數字支付影響農戶消費嗎？
——基于微觀調查數據的經驗分析

陳寶珍，余 潔，任金政

(中國農業大學經濟管理學院，北京 100083)

一、引 言

黨的十九大報告明確指出，完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用。《2019年居民收入和消費支出情況》報告表明，農村居民在收入增長速度超過城市居民1.2個百分點的情況下，消費支出增長速度超過城市居民1.9個百分點。可見，農村居民具有強大的消費潛力，已成為擴大內需、穩定增長預期的新亮點。但從消費金額來看，我國農村居民人均消費支出仍不到城鎮居民人均消費支出的50%，如何進一步促進農村消費的增長仍是值得關注的重要問題。當前，信息技術和數字金融的發展，特別是數字支付的普及，對農村消費潛力的釋放提供了良好條件。

金融作為現代經濟的核心，是農村消費市場的重要支撐。21世紀初，為農村服務的金融機構較少，金融服務距離農民較遠，以致農村消費市場難以啟動[1]。隨著金融制度改革，農村金融促進農戶消費的作用得以顯現，由農村金融對農戶消費的帶動作用不明顯且存在滯后現象[2][3]轉變為農村金融服務與農村可持續消費間存在顯著的非線性關系[4]，對農戶消費具有顯著積極作用[5][6][7]，提升了農戶家庭總消費、生產性消費和生活性消費[7]。齊紅倩和李志創(2018)的研究表明，1996年之前，農村貸款對農村消費的促進作用微弱，1996年之后，農村存款、貸款和保險均表現出對農村消費的促進作用[8]。

數字金融在農村的發展和普及，對增加創業[9]和收入[10]、緩解貧困[11][12]乃至國民經濟的包容性增長[13]都有重要意義。針對數字金融釋放農村消費潛力，學者們從緩解流動性約束、便利居民支付[14]以及網絡購物[15]等層面展開了相關研究。然而當前階段利用數字金融開展消費借貸、網絡理財的農戶占比較低[16][17]，數字金融在農村的使用主要體現為數字支付。數字支付作為直接且主要服務于消費的金融工具，其服務質量是影響消費者購買意愿的重要因素[18]。而當前對于數字支付的研究成果較少，且主要集中在用戶對數字支付的選擇行為[19]、支付技術[20]以及對企業行為的影響[21]等方面。

綜上所述，學者們已證實金融、數字金融對農戶消費有積極影響，而針對數字支付對消費影響的研究顯然不足。基于以往研究，本文將數字支付這一農戶普遍使用的數字金融方式作為研究對象，同時引入行為經濟理論，并結合我國農村地區金融發展實際，構建數字支付影響農戶消費的理論框架，從理論層面分析數字支付的消費效應；實證分析數字支付對農戶消費支出的影響，從異質性角度考察數字支付對不同消費水平農戶的影響是否存在差異；在此基礎上，通過分析數字支付頻率與農戶消費支出的關系對本文所構建的理論框架進行驗證。研究內容和結論將為理解數字支付影響農戶消費的作用機制及由此產生的普惠效果提供依據。

