互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新探討

劉春來

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融對緩解我國中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題解決有著顯著的成效，因此，助推小微企業(yè)發(fā)展對社會主義建設(shè)有著重要的價值作用與戰(zhàn)略意義。小微企業(yè)應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇，快速實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。但是當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國的小微企業(yè)在融資過程中仍然存在很多問題。鑒于此：文章將重點(diǎn)探討小微企業(yè)融資過程中存在的問題以及該如何創(chuàng)新融資模式，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展需要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

小微企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展起到了重要的貢獻(xiàn)作用，近年來，小微企業(yè)在市場中的價值地位在逐漸上升。由于小微企業(yè)受制于自身經(jīng)營規(guī)模狹小、風(fēng)險應(yīng)對能力差等因素的影響，使得小微企業(yè)很難受到銀行的青睞，所以一直以來融資問題都是小微企業(yè)經(jīng)營過程中難以解決的歷史遺留問題。自從伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，這種問題得到了顯著的緩解，互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的發(fā)展提供了巨大的幫助，使眾多瀕臨破產(chǎn)的小微企業(yè)重新起死回生。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)加快了小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新速度，這對小微企業(yè)融資發(fā)展有著重要的意義，然后在此過程中小微企業(yè)在融資模式發(fā)展及創(chuàng)新過程中仍然存在許多客觀問題，這也阻礙了小微企業(yè)金融模式創(chuàng)新的步伐。

一、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與劣勢

（一）優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前人們的支付方式一直都是以現(xiàn)金支付為主，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一常規(guī)操作方式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)支付的進(jìn)一步發(fā)展與完善，其對社會的影響也越來越大。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融下業(yè)務(wù)的開展更加方便快捷，大大提升了效率。過去人們在商場消費(fèi)、在菜市場買菜的時候都會用現(xiàn)金來完成支付，在這個過程當(dāng)中，由于現(xiàn)金存在面額上的不同，所以經(jīng)常會出現(xiàn)找錢、計算等過程，這會產(chǎn)生大量的時間成本，對賣家和買家來說都是不利的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，越來越多的人在發(fā)生支付行為時會選擇通過手機(jī)移動支付的方式來完成交易，這個過程大量的節(jié)省了時間成本，只需要在手機(jī)中輸入對應(yīng)的金額就可以，簡單方便。其次，互聯(lián)網(wǎng)能夠大大降低業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的成本。相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的貸款要求比銀行低得多，因此小微企業(yè)往往更容易從互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取經(jīng)營發(fā)展中的資金需求。互聯(lián)網(wǎng)金融對緩解當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴等問題有顯著的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有較高社會價值及影響。最后，依托于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)能夠快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的突破。互聯(lián)網(wǎng)相較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言突破了空間和時間的限制，同時受眾基數(shù)廣泛，依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)可以達(dá)到快速高效的目的。

（二）劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有眾多的優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在華麗外表之下卻也有不足的一面。首先依托互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險系數(shù)較高。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及應(yīng)用離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，這是其運(yùn)行的基礎(chǔ)性保障。眾所周知互聯(lián)網(wǎng)本身具有較高的風(fēng)險隱患，因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的一個弊端就是風(fēng)險系數(shù)相對較高。這也是近年來屢屢出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路、互聯(lián)網(wǎng)欺詐等問題的根源所在。其次，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展時間相對較晚，發(fā)展前期監(jiān)管趨于空白，相關(guān)的法律法規(guī)沒有做到有效的跟進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管政策、法律體系的不完善導(dǎo)致了業(yè)務(wù)開展過程中產(chǎn)生了很多漏洞，給不法分子提供了可乘之機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式中存在的常態(tài)問題分析

（一）當(dāng)前小微企業(yè)融資模式仍比較單一，融資效果不佳

小微企業(yè)之所以迫切需要創(chuàng)新融資模式，有很大一部分原因是當(dāng)前小微企業(yè)的融資模式仍然較為單一。單一的融資模式使得融資效果往往不理想，無法有效滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。小微企業(yè)融資模式單一是由很多因素共同造成的。首先，小微企業(yè)自身的經(jīng)營規(guī)模較小，因此很難受到銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的青睞。考慮到小微企業(yè)經(jīng)營上的不穩(wěn)定性及風(fēng)險性銀行往往不愿意貸款給小微企業(yè)，而長期以來我國的金融市場又以銀行為主導(dǎo)，因此小微企業(yè)想要獲得銀行貸款很難。其次，小微企業(yè)缺乏完善的內(nèi)部管理制度，缺少創(chuàng)新意識與創(chuàng)新精神，抗風(fēng)險能力較弱，導(dǎo)致其沒有實(shí)力或不敢輕易去嘗試新的融資方式。

（二）小微企業(yè)信用問題

企業(yè)融資能否成功與企業(yè)的社會信用因素直接相關(guān)。企業(yè)的社會信用越高對企業(yè)的融資越有利，反之對企業(yè)融資則不利。小微企業(yè)之所以融資難，與自身的社會信用有直接的關(guān)系。小微企業(yè)無論是在經(jīng)營規(guī)模，還是在生產(chǎn)實(shí)力以及人才儲備等諸多方面都遠(yuǎn)不及大型企業(yè)，所以企業(yè)信用等級要低于大中型企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)出于安全角度考慮，同等條件下更愿意選擇信用等級較高的大中型企業(yè)，而不是信用等級較差的小微企業(yè)進(jìn)行貸款幫助。所以小微企業(yè)想要獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，就必須要不斷壯大自身實(shí)力，提高自身抗風(fēng)險能力，進(jìn)而不斷提高自身的社會信用，才能夠獲得更多的融資機(jī)會。

