精準扶貧視角下農村金融扶貧的問題與對策研究

（阜陽師范大學，安徽 阜陽 236041）

現今，精準扶貧發展穩步推進，對解決農村地區絕對貧困問題提供重要幫助。圍繞農村金融扶貧做好科學決策，將是未來階段農村精準扶貧長效化推進的重中之重。各地政府機構需要積極做好扶貧管理監督工作，及時面向金融機構與農戶做好服務管理溝通，了解當前階段農村金融扶貧存在問題，制定合理化管理決策，進一步實現農村金融扶貧的多元化開展，為農村金融扶貧高水平推進奠定良好基礎。

1 精準扶貧視角下農村金融扶貧優勢

農村金融扶貧的主要優勢在于，滿足各地區在不同環境下各類扶貧管理需求，使農村精準扶貧能夠針對性的開展扶貧工作，提升精準扶貧對金融資源整合能力，使精準扶貧能運用金融優勢，從更多維度開展農村扶貧規劃，強化扶貧工作環境適應性，充分保證扶貧工作的實際有效性。

1.1 實現農村精準扶貧有的放矢穩步推進

金融扶貧主要由政府機構、金融機構及銀行等提供扶貧支持，扶貧對象包括農產品種植、農產品生產及個體農戶等從事農業生產的個人與集體。農村地區開展金融扶貧的優勢在于，能根據農戶的基本需求，直接提供資金支持，簡化傳統模式扶貧流程，提高精準扶貧針對性，使精準扶貧能深化扶貧管理細節，一定程度解決農村扶貧周期長及扶貧效率低等問題。大幅提高精準扶貧的時效性與有效性，因此，農村金融扶貧發展，將改變傳統農村扶貧管理結構，使農村扶貧工作能與農業產業發展進行對接，大幅提高農村扶貧金融支持力度，從根本上解決農村產業經濟發展面臨的資金困難問題，促使農村精準扶貧不再受單一的經濟因素限制，為后續階段農村精準扶貧有的放矢的穩步推進夯實基礎。

1.2 提高農村精準扶貧金融資源整合能力

早期階段，我國農村扶貧工作的系統規劃，主要針對提高農戶階段性經濟收入及生活水平進行扶貧規劃。扶貧管理體系的建設較為松散，相關扶貧政策的實施也難以實現全面落實。將金融扶貧納入農村精準扶貧體系，則有利于更好整合金融資源，在源頭上做好對精準扶貧工作控制，避免不必要的金融資源流失，切實保證精準扶貧工作有效開展。所以，從本質上來說，金融扶貧既是早期階段精準扶貧機制的一種優化，同時，也是對扶貧管理體系的充分完善，使精準扶貧無需拘泥于對農戶形式上經濟滿足，而是能從扶貧工作長效化推進角度，為精準扶貧的科學開展提供幫助，降低錯扶、漏扶產生的可能性，確保農村地區精準扶貧方向能與農村扶貧需求充分契合。

2 精準扶貧視角下農村金融扶貧存在問題

農村金融扶貧雖然為精準扶貧工作的開展提供多個方面基礎幫助，但同樣存在部分細節性問題有待解決。其中，政府機構、金融機構未能做好前期規劃是導致農村金融扶貧產生一系列基礎問題的主要因素，使農村金融扶貧在本質上發生改變，難以進一步為農村扶貧工作開展提供有效幫助，對精準扶貧工作開展形成一定限制，無法按照科學化扶貧管理標準落實實際扶貧管理工作。

2.1 農村金融扶貧方式及扶貧策略單一

農村金融扶貧主要采取為農戶提供金融貸款服務，通過延長貸款還款周期、降低貸款利率等方式降低農戶金融壓力。從滿足扶貧發展階段性需求的角度來說，這一策略雖然提高農戶生產積極性，幫助農戶提升一段時間內可支配資金數量，但未能從根本上解決農戶長期經濟收入不足問題，加之，部分地區農村金融扶貧未能形成規范化管理體系，使農戶金融壓力反而有所增加，不利于扶貧工作有效開展。除此之外，部分地區所采取的農村金融扶貧策略，更多是面向農戶集體經營企業或機構，未能真正意義在扶貧方面惠及農戶本身，導致農村金融扶貧形成一種精準扶貧單一形式，無法在實際扶貧工作方面發揮積極扶貧作用，降低扶貧工作實效性，并對未來階段扶貧工作的開展埋下隱患，導致部分地區農村金融扶貧成為一紙空談。