二、理論分析

行為經濟學理論關注到心理因素對消費決策的影響[22]，認為消費有兩種效用：一種是獲得效用，一種是交易效用。獲得效用是對商品價值的策略，與購買商品的價格有關，可以視作消費者剩余；交易效用是指由于交易的發生而感覺到價值的變化[23]。已有研究表明農村居民心理感知變化對其消費能夠產生一定的影響[24]。在此類研究的基礎上，本文認為數字支付主要通過影響消費者的交易效用從而實現對消費的影響。謝家智等(2017)指出心理賬戶是普遍存在的，決策者會根據財富不同的來源建立不同的心理賬戶[25]。根據心理賬戶決策中對交易效用的考慮，當消費者購買商品時，通常把購買的商品看成所得，而把付出的金錢看成損失。交易效用就是由于付出金錢的損失和獲得商品的所得兩種物質交換導致的心理價值變化。一方面，錨定心理的存在使得人們產生心理賬戶或心理間隔，表現為消費者對電子貨幣的心理價值評價較低，與現金支付消費相比，使用數字支付帶來的心理損失較少，交易效用較高，從而消費更容易發生。另一方面，根據現狀偏見理論(Status Quo Bias)，屬于現狀的東西比那些被認為是不屬于現狀的東西有更高的評價[26]。Samuelson和Zeckhauser(1988)指出“現狀偏見”在進行選擇時普遍存在[27]。交易使得購買者自身擁有的資源改變，如消費者手中的現金減少，現狀偏見的存在使得交易往往不易發生，對于消費觀念相對保守和當前階段并不富裕的大部分農村居民更是如此。而數字支付不改變消費者當前手中持有的現金，通過直接轉賬的方式降低了消費者支付現金的感知效果。同時，移動支付工具的出現，使得農戶在進行支付時無需將存款轉換為現金，這極大地降低了居民的交易成本，包括往返銀行時間及費用、銀行柜臺等待時間、跨行取款手續費、現金被搶劫偷盜的風險以及為防范這些風險而付出的成本等[28]。根據交易成本理論，數字支付能夠有效提高消費者效用，進而刺激消費。此外，由于互聯網的隨時可接入性，使消費者能夠在任意時間和地點都能購買到所需的商品和服務，增加消費的滿足感和隨機性[29]，通過便利支付而促進消費[14]。數字支付憑借其支付便利化、隱蔽支付損失等特殊優勢能夠有效克服農村地區限制消費的短板，有利于促進農戶消費，提高消費效用和家庭福利。從消費層次看，由于低消費水平的農戶消費觀念更為保守，數字支付主要通過心理賬戶和現狀偏見發揮作用；隨著農戶消費水平的提升，數字支付在節約交易成本和提高消費機會方面的優勢更加突出，故而所產生的消費效應更為顯著。圖1展示了數字支付影響農戶消費的傳導機制。

圖1 數字支付影響農戶消費的傳導機制

三、數據、變量和描述性分析

(一)數據來源

數據來自中國農業大學經濟管理學院開展的農村普惠金融調查。調查采取分層隨機抽樣的方法，在全國范圍內按照東部、中部和西部3個區域。2017年選擇了山東省、河南省和廣西壯族自治區，2018年選擇了山東省、河南省和貴州省，在各省(自治區)內以人均GDP為代理變量，按照經濟發展水平高、中、低的差異，選擇3個縣級單位，隨機選擇1個鄉的2個自然村，以入戶調查的方式對農戶進行普查，了解其生產經營和金融參與情況。最終使用問卷2761份，其中，2017年問卷1379份，有效樣本率為85.12%，2018年問卷1382份，有效樣本率為91.64%。

(二)變量選擇

1.被解釋變量。農戶消費支出是指個人和家庭用于生活消費的全部支出。本文主要探討數字支付對農戶日常消費的影響，選取農戶上一年的全部非生產性支出扣除建房或房屋裝修支出、自家婚喪喜事支出、購買摩托車或汽車支出、小孩教育支出和婚喪嫁娶禮金支出等5項支出后的金額作為農戶消費支出。

2.關鍵解釋變量。以數字支付作為關鍵解釋變量。對于問題“您使用過如下哪種支付方式(可多選)？1.電腦網上銀行轉賬；2.手機銀行轉賬；3.微信支付；4.支付寶；5.各種電子錢包類產品(百度錢包；京東錢包；翼支付等)；6.其他移動支付產品；7.都沒有”，若農戶選擇7則表示該農戶未使用數字支付，賦值為0；否則為使用數字支付，賦值為1。

3.其他解釋變量。本文在充分借鑒王慧玲和孔榮(2019)、易行健和周利(2018)以及張永麗和徐臘梅(2019)等研究的基礎上[7][14][30]，選取受訪者個人特征、農戶家庭特征、社會關系作為控制變量，同時控制了農戶所在縣域的地區因素和訪問年份的時間因素。受訪者個人特征通過選取受訪者性別、年齡、受正規教育年限三個具體變量來體現。農戶家庭特征通過家庭成員數量、家庭勞動力數量占比、家庭年收入、農業收入占比四個具體變量來體現。社會關系主要通過家庭是否有信用卡、家中是否有人從事具體非農行業(具體非農行業是指：1.在本地或外地企業長期就業；2.個體工商戶(在本地或外地做買賣)；3.當教師或醫生；4.在縣鄉村當干部)兩個變量來體現。為消除奇異值產生的影響，對家庭年收入和農戶消費支出兩個變量進行了1%水平的縮尾處理；為克服數據差異過大和異方差問題，對這兩個變量進行自然對數處理。各變量定義與描述性統計見表1。

