互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢及監(jiān)管對策

陳怡

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速對借貸人進行審核，并為其發(fā)放貸款，能夠大大提升放貸效率，為需要借款的人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融近年來在我國快速發(fā)展，并出現(xiàn)了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，然而不容忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在一定的風險，一旦相關(guān)風險爆發(fā)，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺以及相關(guān)用戶利益遭受重大損失。本文主要分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融、貨幣政策、金融監(jiān)管以及金融消費者的影響，并提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展趨勢;監(jiān)管對策

自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，我國出現(xiàn)了多種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式，包括：第三方支付平臺模式，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式，以及商家線上融資的眾籌模式等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的出現(xiàn)推動了我國金融市場的活躍，但由于這些發(fā)展模式中或多或少隱藏著一定的安全風險，而資金安全方面的問題是金融用戶最為關(guān)心的問題之一，因此當前這些金融模式的發(fā)展受到了較大的制約。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加速了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，并為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，開辟新的業(yè)務(wù)項目帶來了機遇，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)對金融消費者及用戶進行深入的數(shù)據(jù)收集和分析，進而加強對用戶匹配的精準程度，并加強風險管控。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融服務(wù)，以第三方支付平臺為例，消費者在購買商品時，不再需要通過銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)來提供服務(wù)，同時在進行借貸時，由于第三方支付平臺能夠在幾分鐘內(nèi)放貸，不需要金融繁瑣的審核，因此對借貸速度有要求或者追求借貸便利的借款人會更加傾向選擇第三方支付平臺借款，這無疑搶占了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借款市場。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策的影響

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融工具具有存儲功能，這導(dǎo)致傳統(tǒng)貨幣的流通方式和渠道發(fā)生了改變，貨幣劃分出現(xiàn)了層次不清的現(xiàn)象。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為重要的貨幣流通渠道，但各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不公布相關(guān)虛擬貨幣的流通情況，導(dǎo)致國家不能夠及時掌握相關(guān)信息，對互聯(lián)網(wǎng)貨幣政策進行及時且準確的宏觀調(diào)整。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融風險相對傳統(tǒng)金融風險而言具有風險多元性和風險放大性的特點，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融更多地使用了科技工具，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融科技風險增加，同時互聯(lián)網(wǎng)金融還進行了各類金融創(chuàng)新，加劇了風險管控難度，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融影響的傳播速度非常快，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風險則會通過互聯(lián)網(wǎng)途徑快速傳播，產(chǎn)生影響放大效應(yīng)，而當前對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，仍處于探索階段，尚未形成較為成熟的監(jiān)管方案和體系，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對金融消費者的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模空前擴大，我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶多達數(shù)億人，而在進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費和交易的過程中，主要是通過驗證碼來驗證消費者的身份，從而促進交易的達成，而這些信息容易被手機病毒盜取，導(dǎo)致消費者個人信息被盜取和利用，消費者極有可能因此產(chǎn)生財產(chǎn)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議

1.盡快完善互聯(lián)網(wǎng)法律體系和監(jiān)管體系建設(shè)

當前我國在金融方面的法律規(guī)范主要是針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)，而對互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的法律規(guī)范并未完善，形成系統(tǒng)性的規(guī)范體系，因此需要從立法層面著手，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，除此之外互聯(lián)網(wǎng)金融體系缺乏嚴格監(jiān)管和對應(yīng)的監(jiān)管措施也是一大問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系與傳統(tǒng)金融體系有著較大的不同，因此采用過去傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式顯然不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的監(jiān)管要求，因此相關(guān)監(jiān)管部門需要創(chuàng)新監(jiān)管形式，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征來進行嚴格監(jiān)管，從而達到防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的目的。除此之外，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和部門還需要重點加強對P2P平臺的監(jiān)管，近年來，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全問題頻發(fā)，這說明這一金融模式的隱藏風險較大，需要對P2P平臺的資金池以及運作模式進行重點監(jiān)管。

2.權(quán)益保護應(yīng)當成為落腳點

在互聯(lián)網(wǎng)金融開展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益都應(yīng)該受到保護，當前我國負責對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管和保護互聯(lián)網(wǎng)金融各方利益的機構(gòu)較多，包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等部門，然而在實際落實監(jiān)管工作的過程中，各部門之間存在監(jiān)管相互重疊以及監(jiān)管盲區(qū)，在監(jiān)管重疊部分，各部門之間可能存在工作推諉的情況，導(dǎo)致監(jiān)管工作無法嚴格落實，因此需要各部門之間進行協(xié)商，并劃分好各監(jiān)管部門的職責，避免出現(xiàn)監(jiān)管工作重疊以及監(jiān)管盲區(qū)。

3.加快征信體系配套建設(shè)

征信是反應(yīng)個人信用以及個人交易真實性的重要體系，但目前我國征信體系盡在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)有所應(yīng)用 ，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)并未建立完善的征信體系，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當前越來越多的交易和金融活動是在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)開展，因此需要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

三、總結(jié)

當前互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為我國金融體系中不可分割的一部分，然而當前互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在法律規(guī)范不健全、監(jiān)管缺失以及征信建設(shè)較為落后等問題，因此我國相關(guān)部門應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)范和監(jiān)管，從而推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠獲得健康可持續(xù)發(fā)展。

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