小微企業互聯網金融融資風險分析

高峰

摘要：隨著我國經濟的快速發展，中小型企業逐步成為我國國民經濟的重要支柱，其中小微企業越來越多。企業在發展的過程中也遇到了融資難的問題，而互聯網金融出現之后，給小微企業在融資時開拓了渠道，也促進了更多的小微企業的發展。但是互聯網金融融資時存在很多的風險，在無形中會給小微企業的發展帶來阻礙。本文就傳統金融模式下小微企業融資的現狀進行闡述，并分析了小微企業互聯網金融融資的幾點風險，提出相應的防范風險的策略，從而促進小微企業的可持續性發展。

關鍵詞：小微企業;互聯網金融;融資風險;現狀;策略

21世紀是信息時代，在這個時代中，互聯網發展非常的迅速，逐步蔓延到人們生活的方方面面。互聯網和傳統行業的結合已經成為目前的一種基本形態，其為傳統金融打開了創新的渠道，給實體經濟的融資提供了更多的機會。在這種現狀之下，小微型企業逐步解決了自身在融資方面的問題，實現了內部的增長。但是互聯網金融存在一定的風險性，小微型企業資產少，規模小，風險防范意識差，很可能在內部融資時出現相應的問題，繼而影響小微企業的可持續性發展。因此加強對互聯網金融融資風險進行分析，對于小微企業的發展而言具有重要的意義。

一、傳統金融模式下小微企業融資的現狀闡述

根據相關數據顯示，我國2017年小微企業已經達到將近七千萬，也為中國的城鎮70%的人員創造了就業崗位，同時小微企業所創造的收入也占據國民經濟總收入的60%。由此可見，小微型企業逐步成為我國市場經濟中的重要組成部分。受到傳統金融模式的影響，小微企業在擴張時受到了阻礙，很難從傳統的商業銀行內部獲得相應的貸款，有部分小微企業在擴張時只能找私人的金融機構來獲取相應的資金。之所以會出現這類問題的原因在于兩個方面。第一個方面，我國的小微企業注冊成本不高，很多小微企業自身都存在一些缺陷，比如內部缺乏相關的資質管理，管理制度不嚴謹，有過多次融資，這些都可能會造成小微企業通過傳統渠道貸款時融資的不通暢。第二個原因在于傳統商業銀行本身存在的局限性，商業銀行更加青睞大型企業，無論是貸款給中大型企業還是小型企業，最終的收益都是相同。所以商業銀行會優先大型企業。這也就造成了傳統金融模式之下，小微企業在融資時出現了困難[1]。

二、小微企業互聯網金融融資的風險分析

（一）信用型的風險

近幾年來，互聯網金融在我國不斷的發展壯大，為我國小微型企業的貸款帶來了一定的優勢。與此同時，小微企業進行互聯網融資的過程中也存在了一定的風險，比如信用風險。像目前互聯網金融融資的模式包含眾籌、P2P，第三方支付等等，這些互聯網金融模式，大多都是依托于虛擬網絡，而虛擬網絡中的出資方以及籌資方，兩者的相關信息都是隱匿的，這也就增加了雙方的風險。例如P2P平臺，在網絡籌資環節，很多人信任了該網絡金融機構，但最后由于平臺的架構、董事長出現了問題，平臺倒閉，那么投資者就要面臨巨大的損失。融資者所帶來的風險也不可忽視。平臺獲取小型企業內部真實情況的成本較高，所以往往就只能了解到小微企業的基本狀況，很有可能會出現小微企業故意欠貸，或者倒閉無法償還的風險。而這種信息不對稱的情況，必然會使得雙方都出現信用型的風險。

（二）安全性風險

互聯網金融是針對傳統金融的一種創新，在創新的過程中融入了互聯網技術，這項技術給傳統金融帶來了巨大的轉變。在互聯網金融中融入了相關的云計算、大數據等技術，也給用戶帶來了巨大的便利，但同時也使得用戶處于一個危險的環境中。通過互聯網金融，小微企業可以不限時間以及空間的進行相關的融資需求，同時也給不法分子帶來了機會。不法分子可以利用自身的技術對互聯網金融中相關數據進行盜取，并將所盜取的數據進行售賣，這便會影響到互聯網金融長期的有序發展，甚至會對小微型企業帶來負面傷害。因此針對這個問題，必須要加強互聯網技術的研究和開發，避免黑客以及計算機病毒的入侵，保證客戶可以在網絡上進行正常的融資交易，避免出現技術性風險[2]。

（三）法律風險

就目前而言，我國的互聯網金融產業還處于發展階段，還并不成熟，網絡金融融資以及貸款時產生的糾紛也不在少數，但是我國在互聯網金融相關的法律還并不健全，并不能夠涵蓋大多數存在的糾紛。而隨著時間的推進，互聯網金融逐步開始走向混業經營，但是監管還并未統一，仍然采用的是分業管理，因此這也非常容易造成權責不明，業務重疊的情況。當國務院批準網上銀行之后，也使得民間眾多的資金開始涌入互聯網平臺，但是網絡上缺乏相應的監控，也使得互聯網金融的秩序出現了混亂，給小微型企業的發展帶來了風險。由此可見，互聯網金融想要進一步的發展，還需要制定相應的制度、處罰條例等等，才能夠促進互聯網金融的可持續發展。

