關于銀行支持小微企業發展的若干思考

陳立輝

摘 要：小微企業身份特殊、地位重要、規模小、輕資產，大部分企業沒有多少可供抵押的資產，取得銀行貸款比較困難。商業銀行從自身發展、宏觀政策、社會地位等方面考慮都有支持小微企業發展的必要，從現狀、政策來分析，再從渠道、考核等來衡量，解決小微企業貸款難問題的有利時機已經出現。

關鍵詞：商業銀行? 小微企業? 困難對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）04（b）--02

小微企業雖然小，但是牽涉千家萬戶，是一個地方、一個國家經濟的重要組成部分。在穩增長、擴就業、興市場、促創新等方面發揮著舉足輕重的作用。但是，小微企業貸款獲得率在全部貸款中僅占20%，遠低于它所創造的80%的就業、60%的GDP和50%的稅收貢獻。當前，實體經濟遇到一些困難，黨和國家高度重視小微企業的發展，出臺了一系列的政策，取得了積極成效。銀行也要順勢而為，重視小微企業，提高對小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的問題，支持小微企業地健康發展。

1 銀行支持小微企業發展的必要性

小微企業的社會地位已經不容置疑，不論是對就業的貢獻還是對GDP的貢獻都是舉足輕重的。作為金融企業支持實體經濟有當仁不讓的義務，更不要說支持小微還可以降低資本占用、利用好國家政策有望取得較豐厚的回報以及可以有效降低不良風險。

1.1 可有效提高資本充足率，擴大再投放能力

據了解，目前我國商業銀行資本占用計量主要是根據各類貸款品種的一般風險計量權重，譬如一般法人貸款風險計量權重為100%，個人住房按揭貸款風險計量權重為50%，小微企業貸款一般風險計量權重更是只有個人住房按揭貸款的一半。簡而言之，若將貸款投放于小微企業貸款，從資本占用角度來思考，將比直接投放于一般法人貸款少3倍的資本占用，可有效提高資本充足率，擴大再投放能力。

1.2 國家利率政策有望提升銀行綜合收益

在目前國家相關政策面前，小微企業貸款可以獲得較低利率貸款，雖然從表面上看實收利息有所下降，但是在符合政策要求的前提下，銀行發放小微貸款可以獲得稅收、補貼等方面的優惠，“堤內損失堤外補”綜合收益不降反升。

1.3 有效降低小微信貸業務的不良風險

（1）做大分母的規模效應。眾所周知，單項品種總額越大，抗風險能力越強，即使出現幾戶不良貸款，也更容易控制在總體可承受范圍內。（2）擴大小微企業資金的投入，能夠扶持一方企業，做活一個產業，形成一個產業群、一個經濟體，從而提升小區域、單行業抗風險能力，有效降低小微企業貸款的不良風險。

2 銀行支持小微企業發展過程中面臨的困難

2.1 信息資源不對稱

銀行對企業的了解，主要是通過財務報表數據，對數據的分析，可以了解企業的過往、現在、將來，但是小微企業先天不足的就是財務制度不健全、報表數據不真實，有些甚至根本沒有報表。對小微企業的非財務信息了解比較困難。有許多小微企業都是通過民間借貸，更難把控企業的負債程度。

2.2 小微企業信用基礎薄弱

近些年實體經濟的困難、借貸市場的粗放和民間融資的大量存在，對金融市場的有序運行造成了困擾。小微企業主不守信用行為時有發生，有借了錢就跑的，有陷入高利圈套的，有擔保圈拖累無法脫身的，這些都約束了銀行大力扶持小微企業的動力。

2.3 擔保體系不完善

首先，運用擔保難度較大，貸款審批層級較高、把關更嚴，小微企業想要獲得保證貸款難度非常大。其次，政府增信機制建設尚不完善，許多地方政府沒有建立相應的增信機制，致使上級行同意的某些創新產品無法落地。最后，受成本、利益驅動，有些擔保公司不愿意對小微企業貸款提供擔保，只愿從事一些高風險、高收益業務，一旦風險暴露，就會導致運營困難，無力進一步提供擔保業務。

2.4 制度建設不完善

目前政府部門、監管部門尚無明確制度來硬約束銀行對小微企業的扶持力度，在實施小企業金融服務與機構市場準入掛鉤方面，還沒有明確的、可操作性強的措施，在風險容忍度方面也沒有明確規定。

銀行各級經營行從人力、物力、效益、效率方面考慮，偏好投向政府背景項目，偏好見效快、單戶金額大的大中型企業貸款，對小微企業的投入力度還遠遠不夠。對小微企業普遍存在的缺乏抵質押物、報表數據不完善等現狀沒有很好的制度安排，一味地按照法人客戶標準去套用審查審批，則會存在很大一批小微企業無法獲得貸款。

3 銀行支持小微企業發展的策略

3.1 加強走訪，多管齊下建數據庫

（1）金融企業要加強對轄區內各個經濟實體的走訪力度，建立客戶經理走訪臺賬，設計作戰掛圖，分區域分行業逐一做好客情登記，力爭對轄區內每一個實體經濟都有所了解。

（2）實體經濟管理部門運用好自己的權限，對轄區內的實體經濟單位逐一做好臺賬，譬如市場監管部門的小微主管單位，目前已經有意識的在建立數據庫，一旦成型，可以很好的為金融企業所使用;又譬如政府部門的企業管理部門，也有相應的數據庫，目前缺乏的只是各個數據庫之間的聯系、相互引用。如能打通各個部門之間的數據壁壘，金融企業對小微企業的信息掌握將會逐漸對稱。

