西南地區(qū)金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的空間效應(yīng)分析*

田 杰，陳昊飛，楊佳妮

(重慶工商大學(xué) 金融學(xué)院，重慶 400067)

一、引言

2013年中共十八屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式將發(fā)展普惠金融作為全面深化改革的重要舉措。2015年，我國銀監(jiān)會(huì)設(shè)立了普惠金融部。2016年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》明確提出要提高我國的金融包容水平，并使其居于國際中上游水平。在提高金融包容水平逐漸上升為一項(xiàng)國家戰(zhàn)略的背景下，我國各個(gè)省份、各個(gè)區(qū)域都積極地采取措施提升本地區(qū)的金融包容水平。近年來，隨著西部崛起國家戰(zhàn)略的提出，我國西部地區(qū)、西南地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r備受關(guān)注。因此，對(duì)西部地區(qū)、西南地區(qū)金融包容與經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系的探究便成為國內(nèi)學(xué)者研究的熱點(diǎn)問題。那么，我國西南地區(qū)的金融包容水平如何？與本地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系如何？其空間效應(yīng)又如何呢？本文以我國西南6省(直轄市、自治區(qū))為研究對(duì)象，試圖通過空間計(jì)量分析西南6省(直轄市、自治區(qū))金融包容對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響。

金融包容(Financial Inclusion)又稱為普惠金融。國外學(xué)者關(guān)于金融包容的研究，最初始于對(duì)金融排斥(Financial Exclusion)的研究。如Leyshon(1995)[1]和Conroy(2005)[2]認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)往往對(duì)窮人和弱勢(shì)群體存在歧視，從而使他們較少有機(jī)會(huì)享受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，這種現(xiàn)象就是金融排斥。根據(jù)金融排斥的概念，眾多學(xué)者紛紛從其反面定義金融包容。如Hannig和Jansen(2010)[3]認(rèn)為讓無銀行賬戶人群享受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn)等基本的金融服務(wù)即為金融包容；Rangarajan(2008)[4]和Khan(2011)[5]基于成本視角，認(rèn)為金融包容就是讓窮人和弱勢(shì)群體以其能負(fù)擔(dān)得起的成本享受金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程。在國內(nèi)，閆海洲和張明珅(2012)[6]認(rèn)為金融包容的本質(zhì)在于普惠與共享；田霖(2013)[7]從寬度和深度兩方面定義金融包容，認(rèn)為金融包容涵蓋了弱勢(shì)群體的金融需求情況和金融供給主體的可持續(xù)發(fā)展情況，小到個(gè)人、家庭，大到企業(yè)和國家等，都是金融包容的研究對(duì)象。

Andrianaivo(2012)[8]以非洲地區(qū)為研究對(duì)象，以該地區(qū)的金融包容水平為媒介，發(fā)現(xiàn)提高手機(jī)銀行的使用率有助于提高該地區(qū)的金融包容水平，從而促進(jìn)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長。Kim(2016)[9]對(duì)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織、歐元區(qū)內(nèi)40個(gè)國家進(jìn)行研究分析，發(fā)現(xiàn)在人均生產(chǎn)總值較低的國家和金融風(fēng)險(xiǎn)較高的國家，金融包容水平的提升有助于縮小收入差距，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。以上兩位學(xué)者分別從直接影響和間接影響角度研究了金融包容與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系。國內(nèi)學(xué)者多以我國31個(gè)省(直轄市、自治區(qū))為研究對(duì)象，但由于所采用的研究方法不同，得出的結(jié)論也不盡相同。杜莉、潘曉健(2017)[10]采用2005—2015年的數(shù)據(jù)通過面板數(shù)據(jù)模型研究發(fā)現(xiàn)，從全國范圍來看，金融包容對(duì)經(jīng)濟(jì)增長具有顯著的促進(jìn)作用；從區(qū)域來看，西部地區(qū)金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)要比中東部地區(qū)顯著。付莎、王軍(2018)[11]運(yùn)用系統(tǒng)廣義矩估計(jì)方法進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)2000—2016年我國金融包容與經(jīng)濟(jì)增長之間存在倒“U形”關(guān)系，且中西部地區(qū)金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的影響要比東部地區(qū)顯著。劉亦文等(2018)[12]基于固定效應(yīng)的面板門檻模型發(fā)現(xiàn)，金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長存在雙門檻效應(yīng)，其門檻值分別為0.279和0.405，當(dāng)金融包容水平小于0.279時(shí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用并不明顯；當(dāng)金融包容水平介于二者之間時(shí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用在5%的水平下顯著；當(dāng)金融包容水平大于0.405時(shí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度明顯減弱。

