互聯網保險的風險及防范研究

戴顏平

【摘要】互聯網保險作為一種新生事物，發展迅速，在大數據、云計算廣泛應用的背景下，保險公司紛紛進軍互聯網保險領域。資本的投入、人才的涌入使得互聯網保險的前景十分可觀。互聯網保險在我國發展的歷史比較短，又是一門交叉性的學科，涉及金融、管理、互聯網技術等多學科的知識，在快速發展的同時存在著各種風險，如互聯網保險信息安全缺乏保障、保險產品創新不足、法律監管缺位等?；ヂ摼W技術不發達，產品同質化嚴重、從業人員素質參差不齊，這些都是制約我國互聯網保險發展的成因。本文針對互聯網保險當前存在的風險提出，強化互聯網技術、重視產品創新、加強法律體系的建設的建議。

【關鍵詞】互聯網保險;風險;防范

一、引言

近年來互聯網技術快速發展，互聯網與金融之間的關系越來越密切。保險借助互聯網平臺，一方面通過互聯網獲取便于費率制定的數據，另一方面，互聯網企業借助網絡技術在信息、數據處理等方面的優勢逐漸在金融領域發展?；ヂ摼W保險轉移了風險，完善了社會管理的功能，對于我國經濟的發展做出了巨大貢獻。互聯網保險的重要性愈來愈被保險公司意識到，推動了互聯網保險的繁榮。為了使該行業持續健康發展，更好地發揮其職能，深入分析互聯網保險存在的風險并提出監管的措施對其發展有深遠影響。

目前關于互聯網保險的學術研究明顯的少于金融的其他領域，對于互聯網保險風險以及監管問題的研究更是不足，通過分析形成系統的監管理論，可以指導實踐中互聯網保險的發展方向，因而具有極強的實踐意義。

二、互聯網保險的概念及特點

互聯網保險是指保險機構以互聯網和電子商務技術為工具來實現投保、核保、承保、理賠等保險全過程的網路化。它具有虛擬性、便捷性、風險性等特征。

互聯網保險業務具有虛擬性，互聯網保險的營業場所是一個網頁界面，其代表是一串網址?；ヂ摼W保險的投保、核保、理賠等環節都在網上進行，減少了當事人面對面的溝通，使得保險活動帶有虛擬化的特征。

互聯網保險業務具有便捷性?；ヂ摼W保險拓寬了投保人獲取信息的渠道，在線客服隨時解決客戶的問題，提高運作效率。而且通過網絡支付，節省繳費時間給客戶帶來極大的便利。

互聯網保險業務具有風險性?；ヂ摼W保險業務的全過程都在網上進行，客戶的信息安全、交易安全等面臨巨大挑戰。

三、互聯網保險面臨的風險

（一）安全風險

互聯網保險以信息技術為基礎，信息安全是互聯網保險面臨的最大風險。互聯網保險依托于互聯網，信息系統的缺陷，數據庫的漏洞，黑客的入侵等都將成為互聯網保險的安全隱患。一旦大量的保險客戶的信息被竊取、泄露，保險公司的形象就會受損，導致客戶流失。

（二）產品設計風險

保險業務的成交需要業務人員采取積極措施，但互聯網保險交易在網上發生，更應在產品設計上多費功夫，吸引客戶，便于客戶對產品的理解。在利益的驅動下，某些保險公司為了吸引消費者，以較高的收益率將保險產品變成理財產品，保險的保障功能就被忽視?，F階段互聯網保險產品種類雖多，但是各家公司的產品差別不大，創新能力不足，一般來說保險責任簡單的產品占比較大，而那些相對復雜的健康險、壽險產品不多，產品結構分布不合理。

（三）法律監管的風險

互聯網保險的出現給傳統保險帶來一定的沖擊，其迅速發展對保險監管提出了更大的要求，不僅涉及保險行業還涉及互聯網等。作為一門交叉性的行業，監管方面覆蓋的范圍更廣。自互聯網保險出現以來，監管層面一直處于落后的局面，雖然已經出臺了相關的法律法規，但是這些是遠遠不夠的，法律條款的缺失，監管不到位，不利于互聯網保險的健康發展，也不便于形成有序的市場競爭秩序，不能更好的保護廣大消費者的合法權益。

四、互聯網保險風險防范建議

（一）加強技術建設、強化公司治理

保護客戶隱私信息的安全對于取得客戶信任至關重要，為了防范保險客戶隱私的泄露，保險公司應當加緊建立有效的風險評估與監測體系，確保數據庫的安全，預測防范系統性安全隱患，并定期對系統的安全性進行檢查。此外還要及時地對重要數據加以備份，加強研究網絡加密技術研究。

保護消費者的權益是保險監管的首要責任，也是互聯網保險健康持續發展的重要原則，互聯網保險不同于傳統保險，保單內容尤其是除外條款，由于缺乏當面交流，互聯網保險更應該以更加醒目的方式提示。另外監管部門對于保險公司內部設置要設計一個合理的、指導性框架，引導公司建立完善的內部監管體制。同時監管部門要加強相關技術方面的監管，保證保險公司的電子化資料真實、完整，不能擅自改動。

（二）重視保險產品創新

保險公司應當充分利用大數據技術，使得制定出的保險產品符合一類人的特征，實現精準服務?；诨ヂ摼W保險營銷的特點，保險公司推出的互聯網保險產品應當簡單，對于那些比較復雜的產品應該通過傳統的其他渠道來實現。重視保險產品創新要大力推進保險產品供給側改革，推進保險產品標準化改革，將標準化的個險產品推廣。標準化的保險產品保險條款簡單、易懂，核保也比較簡單，適合網絡營銷。其次要加強理財類產品的開發。另外保險公司在設計保險產品時也要注意樹立品牌形象，設計出符合客戶需求又有特色的保險產品，通過差異化服務來贏得客戶。

（三）加強法律體系建設

完善相關的法律法規，加強法制建設，從開展互聯網保險的資格要求到市場行為約束以及保險產品的具體條款的規范都要有法律作為依據，對于保險保障過程中雙方當事人的糾紛也應當制定相關的法律法規，以保證保險合同責任的有效性以及提高保險事故理賠的效率，深化保險在人民心中的形象。

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