對金融科技背景下商業銀行開展數字化營銷的思考

孫鍇

【摘要】近年來，金融科技異軍突起，以云計算、大數據、區塊鏈、人工智能為代表的新技術得到了快速發展，這些新技術以其強大的數據支撐、先進的客戶體驗迅速占領金融市場，給商業銀行經營管理帶來新的機遇和挑戰。商業銀行必須立足業務發展實際，在金融科技變革中牢牢把握機遇，迎接挑戰，借助金融科技布局數字化戰略，實現傳統商業銀行向數字化商業銀行的轉變，促進商業銀行數字化營銷業務的發展。本文對金融科技背景下商業銀行開展數字化營銷的意義進行了闡述，對在數字化營銷中存在的主要問題進行了分析，并針對問題提出了搞好數字化營銷的策略。

【關鍵詞】金融科技? 數字化營銷? 思考

1.金融科技背景下商業銀行開展數字化營銷的意義

金融科技背景下商業銀行數字化營銷有效顛覆了傳統商業銀行依賴傳統物理網點進行管理和營銷的經營模式，進一步擴大了客戶來源，實現了精準獲客，促進了商業銀行金融服務實現跨越式發展。與此同時，商業銀行通過共享數據、流程等業務功能與金融科技公司建立聯系，共創產品和服務，大大提升了商業銀行核心競爭力，為以后穩定健康發展奠定了良好基礎。

2.金融科技背景下商業銀行開展數字化營銷存在的問題

傳統商業銀行主要依賴物理網點獲客和營銷，然而這種傳統經營模式在金融科技背景下逐漸暴露出一些問題，已經跟不上時代發展需要。主要表現在部分商業銀行不能正確面對數字化時代的沖擊和壓力， 仍然沿用傳統的物理網點開展業務經營，嚴重制約了業務發展。與此同時，商業銀行不能正視自身與互聯網金融之間的差距，不能有效助推數字化營銷轉型之路，導致經濟效益嚴重下滑。除此之外，金融科技在商業銀行綜合績效考核、各類業務考核中并沒有得到很好地體現，影響了商業銀行員工的工作積極性，創新轉型積極性受到嚴重制約。

3.金融科技背景下商業銀行開展數字化營銷的對策建議

3.1明確商業銀行定位，制定全新的數字化營銷戰略。

有目共睹，商業銀行傳統經營模式在金融科技的沖擊下受到了很大挑戰。商業銀行必須正視這一問題，在業務發展中找準自身定位，借助金融科技制定出全新的數字化營銷策略，才能為客戶提供更好的優質服務，增強客戶體驗，不斷滿足客戶金融需求，方便客戶辦理業務。首先，商業銀行要在金融科技背景下重新思考和制定全新的數字化戰略，明確商業銀行必須由傳統經營銀行向數字化銀行轉型，不斷將業務向社區銀行延伸，從而為客戶提供優質化的金融產品，增強客戶對金融產品的黏度。其次，商業銀行要在數字化營銷中加大考核力度，建立健全激勵約束機制。對于在數字化營銷中表現突出的員工要大力進行表彰和獎勵，對于表現較差的員工要進行批評，以此激發廣大員工拼搏進取，努力為商業銀行數字化營銷工作做出應有貢獻。

3.2利用金融科技精準獲客，增強客戶體驗。

商業銀行要想加快數字化營銷發展，就必須借助金融科技實行精準獲客，然后在此前提下不斷增強客戶體驗，才能有效利用大數據拓展到需要的客戶。首先，商業銀行要充分利用工商注冊企業信息、移動App等外部數據拓展客戶，探索基于互聯網客戶需求的直銷式獲客，不斷獲取到新的客戶來源。其次，商業銀行要運用金融科技廣泛搭建金融服務場景，不僅要在生產經營中植入金融服務，還要將金融服務延伸到生活繳費、醫療教育等生活環境中去。第三，商業銀行要以客戶為中心，借助金融科技中的人工智能和大數據分析，精準分析出客戶的金融需求，然后制定出數字化營銷對策，實現精準化營銷，提升數字化營銷的業績。這樣不僅能為商業銀行應用數字化能力掌握客戶需求，最大化滿足客戶金融需求提供方便，還會有效提升商業銀行服務效率。

3.3加強數字化建設，積極擴展商業銀行數字化營銷能力。

商業銀行要想在金融科技背景下加快數字化營銷，就必須加快數字化建設，不斷提升數字化營銷能力。首先，商業銀行要在智能獲客方面進行數字化建設，綜合運用自主研發的人臉識別、情緒分析等人工智能新技術，對客戶行為進行大數據分析，不斷滿足客戶多方面的金融需求，適應不斷變化的客戶需求。其次，商業銀行要大力提升數字化營銷能力。在金融科技的沖擊下，商業銀行必須正確分析市場發展環境，積極應對金融科技帶來的挑戰，統一在廣大員工手機里搭建數字化營銷系統，以便員工及時有效在微信群為客戶不斷地傳遞信息，方便員工分析客戶行為，助推數字化營銷順利推進。

3.4不斷加強金融風險管理，嚴格控制業務風險。

商業銀行在由傳統經營銀行到數字化銀行轉型過程中，要加強金融風險防控，提高風險預警能力，將金融風險消滅在萌芽狀態。首先，商業銀行要努力掌握大數據風險識別技術，智能分析客戶風險等級，建立智能化風險管理手段，積極打造智能網點金融安全服務區。其次，要加大風險分析和軟件開發力度，重點研發基于大數據的個人客戶貸后預警模型、貸前風險篩查模型以及虛假貸款風險篩查模型，通過這些模型，商業銀行工作人員就會增強個人客戶風險識別預警能力，有效防范金融風險。第三，商業銀行要加快人工智能技術在風險管理領域的應用，建立健全風險監測預警機制，助推商業銀行有效防范金融風險。第四，商業銀行要對信貸業務領域客戶進行風險分析，努力構建違約防范機制，積極預判風險客戶違約概率，提升客戶風險預測能力。

結束語：大數據應用對于改善傳統商業銀行的業務經營模式，提升數字化營銷能力有著巨大推動作用。商業銀行要想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須將大數據分析技術運用到商業銀行業務發展中來，利用大數據對客戶進行有效分析，從而實現精準獲客。與此同時，商業銀行要不斷創新差異化的金融產品，不斷滿足客戶多樣化的金融需求，提升客戶對品牌的忠誠度。除此之外，監管部門要對商業銀行加強監管，重點監管商業銀行在數字化營銷中存在的問題與風險，有效促進商業銀行持續發展。

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