我國西南地區(qū)由于自然環(huán)境的特殊性，導(dǎo)致該地區(qū)人口居住分散，交通、互聯(lián)網(wǎng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不完善，金融資源配置效率不高，這也在一定程度上影響著該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。本文采用空間計(jì)量模型，分析西南地區(qū)金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用及溢出效應(yīng)，從區(qū)域和空間視角進(jìn)一步豐富相關(guān)理論和實(shí)證研究。

二、西南地區(qū)金融包容的發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)西南地區(qū)金融包容的發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融包容指數(shù)介紹

本文借鑒Sarma(2010)[13]和呂勇斌的研究方法，通過給各指標(biāo)賦權(quán)，進(jìn)一步計(jì)算不同指標(biāo)的維度值(di)，計(jì)算公式如下：

其中，wi為采用變異系數(shù)法計(jì)算的權(quán)重，xi、mini、maxi分別代表不同指標(biāo)的實(shí)際值、最小值和最大值。則di∈[0,wi]，di值越接近0，表明該地區(qū)的金融包容程度越低；di值越接近wi，表明該地區(qū)的金融包容程度越高。如果用n維笛卡爾空間中的點(diǎn)表示金融包容發(fā)展?fàn)顩r，則點(diǎn)O(0,0,…,0)代表最低的金融包容水平，即完全的金融排除，點(diǎn)W(w1,w2,…,w6)代表最優(yōu)的金融包容水平。因此，本文用反歐幾里得距離來衡量金融包容指數(shù)，計(jì)算公式如下：

IFI指數(shù)介于0和1之間，IFI指數(shù)越接近于0，表明該地區(qū)的金融包容水平越低；IFI指數(shù)越接近于1，表明該地區(qū)的金融包容水平越高。由于選取的指標(biāo)數(shù)據(jù)有限，且各省不同時(shí)期所采取的金融發(fā)展戰(zhàn)略不同，所計(jì)算出的金融包容指數(shù)可能存在差異。但是，即使某地區(qū)的金融包容指數(shù)等于0，也并不代表該地區(qū)是完全的金融排除；相反，即使某地區(qū)的金融包容指數(shù)等于1，也并不表示該地區(qū)已實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的金融發(fā)展水平。關(guān)于金融包容指標(biāo)體系的構(gòu)建，現(xiàn)有研究多從金融服務(wù)的可獲得性、使用情況和質(zhì)量三個(gè)維度進(jìn)行測量。基于西南地區(qū)數(shù)據(jù)的可得性，本文借鑒蘇暢(2018)[14]和呂勇斌(2018)[15]的指標(biāo)選取方法，從金融服務(wù)的可獲得性和使用情況兩個(gè)維度構(gòu)建金融包容指數(shù)，具體包括8個(gè)指標(biāo)：用每百平方千米擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和每百平方千米擁有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)衡量地理滲透性，用每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)衡量人口滲透性，用金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額占比、人均存款余額、各項(xiàng)貸款余額占比和人均貸款余額4個(gè)指標(biāo)衡量金融服務(wù)的使用情況，包括存款服務(wù)的使用情況和貸款服務(wù)的使用情況兩個(gè)方面。以上8個(gè)指標(biāo)均有利于提高金融包容水平，如表1所示。

