金融產品創新與銀行營銷模式的變革分析

光旭 徐笛

【摘?要】改革開放40多年來，隨著我國經濟的快速發展，人們生活方式與消費習慣發生了較大變化，不斷追求更高質量的生活。隨著我國居民收入的增加，理財觀念意識逐漸增強，人們不再滿足于銀行存儲與定期，更傾向于提高資金的利用率，通過多形式金融理財提高經濟收入。因此，商業銀行應不斷創新自己的金融產品，改革營銷管理的模式，滿足金融服務需求，提升市場競爭力，促進銀行高質量、可持續發展。

【關鍵詞】金融產品;創新發展;銀行營銷;模式改革

引言

近些年來，隨著社會經濟不斷發展，人們生活水平不斷提高，對金融產品的需求也不斷加大，傳統的金融產品已經不足以滿足人們需求。另外，外資銀行入駐中國市場，對國內的銀行沖擊較大，金融產品的創新勢在必行。伴隨著金融產品的創新，銀行營銷模式也面臨著變革。

1金融產品創新與銀行營銷模式問題和不足

1.1缺乏場景化服務

在我國金融市場擴大對外開放的背景下，商業銀行間競爭日益加劇，多數商業銀行迫于生存壓力陸續開展了金融產品創新。但是，由于缺乏正確的金融產品創新理念，整體金融產品創新級別較低，沒有從消費者根本需求入手為其提供場景化服務，無法滿足市場發展需求。

1.2金融產品創新整合不充分

我國金融產品的整體力度不夠，商業銀行普遍存在金融產品創新不足的問題。如銀行未設專門的創新業務部門;在產品創新發展中缺乏整體規劃性;不同業務部門在產品創新研究過程中很難突破自身部門利益的限制，進而導致金融產品存在不夠全面等問題。同時，金融產品創新缺乏組織化和系統化的管理，導致不同業務之間的關聯性較差，難以進行產品的統一規劃。此外，金融產品管理體系不夠完善，存在單一性的問題，難以對銀行金融產品的盈利以及虧損情況進行深入研究，未能建立準確的金融風險評估體系。最后，商業銀行在產品的精細化管理方面都較為欠缺，影響銀行市場競爭力，導致客戶對銀行粘性不足。

1.3創新精準度不足

從當前商業銀行金融產品創新發展現狀來看，基層商業銀行金融產品創新仍然處于一個較低的水平。抽獎活動、積分獎勵、提高利率仍然是金融產品主要的營銷手段，產品供應精準、及時度不足、整體收益效果不明顯。

2金融產品創新與銀行營銷模式的創新和變革

2.1完善產品創新機制

為實現金融產品創新與銀行營銷模式改革，銀行應從產品創新管理機制的完善入手。首先，銀行應該選擇合適的創新機制，并采用集中式產品創新體制與分散式產品創新體制同時開展產品的創新研發，完成產品開發工作之后將其交給營銷部門進行營銷。而在產品營銷的過程中，開發部門還應該給予充分的技術支持，實現對產品的統一規劃與管理。除此之外，銀行還應該建立產品創新分級授權制度，這樣就能夠有效縮短產品的創新鏈，并且還能夠結合產品的內容對其風險因素進行評價與了解，進而對業務創新管理進行授權，促進金融產品的創新發展。

2.2轉變營銷觀念

隨著外資銀行進駐國內市場，金融產品的品種越來越多，而且相較于國內的營銷手段，外資銀行更注重客戶滿意度，在客戶服務方面優于國內銀行，這就使得國內銀行的競爭壓力越來越大，傳統的營銷手段已經不能滿足客戶需求。當前，在不斷推出新的金融產品的同時，銀行更應該注重的是提高服務質量，通過交叉銷售的方式，分析客戶的潛在需求以及偏愛的產品，深度、全面地挖掘客戶的需求，擴大客戶潛在價值，不斷加強工作人員與客戶的交流，及時解答客戶的疑惑和問題，提升工作人員的專業性，增加客戶的信任度，要積極給客戶提供可行性建議，幫助客戶不斷實現增值目標。只有立足金融產品本身，提供滿足客戶需求的、優質的金融產品，不斷提高服務質量和服務水平，才能夠和客戶長遠穩定地發展下去

2.3加強監管，進一步完善金融創新環境

為適應金融創新發展速度，進一步加強金融監管，國務院辦公廳于2019年8月8日發布的《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》，其中要求涉及金融領域的互聯網平臺，其金融業務的市場準入管理和事中事后監管，按照法律法規和有關規定執行。抬高準入門檻，盡可能降低創新可能帶來的一些風險。另外，央行關于金融科技規劃的文件表示，要在“切實保障個人隱私、商業秘密與敏感數據前提下”，實現數據資源有機整合與深度利用。建立金融信息安全風險防控長效機制，保障用戶資產安全。這些要求金融監管部門對金融業開展金融創新活動的有力管控。只有在有序的金融環境下，才能發揮金融創新的優勢，提高實體經濟能力，增強實體經濟實力。

2.4優化政策支持

小微企業經營發展面臨的不確定性，會增加金融機構融資支持小微企業的風險。這要求在加強金融產品創新支持小微企業的過程中，要對金融機構提供相應的政策支持。今年面對新冠肺炎疫情影響，中國人民銀行創設普惠小微企業信用貸款支持計劃，激發金融機構為小微企業提供更多的信用貸款。后續仍需在信用信息、稅收優惠、利率補貼等方面為金融機構創新產品服務小微企業提供更多的支持政策。

2.5拓展線上渠道

大數據、人工智能、區塊鏈、移動互聯網、云計算等信息技術的廣泛應用，為金融科技發展提供了充足驅動力。在金融科技支持下，商業銀行應在進一步完善金融產品數據獲取、客戶管理、數據處理、營銷模式、產品建模、風險監控、產品運營機制的基礎上，從數據分析與挖掘、客戶識別與分析模塊入手，了解最新客戶需求。隨后圍繞客戶需求，制定精準營銷及金融產品模擬計劃，推動金融產品創新向差異化、智能化、科學化方向發展。同時考慮到新時期商業銀行物理網點服務效力不佳，為了進一步加快金融產品落地，商業銀行可以“云貸”“云存”為重點，引導客戶通過手機銀行、微信公眾號等線上渠道，辦理信貸業務。同時依據特事特辦原則，簡化金融產品申請及金融產品辦理流程，建立“T+0”一站式快速受理機制，加快線上金融產品審評、審批速度。

2.6創新金融支持人才創業的模式

黨中央、國務院在統籌推進新冠肺炎疫情防控和經濟社會發展工作過程中，提出要深入實施創新驅動發展戰略，聚焦更充分更高質量就業，支持高校畢業生、返鄉農民工等重點群體創業就業。江西銀行以人才為切入點，設立業內首家專業性人才服務銀行，綜合考量企業所處行業前景、技術水平、人才和管理團隊經驗，提供人才創新創業“種子期”的風險投資、“成長期”的創業投資等金融服務。

結束語

在經濟全球化的大背景之下，各行各業的競爭逐漸加大，加上外資銀行入駐國內市場，國內銀行的競爭環境越發激烈。在此情況之下提出了金融產品創新、營銷模式的變革，只要銀行能夠在競爭的大潮中抓住機遇，不斷提升自我，未來一定能夠長遠穩定地發展下去。

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（作者單位：武漢東湖學院經濟學院）