表1 變量定義與描述性統計

(三)描述性分析

根據調研結果可知，使用數字支付的農戶比例已高達37.6%。其中，2018年使用數字支付的農戶比例為44.91%，比2017年的30.57%增長了14.34個百分點。可見，數字支付在農村的發展和普及，已經具有影響農戶生活的潛力。就農戶使用數字支付與其家庭消費支出的關系而言，使用數字支付農戶平均年消費額為38081.05元，而不使用數字支付的農戶平均年消費額為24856.38元，表明數字支付與農戶消費可能存在正向相關關系。就農戶使用數字支付頻率與其年家庭消費額的關系而言，偶爾使用數字支付的農戶平均年消費額為31911.87元，而經常使用數字支付的農戶平均年消費額高達42952.57元，表明農戶使用數字支付越頻繁，其年消費額往往越高。為達到更為直觀的表示效果，本文用箱線圖的形式展示數字支付與農戶消費之間的關系，縱坐標為農戶消費支出的自然對數，橫坐標為農戶數字支付使用情況(圖2)。

圖2 使用數字支付的頻率與消費支出

四、計量方法：內生轉換模型和分位數回歸模型

(一)ESR模型

能耗傳感器PZEM-004T，能監測電壓、電流、功率、電量四個參數，工作電壓范圍80～260 V，最大電流為100 A，最大功率為22 kW，工作頻率45～65 Hz，計量精度為1.0級，該傳感器通過串口發送不同信號來讀取相應的參數值，串口波特率為9 600 bit/s.光耦繼電器為5 V繼電器，最大輸出為：直流30 V/10 A，交流250 V/10 A.

農戶消費行為影響機制較為復雜，由于農戶自身特征和相對優勢，消費金額與數字支付的使用存在一定的“自選擇”問題。此外，農戶消費水平的高低與數字支付的使用可能同時受多個共同因素的影響，這些因素可能受制于現實情況而無法觀測，直接進行回歸難以回避內生性問題。本研究擬采用Lokshin和Sajaia(2004)提出的內生轉換模型(ESR)[31]進行分析，該方法可以同時估計使用數字支付和不使用數字支付對農戶消費影響的兩組模型，并通過全信息最大似然估計將那些不可觀測的偏誤納入選擇模型中，以糾正選擇性偏誤，更好地避免有效信息遺漏問題。該模型包括數字支付選擇方程和農戶消費決定方程。具體思路是：首先，使用二元選擇模型估計農戶使用數字支付的概率；其次，估計使用數字支付和不使用數字支付兩種情況下農戶消費支出的決定機制；最后，根據估計結果，測算兩種情況平均處理差異。

急診科是搶救危重患者的重要場所，具有突發性強、護理任務繁重、糾紛多、風險高等特點，需要一支綜合能力強、專業素質過硬的護理團隊才能夠保證護理工作的順利實施[1]。護理分層級管理主要從護理人員的實際工作能力出發，結合護理職責與患者的護理需求所采取的層級式服務模式，其目的是減輕護理人員工作負擔，確保急診護理團隊的工作效率與質量[2-3]。為了進一步完善急診科護理工作的效率與質量，2017年5月—2018年5月，我院急診科對30名護理人員進行了分層級管理，臨床取得了滿意的效果，進一步提高了護理人員的工作能力，降低護理差錯率，現將研究結果報道如下。

首先，定義數字支付的選擇方程：

這種泡沫的一種可能的應用是隔熱，可能以地磚或板材的形式。導熱系數僅取決于泡沫的密度，木材樹種沒有影響。對于密度為45 kg/m3的泡沫，導熱系數可低至0.036 W/mK。聚苯乙烯和木材纖維保溫板材的值在0.029 W/mK和0.038 W/mK的范圍內，因此木材泡沫非常適合作為這些產品的替代品。

digpayment*=α+ψSi+μdigpayment=1(digpayment*>0)

(1)

E(lnconsumption0i|digpayment=1)=α0+γ0X0i+ε1i

老年夫妻有情感裂縫不可怕，可怕的是你沒有去黏合的心，只要你記住了上面的建議，任何裂縫都能在生活中逐漸修補完整。

近年來，糞污排放成為我省畜牧業發展重要的污染源，規模化養殖糞污處理難度大，成本高，環境承載力緊張，環保壓力大。據測算，每萬元畜產品產值，承載的牲畜糞尿排放量為7.23噸，主要牲畜糞尿排放總量約占每年工業固體廢物產生量的35%左右。其中，平原農區，石家莊、唐山、邯鄲和保定4個地區的牲畜糞尿排放總量占河北省總排放量的50%，牛和豬是河北省牲畜糞尿污染物排放的主要來源，BOD、COD、NH3-N、TN、TP 排放總量分別占總污染物排放量的97.04%、96.65%、95.16%、86.38%和 87.90%。糞污排放問題進一步限制了我省平原農區畜牧業的規模化發展。

