數字普惠金融助力我國鄉村振興的對策研究

孫文博 盛金鴿

摘要：“農村振興戰略”是黨的十九大報告中提出的。《戰略》指出，“三農”問題是黨和國家工作的重中之重。要優先發展農業和農村，實施鄉村振興。要實現鄉村振興，金融支持必不可少，特別是普惠金融。以ABCD為代表的金融科技不斷創新，打破傳統金融在普惠金融領域的業務邏輯，提升普惠金融的觸碰能力，不斷拓展普惠金融服務邊界，為解決普惠金融基本矛盾提供技術可行性。

關鍵詞：數字普惠金融;鄉村振興;創新發展

一、數字普惠金融與鄉村振興

近年來，隨著中國經濟的快速發展，雖然保持了良好的發展勢頭，但隨著城鄉差距的擴大，農村的發展明顯滯后于城鎮，因此促進農業和農村發展，縮小城鄉發展差距迫在眉睫。2017年10月18日，習近平總書記在黨的十九大報告中正式提出了農村振興戰略，闡述了解決“三個農村問題”的重要性，數字普惠金融的發展也提上議事日程。

隨著使用互聯網和移動通信等數字技術的金融業的廣度和深度不斷增加，傳統的金融交易和服務模式也在發生變化。具有ABCD特征的普惠金融已成為大勢所趨。2016年杭州G20峰會首次提出了數字普惠金融的概念。G20數字普惠金融先進原則的制度設計與農村振興戰略相一致，表明以數字普惠金融為主要手段推進農村振興戰略符合發展需要。數字普惠金融通過信息共享降低交易成本和金融服務門檻，有效解決普惠金融發展的瓶頸。

二、數字普惠金融助力鄉村振興存在的問題分析

（一）共性問題

數字普惠金融的原則是側重于創新與風險、法律與框架、基礎設施生態系統、消費者保護、金融知識普及和數字化。關鍵問題在于安全，若只是依托銀保監會和央行，領導部門層級較低，其他部門難以順利協調。另外，與地方各級政府的協調機制不完善，難以形成合力整體推進。在我國尚未有明確的法律規定來規范數字普惠金融的發展，導致金融機構發展數字普惠金融業務的積極性較低，大大影響我國普惠金融的深入發展。

（二）能力不足

首先，農村地區數字普惠金融的發展依賴于基礎設施的建設力度。數字普惠金融首先需要穩定可靠的網絡支持。網絡使用中的故障可能導致交易中斷，進而造成消費者利益的損失。此外，高昂的互聯網費用將阻止低收入人群使用數字普惠金融。

其次，中國正在逐步建立以信用為核心的新型社會治理體系。鼓勵守信和懲治失信的措施使我國信用監管體系的作用越來越明顯，日益完善的信用監管手段也發揮著越來越重要的作用。

此外，部分數字交易平臺尚未納入風險預警監測和反洗錢監測體系，數字交易平臺在退出階段沒有規范的退出機制。部分收購、重組和破產申請的條件以及如何處理在數字交易平臺上達成的貸款合同關系都需要特殊的制度安排。這些對于農民來說困難增加，導致金融機構貸款風險增加。

（三）動力不足

數字普惠金融產品在金融服務中的覆蓋面有限，居民對數字普惠金融的認知普遍不高。居民與銀行信貸系統溝通時受到銀行內部管理系統的限制，難以通過網上融資流程，在使用手機銀行時功能相對單一，使用率較低。由于農村農業經濟以種植業、養殖業為主，存在著較大的風險。除存款、取款、支付等基本金融業務外，金融機構主要以小額貸款提供金融服務。金融產品單一，授信期限短，金額小，無形金融風險高。

三、數字普惠金融助力鄉村振興的對策

（一）改善宏觀環境

首先要完善組織保障體系。政府應成立以其他相關部委為成員的普惠金融發展專門委員會，完善數字普惠金融的組織保障;其次，要明確考核制度。制定具體的實施計劃，準確到每個時間節點要實現的任務或目標;再次，要切實做好監督工作，注重實效。政府應制定有利于發展數字普惠金融的框架，鼓勵利用數字技術建立分層的數字普惠金融產品和服務，對數字普惠金融實施差異化監管手段，建立健全發展數字普惠金融的政策支持;最后，建立良性互動的工作機制。中央與地方政府的聯動縱向工作機制和政府部門與金融機構的橫向合作機制，采取聯合分工協作的形式，為發展數字普惠金融創造良性循環的政策環境和金融生態環境。

（二）提高能力

加強網上銀行的推廣和使用，引導農民使用網上銀行，利用移動設備和互聯網宣傳數字普惠金融安全知識，確保需要數字普惠金融的人們能夠規范使用這一新型農村金融服務。此外，要加強非現金支付工具在農村的應用，建立比較完善的數字支付清算系統，增加農村數字普惠金融支付結算的便利性。通過簡化小額支付業務處理流程，完善農村金融支付系統設施建設，可以有效促進農村金融基礎服務全覆蓋。金融機構能夠準確獲取借款人的信用信息，評估借款人的信用，進而確定是否免除借款人的物權抵押或質押，借款人也會更加注重自身的信用積累，不會輕易違約，可以有效降低數字普惠金融的交易成本和交易風險。

（三）激發動力

推廣數字農業保險產品，發展具有地方特色的保險品種，特別是網絡保險品種，降低農民種植經營風險。同時，為了更好地滿足不同金融需求者的金融服務需求，金融機構必須積極創新數字普惠金融產品和服務。

農民參與的意愿和能力是發展數字普惠金融的根本動力。要加強數字普惠金融知識在農村的推廣和普及，讓廣大人民群眾對數字普惠金融有一個清晰的認識。如定期培訓手機銀行、網上銀行、第三方支付等金融知識。此外，在創新知識普及方式上，靈活運用線上線下工具，多渠道普及金融知識，并利用廣播電視、報刊雜志，手機新聞等與用戶日常生活密切相關的渠道，從多角度、多途徑長期普及金融知識。

參考文獻：

[1]習近平.把鄉村振興戰略作為新時代 “三農”工作總抓手[J].社會主義論壇，2019（07）：4-6.

[2]王剛貞，鄭偉國.我國普惠金融發展的區域差異及影響因素[J].金陵科技學院學報，2019（1）：14-18.

[3]蔣慶正.農村數字普惠金融發展水平測度及影響因素研究[J].金融經濟學研究，2019，（4）：）： 123-133.

基金項目：1.吉林工商學院人文社會科學研究項目：數字普惠金融助力吉林省農業供給側改革研究 院社科合字S[2021]第028號

2.吉林省教育廳課題：鄉村振興戰略背景下“區塊鏈+農村金融”賦能吉林省精準扶貧的功能、機制與效應研究 課題編號JJKH20210217SK

作者簡介：1.孫文博，遼寧省本溪市人，在讀博士，副教授，吉林工商學院金融學院教師，研究方向：農村金融。

2.盛金鴿，吉林省長春市人，吉林工商學院金融學院本科生。