石家莊市城郊農民民間借貸調查研究

王宇軒，王新鋼

(河北北方學院 經濟管理學院，河北 張家口 075000)

民間借貸最早可追溯至春秋戰(zhàn)國時期。3 000多年來，民間借貸始終存在于農村地區(qū)，對農村地區(qū)農民生產生活中出現的資金短缺現象具有一定的緩解作用，在很大程度上保證了農村資金的供需平衡，對農村經濟的發(fā)展也發(fā)揮著積極作用[1]。民間借貸具有較低的交易成本和比正規(guī)金融更直接的自發(fā)激勵機制[2],可對正規(guī)金融起到一定的補充作用。隨著國內經濟的不斷發(fā)展，各地區(qū)的民間借貸為了適應當地的借貸市場環(huán)境，形成了靈活多變的借貸方式、低廉的借貸成本、接受范圍內的利率和雙方協商出一致期限等特點，一步步降低了信息不對稱的影響，從而被越來越多的人接納[3]。

農村居民的收入結構和住房位置會影響農戶能否順利通過正規(guī)金融機構的貸款審核[4]，進而影響農戶民間借貸的積極性。隨著城市化的推進，征收土地面積不斷增多，城郊地區(qū)農民的主要經濟收入逐漸由農業(yè)收入轉向非農收入，其社會關系和生活方式與傳統農民相比發(fā)生了很大變化。因此，城郊農民的民間借貸體現出不同的特點和規(guī)律。在城市化過程中，農民的社會地位有了一定程度的提高，而在影響農民民間借貸的諸多因素中，農民的身份地位對民間借貸行為的影響程度相對較高[5]。因此，對城郊農民民間借貸情況進行實證研究，深入了解其民間借貸行為，分析其影響因素，具有重要的意義。該文對石家莊市城郊農民的民間借貸情況進行調查，希望通過調查結果發(fā)現這些地區(qū)農民民間借貸的特征，分析其影響因素，并提出有益的建議。

一、調查情況描述及分析

調查選取石家莊市南高營村、北高營村、五里鋪村、紅旗村、九門村、三角村和小馬村7個村莊進行數據采集。調查采用隨機發(fā)放調查問卷的形式進行，并對部分調查對象進行面對面訪談。共發(fā)放問卷350份，回收問卷332份，有效問卷323份。

(一)調查對象情況

被調查者中，男性占比62%，女性占比38%。所有被調查者中，40～49歲的占比最大，為44.8%，被調查者平均年齡45.9歲。所有被調查者中，初中以下學歷人數最多，占75.9%。從收入情況來看，低于4000元的被調查者占78.8%，2 000～2 999元的被調查者占比最大，為44.1%。可見，被調查者呈現出平均年齡偏大、學歷不高和收入不高的總體特征。

表1 被調查對象基本情況

(二)石家莊市城郊農民民間借貸情況

從契約形式、擔保情況、借貸用途和利率4個方面調查了石家莊市城郊農民的民間借貸情況(表2)。

表2 被調查對象民間借貸基本情況

(三)石家莊市城郊農民民間借貸特點

通過分析表2，發(fā)現石家莊市城郊農民民間借貸存在以下幾點問題：

1.民間借貸現象較普遍

民間借貸在當地農民中是非常普遍的現象。在323份有效問卷中，近5年內有過民間借貸行為的問卷為279份，占86.5%。在訪談中，農民普遍表示，當有借貸需求時，他們首先想到的是民間借貸，然后才是到信用社或銀行等正規(guī)金融機構貸款。同時，借貸金額出現持續(xù)上漲的趨勢。調查訪問結果顯示，隨著城郊農民生產生活的多樣化，民間借貸的金額持續(xù)增加，萬元以上的借貸行為屢見不鮮，最高借款金額高達65 000元。這些借貸資金大部分用于婚喪嫁娶、子女上學、看病求醫(yī)以及購車建房等家庭生活用途，生活消費成為愈來愈沉重的負擔。

2.民間借貸規(guī)范性較差

從合同形式來看，有近一半的民間借貸采用口頭形式，書面形式也以借據等簡單的形式為主。237份有效問卷統計結果顯示，48.8%的借貸采用口頭形式，30.8%采用借據和借條等單據形式，采用正式合同的只占19.4%。在口頭形式和借據等單據形式的借貸中通常沒有確定的還款期限，也沒有違約條款。