表1 金融包容指數(shù)的指標(biāo)體系

(二)西南地區(qū)金融包容指數(shù)計(jì)算結(jié)果

本文選取重慶、四川、貴州、廣西、云南和西藏6省(直轄市、自治區(qū))2007—2016年的數(shù)據(jù)對(duì)我國西南地區(qū)的金融包容指數(shù)進(jìn)行測度，數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行公布的歷年區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告及歷年各省的統(tǒng)計(jì)年鑒。

首先，根據(jù)變異系數(shù)法計(jì)算各指標(biāo)權(quán)重，其計(jì)算結(jié)果如表2所示：

表2 各指標(biāo)變異系數(shù)與指標(biāo)權(quán)重

其次，根據(jù)變異系數(shù)法確定的指標(biāo)權(quán)重，用金融包容指數(shù)測算方法計(jì)算2007—2016年西南地區(qū)的IFI指數(shù)，計(jì)算結(jié)果如表3所示。

表3 2007—2016年我國西南地區(qū)的IFI指數(shù)

由圖1可知，2007—2016年我國西南地區(qū)的金融包容指數(shù)整體呈上升趨勢(shì)，但各省(直轄市、自治區(qū))之間的金融包容水平存在差異。其中，重慶市近十年的金融包容指數(shù)明顯高于其他5省(直轄市、自治區(qū))，變化幅度在0.3～0.8；四川省在2007—2016年間的金融包容指數(shù)明顯低于重慶市，且與貴州、廣西、云南和西藏4省(自治區(qū))的IFI指數(shù)變化趨勢(shì)趨于一致，但又高于其他4省(直轄市、自治區(qū))，變化幅度在0.2～0.5；貴州、廣西、云南和西藏4省(自治區(qū))在近十年間IFI指數(shù)變化趨勢(shì)大致相同，且IFI指數(shù)均在0.5以下；而西藏自治區(qū)的金融包容指數(shù)在2007—2016年均處于6省(直轄市、自治區(qū))最低水平，變化幅度在0～0.3。

圖1 2007—2016年我國西南地區(qū)IFI指數(shù)趨勢(shì)圖

三、西南地區(qū)金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的空間效應(yīng)分析

(一)西南地區(qū)金融包容的空間自相關(guān)

本文基于地理上的相鄰關(guān)系定義空間權(quán)重矩陣W，即若省份i與省份j之間有共同的邊界，則wij等于1；若省份i與省份j之間無共同的邊界，則wij等于0；同一省份的距離為0。空間權(quán)重矩陣定義如下：

確定空間權(quán)重矩陣W后，本文使用莫蘭指數(shù)I(Moran’s I)和吉爾里指數(shù)C(Geary’s C)進(jìn)行空間自相關(guān)的檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示。

表4 2007—2016年我國西南地區(qū)金融包容空間自相關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果

由表4可知，2007—2016年我國西南6省(直轄市、自治區(qū))的Moran’sI指數(shù)均大于0，且均在10%的顯著性水平上拒絕“無空間自相關(guān)”的原假設(shè)，表明我國西南地區(qū)某省份的金融包容水平受鄰近省份的正向影響。從總體上來看，2007—2016年我國西南6省(直轄市、自治區(qū))的Moran’sI值呈上升趨勢(shì)，說明該地區(qū)金融包容的空間依賴性正在隨時(shí)間增強(qiáng)。2007—2016年Geary’sC指數(shù)數(shù)值變化不大，在0.55附近浮動(dòng)，且均在10%水平下顯著，表明重慶、四川、貴州、廣西、云南和西藏的金融包容在空間上存在正相關(guān)關(guān)系。因此，在深入研究相關(guān)省份金融包容與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系時(shí)，應(yīng)將空間效應(yīng)考慮在內(nèi)。[16]

