互聯網金融創新的挑戰和應對措施

摘要：互聯網金融的快捷性和普惠性較強，不需要較高的交易成本，因此得到了突飛猛進的發展。但受互聯網金融特性的影響，導致有諸多的風險問題存在于創新發展過程中，不僅對互聯網金融的進一步發展造成阻礙作用，也造成了惡劣的社會影響。面對這種情況，需完善互聯網金融監管體系，為互聯網金融創新保駕護航。

關鍵詞：互聯網金融;創新發展;監管路徑

新時期下，互聯網技術在金融業得到深度應用，催生出來了互聯網金融這一新業態。與傳統金融業相比，互聯網金融的普惠性、便利化等優勢明顯，不僅群眾不同層次的信貸需求、理財需求等可以得到滿足，還可以為實體經濟發展提供高效的服務。近些年來，互聯網金融的創新步伐加快，區塊鏈、人工智能、大數據等一系列先進技術被應用過來，對互聯網金融整體發展產生了推動作用。但需注意的是，互聯網金融創新過程中的風險問題依然存在，需通過監督機制的完善有效應對各類風險，促使互聯網金融的健康發展得到保障。

1 互聯網金融創新發展現狀

1.1 發展速度迅猛

國家對互聯網金融的發展高度重視，先后將一系列扶持政策制定出來，對互聯網金融創新與發展起到了顯著的推動作用。以P2P產業為例，其在發展初期具有迅猛的增長態勢，達到了69%的平均增長率。近些年來，互聯網金融風險事件頻繁出現，金融監管部門開始大力監管金融科技，互聯網金融在創新發展中對風險控制問題也日趨關注。以2019年為例，我國金融科技風控申請專利已經達到118項。

1.2 助力新興業態模式創新

在互聯網金融創新發展過程中，信貸、支付以及供應鏈成為主要應用場景。其中，應用最為廣泛的是信貸和支付領域。從信貸領域來講，通過應用大數據、云計算等現代化技術，能對傳統金融機構難以高效服務的金融需求者進行有效覆蓋。互聯網金融具有簡單的申請流程、較短的貸款期限等優勢，可以有效補充傳統金融服務。互聯網金融的這一特征，推動了消費金融的發展。由于消費金融可以對消費者即時性、多樣化的消費需求進行滿足，目前受到了廣大年輕人的青睞。從支付領域來講，移動支付的興起，促使企業、消費者的支付成本得到有效降低。其中，線下、線上皆為移動支付的場景。線下移動支付的快捷性、高效性較強，消費者可以結合采用移動支付、生物支付等方式。而在線上支付普及過程中，有效驅動了銷售產業的發展，特別是電商產業[1]。

1.3 呈現組織形態多樣化特征

在互聯網金融發展過程中，人工智能、區塊鏈等一系列技術逐步得到深度應用，為傳統金融模式產生了深遠影響，將一系列新金融模式、新金融工具等衍生出來，包括智能投顧、虛擬貨幣等。受互聯網金融基礎設施、技術組織創新的驅動影響，傳統金融在風險管理、資源配置等方面的創新升級步伐顯著加快。互聯網巨頭由于在資金、技術方面具有較大的優勢，快速響應金融科技的發展，在線上消費等多種場景內融入互聯網金融，獲得了較快發展。而傳統金融機構為跟上時代發展步伐，與金融科技企業積極構建協作關系，業務轉型升級步伐加快，顯著提高了電子銀行的交易額度，銀行業的智慧化水平在不斷提高。

2 互聯網金融創新發展中面臨的風險挑戰

2.1 法律風險

通常情況下，造成法律風險的因素有這些：首先，法規不確定性。近些年來，我國持續加大對互聯網金融的監管力度，但對應的法律法規并不完善，未來容易改變法律環境，這樣在互聯網金融創新過程中就容易出現法律合規風險。其次，監管漏洞。互聯網金融具有較快的創新速度，涌現出大量新的金融產量，而目前由于缺乏完善的監管法律，導致有諸多的監管漏洞存在，這樣將難以保證用戶的合法權益。最后，受法律不清晰、監管不完善的影響，一旦互聯網金融創新逾越了法律紅線，將會對互聯網金融企業的發展造成十分嚴重的后果。

2.2 信用風險

信息不對稱是互聯網金融信用風險產生的根本原因。基于大數據技術的支持，互聯網金融能夠高效收集和處理大量信息，但由于互聯網金融模式出現持續演化、創新的態勢，這些信息難以對未來進行準確預測。如很多互聯網金融缺乏專業的審核能力，不能夠科學審核客戶的信用狀況，這樣互聯網金融企業的運營成本、風險發生幾率將會遭到增大。即便進行了嚴格的審核，互聯網金融企業難以對資金的用途進行追查，這樣將容易有違約風險產生[2]。

