互聯網金融發展面臨的問題及對策

牛思凡　孫斐　牛紫萌　劉舒盈

摘要：互聯網金融是互聯網與金融融合到一定地步而誕生的一種新的金融模式，如今已經成為金融市場的重要組成部分，給金融市場的發展帶來了巨大的沖擊，極大地推動了金融市場的創新發展，改變了人們對于金融的固有認識。然而受到諸多方面因素的綜合影響，我國互聯網金融在發展過程中還面臨著諸多問題，這些問題阻礙了互聯網金融的健康有序發展。文章正是基于此，試圖以互聯網金融為研究對象，通過深入研究分析其在發展過程中所面臨的問題，然后針對存在的問題提出具有針對性、可操作性的解決對策，以供參考。

關鍵詞：互聯網;金融;互聯網金融;問題;對策

伴隨互聯網與金融融合程度的日漸加深，一種新的金融模式自此誕生。作為虛擬空間的金融活動，互聯網金融將涵蓋網絡借貸、網絡證劵、網絡保險、網絡銀行、網絡期貨等多個方面內容。相比于傳統金融模式而言，互聯網金融模式不但在金融交易效率提升、金融交易成本降低等方面發揮著重要的作用，在其他各種創新創業模式的誕生方面也發揮了重要的促進作用，可謂是我國當前金融創新的最重要成果之一。相信伴隨互聯網技術的繼續發展，在先進互聯網技術的支持下，互聯網金融必定會在很長一段時間內成為未來金融行業的最主要運作模式之一。因此為了確?；ヂ摼W金融健康有序發展，研究分析互聯網金融發展面臨的問題及對策具有尤為重要的意義和作用。

一、互聯網金融發展面臨的問題

（一）互聯網金融法律法規缺位

面對互聯網金融這一新的金融模式，雖然國家也相繼針對互聯網金融出臺了一些法律法規，比如《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》、《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法》、《支付機構互聯網支付業務風險防范指引》、《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《互聯網保險業務監管暫行辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等。然而就整體上來看，我國互聯網金融相關法律法規還存在著不少漏洞和不足，同時法律法規的滯后性也對法律法規的制約效用產生了不良影響。由于法律法規存在缺位，從而導致了互聯網金融領域頻頻發生各種違法事件。因此，健全完善互聯網金融相關法律法規可謂是迫在眉睫。

（二）互聯網金融監管力度不足

伴隨移動網絡的不斷發展，互聯網金融的縱深程度和普及率也日漸加深。特別是近些年以來，依托線上營銷、網絡購物等平臺，第三方支付獲得了長足的發展，導致民間越來越多的資本從過去的線下慢慢轉到了線上，從而造成了脫離國家對金融體系監管這一事實。據相關統計數據表明，第三方支付平臺目前對傳統信用行業已經造成了巨大的沖擊。而各個金融機構也逐漸推行由線下轉向線上的經營策略，使得在現有的金融法律法規體系之下存在著一個真空地帶，大大增大了互聯網金融的監管難度，難以有效監管具有突發性、廣泛性、傳染性以及隱蔽性特點的互聯網金融。許多不法分子就是充分利用互聯網金融相關法律法規存在的漏洞，利用投資者想要在短期內獲取高額收益這樣的投機心理，通過高額利息來將投資者的資金騙取。近些年，先后發生的優易網、淘金貸、e租寶、愛錢進、網利寶捐錢事件，不僅給投資者帶來莫大的經濟損失，同時也嚴重影響了整個金融市場乃至整個社會秩序的問題。

（三）互聯網金融技術風險突出

由于互聯網金融主要是依托互聯網來進行金融業務交易的，所以互聯網技術的安全性直接影響到互聯網金融的安全性，病毒、黑客攻擊、數據傳輸故障等情況的發生，都可能導致互聯網金融行業陷入癱瘓境地。所以在互聯網金融的發展過程中，技術風險問題是必然面臨而又必須加以解決的問題。比如2013年12月，互聯網金融行業的領頭羊企業支付寶就曾發生過一次非常重大的信息安全問題，在互聯網上可以將大量的支付寶賬戶信息搜索出來，這個數值多達1500萬條以上，導致整個互聯網行業以及民眾一片人心惶惶。而據支付寶的事后調查，結果發現泄露的支付寶用戶信息主要被用于了網絡營銷，而具體泄露時間卻查找不到。與此同時，當當、京東等知名企業也被卷入該事件中。雖然支付寶隨后對信息泄露一說予以了否認，并指出只有用戶賬戶而沒有密碼，所以用戶資金的安全性是能夠保證的。然而該次事件還是一定程度影響了用戶的信息安全。而據相關統計數據顯示，各種手機病毒成為了目前盜取用戶信息和各類支付密碼的主要工具，許多人深受其害，大量資金因此而被成功盜取，給人們的生活、工作帶來了很大的負面影響。

