我國商業保險監管體制研究

摘要：改革開放以來，隨著我國經濟的發展，金融行業作為我國國民經濟的重要組成部分，在經濟穩定和風險防范方面發揮著重要作用，而保險行業又是金融行業中重要的一環，所以保險監管對保險業的健康發展起著重要作用。本文通過對國內外商業保險監管現狀的研究，對我國保險監管存在的問題在理論、法制和原則等方面進行分析，同時又借鑒國外的一些先進監管經驗，對我國商業保險監管的未來發展提出建議。本文的研究思路是先從國內外專家對“保險監管”的理論研究現狀進行分析，然后針對我國商業保險監管現狀從保險業本身和監管機關層面進行比較分析，并對我國保險監管面層存在的問題進行梳理，最后針對我國保險監管存在的問題提出建議。

關鍵詞：商業保險；政府監管；影響因素

一、保險監管概述

（一）保險監管的概念

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險監管的定義有廣義保險監管和狹義保險監管之分，廣義的保險監管指的是有法定監管權的政府機構、保險行業自律組織、保險企業內部監管部門以及社會力量對保險市場和市場主體的組織與經營活動的監督管理。狹義的保險監管一般指政府保險監管，是指政府對保險業的監督管理，是保險監管機構依法對保險人、保險市場進行監督管理，以確保保險市場的規范運作和保險人的穩健經營，保護被保險人的利益，促進保險業健康、有序發展的整個過程。

（二）保險監管的目的

保險監管的目的是確保保險人的償付能力，保障保險利益人的合法權益，規范保險市場運作，提高保險體系效率，促進保險業的健康、有序發展。保險監管的首要目的是要保障保險利益人的合法權益，由于保險合同是特殊的合同形式，保險人和保險利益人處在信息不對等的位置，如果保險企業不能夠按照合同行事，將會對保險利益人的權益造成侵害。

（三）保險監管的模式

務實監管，即一種非常嚴格的監管模式。在此模式下保監部門可以將保險公司幾乎全部的經營行為予以監控，諸如拍照辦理、資金監管、產品備案、市場銷售、信息披露等等。監管機構也希望通過完善法律并嚴格要求，使消費者能夠認識保險、了解保險、購買保險，改善信息不對稱的狀態，更好的維護自身的權益。

寬松監管，監管機關對保險機構的產品特點、設計銷售等都采取比較寬松的監管措施，監管重點則放在保險機構的償付能力上。只要保險機構有足夠的償付能力，財務狀況良好，監管機關一般不會對保險機構的經營行為進行過多的干涉。歐美的一些國家大都采用這種模式，在監管領域主要表現在對市場行為監管的立法松動，由以前的通過法律限制的嚴格監管變為依靠市場力量的自由化。

中庸監管，這種模式既注重償付能力的管控，又關注保險機構的市場經營行為以及信息監管。這種監管模式是全球一體化發展的趨勢，對保險機構監管嚴格的國家逐步松開了保險機構身上的束縛，比如取消了保險產品的信息預警，推動市場自由化。如果保險監管規定過于嚴苛，則會危害到保險公司經營決策得自主權；如果監管過于寬松，則容易釀成風險。但中庸模式也暴露了一些缺陷，比如說保險產品銷售過程中存在的漏洞，導致合同存在法律風險，降低客戶的預期收益，是客戶對產品、機構、市場產生負面看法。當然現在中庸監管模式逐漸被發達國家所采納，但由于經濟發展水平的原因，一些發展中國家對于保險機構的中庸化監管才剛剛起步。

二、我國保險監管面臨的問題

（一）保險法律法規制度尚不完善

對保險中介機構的監管不到位，容易引發信用危機。保險法律法規對保險業發展形成了諸多限制，如市場準入門檻過高等。

（二）償付能力監管不到位，監管機構監管力度較小

我國的償付能力大多采取事后監管模式，雖然能在一定程度上維護被保險人的權益，但此時保險公司的償付能力已出現不足，不利于保險業的長久持續發展。

要保證任何一項監管的有效性，首先監管機構和監管對象必須是獨立的，尤其經濟上必須相互獨立。而作為中國主要監管機構的中國保監會在經財政部和國家計委批準后，從1999年起向作為監管對象的各商業保險公司和保險中介機構征收保險業務監管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監會的開辦費和必要的業務經費開支，中國保監會工作人員經費開支，全國保險市場的信息網絡系統購置安裝費以及與境外保險公司及監管部門的業務往來、信息交流費用等都來源于此，這在客觀上已使監管部門與作為被監管對象的保險公司、保險中介機構等在利益上掛鉤，監管部門的獨立性和公正性受到質疑。

其次，保險監管機構的權威性是實現有效監管的另一保證，其重要表現就是是否具有處置權，中國保監會缺乏權威性也表現在此。以市場準入為例，中國保監會對保險公司的市場準入并沒有實際的處置權力。加上中國保監會的法律地位尚未確立，對監管對象違規行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預過多。

（三）監管主體力量薄弱，監管人員素質偏低

我國現行的保險監管體制是從保監會到地方保監局的自上而下的單一分業監管模式。2006年以來，保監會形成了以償付能力監管、公司治理結構監管和市場行為監管為支柱的監管框架。借鑒國際保險監督官協會核心監管原則，2006年初發布了《關于規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，引入保險公司治理結構監管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監管三支柱的現代保險監管框架。

（四）行業發展方式面臨轉型

我國保險業粗放式發展帶來的產品缺乏競爭力、渠道發展不暢、行業形象不佳、發展定位模糊、市場增長乏力等瓶頸性問題，以往在行業高速增長的大環境下被掩蓋，但在行業增速放緩的條件下，這些問題日益凸顯，保險行業發展模式轉型的任務迫在眉睫。

（五）行業風險管理能力有待加強

隨著保險業承擔的風險規模不斷增加，風險因素更加復雜，風險管理難度日趨增大。保險經營就是承擔和管理風險，風險管理是保險經營的核心，風險管理能力是保險公司的核心競爭力。隨著金融和經濟環境的變化，隨著風險規模擴大和風險管理難度加大，行業風險管理能力與風險管理要求不適應，核心競爭力不強的問題凸顯出來，保險業整體風險管理水平有待提升。近年來，保監會提出“放開前端，管住后端”的保險監管改革總體思路，保險監管改革創新已經邁出了實質性步伐，保險業深化市場化改革的進程也正在穩步加速。

三、我國保險監管體制改革的對策

（一）加大監管力度

（1）使市場競爭有序化，完善相關制度法規等

中國保險市場一直處于一種不利于競爭的寡頭壟斷的環境中，中國保監會成立后，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度。我國必須盡快完善相關法規和保險運行機制，加快改革的步伐，從根本上改變國內保險業的不良現狀。

（2）提高從業人員的素質

保險行業應該是一個充滿愛心，充滿責任，能夠幫助客戶規避風險的一個行業，所以從業人員的素質格外重要。為了避免保險從業人員素質不高使保險公司在公眾的印象里不好，我們應該提高從業人員的道德規范和文化水平。

（二）加強對保險業的宣傳，提高全社會對保險業的認識

普通民眾的風險及保險意識嚴重滯后，老百姓對于保險的意義和功能認識還不夠、人均保險費低、保險普及率很低、保險意識極其淡薄。因此必須加強宣傳讓普通民眾都認知到購買保險的重要性，這不僅可以有效促進保險業的發展，更能普遍提高民眾的防風險意識。

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作者簡介：陳百東（1995—），男，安徽合肥人，經濟學碩士，研究方向：保險學。