從借貸方式來看，絕大多數借貸采用信用借款的形式。調查發(fā)現，3.9%采用財產抵押，2.2%采用擔保人擔保，而93.9%的借貸沒有任何形式的擔保和抵押，完全依賴借款人的個人信用。

從利率來看，利率差異較大且存在高利貸現象。調查發(fā)現，有30.1%的借貸無利息，有11.1%的借貸年利率超過15%。

民間借貸的規(guī)范性較差，導致民間借貸容易產生糾紛。一旦發(fā)生糾紛，由于合同約定不明確和證據不足，往往難以通過法律或仲裁等合法途徑解決，雙方當事人更多地采取私下協商或中間人調節(jié)等方式解決，也有少數采用暴力等非法方式解決問題，這導致當事人的損失進一步擴大，甚至引發(fā)社會問題，影響社會繁榮穩(wěn)定。

3.民間借貸多用于非生產性支出

從調查結果來看，城郊農民民間借貸主要用于非生產性支出。調查發(fā)現，68.1%的借貸用于非生產性用途，其中：購房建房買車等重大資產支出占29.0%；子女上學和紅白喜事等重大消費性支出占39.1%。只有24%的借貸用于生產性用途，其中14%用于經商辦企業(yè)，10%用于農業(yè)生產。

二、石家莊市城郊農民民間借貸影響因素分析

農民民間借貸行為受到多種因素影響，而城郊農民由于其所處的獨特的地理位置，導致影響其民間借貸行為的因素也有所不同。

(一)社區(qū)結構變化對城郊農民民間借貸的影響

由于城郊農民生活在鄉(xiāng)村向城市過渡地區(qū)，因此其民間借貸行為也發(fā)生了改變。

1.城郊農民所處社區(qū)結構正處于轉型期

一方面，雖然地處城市或緊鄰城市，但城郊地區(qū)仍然具有農村社區(qū)的主要特點。農民仍然以村落為單位聚集，屬于村集體組織，受村委會管轄，農民的社會關系仍然以熟人、鄰居和親戚等傳統的地域關系和親情關系為主，依然保留著大多數農村傳統習俗和生活習慣。另一方面，城郊地區(qū)的農村正在逐步向城市社區(qū)轉化。城郊地區(qū)的農民已經逐步被納入到城市社區(qū)管理當中，其收入來源多為非農收入，其社會關系也與傳統農民有很大不同，范圍更廣，更加復雜，同時其社會關系的穩(wěn)定性也逐漸減弱。

由此可知，城郊農民所處的社區(qū)結構正在發(fā)生變化，處于從農村社區(qū)向城市社區(qū)轉變的轉型期。

2.轉型期的社區(qū)結構對農民民間借貸行為的影響

首先，農村社區(qū)結構下的城郊農民有借貸需求時，民間借貸仍然是首選。民間借貸在農村有很長的歷史，城郊農民有借貸需求時，首先想到的是通過熟人、親戚或鄰居等傳統社會關系，而不是銀行和信用社等正規(guī)金融機構。這是他們的傳統和習慣，也是在目前的社區(qū)結構中最合理的選擇。

其次，農村社區(qū)結構的特點是造成民間借貸規(guī)范性差的重要原因。農村社區(qū)以親緣和地緣為基本社會關系，處于這種關系中的人們相互了解和信任，因此對于借貸的規(guī)范性要求并不強烈。調查發(fā)現，近一半的借貸行為是以口頭約定形式進行的，不設期限，且大多不要利息。

最后，社會結構的轉型正在改變城郊農民的民間借貸行為。調查發(fā)現，采用書面形式的借款比例正在逐漸上升。隨著城市化進程的不斷推進，地緣關系逐漸淡化，農民之間的社會關系更加龐雜，也更加脆弱，這導致城郊農民出現嚴重借貸糾紛的概率大大提高，人們越來越多地傾向于以貸款單據(借條)的方式進行借貸行為。同時，由于城郊農民更多地依賴于非農收入，其生活方式與城市上班族類似，因此其借貸需求也更多地是為了滿足生活支出而不是生產性支出。

(二)外部環(huán)境變化對城郊農民民間借貸的影響

由于城郊村處于城市邊緣，依附城市而發(fā)展，這就造成了城郊農民在自身經濟水平沒有明顯提高的情況下不得不接受與城市居民相同的物價水平。城市消費水平對城郊農民的影響越來越大，生活成本的增加使城郊農民的消費支出增多，增加了借貸的需求。