(二)西南地區(qū)金融包容的空間效應(yīng)分析

1.變量選擇

本文以我國西南6省(直轄市、自治區(qū))的地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)為被解釋變量，以金融包容指數(shù)(IFI指數(shù))為核心解釋變量，并引入了金融包容指數(shù)的二次方(IFI2)，此外，選取年末固定資產(chǎn)投資總額(FAI)、從業(yè)人數(shù)(LAB)、公路鐵路里程數(shù)(ROAD)和城鄉(xiāng)收入差距(GAP)4個(gè)指標(biāo)為控制變量，進(jìn)一步分析重慶、四川、貴州、廣西、云南和西藏的金融包容與該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系。

地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)的高低通常代表一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低，本文用地區(qū)生產(chǎn)總值指標(biāo)來衡量經(jīng)濟(jì)增長。年末固定資產(chǎn)投資總額(FAI)和從業(yè)人數(shù)(LAB)分別代表所投入的資本要素和勞動(dòng)力要素，本文分別用年末固定資產(chǎn)投資總額和年末三次產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)總和代表這兩個(gè)變量。公路鐵路里程數(shù)(ROAD)反映的是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況，本文用公路鐵路營運(yùn)里程數(shù)衡量；城鄉(xiāng)收入差距(GAP)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有負(fù)向影響，本文用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入的差值表示。由于公路鐵路里程數(shù)和城鄉(xiāng)收入差距與地區(qū)生產(chǎn)總值之間存在雙向因果聯(lián)系，因此，本文選取其滯后一期作為控制變量。以上變量均為對(duì)數(shù)化處理后的數(shù)值。

2.數(shù)據(jù)來源

地區(qū)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、年末從業(yè)人數(shù)、公路鐵路營運(yùn)里程數(shù)和城鄉(xiāng)收入差距原始數(shù)據(jù)均來自中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)大數(shù)據(jù)研究平臺(tái)公布的2007—2016年西南各省的《統(tǒng)計(jì)年鑒》，各省鐵路營運(yùn)里程數(shù)原始數(shù)據(jù)來自歷年的《中國鐵道年鑒》。

表5 變量的描述性統(tǒng)計(jì)

3.金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的空間計(jì)量估計(jì)結(jié)果

本文選擇固定效應(yīng)模型對(duì)我國西南地區(qū)金融包容與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系進(jìn)行研究。固定效應(yīng)模型又包括空間自回歸模型(SAR)、空間誤差模型(SEM)，基于此，本文用LM檢驗(yàn)和穩(wěn)健的LM檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)空間自回歸模型(SAR)比空間誤差模型(SEM)更適合樣本數(shù)據(jù)。然后通過Wald檢驗(yàn)和LR檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)空間自回歸模型(SAR)可以簡化為空間杜賓模型(SDM)。因此，最終確定樣本數(shù)據(jù)適用的模型為空間杜賓模型(SDM)，公式表示如下：

其中，i表示省份，i=1、2、3、4、5、6，分別代表重慶、四川、貴州、廣西、云南和西藏；t表示時(shí)間，t的取值范圍為1～10，分別代表2007—2016年；GDPit表示第i個(gè)省份t年的地區(qū)生產(chǎn)總值，IFI為金融包容指數(shù)，F(xiàn)AI為年末固定資產(chǎn)投資總額，LAB為從業(yè)人數(shù)，ROAD為公路鐵路里程數(shù)，GAP為城鄉(xiāng)收入差距；λ為空間自回歸系數(shù)，用以度量被解釋變量的空間滯后項(xiàng)對(duì)被解釋變量的影響；β為相應(yīng)的解釋變量系數(shù)，W為空間權(quán)重矩陣，ε為誤差項(xiàng)。

進(jìn)一步運(yùn)用MATLAB軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行空間回歸分析，結(jié)果如表6所示。