（四）互聯網金融征信調查不足

我國互聯網金融在最初發展過程中由于影響力還不夠大，未能吸引人們的注意。但是伴隨互聯網金融的不斷發展，越來越多人參與到了互聯網金融行業中來。基于互聯網金融相關金融業務的特殊性，為更好地滿足人們日益個性化的互聯網金融服務需求，許多金融機構及互聯網金融企業也在不斷對自己的互聯網金融業務予以創新，意圖吸引更多客戶，從而一定程度放松了征信調查工作，未能將征信調查工作開展到位。傳統金融機構的征信調查工作主要是基于人行征信系統來對資金需求方的償還能力來加以判斷，由于經過了長期的驗證和完善，所以有著相對可靠的征信結果，然而互聯網金融企業卻主要是依靠現代互聯網技術，所以其征信調查結果可能存在難以對資金需求方予以完全反映的情況，從而大大提高了資金需求方的違約幾率，這無疑不利于互聯網金融的健康發展。

（五）互聯網金融專業人才缺乏

人才是一個行業發展的核心動力，我國互聯網金融發展之所以面臨著諸多問題，還與專業人才缺乏有著密切的關系。互聯網金融領域的從業人員不但要熟悉金融業務，要熟悉互聯網技術，還要具有創新精神。互聯網金融企業倘若專業人才缺乏，那么就難以展開較為復雜的金融業務模式，新產品開發能力不足，產品類型單一。同時企業自身的互聯網金融平臺如果不能依靠自己的人才獨立開發和維護，在后期運營的時候也可能加大技術方面的風險發生機率。

二、互聯網金融發展面臨問題的解決對策

（一）健全完善相關法律法規

任何行業都需要在相關法律法規的保護之下才可以實現健康有序發展，互聯網金融自然也不例外，如果缺乏有效的法律法規約束，其必然步入歧途，甚至可能因此而由盛轉衰。目前國家雖然相繼出臺了一些針對互聯網金融的相關法律法規，但是通過前文的分析結果可以看到，現有的互聯網金融法律法規還存在著缺位的問題，相對而言較為滯后，難以有效滿足對互聯網金融的法律法規制約要求。因此建議政府必須加快相關立法工作的開展進度，建立健全完善的法律法規體系。比如金融監管部門應與時俱進，主動作為，通過對互聯網金融新特點的全面了解和掌握，在參考借鑒西方發達國家互聯網金融法律法規基礎上，尋找加強互聯網金融監管的新模式、新路徑，構建既符合我國特色國情又符合互聯網金融特點，能夠更好地保護交易雙方合法權益的健全完善的互聯網金融法律法規體系。

（二）加強互聯網金融監管力度

首先，國家所制定的相關法律法規必須明確規定互聯網金融企業的業務范圍、地位以及性質，對現有的互聯網企業開展全面的風險排查工作，將那些不符合標準和存在高風險的企業清理。推動互聯網金融行業協會的建立，制定科學合理的行業規則，實行準入和退出機制，對想要加入互聯網金融體系的企業進行嚴格的管理，全面審查其電子信息管理機制、交易系統的安全性、主營業務、盈利能力、資金充足率等，確保在互聯網金融交易過程中交易雙方合法權益的安全性。其次，銀監部門必須充分發揮科學決策中信息的引領作用，不斷拓寬信息渠道，跟蹤國際互聯網金融監管發展動態，建立不同層次的互聯網金融監管制度，不斷挖掘互聯網金融監管深度，擴大監管面，提高監管質量。再次，嚴厲打擊互聯網金融平臺企業的犯罪行為，凈化互聯網金融行業環境，倒逼互聯網金融平臺企業規范經營、保障人民群眾資金安全。加強與公安機關的聯系和溝通，重點關注公安機關在偵查互聯網金融犯罪過程中對財產的查詢和查封情況，在保障扣押合法性的前提下，最大化追回贓款。最后，檢察機關應在打擊互聯網金融犯罪的前提下，加大預防互聯網金融犯罪的宣傳力度，更好地實現對互聯網金融行業犯罪的有效預防。