其次，定義消費效應的決定方程(包括使用數字支付和不使用數字支付)：

(2)

lnconsumption0i=α0+γ0X0i+ε0iifdigpayment=0

(3)

式(2)和式(3)中，lnconsumption1i和lnconsumption0i分別表示使用數字支付和不使用數字支付的農戶消費支出。

最后，計算平均處理效應(包括參與者平均處理效應和未參與者平均處理效應)：

E(lnconsumption1i|digpayment=1)=α1+γ1X1i+ε1i

(4)

E(lnconsumption0i|digpayment=0)=α0+γ0X0i+ε0i

(5)

式(1)中，digpayment是農戶是否使用數字支付的虛擬變量，digpayment*為相應的不可觀測變量，當digpayment*>0時，digpayment=1，即農戶使用數字支付。S為農戶是否采用數字支付的影響因素，包括受訪者個人特征、農戶家庭特征和社會關系。

從表3我們可以看出，在詞性、詞意和搭配錯誤方面顯著性水平為.000，說明詞匯是區分高低分作文的顯著性因素；在篇章結構和文章主題方面的顯著性水平達到了.021和.025,在語法和句式方面的顯著性水平為.032，拼寫方面的顯著性水平也達到了.045，均低于0.05，說明在區分高低分作文時，這些因素發揮著重要的作用。此外，我們注意到，篇章結構的錯誤數量雖然不多，但教師在批改時卻作為一個重要的評價標準。

(6)

E(lnconsumption1i|digpayment=0)=α1+γ1X1i+ε0i

(7)

Qlnconsumption1i(τ|digpaymenti,Xi)-Qlnconsumption0i(τ|digpaymenti,Xi)

建議每日碳水化合物攝入量不低于200克。碳水化合物的眾多功能中對孕婦而言預防低血糖作用和抗生酮作用非常重要。當孕婦體內血糖低于3.7毫摩爾/升時，寶寶體內可能沒有血糖供給，這樣寶寶就有低血糖的風險，而人體大腦、神經系統和紅細胞唯一的能量來源就是血糖，成人低血糖可以導致昏迷甚至死亡，對寶寶而言可能影響其發育，特別是大腦的發育，孕婦每日攝入足夠的碳水化合物可以有效地預防低血糖的發生。

值得注意的是，式(1)中的變量Si在含有式(2)和式(3)相同變量的基礎上，需包含至少1個工具變量以使模型可識別。所選取的工具變量能夠對農戶是否使用數字支付產生影響，但不影響農戶消費支出。數字支付需要借助手機等設備實現，因此，本文選擇“家中是否有能上網的智能手機”作為工具變量。借鑒劉同山(2017)對ESR模型工具變量的檢驗方法[32]，證實“家中是否有能上網的智能手機”對農戶消費支出的影響不顯著，但對農戶“是否使用數字支付”在1%水平上顯著，認為該工具變量是有效的。

(二)IVQR模型

為進一步探討數字支付對農戶消費支出分布規律的影響，分位數回歸(QR)是較為適用的計量手段。定義lnconsumption的τ分位數為：

三是檢測+互動：推動社會共治。一要推進社會治理創新，逐步形成資源同享、檢測互動的工作新局面和監管大服務的檢測新格局。二要加強統一部署，搭建檢測互動共建平臺，強化轄區居民參與意識和食品安全共治意識。

張盈盈對蒲琳的教育也很出格，她希望蒲琳能痛快犀利地說真話，不滿不屑不恭的情緒隨便撒，得罪人闖禍有她頂著。但偏偏蒲琳天生就是個乖乖女，青春期根本不逆反。這些情況要讓別的家長知曉，得捶胸頓足罵老天爺處世不公。

Qlnconsumption(τ|digpayment,X)=inf{lnconsumption|F(lnconsumption|digpayment,X)≥τ}

東麗打算將 “Ultrasuede BX”作為環保材料銷售，在汽車內飾、時尚和室內裝潢等廣泛應用領域提供高靈敏度和功能性。該公司計劃在2019財年，該產品的銷售達5億日元，五年后在2023財年銷售達30億日元。

(8)

