淺談互聯網金融背景下的金融創新和財富管理

關宏

摘要：社會的不斷發展促使人們積累了大量的物質財富，在互聯網金融的迅猛發展下，對財富管理的水平和質量也提出了更高的要求。現在互聯網金融背景下，概述了互聯網金融與財富管理的相關理論，對目前我國財富管理的現狀進行了分析，然后提出了注重技術與財富管理的有機融合;注重創新財富管理模式;注重優化財富管理平臺的工具;注重選拔和培養專業的財富管理人才等優化建議，旨在為促進我國財富管理健康持續的發展。

關鍵詞：互聯網金融;金融創新;財富管理

中圖分類號：F830.9 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）10-0105-02

在互聯網金融的大力發展下，目前互聯網金融技術，尤其是大數據技術與財富管理已經緊密結合在一起，這一結合不僅在很大的程度上推動了我國財富管理業務的創新，而且還為我國財富管理開拓了更加廣闊的市場空間。[1]因此，在互聯網金融背景下，將大數據技術等新的金融工具創新地應用于財富管理中，其不僅具有一定的理論意義，而且還具有一定的現實意義。

一、相關理論概述

（一）互聯網金融

互聯網金融是一種與普惠金融、信息金融等傳統金融不同的金融模式，其是以大數據和云計算技術等為依托，將當代先進的互聯網技術與金融功能進行結合，并在互聯網平臺上形成具有一定的功能的金融業態，及其相應的金融市場體系、金融組織體系、金融服務體系以及金融產品體系等金融服務體系。[2][3]從本質上來講，互聯網金融就是金融的一種，互聯網僅僅是一種媒介，一種技術手段，進而為金融提供服務，從而彌補傳統金融的不足。相比于傳統的金融而言，互聯網金融有效率高、成本低、覆蓋面廣、發展快、管理弱以及風險大的六大特征。[4]

（二）財富管理

財富管理主要是指基于客戶而設計的一套全面的財務規劃，通過向客戶提供現金、投資以及保險等金融服務，進而將客戶的資產、負債以及流動性進行管理，從而滿足不同階段客戶的財務需求，旨在幫助客戶實現財富增加和降低風險。[5]財富管理與一般的理財業務是有區別的，其更為注重客戶實際需求，客戶是核心。在財富管理的過程中，其不僅需要對財富的積累情況進行考量，而且還需要對財富保障進行考量。[6]從外延的角度來說，財富管理主要包括對個人的財富及其資產的管理。

二、互聯網金融背景下我國財富管理的現狀

目前，我國財富管理市場正處于群雄逐鹿的發展階段，其快速發展已經成為全球財富市場的新特征。在新時期，截止2018年底，我國財富市場的總值已超過164萬億元，其中主要包括銀行理財、信托、保險以及第三方理財機構等組成。[7]財富管理的產品形式主要包括股權、債券、股票等投資資金以及銀行理財、信托等。財富管理的主要機構是商業銀行、基金公司以及證券。

從財富管理行業的整體布局來看，由于歷史、政策等因素，我國商業銀行等網點遍布全國各地，同時擁有龐大的客戶基礎。不僅如此，還擁有較為雄厚的資金實力。相比于其他的財富管理機構，商業銀行的優勢更為顯著。據相關數據顯示，在財富管理的過程中，我國約有85%以上的高端客戶會選擇中資私人銀行。從不同客戶類型的角度來看，通常情況下，商業銀行會將以客戶的資產值作為劃分依據，進而將其分為財富客戶、理財客戶和私人銀行客戶三個等級。其中，后兩個等級均視為財富管理的主要客戶群體。從產品及服務這一角度來說，我國商業銀行在進行財富管理的過程中，其產品具有單一性。這就在很大的程度上導致難以有效區分財富管理的客戶，進而更難以將普通的客戶轉化為財富管理的客戶。因此，目前我國大部分商業銀行在明確財富管理客戶的過程中，其采用的方法主要是以資金和風險承擔度進行區分。從商業銀行組織架構這一角度來說，由于我國財富管理的過程中，其客戶基礎比較薄弱，產品非常單一以及存量客戶轉化難度大等，因而還無法像西方一樣采用事業部制。