2.2 農村金融扶貧落實門檻較高

農村金融扶貧，應面向廣大農戶提供金融支持。然而，部分地區金融扶貧工作，將金融扶貧門檻設置過高，使大部分農戶無法達標金融扶貧標準，金融扶貧工作內容也僅僅面向部分重點困難戶，導致農村金融扶貧工作有效性大打折扣。另外，農村金融扶貧落實門檻較高同時也反映出以下兩個方面基礎問題。第一，部分基層扶貧干部扶貧人員缺乏對農村地區經濟發展狀況了解，基礎調研工作的開展未能深入農戶的實際生產、生活中，對農村產業經濟發展不了解，不能基于農戶需求做好金融扶貧管理布局。實際金融扶貧工作也僅僅是基于走形式、重宣傳，導致農村金融扶貧失去本質意義。第二，相關合作單位未能全面化為農村金融扶貧發展提供支持，對農戶金融扶貧審查標準過于嚴苛，使部分符合標準農戶被排除在扶貧名單之外，降低農村金融扶貧工作質量。

2.3 農村金融扶貧的金融資源匱乏

農村金融扶貧資金來源，主要由政府機構、銀行及金融機構提供。政府機構金融扶貧資金應用相對靈活，能根據農戶的基本需要進行調整，但資金數量相對較少。銀行與金融機構雖然能提供大量資金支持，卻存在資金應用靈活性不足問題，無法彈性的做好金融扶持調整，使農村金融扶貧產生資金匱乏。從長遠角度來看，農村金融扶貧資金匱乏問題更多是政府機構未能在前期階段做好協調，與銀行、金融機構對接能力不足，在管理溝通方面具有一定阻礙，使農村金融扶貧無法適應當前扶貧工作環境，相關扶貧方案的制定也并不適用于現階段扶貧工作。所以，制度的失誤與管理溝通能力的不足，導致農村金融扶貧難以實現長期推進，對精準扶貧工作開展形成限制，讓未來階段農村金融扶貧陷入惡性循環發展。

2.4 農村金融扶貧的信用保障體系尚不完善

基于信用保障體系構建農村金融扶貧新生態，是新時期農村金融扶貧發展重點。金融機構與銀行方面提供農村金融扶貧，并非是采用無償提供金融服務模式，金融機構與銀行同樣需要利用農村金融扶貧提高自身企業形象與經濟營收。所以，降低金融風險則是農村金融扶貧的重要一環。通過建立完善信用保證體系，一方面，能保證農戶的合法權益，另一方面，亦可杜絕農村金融扶貧違法、違規問題的產生，進一步提高農村金融扶貧的安全性，使農村金融扶貧工作的開展能形成互利互惠的基本格局。然而，大部分農村地區尚未建立完善信用保障機制，所提供的基礎信譽保障服務也僅僅是由政府機構提供支持，未能將信用保障落實到農戶本身，使農村金融扶貧存在較大金融安全風險，對農村金融扶貧工作合理化開展形成阻礙。

2.5 政府機構的農村金融扶貧支持力度不足

政府機構政策支持，對于農村金融扶貧至關重要。部分地區政府機構主要負責對金融服務方進行對接，在政策制定與管理方面未能給予相關企業一定政策優惠，導致企業金融扶貧積極性不足，無法在農村金融扶貧方面提供多方面幫助。另外，農村金融扶貧，涉及金融管理、扶貧信息核對等多項工作，政府機構參與力度不足，容易導致在中間環節產生細節性紕漏，嚴重者可能導致貪污、腐化問題產生，對農村扶貧工作的開展形成負面影響。針對以上問題，未來階段，農村地區政府機構，應積極做好管理協調工作，在政策與及管理規范方面，為農村金融扶貧提供幫助，進一步降低外部因素干擾對農村金融扶貧影響，切實提高農村金融扶貧管理對接能力，為后續階段精準扶貧工作科學化開展做好充分鋪墊。

3 針對精準扶貧視角下的農村金融扶貧策略與對策

農村金融扶貧問題的解決，不應單方面考慮做好系統化規范，需要從完善農村金融扶貧配套設施角度做好服務規劃，切實發揮政府機構監督管理職能，進一步按照精準扶貧基本要求，拓展農村金融扶貧渠道，豐富金融扶貧內容，將更多農戶納入金融扶貧體系。通過與農業經濟產業的雙向融合，建立完整金融扶貧產業鏈，增加金融扶貧經濟資源總體數量，使后續階段農村金融扶貧信用保障機制的完善，能按照農戶經濟現狀及信用管理狀況從細節著手為農戶提供金融扶持幫助。

3.1 拓展農村金融扶貧渠道及路徑

農村金融扶貧渠道及路徑拓展，主要是對扶貧資源匱乏問題加以解決。政府機構可以聯合農產品生產企業、互聯網金融服務公司及銀行等機構，共同開展農村金融扶貧規劃。政府機構需要給予相關企業一定的政策支持，緩解企業稅務壓力、經濟壓力，通過幫助企業控制經營成本，將所節省經濟資源運用于農村金融扶貧。這一策略，不僅能豐富農村金融扶貧的市場資源，同時，可運用金融融資方式提高企業金融收入，促進本地區農業產業經濟發展內向循環。企業方面，則應在法律允許的范圍內，利用自身產業資源優勢為農戶提供金融資金幫助，實現企業及農戶的雙向獲益。換言之，在此過程中，企業主要起到資金轉接橋梁作用，金融機構與銀行方面向信譽良好的企業提供資金支持，企業則面向農戶進行資金投放，企業金融利息等收益，則可盈利一部分。進而，通過企業渠道增加金融機構與銀行在農村金融扶持方面的資金應用靈活度。