IVQR模型在傳統的分位數回歸框架下結合了政策效應模型[33]。定義分位數政策效應為數字支付對農戶消費支出在τ分位的影響，即：

使用數字支付農戶的消費效應為參與者平均處理效應(ATT)，可以表示為式(4)與式(6)之差；不使用數字支付農戶的消費效應為未參與者平均處理效應(ATU)，可以表示為式(7)與式(5)之差。

lnconsumption1i=α1+γ1X1i+ε1iifdigpayment=1

(9)

由于內生性問題的存在，通過標準分位數回歸估計數字支付的政策效應不再合適，本文采用Chernozhukov和Hansen(2006)拓展的IVQR模型[34]，假設農戶實際消費支出與其潛在消費支出具有排名相似性，利用下列條件進行兩階段回歸求解：

P[(lnconsumption≤Qlnconsumption(digpayment,X,τ)|X,Z]=τ

(10)

五、數字支付影響農戶消費的實證檢驗

(一)數字支付與農戶消費

1.數字支付與農戶消費支出的影響因素。內生轉換模型(ESR)回歸結果如表2所示。Wald檢驗在1%的水平上拒絕了數字支付的選擇方程和消費效應的決定方程相互獨立的原假設，ρ0在10%水平上顯著不為0，表明存在不可觀測變量同時影響數字支付和農戶消費支出，以上結果均表明采用內生轉換模型(ESR)分析農戶使用數字支付和消費支出問題是恰當的。在控制其他變量的條件下，受訪者為男性且年齡越小、接受正規教育年限越長、家庭年收入越高、農業收入占比越低、家中有信用卡、家中有人從事具體非農行業以及家中有能上網的智能手機的農戶更傾向于使用數字支付，在一定程度上表現了使用數字支付需要個人具備一定的文化素養、家庭具備一定的物質基礎和社會關系。此外，隨著時間推移，數字支付在農村的使用將更加普遍。

表2 數字支付對農戶消費支出影響的估計結果

從消費支出的影響因素來看，未使用數字支付的農戶，其消費支出主要受家庭成員數量和家庭年收入的影響，而使用數字支付的農戶，除了以上兩個因素，其消費支出還與家庭勞動力數量占比呈正向相關關系。同時，家中有信用卡、家中無人從事具體非農行業的農戶消費支出相對更多。這表明，數字支付作為一種便利的金融手段，使得農戶消費不僅僅取決于家庭成員數量和家庭年收入，還在某種程度上激活了農戶消費潛力，從而使農戶消費可以通過更多的途徑來實現。

2.數字支付對農戶消費支出的平均處理效應。在內生轉換模型(ESR)的基礎上，進一步預測了使用數字支付和不使用數字支付農戶的消費效應，并與OLS、2SLS估計結果及PSM結果相比較，如表3所示。ESR模型所得ATT和ATU分別為0.383和0.184，OLS的估計結果僅為0.119，而2SLS計算的系數為0.361，說明方程存在內生性問題，OLS回歸使得數字支付的消費效應被低估；PSM模型由于僅能糾正可觀測變量的選擇性偏誤，導致對數字支付的消費效應也有一定的低估。為使計算結果更加直觀，利用ESR模型估計ATT和ATU，將消費支出對數lnconsumption轉換為絕對消費金額consumption，發現使用數字支付的農戶與其反事實相比，年消費支出平均增加了8437.823元，而未使用數字支付的農戶與其反事實相比，年消費支出平均減少了3417.338元，說明數字支付在影響農戶消費支出方面發揮重要作用。

表3 數字支付對農戶消費支出的平均處理效應

(二)數字支付對農戶消費支出的效應分布

為了進一步探討數字支付對農戶消費支出效應分布的影響，利用標準分位數回歸模型(QR)以及IVQR模型估計得到數字支付對農戶消費支出各分位點的影響參數。為提高結果的穩健性，在將“家中是否有能上網的智能手機”作為工具變量利用IVQR模型回歸的同時(結果為IVQR1)，借鑒謝絢麗等[9]、何婧和李慶海[35]的做法，引入縣域內使用數字支付的平均水平作為工具變量(結果為IVQR2)，回歸結果如表4所示。