1.購房買車等資產性支出持續(xù)增加

調查發(fā)現，對許多當地農民而言，購房買車是一項重要的家庭目標。特別是有青年男性成員的家庭，購房買車更是必須的家庭支出。對城郊農民而言，這不僅是攀比思想所致，更是所處社會環(huán)境下的一種自然需求。但這些農民的收入水平相對于城市居民而言還有一定差距。因此，為了實現這些目標，借貸就成為必然選擇，民間借貸也自然成為首要選項。

2.子女教育、紅白喜事和看病就醫(yī)等消費性支出持續(xù)增加

中國家庭特別重視子女教育，城郊地區(qū)的農民同樣如此。愈來愈激烈的教育競爭導致學校的常規(guī)教育已無法滿足家庭的教育需求，提供有償教育服務的各類教育機構快速興起，許多家庭被迫卷入這場“教育競賽”中。調查發(fā)現，有子女上中小學的被調查者家庭中，90%以上都為子女報名參加補課，一般1～3門，最多的甚至有7門課，其中不乏音樂美術等花費高昂的興趣班。許多家庭為此不堪重負，而正規(guī)機構也無法為此提供貸款，民間借貸就成為其為數不多的選擇。

對于即將娶妻的男性而言，持續(xù)高漲的彩禮等結婚費用是一項重大支出。一次婚禮不僅需要拿出家中的全部積蓄，還需要通過借貸的方式來湊齊費用。

由于處于市區(qū)中或者靠近市區(qū)，城郊農民擁有更加優(yōu)越的醫(yī)療條件，也具備更多的醫(yī)療常識。因此，城郊農民看病就醫(yī)頻率更高，單次醫(yī)療的費用也更高。這就導致城郊農民的醫(yī)療費用持續(xù)增加，在收入有限的情況下，這也成為城郊農民進行民間借貸的重要原因之一。

(三)正規(guī)金融機構金融供給特點對民間借貸的影響

正規(guī)金融機構的供給特點同樣是影響城郊農民民間借貸的因素之一，但影響形式及程度與傳統農民民間借貸相比存在差異。

1.正規(guī)金融機構難以充分滿足城郊農民的借貸需求

城郊地區(qū)的正規(guī)金融機構與傳統農村地區(qū)相比種類更多，網點更加密集。除農村信用社以外，還有大型國有商業(yè)銀行、地方性國有銀行和股份制銀行等各種金融機構。但受機構性質及效益等因素的影響，城郊地區(qū)正規(guī)金融機構的服務對象更加傾向于工商企業(yè)，而不是農戶和農民。同時，這些正規(guī)金融機構貸款流程往往比較復雜，需要借貸者達到比較高的條件。文化水平比較低的農民既不熟悉這些流程，也很難滿足這些條件。

與城市居民相比，城郊農民文化水平較低，知識技能不足，就業(yè)水平低，很少在事業(yè)機關或者大型企業(yè)等單位就業(yè)，多從事臨時性或短期性工作，收入不高且穩(wěn)定性差，難以達到正規(guī)金融機構消費貸款的條件。因此，他們很難從正規(guī)金融機構貸款。

在這種情況下，就催生了許多以擔保公司和金融服務公司等名義出現的非正規(guī)金融機構，他們從事信用與貸款等服務，可滿足農民從正規(guī)金融機構那里得不到的借貸需求。但這些機構實際上處于灰色地帶，是金融監(jiān)管的盲區(qū)。

2.城郊農民生產性行為所需款項更容易通過正規(guī)機構獲得

城郊由于緊鄰城市，正規(guī)金融機構眾多，網點密布，金融機構之間競爭激烈，貸款成本較低。再加上國家對于農業(yè)生產和小微企業(yè)的扶持，城郊農民的農業(yè)生產和經商辦企業(yè)等生產性貸款需求比較容易從正規(guī)金融機構得到滿足。從調查結果看，農民的民間借貸只有24%用于生產性支出。從訪談中了解到，農民生產性貸款主要從正規(guī)金融機構中獲得。