3.2 豐富農村金融扶貧內容及扶貧方式

目前，傳統狂放式扶貧發展，大部分被精準扶貧所取代。農村金融扶貧，也應運用這一優勢，利用精準扶貧做好對農村金融扶貧內容與扶貧方式創新。例如，對于個體農戶的金融扶貧幫助，先要區分農戶農產品種類及市場定位，根據農戶農產品銷售情況及實際產量，按需做好金融扶貧規劃。這其中，農村金融扶貧要重點解決農戶扶貧門檻過高問題，對本地區符合金融扶貧標準農戶進行統計，根據農戶農產品經營方向、盈利現狀等因素，將農村產值規模及營收比例作為重要扶貧參考標準，進一步保證農村金融扶貧，能落實到基層個體。另外，政府機構應做好多個層面協調工作，積極與金融扶貧機構做好溝通，從加大農村金融扶貧資金投入量及控制扶貧風險角度，做好多元化管理規劃，為農村金融扶貧的穩步推進奠定堅實基礎。

3.3 建立多元化農村金融扶貧發展產業鏈

農村金融扶貧不應單方面依靠對外部資源引入，農村地區也應充分發揮自身產業優勢，為農村金融扶貧提供幫助。例如，運用農村鄉村旅游建立多位一體發展產業鏈，將農產品營銷與鄉村旅游進行銜接，通過多產業融合，提升本地區農業產業經濟發展水平。將部分增收項目作為農村金融扶持重要注資渠道，實現金融機構經濟扶貧及地區產業經濟扶貧的雙向推進。多元化農村金融扶持發展產業鏈建立，必須要重視對不同行業產業資源運用，使農村產業經濟建設能融入農村金融扶貧發展體系，并運用精準扶貧的中心思想，做好深層次產業資源開發，進一步做好產業助農發展規劃，使農村金融扶持發展，能更好吸納各個平臺及各不同產業資源，提高農村金融扶貧總體規模，充分實現農村金融扶貧全面化覆蓋。

3.4 完善農村金融扶貧信用保障機制

農村金融扶貧信用保障機制的完善，需要從以下三個方面著手。第一，做好與官方信用服務中心的管理對接，由人民銀行等機構為農村金融扶貧的信用保障提供支持，確保農村金融扶貧信用保障機制建立的權威性。第二，是基于現有銀行信用評價體系，建立具有農村金融產業特點的信用服務體系，根據農村地區特殊的農業產業發展規劃，調整農村金融扶貧信用保證管理內容，使農村金融扶貧信用保障機制的建立，可以滿足農村金融扶貧發展多方面需求。第三，由銀行、金融機構及政府機構聯合制定信用保障管理標準，統一圍繞農村精準扶貧規劃開展信用管理布局，使農村金融扶貧信用保障機制，能更好服務于農村精準扶貧，為后續階段農村地區金融扶貧工作有效開展創造有利條件。

3.5 強化政府機構管理參與及監管能力

針對政府機構管理參與及監管能力進行強化，主要目的在于提高農村金融扶貧規范性，避免農村金融扶貧產生管理漏洞，進一步杜絕農村金融扶貧的貪污、腐化問題，降低產生錯扶、漏扶的可能性，控制農村金融扶貧資源浪費。對于政府機構管理參與能力提升，必須要建立統一管理規范基礎之上，以免差異化管理產生金融扶貧內容與扶貧需求不一致問題，尤其要在細節上做好管理優化，圍繞農村金融扶貧工作的多元化推進制定管理方案，使政府機構管理干預能起到積極效果。政府監管能力的提升，則要通過監督獨立監督管理體系，將金融扶貧管理工作獨立于現有政府管理工作之外，降低外界因素對政府機構管理監督工作影響，使農村金融扶貧能真正意義在解決農村貧困問題方面發揮積極作用。

4 結語

綜上所述，農村金融扶貧是農村精準扶貧發展重要組成部分。充分發揮農村金融扶貧優勢，做好對農村金融扶貧問題解決，對于推動農村精準扶貧良性發展具有重要意義。為此，各地區應針對自身扶貧發展需求，制定科學農村金融扶貧管理決策，進一步提高農村金融扶貧有效性與時效性，彌補傳統模式下農村金融扶貧發展管理不足問題，以構建農村新經濟發展環境為中心，助力農村全面小康經濟建設。