（三）防控互聯網金融技術風險

強化互聯網安全防護技術體系建設是防控互聯網金融技術風險的重要手段，互聯網金融要想實現更好的發展，那么就必須對互聯網安全防護技術加大研發力度，努力構建一個更加健全完善的互聯網安全防護技術體系。首先，要對各項互聯網金融業務可能存在的技術漏洞加強篩查力度，并針對漏洞做好相應的防控措施，以確保交易雙方的權益。其次，加大人工智能技術應用力度。將人工智能技術應用到互聯網金融技術風險防控中來主要可以實現以下功能：一是自動檢測。人工智能可以快速識別威脅并找到潛在風險之間的聯系，從而消除流程中的人為錯誤。二是異常檢測。人工智能可以大大提高對互聯網金融平臺可疑問題所需的識別時間。在短短數秒內，人工智能技術就能夠通過對大量互聯網金融平臺用戶的分析，從而根據其行為對其進行威脅級別的分類，以便采取相應的防控措施。三是安全認證。如果互聯網金融平臺需要輸入表單，需要訪客登陸，或是需要為互聯網金融平臺后端提供另一層安全保障，那么在安全認證方面無疑人工智能技術可以發揮極其有效的作用。再次，國家提高對互聯網金融安全的重視程度，應該給予互聯網安全服務企業更多優惠政策，著力培育一批具有較高競爭力的互聯網安全企業，引導這些互聯網安全企業加大對互聯網安全防護技術的研發力度。最后，各個互聯網安全企業應對現有的研發人員激勵機制予以進一步健全完善，通過健全完善的激勵機制來有效激發研發人員的研發熱情，進一步加快互聯網安全防護技術研發效率，研究開發出更多、更有效的互聯網安全防護技術，更有力的應對各種互聯網金融技術風險問題。

（四）加快互聯網金融征信建設

一是拓寬采集征信信息的范圍。主要是將P2P信息、證劵與保險信用信息、委托貸款信息等均納入征信系統，將融資租賃企業、資產管理企業、融資性擔保企業、小額貸款企業等全部接入征信系統，拓寬采集征信信息的范圍。其次，建立互聯網金融信用評估系統。各個互聯網金融企業應在協會的統一組織下，結合行業特點建立互聯網金融信用評估系統，有效評估客戶信用，從而實現自身信用風險的降低。二是建立互聯網金融信用評估系統。互聯網金融企業應結合互聯網金融行業特點及自身特征出發，注重對客戶的相關信息資料進行收集，注重對客戶的財務報表進行評估，進一步采集與整理企業不良信用記錄和個人不良信息，在此基礎上建立起相應的信用評估系統來對客戶的信用進行評估，從而借此幫助自身降低信用風險。

（五）加強互聯網金融人才培養

基于互聯網金融的特殊性，從而對互聯網金融行業從業人員有著更高的綜合素質要求，不僅要對金融專業知識精通，要懂得一定的互聯網技術知識，還要具有創新思維和創新能力，應是一種管理型、創新型的復合型人才。針對互聯網金融專業人才缺乏問題，加強人才培養無疑具有尤為重要的意義。一方面國家應加強互聯網金融行業所需人才的培養，在各個高校開設專門針對互聯網金融行業的互聯網金融專業和課程，或是引導成立互聯網金融專業人才培養機構，建立完善的互聯網金融人才培養體系，為互聯網金融行業的健康發展提供充足的人才儲備。同時，互聯網金融企業和相關監管部門也應當加強從業人員以及監管人員的培訓力度，提高其職業素養和業務操作能力，使其綜合素養能夠更好地滿足互聯網金融企業發展和互聯網金融行業監管需要。

三、結語

總而言之，我國互聯網金融在發展過程中目前還面臨著法律法規缺位、監管力度不足、技術風險突出、征信調查不足、專業人才缺乏等問題，文章針對這些問題分別提出了相應的解決對策，希望能借此給予相關企業及人員一定參考借鑒，共同推進我國互聯網金融行業的健康發展。

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[5]錢箐旎.互聯網金融決不能“無照駕駛”[N].經濟日報，2020-07-08（003）.

（作者單位：牛思凡、劉舒盈，廣州工商學院;孫斐，火箭軍工程大學;牛紫萌，河北農業大學）