表6 空間杜賓模型(SDM)回歸結(jié)果

由表6的回歸結(jié)果可知，空間杜賓模型(SDM)在空間固定、時(shí)間固定和空間時(shí)間雙固定效應(yīng)下的空間自回歸系數(shù)λ分別為0.671 0、-0.806 0和-0.999 0，且均通過了1%水平下的顯著性檢驗(yàn)，表明使用空間計(jì)量模型研究金融包容與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系是十分有效的。

由表6的回歸結(jié)果可知，金融包容指數(shù)(IFI)和金融包容指數(shù)二次方(IFI2)的系數(shù)分別為-0.510 4和0.325 2，且均在5%的水平下顯著，說明我國西南地區(qū)某省的金融包容指數(shù)與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系呈現(xiàn)為一條開口向上的U形曲線，且該U形曲線以金融包容指數(shù)(IFI)等于0.784 7為對(duì)稱軸。在對(duì)稱軸的左側(cè)，當(dāng)某省的金融包容指數(shù)低于0.784 7時(shí)，說明其金融包容水平不利于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長；在對(duì)稱軸的右側(cè)，當(dāng)某省的金融包容指數(shù)高于0.784 7時(shí)，則說明其金融包容水平對(duì)本地經(jīng)濟(jì)增長具有正向促進(jìn)作用。2007—2016年，我國西南6省的金融包容指數(shù)均位于該U形曲線對(duì)稱軸的左側(cè)，說明現(xiàn)階段西南地區(qū)應(yīng)致力于提升相關(guān)省份的金融包容水平，從而實(shí)現(xiàn)金融包容促進(jìn)各省經(jīng)濟(jì)增長的目的。

相鄰省份的金融包容指數(shù)(W*IFI)和金融包容指數(shù)二次方(W*IFI2)的系數(shù)分別為-2.272 2和2.252 5，且均在1%的水平下通過顯著性檢驗(yàn)，說明相鄰省份的金融包容指數(shù)與本地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系也是一條開口向上的U形曲線，該U形曲線以鄰省金融包容指數(shù)等于0.504 4為對(duì)稱軸。當(dāng)鄰省的金融包容指數(shù)位于對(duì)稱軸的左側(cè)時(shí)，表明相鄰省份的金融包容水平不利于本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；當(dāng)鄰省的金融包容指數(shù)位于對(duì)稱軸的左側(cè)時(shí)，表明相鄰省份金融包容水平的提高，有利于促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2011—2016年，重慶市的金融包容指數(shù)位于該U形曲線的右側(cè)，而西南其他5省的金融包容指數(shù)在2007—2016年均位于該曲線的左側(cè)，說明現(xiàn)階段提升我國西南6省的金融包容水平，對(duì)于促進(jìn)相鄰省份的經(jīng)濟(jì)增長具有重要作用。

關(guān)于控制變量，表6中空間時(shí)間雙固定效應(yīng)下的空間杜賓模型(SDM)的回歸結(jié)果顯示，我國西南地區(qū)某省份的地區(qū)生產(chǎn)總值不僅受本地區(qū)年末固定資產(chǎn)投資總額(FAI)、從業(yè)人數(shù)(LAB)的影響，還受到相鄰省份從業(yè)人數(shù)(W*LAB)、公路鐵路里程數(shù)(W*ROAD)和城鄉(xiāng)收入差距(W*GAP)的顯著影響。

