金融科技驅動下的客戶身份識別問題及建議

楊廣

摘 要：本文在分析我國金融機構應用新技術開展客戶身份識別存在的困難及不足的基礎上，總結了新加坡和德國應用新技術開展客戶身份識別的成熟經驗，從完善應用新技術開展客戶身份識別監管規則、健全金融機構客戶身份識別內控機制、建立應用新技術開展客戶身份識別技術標準及加強資金監測等方面提出改進建議。

關鍵詞：新技術? 身份識別? 風險防范? 有效性

一、我國金融機構應用新技術識別客戶身份的不足與難點

（一）缺乏詳細的操作依據

金融機構應用新技術以非面對面方式識別客戶身份主要依據《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行令〔2007〕第2號）第十七條“應實行嚴格的身份認證措施，采取相應的技術保障手段，強化內部管理程序，識別客戶身份”的原則性規定，缺乏詳細的識別步驟、流程及標準，可操作性不強。

（二）身份識別工作水平不高

1、新技術產品開發階段風險防控機制不健全

金融機構在新技術產品開發階段，制定的應用新技術開展客戶身份識別的業務操作規程側重于滿足支付結算管理的要求，對應用新技術實現風險防控目標有效性的評估不夠深入。

2、應用新技術辦理業務環節側重業務的合規性

金融機構通過應用人臉識別等新技術方式與客戶建立業務關系時，注重客戶實名制的落實，身份識別停留在資料真實性審核層面。

3、應用新技術開展客戶身份識別忽視反洗錢關鍵信息的調查

金融機構應用新技術為客戶提供服務時，如網銀交易，注重客戶密碼、證書等方式的驗證，忽視了客戶賬戶實際控制人、交易目的、交易背景、資金性質和來源等關鍵信息的調查。

（三）新技術存在固有缺陷

目前，以非面對面方式進行身份識別的新技術主要有人臉識別、聲紋、指紋、虹膜等生物識別技術，這些技術本身尚存在一些缺陷，不利于防范客戶身份識別風險。

（1）人臉識別的可靠信息源有限。人臉識別技術是通過數學算法，對人的五官位置、臉的形狀及各個器官所組成的角度進行計算分析識別，具有非接觸采集方便、以貌取人符合視覺特性等特點。

（2）存在被偽造的風險。人臉識別技術容易受光線、視頻角度、化妝整容等因素影響，存在被偽造、被操控風險。

（3）聲紋、指紋、虹膜等生物識別技術存在缺乏生物識別信息技術標準、生物信息儲存安全、生物識別特征被偽造冒用等風險。

二、新加坡和德國金融科技應用于客戶身份識別實踐

近年來，新加坡和德國開始將金融科技應用于客戶身份識別以改善客戶體驗，其成熟的經驗和做法值得借鑒。

（一）制定操作規程

2018年2月，新加坡發布了應用MyInfo平臺以非面對面方式開展客戶盡職調查程序的公告，對應用MyInfo平臺信息開展客戶身份識別進行了規范。2017年4月，德國發布客戶身份視頻識別指引，從應用視頻開展身份識別的對象、條件、技術和組織要求、身份識別資料核實以及保存與記錄等方面進行規范。

（二）規定新技術適用領域

新加坡認為，以電子方式通過MyInfo平臺以外的非面對面方式獲得的客戶身份資料，需要采取額外的盡職調查措施。如使用指紋等新技術手段開展客戶身份識別，應采取至少與開展面對面業務同等強度的身份識別措施，以確保能夠防范洗錢風險。德國認為，通過視頻方式開展客戶身份識別僅限于自然人客戶，不能利用視頻方式識別法人客戶或合伙企業，但識別法定代表人或指定人員可以使用視頻識別程序。

（三）評估風險防控有效性

新加坡規定，金融機構以電子方式通過其他非面對面方式開展身份識別，至少每年開展一次由合格專業人員實施的獨立性評估，以確保其實施非面對面方式開展客戶身份識別措施促進風險管控目標的有效性。同時，新加坡金融監管局將金融機構的獨立性評估質量納入其監管工作的一部分。德國規定，采用視頻方式開展客戶身份識別，如發生安全事件等情況時，德國金融監管局將會根據具體執行情況實施評估。視頻識別規范生效三年內，德國金融監管局將對實施情況進行全面評估，以確定視頻方式識別客戶身份是否仍然適用于技術進步，是否需要進一步調整或設置額外要求。

三、對策與建議

（一）完善監管規則，提高客戶身份識別有效性

（1）出臺新技術應用于客戶身份識別工作指引。借鑒國外金融科技應用于客戶身份識別的實踐經驗，出臺應用新技術開展客戶身份識別操作規則，明確金融機構在設計、開發、應用新技術開展客戶身份識別的反洗錢要求。

（2）健全新技術風險防控有效性評估機制。金融機構應健全新技術應用于客戶身份識別的風險論證、評估程序。明確要求金融機構定期評估新技術風險防控的有效性，引導金融機構完善新技術開展身份識別風險防控的手段和措施。

（3）強化新技術應用于客戶身份識別監管。將金融機構應用新技術防控風險有效性的評估納入監管機關評價范圍，以確保新技術識別客戶身份仍然適用于當前技術進步。

（二）健全內控機制，提升客戶身份識別工作水平

（1）健全新技術風險管理機制。金融機構應建立覆蓋新技術開展客戶身份識別的識別內容、識別原則、識別流程、控制措施以及有效性評估等全流程風險管理機制，明確新技術應用于客戶身份初次識別、重新識別以及持續識別的條件和措施。

（2）合理控制新技術的業務風險。金融機構應遵循“風險為本”原則，有效評估和權衡便民服務與風險防控的關系，合理限制應用新技術開展身份識別的客戶交易金額及頻次，確定交易的實際控制人，并采取差異化風險管控措施。

（3）細化客戶身份識別資料及交易記錄保存內容和流程。金融機構應遵循足以重現交易的原則，確保應用新技術識別的客戶身份信息能夠與其交易信息相互匹配。將新技術嵌入至現有業務系統，實現與現有客戶身份識別業務系統的有效銜接，滿足客戶身份識別資料保存要求。

（三）完善技術標準，提高生物識別技術安全性

（1）加快研究金融領域生物識別技術標準。開展生物識別技術識別客戶身份的安全性及有效性的評估與論證，出臺應用生物識別技術開展客戶身份識別的條件、措施及標準，包括識別的條件、技術標準、信息加密、電子資料防偽以及人員素質等，為金融機構應用新技術開展身份識別提供技術規范。

（2）加強生物識別技術的法律研究。生物識別技術在金融領域的廣泛應用，帶來了客戶生物特征信息安全和個人信息保護等問題。因此，加強生物識別應用的法律建設，以規范生物識別適用的范圍、技術安全和信息保護等問題。

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