表4 數字支付的消費支出效應分布

根據模型計算結果繪制數字支付對農戶消費支出的效應分布圖(圖3)。x軸代表農戶消費支出，y軸代表回歸系數。由圖3可以得出以下結論：首先，利用QR模型得到的估計結果顯著低于IVQR模型，正如OLS回歸與2SLS、ESR模型結果存在較大差異，表明忽視內生性會導致嚴重的估計偏差。其次，總體來看，數字支付對處于各分位點農戶的消費支出均有顯著的正向作用，但數字支付的消費效應對不同消費水平的農戶有明顯差異。將消費支出處于25%分位以下的農戶定義為低消費農戶，高于75%分位的農戶定義為高消費農戶，其他定義為中消費農戶。對消費支出在中低水平的農戶，IVQR1和IVQR2模型結果相似，但對于消費支出較高的農戶，兩個模型結果存在較大差異。最后，低消費層次農戶由于家庭經濟條件的限制，消費觀往往更為保守，數字支付對低消費農戶的消費效應呈倒“U”型分布，說明數字支付能通過心理賬戶和現狀偏見，降低農戶的貨幣心理價值和支付損失感知；隨著消費水平的提升，農戶的心理變化，數字支付在節約交易成本和提高交易機會方面的作用逐漸凸顯，消費效應逐步提升；而高消費水平農戶一方面受交易效應的影響，另一方面數字支付帶來可觀的交易成本和消費機會，加之農戶的家庭異質性，因此內部作用機制復雜，難以得出統一的結論，但平均來看，數字支付對高消費農戶的消費效應是顯著大于中低消費農戶的。

圖3 數字支付對農戶消費支出的效應分布

(三)影響路徑分析

為驗證數字支付影響農戶消費支出的作用機制，進一步測算了頻繁使用數字支付和偶爾使用數字支付對農戶消費支出的影響差異。本文認為，頻繁使用數字支付對農戶消費支出的影響系數體現了數字支付通過心理作用和消費者效用兩條路徑的作用結果，而偶爾使用數字支付的農戶，其交易次數和交易機會受數字支付的影響有限，主要體現了數字支付對農戶的心理作用，即促使農戶降低貨幣的心理價值，減少交易過程中的損失感知，從而提高消費支出。計算結果如表5所示，2SLS結果表明偶爾使用數字支付能夠顯著提高農戶消費支出，但相對于頻繁使用數字支付，所產生的消費效應較小。根據數字支付對農戶消費支出的效應分布(IVQR回歸結果)可知，即便是偶爾使用數字支付，對各消費層次的農戶均有顯著影響；對中低消費農戶而言，偶爾使用數字支付與頻繁使用數字支付所產生的消費效應差異相對較小。這再次論證了數字支付對中低消費農戶主要通過發揮心理賬戶作用提高農戶交易效應，從而導致消費支出的增加。對高消費農戶，數字支付導致的消費機會增加和交易成本的降低同樣能夠增加消費支出。

表5 數字支付頻率對農戶消費支出的影響差異

六、研究結論

本文研究了數字支付對農戶消費支出的影響，結果表明：數字支付能夠激發農戶消費潛力，與農戶消費支出之間存在顯著的正向相關關系；使用數字支付的農戶與其反事實相比，年消費支出平均增加了8437.823元，而未使用數字支付的農戶與其反事實相比，年消費支出平均減少了3417.338元；數字支付的消費效應對不同消費水平農戶有顯著差異，數字支付對低消費農戶的消費效應呈倒“U”型分布，隨著消費水平的提升，數字支付產生的消費效應總體呈上升趨勢；在數字支付使用頻率方面，偶爾使用數字支付就能顯著改善農戶的消費情況，頻繁使用數字支付所帶來的消費增長幅度更為明顯，二者之間的消費差異也隨著消費層次的提升而有所增加，在一定程度上驗證了本文所提出的數字支付影響農戶消費的內在機制。

為充分發揮數字支付提高農戶消費水平、激發農村消費潛力的作用，從政策層面提出以下建議：首先，普及數字支付相關知識，提高農戶使用數字支付的相關技能。幫助農戶克服對數字支付的抵觸心理，促使農戶樹立有關數字化的積極意識，為農戶更好地了解和參與到數字社會做好準備。其次，豐富數字支付渠道。與農戶進行資金往來時，除設置傳統的支付渠道外，增加數字支付渠道。在方便已使用數字支付農戶的同時，刺激更多的農戶嘗試和使用數字支付，提高農戶數字支付使用頻率。最后，完善互聯網基礎設施建設，尤其是貧困地區通訊設施建設。以移動互聯網為重點，加強移動基站建設。同時完善互聯網和支付環境監管體系建設，營造良好有序的網絡環境和支付環境，從軟件和硬件兩方面為數字支付在農村的普及和發展保駕護航。