3.2 加強教育，夯實社會信用基礎

首先，在全社會開展愛惜征信宣傳活動，將征信運用于日常生活起居、學習工作。在金融領域，明確征信個人及法人在金融活動中的地位，設立門檻，但也要給予容忍度。譬如一年以內未發生惡意違約的，在利率和貸款額度上給予優惠，三年以內、五年以內保持良好信用記錄的，給予更多優惠，對存在違約的按照不同情況分別給予加息、減少貸款額度、褫奪信用貸款資格，以至于不能獲取貸款的懲罰。在社會領域，要將信用記錄全面運用于個人出行、升職、簽訂合同、社會優待等關系個人生活水平的方面。對嚴重失信者，要以各種機制、各種渠道予以亮相、曝光，讓社會各界來監督。同時也要建立豁免機制，對確實不是人為因素、主觀原因造成的違約，也要有相應的機制給予申訴和豁免。

其次，加強擔保圈化解。引入政府增信機制，引導金融企業開發出臺信用貸款。成立政府、社會擔保機構，隔離實體經濟互保、聯保，盡量避免實體經濟陷入擔保圈。

最后，清理、引導、規范民間借貸。一是打擊非法高利貸、套路貸、斷頭貸;二是規范民間借貸利率，防止民間借貸成為民營經濟的吸血鬼、抽水機。

3.3 規范擔保，完善擔保體系

（1）加強擔保體系建設。政府主導、財政資源加大投入力度，進而吸引、推動社會力量參與，提高擔保機構并擴大擔保機構注冊資本金和擔保比例，培訓擔保機構從業人員業務素質，提升擔保機構業務處理能力。加強各擔保機構之間的業務合作、信息互通、業務交流，發揮擔保機構的社會地位和信息優勢，降低擔保風險。通過再擔保體系構建，降低單個擔保機構風險承受壓力，增強抗風險能力。譬如，目前浙江再擔保有限公司不但對地市擔保公司承擔業務指導義務，還為其開展了再擔保業務，實實在在分擔了地市擔保公司所承受的風險壓力，有效地推動了地市擔保公司的承保積極性，有效降低了在區域內發生系統性風險的可能。

（2）政府要擺好位置，處理好與擔保公司的關系。一是擔保體系的建設，應該在政府的主導下進行，包括資本金的注入、社會資金的引進、擔保資金的監管、風險的分擔、再擔保的落實、稅收的優惠和擔保補償基金的投入等。二是政府要立足于監管，將運營實際放權給擔保機構，不能直接干預擔保機構的業務運作，使得擔保機構真正能夠市場化運作、企業化管理，真正發揮經濟助推器作用。

（3）深度融合擔保機構與金融機構的業務合作關系。擔保機構與金融機構是互贏互惠互利的關系，要杜絕片面將風險轉嫁給對方的行為。雙方應積極主動地進行信息共享，金融機構應杜絕將瀕臨倒閉企業惡意納入擔保公司擔保，保護擔保機構的合法利益。擔保機構一方面要主動參與了解被擔保企業，嚴格按照流程辦理，對存在疑惑、有缺陷的企業加大調查、風控力度;另一方面又要避免過于謹慎，導致業務開展裹足不前。加強雙方的溝通交流，定期通報轄內經濟狀況，共享企業各種信息，共同努力將擔保資源、信貸資源運用好。

（4）不斷提升擔保機構自身的業務能力。通過上級單位的業務指導、兄弟單位的業務交流、自身單位的業務學習，組織員工培訓，持續學習，從而提升擔保機構從業人員的業務素質，增強擔保從業人員風險識別、風險分擔、風險轉移和風險化解能力。

3.4 積極轉型，構建制度架構

（1）合理設置小微貸款風險容忍度。積極鼓勵金融機構確定合理的風險偏好，對小微企業的風險容忍度要有區別設置，納入容錯機制、免責機制，提高營業機構、從業人員辦理小微企業貸款的積極性。

（2）從源頭出臺扶持小微企業政策。如目前各大金融機構正在大力推出的小微網貸、流量貸、簡速貸、抵押E貸、小微快貸等，一是渠道多樣，可以信用、可以保證、可以抵押;二是速度提檔，快的秒簽秒放，相比以往一筆法人貸款動輒數周來比，速度上有了質的飛躍;三是利率下降，目前金融機構為了扶持小微企業也在加大力度，如農行的抵押E貸，目前利率只有4%，基本和理財產品收益持平，甚至更低一些，使企業得到了實實在在的優惠。

（3）擴大商業銀行分支機構審批權限。淡化企業門檻、行業分類、行業限制，注重企業實際經營狀況和資產質量，提升銀行經營機構扶持小微的力度、速度和能力。

（4）完善線上產品研發力度。踐行政府部門最多跑一次的要求，讓企業少跑、計算機多跑，企業主線上就能隨時隨地享受到銀行實惠、優質的服務。特別在浙江金華，市委市政府大力創建無證明城市，客戶辦貸款所需資料有的是直接取消，有的是系統查詢，有的是客戶自己承諾，不再需要客戶提供紛繁復雜的材料。線上產品若能結合類似無證明城市機理，將會有更多企業受惠。

參考文獻

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