三、對策建議

民間借貸在農村金融發(fā)展中占據著不容忽視的地位，和諧有序的民間借貸市場是推動農村金融發(fā)展的強大助力，但其存在的問題也會給農村經濟帶來巨大破壞。為此，提出幾點對策建議。

(一)重視處于轉型期社區(qū)的城郊農村，加速其城市化進程

轉型期的城郊農村既不屬于市區(qū)，又不同于傳統的農村地區(qū)，處于尷尬的“夾生”狀態(tài)：地處城市，卻不能融入城市；支出水平與城市相同，收入和社會保障卻低于城市。由于城郊農民的借貸需求得不到滿足，因此民間借貸逐漸繁榮，但也產生了各種糾紛，出現高利貸和暴力催債等影響社會穩(wěn)定的問題。

為解決這一問題，需要采取多種措施加快城郊農村融入城市的進程。要讓城市社區(qū)的福利和社會管理覆蓋這些農村社區(qū)，讓這些農民真正變?yōu)槭忻瘢灰哟笊鐣Ｕ狭Χ龋瑢⑺麄兗{入城市的社會保障體系，縮小乃至消除城郊農民與城市居民的差異；要推進農民職業(yè)化進程，增強農戶科學種養(yǎng)水平，提高農產品產量及產品質量，提高農戶農業(yè)收入；要開展培訓教育，提高農民的文化水平和技能；要加強就業(yè)服務，提高農民的就業(yè)率和就業(yè)質量，增加他們的收入。

(二)構建民間借貸合法化機構

要將處于灰色地帶的民間借貸結構合法化。首先，給予那些民間借貸機構合法的身份，使其經營活動能夠正常進行。其次，要限定其經營范圍，規(guī)范其經營活動，將其納入金融監(jiān)管的范圍，逐漸完善責任追究制度，在相關部門的幫助下建立安全規(guī)范的民間借貸市場，嚴厲打擊違法違規(guī)行為。最后，嚴格落實民間借貸機構信息披露制度，使其資金用途逐漸透明化，在降低民間借貸風險的同時提升民間借貸機構的信譽度，保障社會的穩(wěn)定發(fā)展。

(三)改進正規(guī)機構的金融服務

石家莊市城郊農民難以通過正規(guī)機構獲得貸款的主要原因是難以通過審核評估和資金使用用途審核。而民間借貸機構在一定程度上可以解決這些問題，提供正規(guī)金融機構無法提供的服務。針對這一現象，一方面，對用于農業(yè)生產或者經商需要的融資應適當放寬利率及評估標準，使更多農民的生產性資金需求得以滿足；另一方面，對于農民的生活需求借貸，可以通過信用評價程序加以規(guī)范。正規(guī)金融機構需要采取措施放寬貸款條件，簡化貸款流程，為城郊農民提供有針對性的服務，特別是滿足他們日益增長的消費性貸款需求。應當采用科學方法對城郊農民進行信用評價，正確了解城郊農民的真實收入情況，適當調整其信貸條件，使城郊農民更容易通過正規(guī)機構獲取貸款。

(四)加大監(jiān)管力度

為了使民間借貸的效用最大化，需構建與民間借貸利率配套的定價機制，對利率定價進行規(guī)范，為民間借貸提供適當的調整空間，約束和減少高利貸行為[6]。

石家莊市政府應當重視對當地農民民間借貸行為的監(jiān)管，建立石家莊市城郊民間借貸監(jiān)管組織，聯合銀行、公安機關和金融部門等共同監(jiān)管市區(qū)農民的民間借貸情況。一方面，應當加強對石家莊市城郊農民的金融意識引導，增強當地農民的金融風險意識，使其理解非法集資和高利貸等活動的嚴重危害，從思想上對此類行為加以抵制；另一方面，針對可能引發(fā)社會問題的農戶借貸情況及時報備，并制定相應的突發(fā)事件預案，嚴厲打擊擾亂當地金融秩序的行為，預防破壞金融產業(yè)甚至牽連其他產業(yè)的金融突發(fā)事件的發(fā)生。

在進行民間借貸糾紛的調解工作時，除使用強制性手段制止糾紛外，還應多通過第三方進行調節(jié)，如社區(qū)機構、民間組織以及與雙方有密切聯系的調解人等。對于民間借貸活動中已經出現的問題應當加以引導規(guī)范，為民間借貸行為提供有效的法律指導，加快推動城郊民間借貸的正規(guī)化進程。