金錢內容，使得財商教育的地位邊緣化。從教育歷史層面，由于“君子喻于義，小人喻于利”和“金錢是萬惡之源” 等理念，財商教育處于被忽視的地位。在青春叛逆時期的學生由于缺乏財商教育，金錢意識淡薄，不懂感恩，對于創造、支配自己的零花錢處于被動狀態，成年后變成卡族、月光族等。

四、財商教育的實施措施

（一）建立跨學科化的觀念，融合各國財商理念

要把財商培養納入教師培養體系和框架，促使教師在教學中融入淺層的經濟學觀念。當下，經濟全球化背景下的國際交往，為吸收國外先進的財商教育，實現文化和思想的交流和碰撞，融合各國優秀的財商教育理念提供了機會，教師要以國際視野來滲透和開展財商教育活動。

（二）基于現成學科課標，制定財商教育內容

隨著傳統文化教材和課外閱讀書籍的拓展和豐富，相關工作者可以結合古今中外理念開發對應學生年齡段的財商拓展教材和課外財商啟蒙讀物投放市場。學校的財商教材設計缺乏課標，可以借鑒已有學科課標來實現財商教育內容的構建。如，從宏觀角度，用數學課標作為制定財商教育教材的目標指南。從數學課標的教學目標達成方面，我們可以發現小學生的數感、推理、書寫、時間觀念等都得到了發展。對此可以制定以下的財商教育目標。知識技能方面要求學生初步認識理財，節制欲望，學會制定存錢計劃和延時享受;家庭可為孩子開設賬戶定期存款和定額存款。過程與方法方面，可通過小組合作、聯系生活實際來鞏固財商素養，分清想要和需要，學會制定消費計劃等。情感態度價值觀方面，可通過要求學生把握財商和數學知識的融合，學會高效的自我管理和規劃能力。微觀角度方面，可細化數學教材的不同板塊，綜合多種方法來探究財商教育的內涵與體系。通過使學生明晰數學文化和聯系實際生活來不斷滲透財商教育，建構小學生的財商教育實踐模式，最后以小組活動為主要形式，借用班會課來開展財商教育活動，還可以將理財并入考試來提升學生的財商能力。

（三）推動各種課程研發，開展財商教育活動

學校要開發適合小學生特點的財商教育課程，多方協作整合世界各地財商教育學習經驗，打造最適合國內孩子的互動式財商學習法。為適應小學生的身心發展特征，可以開發少兒網絡財商視頻課、微課等滿足孩子隨時隨地學習的需要。財商是人融入社會的必備技能，要從觀念、知識和行為三個方面開展教育活動。首先，可以從環保教育和勞動教育出發來培養學生財富創造的觀念。其次，可以組織學生參加由財商教育專家策劃的寒假財商冬令營、暑假財商夏令營。最后，可以用游戲互動的方式來模擬現金流，用課外實地實踐的方式來讓學生熟悉賺錢、省錢、花錢、捐贈和財商管理。要從多維度來建立多元評價機制，制定測量表，測量培養的效果。

五、結語

基于核心素養和滿足未來教育要培養適應社會發展的人才，在小學中實施財商教育是有價值的。文章由于缺乏有力的數據分析，沒有建構出小學財商素養模型。在學生、家長和學校對財商教育的接受程度上還值得進行深入的探討。

參考文獻

[1]陳玲芬.中國理財教育現狀、問題和對策[J].河北師范大學學報（教育科學版），2011，13（2）：16-19.

[2]黃嬌艷.“財商啟蒙”課程的開發與實施[J].上海教育科研，2019（8）：70-74.

[3]陳方嬡.小學財商教育的問題及對策[J].教育科學論壇，2021（11）：33-35.