基于目前我國財富管理行業發展的現狀，在互聯網金融背景下，將互聯網金融的相關技術應用財務管理中，其對于我國財富管理行業發展是有重要意義的。然而，互聯網金融技術在我國財富管理應用中，還存在很大的不足。以傳統財富管理機構——銀行為例，我國大部分商業銀行在進行財富管理的過程中，對于大數據技術還缺乏有效的利用。這在一定程度上導致銀行機構臃腫以及營業成本一直處于較好的水平。不僅如此，由于在財富管理中，缺乏互聯網技術的應用，還無法及時真正了解客戶需求，進而轉變客戶就更難以實現。另外，由于財富管理機構缺乏對大數據技術的駕馭能力，因而導致其很難基于理財產品進行創新，難以滿足客戶對財富管理的需求。盡管銀行在財富管理方面還存在一定的不足，但阿里巴巴、騰訊以及百度等在財富管理上的創新，其為傳統財富管理機構——銀行帶來了新的契機。

三、優化建議

（一）注重技術與財富管理的有機融合

在互聯網金融背景下，大數據被應用于各個領域。對于財富管理的傳統機構——銀行，為促使其在財富管理行業中占有一定的地位，將大數據技術與財富管理進行融合，其能夠為財富管理提供強有力的技術支持。另外，將財富管理與技術進行融合，其還能夠縮短時間，同時還能夠提高服務的質量和水平。這主要是由于將技術應用于財富管理中，其可以為客戶以更加直觀的形式顯示客戶財富管理的情況，進而滿足客戶的需求。

（二）注重創新財富管理模式

為提高財富管理的水平，對財富管理模式進行創新也是非常必要的。模式的創新對于滿足不同階段的客戶群體是有重要意義的。同時財富管理模式也與互聯網金融中的分散、民主以及去中心化等特性相互適應。在財富管理中，應用互聯網金融技術，其不僅能夠實現信息的雙向交流，而且對于吸引客戶主動進行財富管理也有重要的推動作用。因此，銀行這一傳統財富管理機構，可借鑒目前較為先進的財務管理模式，以不斷發展和完善自身的財富管理模式。

（三）注重優化財富管理平臺的工具

為促進我國傳統財富管理機構——銀行在財富管理方面獲得大力的發展，以大數據作為基礎構建互聯網金融平臺也是至關重要的。互聯網金融平臺的構建，其能夠促使銀行建立自己的信息渠道，進而獲取更多的客戶信息。對于建設銀行、工商銀行等，其可基于自己的網絡平臺，從財富管理的角度進行完善。以自己的平臺作為基礎構建互聯網金融平臺，不僅能夠及時了解和掌握客戶在財富管理方面上的動態變化，而且還能夠及時滿足客戶的需求。而一些中小型的銀行則可以通過收購或者投資控股等方式進行互聯網金融網絡平臺的建設。

（四）注重選拔和培養專業的財富管理人才

在互聯網金融背景下，財富管理水平的提升離不開專業財富管理人才的支撐。因此，銀行這一傳統財富管理機構，應注重對專業財富管理的選拔和培養。在選拔財富管理人才的過程中，應結合財富管理崗位的職能和特點進行河流選拔，同時在選拔的過程中還應對財富管理經驗進行明確，以壯大銀行財富管理人員。在培養財富管理人才的過程中，應加大培養的力度，并結合銀行自身的實際情況，進行針對性的培養。

四、結論

綜上所述，隨著人們對財富管理的日益關注和重視，將互聯網金融技術應用于財富管理中，以提高財富管理行業的發展水平，逐漸成為當下社會各界研究的熱點。現認為，在推動我國財富管理行業發展的過程中，應注重技術與財富管理的有機融合，注重創新財富管理模式，還應注重優化財富管理平臺的工具，更應注重選拔和培養專業的財富管理人才。總之，只有在財富管理的過程中，應用互聯網金融技術，才能夠促進我國財富管理行業的健康持續發展。

參考文獻：

[1] 王婉婷.我國互聯網金融的風險及前景分析——以P2P網貸為例[J].現代營銷（下旬刊），2019（6）：26-27.

[2] 董 影，孫佳玉，雷 光.互聯網金融背景下普惠金融發展探討[J].現代營銷（下旬刊），2019（6）：28-29.

[3] 上官秀芳.互聯網金融籌資財務風險研究[J].現代營銷（下旬刊），2019（6）：34-35.

[4] 王軍強.當前互聯網金融發展現狀與展望[J].經濟師，2019（6）：57-58.

[5] 王聰聰，黨 超，徐 峰，鐘立新，杜 煒.互聯網金融背景下的金融創新和財富管理研究[J].管理世界，2018（12）：168-170.

[6] 施蓓莉.大數據在財富管理中的創新應用探討[J].電腦知識與技術，2016（21）：226-228.

[7] 吳 佳.青島：財富管理新時代的“中國分量”[J].商周刊，2016（13）：52-56.

[責任編輯：龐 林]