三、防范小微企業互聯網金融融資風險的策略

（一）小微企業應根據自身的實際情況合理選擇融資模式

我國內部行業較多，諸多行業內又存在很多的小微企業，這群小微企業在尋求資金時，要根據自身的實際情況選擇合適的融資模式。一般情況下，不同的企業融資模式的選擇也是不同的。比如電商行業內的小微型企業，在選擇融資模式時，則可以選擇和自身合作的平臺進行融資，這種融資方式會更加的平等，也便于彼此之間了解相應的信用信息。如果是還處于創新型的小微企業，在進行融資模式的選擇時，可以通過眾籌的方式進行融資，這種方式風險較低，且更適用于這類創新型企業。如果一些小微企業，本身自身的資質就較好，且符合貸款的政策條件，那么可以借助傳統金融以及輔助信息化方式進行融資。總而言之，不同的企業要根據自身的實際情況選擇合理的融資模式。

（二）融資平臺以及產品的選擇要符合企業自身的需求狀況

互聯網金融在快速的發展，且融資平臺也越來越多，比如像電商小貸、P2P網絡借貸等等，不同的融資平臺都有其不同的特征，也是為了迎合不同小微企業所誕生的一種融資類型。小微企業在面對眾多的融資平臺時，一定要結合自身發展的特點，合理地進行選擇融資的平臺以及產品。在選擇融資平臺時，要對比各個平臺的信譽，在行業中所占的地位、貸款的利率、貸款的風險等等綜合比對，然后選擇最佳的一個融資平臺。筆者在上文分析過互聯網金融缺乏相應的法律法規的監管，所以導致了在互聯網金融平臺中，很多惡性競爭事件的出現，比如違法吸金、客戶故意泄露信息等行為，這些都使得小微型企業在融資時風險加大。為了避免遇到這類融資機構，小微企業一定要認真的對比產品，找出產品的優缺點，合理地進行分析，降低在融資時平臺以及產品選擇的風險[3]。

（三）互聯網金融環境的進一步完善

首先為了鼓勵小微企業進行互聯網金融平臺的融資，國家可以對小微型企業在貸款時進行相應的補貼，比如風險以及業務增量的補貼，同時也可以減免相應的稅收，以此來幫助小微企業獲得更多的發展的機會。其次我國的互聯網金融的環境和國外互聯網金融環境相比，發展的時間較短，所以內部的秩序較為混亂，且社會群眾對于互聯網金融的認知都存在片面性，這都阻礙了互聯網金融的可持續發展。因此我國必須要盡可能的為互聯網金融營造一個良好的空間，及時的指導在互聯網行業中存在的問題，樹立科學、可持續發展觀。

（四）進一步完善我國的征信系統

征信問題是阻礙互聯網金融融資可持續發展的重要問題，為了解決這一問題，我國需要不斷的完善征信系統，實現系統之間的共享，以便于金融機構以及小微企業可以更好的了解彼此之間的信用。其次要確定征信系統的準確性，可以對信息的來源進一步擴大，實現各個環節的信息共享。比如客戶網絡借貸時的信用，是否按時還款的信用等，如果出現違約的行為就要納入征信，以提高征信的準確性。另外建議央行征信系統和互聯網金融平臺兩者進行連接，保證兩者的良性互動，信息共享，提高征信系統的完善性、準確性。

（五）監管模式的創新

就目前而言，我國已經加強了對互聯網金融平臺的監管，這使得互聯網金融平臺的風險逐步降低，同時互聯網金融風險案件在一定階段內也得到了抑制。只有加強監管，才能夠保證互聯網金融更好地服務實體經濟，也能夠促進我國小微型企業的良性發展。另外筆者認為，我國應該加大對監管模式的創新，對互聯網金融平臺監管是采用分類模式，比如限定行業準入的標準以及所服務的范圍。與此同時可以輔助行政干預的手段，將監管的責任落實到不同的部門。最后要根據互聯網金融的模式，不斷的完善我國的法律法規，對一些細節上的內容再次進行明確，避免擦邊球的行為出現。

互聯網金融的出現，為我國小微型企業融資提供了渠道，但在融資時也存在相應的風險，比如，信用風險、安全風險以及法律風險。因此，為了進一步降低這些風險，中小型企業必須要合理的選擇融資的模式、平臺以及產品，我國也要進一步的完善互聯網金融的環境征信系統以及監管模式，促進小微企業以及互聯網金融兩者的和諧有序的發展。

參考文獻：

[1]王潔瓊.互聯網金融下小微企業融資的風險與對策[J].中國市場，2020（04）：77.

[2]周燕.互聯網金融模式下小微企業的融資問題研究[J].吉林廣播電視大學學報，2020（02）：77-78.

[3]李莉.互聯網金融下我國小微企業融資的風險與應對策略研究[J].經濟研究導刊，2019（08）：83.