其中，我國西南地區(qū)某省的年末固定資產(chǎn)投資總額(FAI)以及鄰省的年末固定資產(chǎn)投資總額(W*FAI)的系數(shù)分別為0.088 3和0.032 5，前者在1%的水平下顯著，后者未通過顯著性檢驗(yàn)，說明某省年末固定資產(chǎn)投資總額的增加會(huì)顯著促進(jìn)本地的經(jīng)濟(jì)增長，而鄰省年末固定資產(chǎn)投資總額的增加并不會(huì)顯著影響本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。某省從業(yè)人數(shù)(LAB)和鄰省從業(yè)人數(shù)(W*LAB)的系數(shù)分別-0.375 2和-1.241 0，均在1%的水平下顯著，說明西南地區(qū)的從業(yè)人數(shù)負(fù)向該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長。某省的公路鐵路里程數(shù)(ROAD)和鄰省的公路鐵路里程數(shù)(W*ROAD)的系數(shù)分別為0.059 2和0.326 2，說明西南地區(qū)公路、鐵路等交通基礎(chǔ)設(shè)施的完善，正向影響該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長，但前者的影響并不顯著，而后者在1%的水平下通過了顯著性檢驗(yàn)。某省的城鄉(xiāng)收入差距(GAP)和鄰省的城鄉(xiāng)收入差距(W*GAP)的系數(shù)分別為-0.073 3和-0.449 2，前者并未通過顯著性檢驗(yàn)，后者在1%的水平下顯著，說明西南地區(qū)某省的城鄉(xiāng)收入差距負(fù)向影響該省的經(jīng)濟(jì)增長，但并不顯著，而相鄰省份城鄉(xiāng)收入差距的縮小則可以顯著促進(jìn)本地的經(jīng)濟(jì)增長。

四、結(jié)論與政策建議

西南地區(qū)金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的空間效應(yīng)如何？本文使用2007—2016年重慶、四川、貴州、廣西、云南和西藏6省(直轄市、自治區(qū))的數(shù)據(jù)，采用空間計(jì)量模型分析了金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的空間效應(yīng)。研究結(jié)果表明：西南地區(qū)的金融包容指數(shù)在近十年間整體呈上升趨勢(shì)，西南地區(qū)的金融包容水平在空間上存在相關(guān)性。空間杜賓模型的回歸結(jié)果顯示，我國西南地區(qū)某省的金融包容指數(shù)以及鄰省的金融包容指數(shù)與本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系呈現(xiàn)為一條開口向上的“U形”曲線，且現(xiàn)階段我國西南6省(直轄市、自治區(qū))的金融包容指數(shù)基本上均位于該“U形”曲線的左側(cè)，說明目前我國西南地區(qū)應(yīng)致力于提升本地區(qū)的金融包容水平，從而實(shí)現(xiàn)金融包容促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的目的。基于此，本文提出以下對(duì)策建議：

首先，作為金融服務(wù)的供給方，西南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可以通過以下措施提升金融包容水平：第一，針對(duì)西南地區(qū)的地理特點(diǎn)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與金融科技的深度融合發(fā)展；第二，針對(duì)不同客戶群體的需求，創(chuàng)新自身產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)個(gè)性化、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三，充分利用歷年積累的基礎(chǔ)信息，結(jié)合工商、稅務(wù)和公用設(shè)施等部門提供的正面清單，構(gòu)建包括弱勢(shì)群體在內(nèi)的信用檔案平臺(tái)，降低征信成本。

其次，作為金融市場的監(jiān)管者，政府可以通過以下措施提升我國西南地區(qū)的金融包容水平：第一，加強(qiáng)公路、鐵路建設(shè)，尤其要延伸偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的公路、鐵路里程數(shù)，在條件允許的城市地區(qū)加快建設(shè)軌道交通，增大道路密度；第二，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基站，擴(kuò)大移動(dòng)通信、光纖寬帶和數(shù)字電視等互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)范圍，尤其要增大農(nóng)村地區(qū)信息化建設(shè)方面的政策、資金投入；第三，降低金融市場準(zhǔn)入門檻、減少地區(qū)行政壁壘，允許符合條件的特色外資銀行、異地城市銀行入駐本地區(qū)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展；第四，建立金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行的，能夠顯著提高本地金融包容水平的創(chuàng)新進(jìn)行資金獎(jiǎng)勵(lì)、名譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)等。