2.3 技術風險

信息技術是互聯網金融創新發展的關鍵支撐，容易有信息安全問題出現。互聯網金融機構對用戶的真實信息進行大量掌握，受網絡漏洞、安全技術不夠成熟等因素的影響，可能會有信息泄露等問題出現，導致客戶信息的安全性遭到降低。其中，網絡中斷、網絡病毒等皆是技術風險的成因。此外，部分工作人員出現錯誤操作，也會造成技術風險的產生。

3 互聯網金融創新風險的應對策略

3.1 防范法律風險

首先，對市場準入與退出制度進行完善。在準入制度方面，需將與互聯網金融發展所匹配的準入門檻擬定出來，明確牌照的發放要求，且對業務分類標準進行明確，以便對監管部門進行科學確定。同時，要對互聯網金融企業的技術標準進行設立，避免技術不達標的企業進入到互聯網金融領域。在退出制度方面，要對負責互聯網金融企業退出的監管部門進行確定，詳細規定企業退出的條件與過程。在退出管理過程中，需特別關注投資者的合法權益，將問責條例、破產制度等完善構建起來。其次，對監管主體法規建設進行完善。相較于傳統金融，互聯網金融具有較大的差異。因此，不能夠繼續沿用傳統金融監管法律體系，否則監管的有效性將得不到保證。在未來發展中，需對互聯網金融的監管主體進行明確，科學劃分職責，加強相關部門間的配合，對互聯網金融機構的業務活動、產品等進行經常性核查。此外，要完善對應的監管法規，全面、動態監控線上金融產品以及金融服務[3]。

3.2 應對信用風險

首先，要將信用管理體系統一構建起來。個體、小微企業等是互聯網金融機構的主要用戶，這些用戶缺乏完善的信用記錄，難以對用戶的征信情況進行高效獲取，導致信用風險容易法。面對這種情況，需在監管部門的主導下，行業自律組織、大型企業等相關主體密切配合，逐步將互聯網金融信用管理體系、征信平臺等構建起來。依據平臺系統的支持，互聯網金融機構能夠對用戶的征信情況進行實時查詢，更加準確的開展征信審核工作，促使借款人違約風險得到降低。其次，要將披露制度完善構建起來。通過信息披露制度的構建與推行，可促使違約風險得到緩解，信息不對稱情況得到改善。其中，平臺違約、客戶違約是信用風險的主要類型，互聯網金融機構可能利用虛假債權等方式對投資者的資金進行騙取，而通過對企業信息進行詳細全面披露，可促使投資者的利益得到保護[4]。在具體實施過程中，要對信息披露形式、內容等一系列要求進行明確，促使披露信息的真實性、有效性等得到保證。

3.3 控制技術風險

一旦有信息安全問題出現，不僅用戶的合法權益受到侵害，也會造成惡劣的社會影響。因此，要強化控制技術風險。首先，提高網絡安全水平。對于互聯網金融機構來講，需將信息安全體系完整構建起來，以便促使員工的風險控制意識得到提高，避免有失誤操作等問題出現。同時，對風險監控預警系統進行構建，將防火墻、物理隔離裝置等技術設施綜合利用起來[5]。通過對風險多層防護機制進行建設，避免信息在傳輸、儲存過程中受到攻擊。此外，也可對網絡安全技術保障平臺進行立體化的構建，促使安全保護的全方位目標得到實現。其次，大力建設軟硬件設施。計算機設備、網絡設施等直接影響到技術風險的產生，如果設備設施不夠完善，將會增大病毒的侵入幾率。因此，互聯網金融機構需切實增強自身信息安全防護意識，結合實際需求，將充足的資金資源投入進來，大力建設軟硬件設施，促使互聯網金融業務的運行環境得到改善。

4 結語

互聯網金融面臨著較多的風險類型，且不同類型的風險互相影響，對互聯網金融的創新發展造成了嚴重阻礙作用。面對這種情況，需進一步完善互聯網金融風險的監管機制，加大監管力度，以便促使互聯網金融創新環境得到改善，推動互聯網金融的可持續發展。

參考文獻

[1]何樹稱.互聯網金融發展的中國模式與金融創新[J].商業文化，2020（13）：30-31.

[2]張偉，崔嵐.大數據背景下互聯網金融創新發展研究[J].現代營銷（信息版），2019（05）：208-209.

[3]梅源.試論大數據下的互聯網金融創新發展模式[J].現代經濟信息，2019（24）：296-297.

[4]劉圓佳.信息化背景下的互聯網金融創新發展策略研究[J].大眾投資指南，2019（24）：245-246.

[5]葉綠原. 互聯網金融背景下商業銀行發展的機遇與挑戰[J]. 時代金融， 2020（08）：42-43+45.

作者簡介：李娜（1986-1-16），漢族，女，山東省臨沂市人，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員，學歷：本科，職稱：中級經濟師，研究方向：應用經濟學金融學