對于金融科技企業監管的思考

楊光

摘要：近年來，我國的金融科技發展迅速，人工智能、大數據、云存儲、區塊鏈等許多互聯網技術的運用使得傳統金融業務貼上了“數字化”的標簽。金融科技的出現和成長，成為金融創新的一個新動力，大大提高了金融服務的效率，也改善了個體工商戶和小微企業融資難的狀況。然而，金融科技也存在不少問題，既有自身所面臨的一些信用風險、操作風險等風險，也有處于信息弱勢地位的投資者、金融消費者因此而面臨的一些風險和陷阱。金融監管應當在傳統監管的基礎上積極改進，轉變思路，發展新監管技術，以便使金融科技企業更好地服務社會，保障金融消費者利益。

關鍵詞：金融科技企業;監管;思考

引言

隨著現代互聯網信息技術的快速發展，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術與金融產業融合不斷加深，金融科技模式應運而生。在經濟新常態及疫情沖擊背景下，金融科技的創新發展為金融產業創新和經濟的再次騰飛提供了源源不斷的新動能。金融科技的發展與廣泛應用推動了傳統金融業務的移動化、線上化與智能化發展，并以此為基礎衍生出了許多新的金融業務模式與經營方法。但在互聯網信息技術賦能下，金融科技又會產生新的金融風險，且新型金融風險的傳播速度與影響范圍更大，對金融科技監管提出了更多要求。

1金融科技倫理的內涵界定

金融科技是技術驅動的金融創新，它將大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等高新技術全面應用于支付、清算、融資租賃、保險、互聯網金融等方面，通過影響金融市場、金融機構或金融服務的提供方式來實現金融產業整體效率的提升。究其本質，數字技術在金融領域的創新應用并未改變傳統金融的資金中介地位，而是通過降低交易成本、減少信息不對稱和增加規模經濟效應等途徑重塑金融業格局。近年來的科技變革持續推動新一輪金融業創新發展，傳統金融機構和高科技企業共同參與、主導，涉及金融產業鏈的各環節，大幅提高了金融服務的可得性，降低了金融服務成本，優化縮短了金融服務流程，具有“全局性”影響。有序推進科技與金融的有機融合、助力數字金融服務的可持續發展，需要金融科技活動參與者的通力合作。在這一進程中，各參與主體的倫理素養水平是內源性的重要影響因素。鑒于金融科技的核心是科技，為金融業務提供科技基礎設施服務，因而“金融科技倫理”可理解為科技倫理問題在金融領域中的交互延伸，或者是在數字化視角下，基于大數據、云計算、人工智能等科學技術發展的傳統金融倫理問題的制度演進。

2金融科技企業的問題

2.1科技加劇風險

首先運用互聯網科技之后，互聯網容易遭受到的一些風險和攻擊，金融科技企業也容易遭受到，比如不法黑客對客戶信息的盜取和篡改、對資金的盜取和劃轉等。其次網絡上存在的一些不安全的信息和病毒也會成為潛在的風險，給消費者的賬戶造成損失。對于安全系統的完善，需要投入的資金成本和時間成本比較大。其中也包括遭受損失后的漏洞修復和全面檢查，這些不定的成本耗費本身也是一個風險。當然也存在一定的操作技術風險。金融科技企業與普通的金融中介相比，對技術操作和風險防范的要求更高，因此線上業務操作培訓和安全培訓是十分必要的。

2.2企業融資管理能力不足

運營發展規模較小的企業普遍存在信息收集及分析不到位的情況，因此無法對投資項目的可行性和預期效益形成清晰明確的判斷，為后期的融資管理帶來了較大的風險，可能會對企業的資信造成影響，使得銀行的壞賬率提高，從而導致銀行普遍不愿意向中小企業提供貸款服務，由此可見，企業融資管理能力不足會導致融資約束問題。此外，如果企業沒有聘請專門的審計單位開展審計核算業務，就會出現會計信息披露不到位情況，使得銀行無法通過企業提供的資料對實際的財務狀況和資信狀況進行調查，難以獲得較大數額的貸款。

3金融科技企業監管的建議

3.1完善科技相關立法

由于金融科技企業所采用的技術較為新興，且更新換代速度快，因此完備的安全防護措施不可能一蹴而就，此時數據安全的合規性就顯得尤為重要。2021年6月10日，我國的第一部保障數據安全的《數據安全法》正式出臺，并于9月1日起開始實施。《數據安全法》堅持數據安全和數據開發利用并重，建立健全數據安全治理體系，建立數據分類分級保護制度。這對于掌握大量用戶數據的金融業的健康發展和監管具有重要意義，有利于督促金融科技企業對數據的進行分類分級，提高數據傳輸和加工過程中的效率和安全性。

3.2創建金融科技產業園，采取試驗監管方式檢

驗監管體系運行效果隨著我國金融科技產業的高速發展，我國已經在部分地區開展了金融科技試驗監管區域，即“監管沙盒”。但目前，僅有北京、上海、重慶、深圳、杭州、蘇州、成都、廣州及雄安新區9個地區開展了“監管沙盒”試點工作，與我國金融科技發展需求相比遠遠不足。需要政府和企業共同協作，以達到金融科技產業合規發展目標。具體而言：第一，在政府層面方面，需要立足于本地經濟發展特征，明確金融科技產業園定位，避免盲目跟風發展，根據自身發展需求創建具有差異化和個性化的金融科技產業園;第二，在企業層面方面，加強內部合規建設，處理好創新與監管關系，堅守法律紅線與底線，積極接受監管部門監管。

3.3發展網絡高新技術，培養金融科技人才

金融科技的安全保護措施主要包括了數據加密、訪問控制、身份識別等內容，隨著時代的發展，這一保護層會逐漸削弱，因此需要不斷的技術升級和完善來對這層保護進一步地加固。首先金融科技企業自身要大力加強技術創新，比如盡快將生物識別技術（包括簽名識別技術、指紋識別技術、人臉識別技術等）投入到安全系統中，為客戶進行交易的時候提供保障。要增強網絡防御系統，有效抵抗惡意攻擊、非法攻擊，并在發現網絡安全漏洞的第一時間迅速采取及時有效的措施進行補救。

結束語

金融科技企業目前既存在傳統金融中介機構普遍都有的信用、操作等風險，又有科技所帶來的一些如信息安全風險這樣的新風險，此外，對于投資者利益的保護機制也尚未健全。這要求在金融監管方面還需加大功夫，不能簡單沿用傳統金融監管的老套路，需完善和創新法律、技術、制度等方面，對金融科技企業這一新興金融主體給予全面有效的監管。

參考文獻：

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