信貸風險管理中的信貸文化建設探討

劉曉宏

摘 要：在經濟全球化逐漸深入和發展的背景下，我國金融業既獲得了機遇，同時也面臨著挑戰。信貸業務是商業銀行業務中最具競爭力的業務之一，但也存在一定風險，如何控制和抵御風險是商業銀行經營管理的關鍵。而信貸文化建設是信貸風險管理過程中防范信貸風險的有效措施，主要就信貸風險管理中的信貸文化建設進行探討。

關鍵詞：信貸風險管理;信貸文化建設;探討

文章編號：1004-7026（2019）18-0165-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.4 ? ? ? ?文獻標志碼：A

信貸工作在商業銀行中至關重要，是商業銀行不可或缺的信用業務。但目前在信貸工作中還存在一定風險，采取何種措施對風險進行有效抵御和防范，是商業銀行經營管理過程中的重點。從客觀角度來講，重視信貸文化建設是強化和提升信貸風險防范能力的重要措施，在良好信貸文化的支撐下，既可以使信貸從業人員約束自身行為，又可以使其以高度責任感投入到工作中。

1 ?信貸文化在信貸風險管理中的現實意義

商業銀行信貸文化是信貸工作領域的員工在參與信貸管理工作過程中逐漸形成的價值取向或行為規范，是構成企業文化的重要內容。雖然商業銀行已經建立了較為嚴密的信貸規章制度來防范風險的產生，但由于制度對人的執行依賴程度較高，使得一些道德層面的風險無法得到有效控制。

良好的信貸文化不僅是信貸工作人員日常工作中使用的語言，也是工作的準繩，在信貸工作的各個環節和方面都有所涉及與滲透，對保證信貸安全發揮著重要作用。當信貸文化在價值這一目標的引領下，依托實踐磨合和提煉為載體，并向信貸人員共同意識和理念轉變時，其具有的指引和約束作用也將得到充分發揮。

一般而言，信貸行為的職業性和規范性對信貸業務長久穩定發展有基礎作用。在信貸文化的熏陶和影響下，可以對信貸人員的行為起到一定的引導作用，對其廉潔的職業操守的形成也發揮著至關重要的作用。一旦信貸文化在潛移默化中形成，其靈活性和覆蓋面都能得到有效的提升與拓展，這是硬性制度約束沒有的優勢。

建立信貸文化后會出現以下顯著效果：①就從事信貸業務的個人來講，會在明確基本經營管理理念的基礎上，盡可能掌握較多有關貸款風險管理方面的技能，無論是在防范風險還是控制風險過程中都能保持自覺性。②就從事信貸業務的組織來講，有助于推動科學化的風險管理方式和機制的建立，提升了信貸流程管理水平，同時也是提升組織資金安全性的有效保障。

2 ?信貸風險管理中信貸文化建設的具體路徑

2.1 ?提升信貸工作人員素質

從客觀角度來講，信貸文化雖然對商業銀行的產出效果并沒有直接影響，但在改變工作人員思維觀念和固有管理方式方面發揮著重要作用。在建立信貸文化的過程中，信貸人員是基礎和核心，是商業銀行發展的根本所在[1]，因此要注重對高素質專業團隊的打造。具體來講，可以組織工作人員參與學習和培訓，這樣能對信貸文化的建立起到一定的促進作用，并使信貸工作人員在參與學習的過程中逐漸養成良好的學習習慣，提高其學習能力和積極性，這也是信貸文化建設使命感形成的關鍵所在。但信貸文化建設使命感的形成是一個循序漸進的過程，需要信貸工作人員在明確自身責任和義務的背景下來實現。

同時，信貸文化需要以誠信作為支撐，因此要深刻認識到誠信的重要性。對于信貸工作人員來講，誠信既是自身財富，又是構成銀行無形資產的重要內容。在選擇客戶時，也要將對方的信用作為首要關注的內容，防止因信用不良給銀行帶來損失。信貸工作是利益與風險并存的工作，信貸工作人員應持續提升自身的風險意識，將信貸安全放在首要位置。對信貸過程中存在的潛在風險，信貸工作人員要對其進行深入挖掘，并采取有效的措施避免風險的發生，防止給銀行帶來損失。同時要允許部分合理性的風險損失存在，并以積極的心態去看待合理風險。如果后續交易過程中獲得的收益可以對風險造成的損失進行有效彌補，那么此類風險也是可以接受的。通常來講，房地產行業的過度擴張或中小企業經營危機的出現等，都是導致銀行信貸部門負面影響出現的重要因素。對此，信貸工作人員要培養自身的平衡意識，改變以往“形而上學”看問題的思維方式，要重視問題具有的對立與統一性，例如信貸過程中的風險與收益。只有確保信貸交易過程的平衡性，才能實現收益最大化。信貸工作人員要始終具有創新意識和創新精神，這是信貸文化建設過程中不可或缺的因素。信貸工作人員還要立足于自身工作需求和實際情況，繼續加大對信貸文化知識、信貸風險管理理念的學習，從而使信貸風險管理知識和技能得到有效的延伸與拓展。

2.2 ?提升信貸機制的完善性

信貸文化建設過程離不開科學和系統的管理機制，例如以市場為引導的組織結構、完善的管理體制和信貸政策制度等都是管理機制的具體表現形式。就銀行內部來講，要以內部控制制度、組織方式、崗位機制和人員上崗機制為切入點，加大建設和完善力度，確保在管理機制監督下的每筆信貸交易都有跡可循。同時還要堅持權責分明的原則，使每位信貸工作人員都能明確自身的責任和義務[2]。此外，還要加大相關制度在信貸工作中的落實力度，并建立獎懲機制，激發信貸工作人員的工作積極性和動力。

2.3 ?建立競爭機制

對信貸人員的專業素質、工作完成情況以及工作態度進行定期考核，了解信貸工作人員每個階段的工作狀況。對于表現良好的員工要給予一定的獎勵，對于表現欠佳的要進行一定的懲罰。同時還要加大客戶經理制的落實力度，并劃分為見習客戶經理、初級客戶經理、中級客戶經理、高級客戶經理和資深客戶經理等5個等級，并借助“一季一考核一定級”的動態考核方式調動信貸工作人員的積極性。

2.4 ?與客戶建立良好的合作關系

銀行的發展與客戶有直接關系，客戶是促進銀行持續發展的動力。因此，銀行要加大與客戶的溝通與合作，在建立良好關系的同時促進銀行社會價值的提升。值得注意的是，與客戶建立良好的關系需要在相對和諧且良好的道德環境中完成，如果不重視道德環境，就容易出現信用缺失的情況，出現信貸風險。

3 ?結束語

信貸文化在信貸風險管理中具有重要的現實意義，因此要提高對信貸文化的認識，并依托切實可行的措施推動信貸文化建設，從而更好地推動商業銀行的可持續發展。

參考文獻：

[1]黃云其.信貸風險管理中的信貸文化建設[J].現代商業，2017（30）：128-129.

[2]周宏梅.中小城市商業銀行信貸風險管理應對策略——以保定市銀行業金融機構為例[J].河北金融，2016（1）：41-42，51.