（三）針對小微企業(yè)融資方面的法律法規(guī)還需進(jìn)一步完善

一直以來我國政府對解決小微企業(yè)融資方面的問題都是高度重視的，每一屆人民代表大會上都會提到關(guān)于這方面的議題，同時也在不斷推出各項(xiàng)法律法規(guī)。但由于我國小微企業(yè)的發(fā)展時間較短，因此與之相配套的融資方面的法律法規(guī)建設(shè)步伐也相對較慢。小微企業(yè)想要突破發(fā)展中的融資難問題，一方面需要自身的努力經(jīng)營，另一方面離不開政府的支持與引導(dǎo)，需要政府充分發(fā)揮調(diào)控手段才行，只有這樣我國的小微企業(yè)融資問題才能夠得到真正徹底的解決。

（四）信息不對稱

銀行等金融機(jī)構(gòu)之所以不愿意給小微企業(yè)進(jìn)行貸款，與小微企業(yè)自身信息透明度差、信息公開不及時也有很大的關(guān)系。信貸市場上企業(yè)信息不對稱問題會使得金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的了解不及時、不全面。借貸雙方的信息不對稱的情況尤為普遍。抵押物的缺失、擔(dān)保方式的弱化、財務(wù)狀況的不穩(wěn)定等都不同程度的影響著金融企業(yè)的判斷，所以小微企業(yè)還需要進(jìn)一步完善自身的管理制度，增加自身的經(jīng)營信息透明性、規(guī)范性，建立良性的信息披露機(jī)制，讓外部更好的了解小微企業(yè)。

三、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

（一）眾籌

眾籌是當(dāng)下比較新穎的一種融資模式，也是比較流行的一種融資模式。雖然也有大企業(yè)通過眾籌這種方式來完成融資，但眾籌這種融資模式運(yùn)用最多的還是中小微企業(yè)。眾籌融資模式的程序是首先小微企業(yè)將自身的融資信息提交到眾籌平臺，由眾籌平臺完成審核，審核通過之后由眾籌平臺發(fā)布眾籌信息，像社會大眾進(jìn)行眾籌。這種融資模式的最大特點(diǎn)便是可以集中社會力量來完成融資，因?yàn)槭敲嫦蛏鐣蟊妬磉M(jìn)行籌資，因此門檻往往是比較低的，一般社會大眾都有機(jī)會參與其中。在股權(quán)眾籌（目前市場暫時沒有）下如果小微企業(yè)后期取得成功，那么這些眾籌者就很有可能獲得豐厚的回報。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸

互聯(lián)網(wǎng)信貸指的是通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行信用借貸的一種融資方式。互聯(lián)網(wǎng)信貸的好處是融資門檻相對低，因此這種融資模式廣泛的被小微企業(yè)所接受。但互聯(lián)網(wǎng)信貸的也有其自身的缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸對風(fēng)控審核人的要求較高。如果風(fēng)控措施不到位或?qū)徍瞬粐?yán)格，很容易產(chǎn)生欺詐或批量同質(zhì)（相同行業(yè)或同一地區(qū)整體客群）客戶的風(fēng)險，這也是當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)跑路的一個重要原因所在，所以監(jiān)管部門需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展。

（三）大數(shù)據(jù)風(fēng)控下小微企業(yè)小額貸款的融資模式

這種融資模式簡單來說就是利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借貸方依托互聯(lián)網(wǎng)平臺對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行挖掘、分析、審核等，從而判斷小微企業(yè)的信用狀況以及償債能力，以此來判斷是否貸款給小微企業(yè)的一種融資模式。這種針對小微企業(yè)的融資模式最大的亮點(diǎn)便是實(shí)現(xiàn)多元化、個性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。現(xiàn)在市場上比較有名的阿里小貸、人人貸等平臺都是利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)客戶的甄別，進(jìn)而滿足其貸款需要的。

針對當(dāng)前小微企業(yè)融資發(fā)展需要的融資模式種類不斷增多，而且隨著小微企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)力量不斷提高，相信針對小微企業(yè)的融資模式還會進(jìn)一步的豐富。隨著國家金融政策的支持，小微企業(yè)融資難的問題目前雖然在一定程度上得到了緩解，但這并不意味著當(dāng)前小微企業(yè)融資過程中就沒有任何后顧之憂，小微企業(yè)融資難、融資貴等問題并未得到根本性的解決。解決小微企業(yè)融資問題是一個持續(xù)發(fā)展的過程，需要小微企業(yè)和政府的不斷努力，相信在不久的將來還會涌現(xiàn)出更多新穎、有效的小微企業(yè)融資模式。

四、結(jié)語

文章重點(diǎn)探討了當(dāng)前我國小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下融資過程中存在的常態(tài)問題，以及一些針對小微企業(yè)融資需要的融資模式上的不斷創(chuàng)新。希望通過文章的分析可以對小微企業(yè)創(chuàng)新融資模式有所幫助。財

參考文獻(xiàn)：

[1]王建平.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，37 （24）：91-93.

[2]付惟，李萱，吳棟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新分析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015 （20）：83-84.

[3]周惠明，干勝道，林清霞.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式探究——以P2P和“平臺+小貸”模式為例[J].廣西師范學(xué)院學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2017，38 （05）：104-109.